Kredyt hipoteczny na zakup domu na wsi – czy warunki są inne?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

3 lipca 2025

Zakup domu na wsi to marzenie wielu osób, które chcą uciec od zgiełku miasta i poczuć bliskość z naturą. Jednak marzenie o zrealizowaniu takiej inwestycji w większości przypadków nie jest możliwe bez wsparcia w postaci kredytu hipotecznego. Zanim jednak zdecydujemy się na ten rodzaj finansowania, warto zastanowić się, czy kredyt na dom na wsi może różnić się od tego na zakup nieruchomości miejskiej? W tym artykule znajdziesz wszystkie aspekty związane z kredytami hipotecznymi na zakup nieruchomości na wsi.

Wprowadzenie do kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy oferowany przez tradycyjne banki komercyjne. Celem takich kredytów jest możliwość uzyskania środków na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Warunki uzyskania takiego kredytu zwykle są złożone, a jego wysokość uzależniona jest od aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Warto zdawać sobie sprawę, że środki przyznawane w ramach kredytu hipotecznego opiewają na wysokie kwoty, a proces ich zwrotu odbywa się poprzez oddawanie do banku określonej kwoty pieniężnej, aż do pełnej spłaty długu, co może potrwać nawet do 35 lat. Dlatego przed ubieganiem się o ten rodzaj finansowania, warto zdawać sobie sprawę z jego długoterminowego charakteru.

Cechą, która także wyróżnia kredyty hipoteczne od innych zobowiązań bankowych, jest konieczność zabezpieczenia ich hipoteką. Hipoteka zwykle nakładana jest na zakupioną nieruchomość lub inne wartościowe aktywa posiadane przez kredytobiorcę. Wówczas w razie niemożności spłaty kredytu hipotecznego i niewywiązania się z warunków umowy, bank ma prawo zając takie mienie i z jego pomocą pokryć koszty kapitałowe niespłaconego kredytu.

Przeczytaj również:

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny we frankach – aktualna sytuacja

Pamiętajmy, że bankom nie zależy na faktycznym zajmowaniu nieruchomości objętych hipoteką. Niemniej w sytuacji niepokrycia kosztów kredytowych jest to nieuniknione.

Podstawowe pojęcia związane z kredytami hipotecznymi

Zdolność kredytowa

Podstawowym warunkiem przyznania konkretnego finansowania bankowego, jest zdolność kredytowa. To nic innego, jak faktyczna możliwość kredytobiorcy do pokrycia kosztów danego zobowiązania finansowego i jego dodatkowych opłat, które mogą pojawić się w trakcie trwania umowy kredytowej. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, a każdy bank może dokonywać jej oceny na nieco innych zasadach, niemniej jednak do składowych pozytywnej zdolności kredytowej należą:

• Spłacone kredyty bankowe, limity na kartach kredytowych bądź zakupy na raty;
• Regularna spłata posiadanych należności;
• Stałe źródło dochodów o wysokości pozwalającej na pokrycie kosztów kredytu;
• Brak negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);
• Brak jakichkolwiek zadłużeń.

Należy podkreślić, że choć wszystkie spłacone zobowiązania bankowe, takie jak kredyty, karty kredytowe i zakupy na raty — które pełnią rolę kredytu gotówkowego na konkretny cel, wpływają na pozytywny odbiór zdolności kredytowej, tak produkty pozabankowe zwykle przynoszą odwrotny skutek. Zaciąganie szybkich pożyczek i chwilówek, nawet tych, których spłata przebiegła bez większych trudności, jest dla banku informacją, że w przeszłości nasza sytuacja finansowa nie należała do najlepszych, a to z kolei może prowadzić do uzyskania negatywnej decyzji kredytowej.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to podstawowy czynnik determinujący ostateczny koszt kredytu hipotecznego, a także innych zobowiązań finansowych. RRSO to konkretny procent od całkowitej kwoty uzyskanego kredytu, wyrażany w ujęciu rocznym. Jest więc to swego rodzaju wskaźnik dla kredytobiorcy, informujący go o całkowitych kosztach kredytowych, które będzie zmuszony zwrócić danej instytucji finansowej.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych może być zarówno stałe, jak i zmienne, co ma znaczący wpływ na przewidywalność miesięcznych rat kredytowych.

Kredyty o stałym oprocentowaniu zapewniają, że wysokość raty kredytowej będzie niezmienna przez konkretny okres opisany w umowie kredytowej. Dla przykładu bank może wymagać od nas ponoszenia co miesiąc raty kredytowej w wysokości 2 000 zł, która nie może ulec zmianie przez najbliższe 5 lat. Po tym czasie jednak rata kredytowa podlega aktualnym wahaniom stóp procentowych, co może skutkować wzrostem kosztów kredytowych z biegiem czasu.

Raty kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym od samego początku podlegają potencjalnym wzrostom. Wówczas raty kredytowe nie zawsze będą możliwe do przewidzenia, co może skutkować pojawieniem się przejściowych problemów finansowych.

Choć kredyty o stałym oprocentowaniu mogą wydawać się znacznie korzystniejsze, ich dostępność jest zwykle ograniczona, co sprawia, że większość osób decyduje się na produkty o oprocentowaniu zmiennym.

Prowizja

Prowizja to rodzaj opłaty za możliwość korzystania z pożyczonych środków bankowych. Jest ona standardową opłatą obecną podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego na zakup wymarzonej nieruchomości. Zwykle stanowi ona niewielki procent od całkowitej kwoty uzyskanego kredytu, a jej uregulowanie powinno nastąpić wraz z zawarciem umowy kredytowej. Obecnie przyjmuje się, że prowizja dla większości kredytów hipotecznych wynosi około 3 procent całego zobowiązania kredytowego.

Wkład własny

Warto wiedzieć, że odpowiednia zdolność kredytowa nie jest jedynym wymogiem stawianym współczesnym kredytobiorcom hipotecznym. Konieczne jest także posiadanie wkładu własnego stanowiącego od 10 do około 20 procent kwoty interesującej nas nieruchomości. Odpowiednio wysoki wkład własny może wpływać na otrzymanie korzystniejszych warunków spłaty lub na większą elastyczność w zarządzaniu zaciągniętym długiem. Tak samo, jak minimalna wysokość wkładu własnego często zobowiązuje kredytobiorcę do ubezpieczenia swojego produktu finansowego, czy też przystania na mniej korzystne warunki spłaty.

Czym różni się kredyt hipoteczny na zakup domu na wsi od tradycyjnych finansowań?

Uzyskanie kredytu na zakup nieruchomości na wsi nie odbiega od warunków wymaganych dla domów lub mieszkań usytuowanych w przestrzeni miejskiej. W każdym przypadku konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, wysokich dochodów i wkładu własnego o określonej wysokości. Można więc śmiało powiedzieć, że lokalizacja interesującej nas nieruchomości nie jest dla banku aspektem warunkującym otrzymanie kredytu hipotecznego.

Niemniej jednak rodzaj interesującej nas nieruchomości może wpływać na łatwość otrzymania danego finansowania. Wiele domów znajdujących się na wsi posiada status zabytku, a zakup takiej nieruchomości może być nieco bardziej skomplikowany.

Mianem zabytku określa się każdą budowlę wpisaną do Rejestru Zabytków, co sprawia, że w sytuacji obcięcia jej hipoteką, należy przeznaczyć część zakupionej nieruchomości na cele społeczne, poprzez realizację w niej biblioteki, świetlicy, koła gospodyń wiejskich lub innego miejsca stanowiącego przestrzeń dla lokalnej społeczności. Inną możliwością objęcia zabytku hipoteką, jest konieczność jej odrestaurowania. Wówczas przyszły właściciel nieruchomości musi potwierdzić, że dokona jej odnowy zarówno pod kątem wizualnym, jak i zabezpieczy ją przed warunkami atmosferycznymi, wilgocią i innymi zagrożeniami. Warto wiedzieć, że nieruchomość wpisana do rejestru zabytków nigdy nie może zostać wyburzona.

Choć koszty wszystkich prac modernizacyjnych stoją jedynie po stronie właściciela danej nieruchomości zabytkowej, należy zgłaszać jakąkolwiek chęć ingerowania w infrastrukturę takiego budynku konserwatorowi zabytków. Konserwator będzie w stanie potwierdzić, czy dana ingerencja w elewację budynku faktycznie będzie korzystna dla zachowania jej niepowtarzalnego charakteru.

Kredyt na budowę domu na wsi — Co warto wiedzieć?

W momencie, gdy nie chcemy decydować się na zakup gotowej nieruchomości, a na jej budowę od podstaw, warto zdawać sobie sprawę, jak uzyskać kredyt hipoteczny na realizację takiego celu. Na wstępie warto nadmienić fakt, że uzyskanie kredytu na budowę domu może różnić się w zależności od tego, czy posiadamy już działkę, na której stanie nasz wymarzony dom, czy też będzie ona częścią finansowania hipotecznego.

Kredyt hipoteczny dla osób z działką

W momencie, gdy pozyskaliśmy już działkę, na której stanie nasza nieruchomość, należy przejść do faktycznego wnioskowania o kredyt hipoteczny na budowę domu na wsi. W tym celu niezbędne jest złożenie odpowiedniego wniosku kredytowego w placówce danej instytucji finansowej lub online, a także dostarczenie bankowi niezbędnej dokumentacji. Do podstawowych dokumentów wymaganych przed banki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego należą:

• Pozwolenie na budowę domu;
• Operat szacunkowy;
• Wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• Kosztorys i harmonogram przyszłych prac budowlanych;
• Zaświadczenie potwierdzające wprowadzenie wkładu własnego;
• Akt notarialny posiadanej działki budowanej.

Warto nadmienić, ze w sytuacji ubiegania się o kredyt na budowę domu, rolę wkładu własnego pełni działka, na której stanie nasza nieruchomość. Jednak taki proces może zajść jedynie w sytuacji, gdy wartość takiej działki jest odpowiednio wysoka.

Kredyt na zakup działki i budowę domu na wsi

Należy wiedzieć, że zakup działki może zostać dokonany zarówno z pomocą kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego, a wszystko zależy od preferencji i możliwości finansowych potencjalnego kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny stanowi finansowanie, którego środki mogą posłużyć nie tylko na zakup istniejącej już nieruchomości, ale też gruntu pod jej realizację. Aby więc otrzymać ten rodzaj wsparcia, należy złożyć odpowiedni wniosek kredytowy w interesującej nas placówce bankowej, a także dostarczyć niezbędną dokumentację, na której podstawie, bank oceni nasze możliwości do pokrycia kosztów takiego zobowiązania.

Warto wiedzieć, że większość banków nie jest w stanie zaoferować jednego finansowania umożliwiającego zakup działki i budowę domu. Wówczas większość kredytobiorców jest zmuszona do zaciągnięcia dwóch oddzielnych produktów finansowych.

Kredyt gotówkowy to finansowanie, którego środki mogą zostać wykorzystane na dowolny cel konsumpcyjny, a tym samym także na zakup działki pod dom na wsi. Ponadto kredyt gotówkowy jest znacznie łatwiejszy do uzyskania, nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, a okres jego spłaty jest znacznie krótszy i nie przekracza maksymalnie 10 lat. Jeżeli więc Twoje możliwości finansowe są w stanie sprostać warunkom spłaty takiego kredytu, być może warto rozważyć zakup działki z pomocą kredytu gotówkowego, a dopiero później ubiegać się o kredyt hipoteczny na budowę planowanej nieruchomości.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań

W momencie, gdy planujemy uzyskać kredyt hipoteczny na zakup lub budowę domu na wsi, niebagatelne znaczenie ma terminowe regulowanie wszystkich posiadanych należności. W trakcie starania się o tę formę wsparcia finansowego, bank musi mieć absolutną pewność, że nasza sytuacja finansowa jest na stabilnym poziomie, a dodatkowe zobowiązanie kredytowe nie stanie się dla nas trudne do uregulowania. Znaczenie mają tutaj więc nie tylko raty aktualnie posiadanych kredytów, ale też inne wydatki, które ponosimy regularnie, takie jak czynsz administracyjny, zakupy na raty, czy też opłaty wynikające z prowadzonej działalności gospodarczej.

Ograniczenie wydatków

Kluczem do uzyskania pożądanego kredytu na zrealizowanie marzenia o własnym domu na wsi, jest ograniczenie zbędnych i kosztownych wydatków na rzecz zgromadzenia dodatkowych oszczędności. Rezygnacja z wyjść do restauracji, drogich zakupów i kosztownych wyjazdów, z biegiem czasu może być krokiem pozwalającym na otrzymanie finansowania hipotecznego i rozpoczęcie budowy wymarzonego domu na wsi. Ograniczenie wydatków gospodarstwa domowego do absolutnego minimum, to krok ku gromadzeniu większych oszczędności, co w oczach banku jest postrzegane jako świadome zarządzanie swoimi finansami i znak, że nowe zobowiązanie faktycznie będzie możliwe do pokrycia.

Pozyskanie dodatkowego źródła dochodu

Jeżeli zależy nam na poprawie swojej sytuacji finansowej w oczach banku, czy też zgromadzeniu stosownego wkładu własnego, dobrze jest znaleźć sposób na pozyskanie dodatkowych oszczędności. Niezależnie, czy będzie to korzystanie z nadgodzin w pracy, podjęcie tymczasowej pracy dodatkowej, realizacja prywatnych zleceń, czy też zmiana obecnego zatrudnienia na bardziej dochodowe – każda z tych form może poprawić naszą sytuację finansową i zwiększyć szanse na uzyskacie pożądanego kredytu hipotecznego.

Pamiętajmy jednak, że podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego, duże znaczenie ma stałość zatrudnienia, z którego pozyskujemy dochody. Wówczas, gdy zdecydujemy się na zmianę pracy, nie powinno to nastąpić później, niż na kilka miesięcy przez faktycznym wnioskowaniem o takie finansowanie.

Spłata długów

Obecnie żaden bank nie jest w stanie udzielić finansowania osobie posiadającej jakiekolwiek opóźnienia w spłacie posiadanych należności oraz zadłużenia udokumentowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Aby więc nie spotkać się z odmową uzyskania kredytu hipotecznego, kluczowe jest porycie kosztów wszystkich przeterminowanych należności.

Wśród rozwiązań dostępnych na rynku, coraz popularniejsza staje się konsolidacja wszystkich nagromadzonych długów. To proces polegający na połączeniu nagrodzonych długów w jeden produkt finansowy, nazywany kredytem konsolidacyjnym. Takie produkty oferowane są zarówno przez tradycyjne instytucje bankowe, jak i prywatne firmy oddłużeniowe, takie jak Biliti. Cechą charakterystyczną dla konsolidacji długów, jest wydłużenie okresu ich spłaty, co sprawia, że rata kredytowa staje się łatwa do pokrycia przez dłużnika. Chcesz pozbyć się swoich długów? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami.

Jak wybrać bank do kredytu hipotecznego?

Aby czerpać długoterminowe korzyści z zaciągniętego kredytu hipotecznego, fundamentalne znaczenie ma wybór odpowiedniej instytucji bankowej, która nam go udzieli. Współczesne banki mają swoje indywidualne kryteria przyznawania kredytów hipotecznych, dlatego przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę, warto porównać ze sobą kilka opcji dostępnych na rynku. Może się bowiem zdarzyć, że Twoja historia kredytowa i aktualna wysokość przychodów jest zbyt niska, aby dostać kredyt w jednym banku, podczas gdy kolejna instytucja bez trudu będzie w stanie Ci go udzielić.

W razie jakichkolwiek wątpliwości związanych z przyznaniem kredytu hipotecznego, warto skorzystać z pomocy profesjonalisty, takiego jak doradca kredytowy. To specjalista, który będzie w stanie ocenić naszą zdolność kredytową, pomóc w wyborze odpowiedniego produktu finansowego, a także zaproponować rozwiązania, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny. Ponadto taki doradca może w imieniu swojego klienta negocjować z bankiem korzystniejsze warunki uzyskania kredytu.

Kredyt na dom na wsi – Co warto zapamiętać?

• Kredyt hipoteczny na zakup domu na wsi to produkt finansowy umożliwiający spełnienie marzeń o własnej nieruchomości poza miastem.
• Uzyskanie kredytu na zakup domu na wsi, nie różni się pod kątem wnioskowania ani wymagań, od innych kredytów hipotecznych. Różnica może pojawić się jednak wtedy, gdy nieruchomość, którą chcemy kupić, jest wpisana do Rejestru Zabytków. Wówczas, aby nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania mogła zostać objęta hipoteką, konieczne jest przeznaczenie jej części na użytek społeczny lub podjęcie kroków w celu kompleksowego odrestaurowania takiej nieruchomości.
• W sytuacji, gdy chcemy zbudować nasz dom na wsi od podstaw, kluczowe znaczenie ma to, czy posiadamy już działkę budowlaną, czy też chcemy sfinansować ją z pomocą środków pożyczonych od banku.
• Kredyt hipoteczny na budowę domu jest możliwy do uzyskania, jednak konieczne jest wówczas okazanie bankowi odpowiednich dokumentów, takich jak pozwolenie na budowę, wstępny kosztorys, czy też harmonogram prac budowalnych.
• Aby poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, warto podjąć kroki w celu terminowego porywania wszystkich zobowiązań, ograniczenia wydatków, pozyskania dodatkowego źródła dochodu i spłaty wszystkich przeterminowanych należności.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)