Najważniejsze czynniki wpływające na ocenę zdolności kredytowej przez banki

Wysoka zdolność kredytowa to fundament otrzymania jakiegokolwiek kredytu zaciąganego w tradycyjnych instytucjach bankowych. Zdanie sobie sprawy, jakie czynniki faktycznie mają wpływ na zdolność kredytową, nie tylko pomoże uzyskać upragniony kredyt bankowy, ale też może wpłynąć na lepsze zarządzanie finansami. A więc, jakie czynniki banki biorą pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej swoich klientów? Odpowiedź znajdziesz w poniższym artykule.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Zdolność kredytowa – Kluczowe informacje

Pojęciem zdolności kredytowej określa się faktyczne możliwości danej osoby prywatnej lub przedsiębiorstwa do spłaty zaciągniętego zobowiązania w określonym terminie i wraz ze wszystkimi dodatkowymi kosztami. To właśnie ona jest pierwszym aspektem analizowanym przez banki podczas ubiegania się o konkretny rodzaj finansowania. Warto wiedzieć, że uzyskanie kredytu bankowego bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej nie jest możliwe. Jeżeli Twoja zdolność jest zbyt niska, żaden bank nie udzieli Ci upragnionego kredytu.

Jakie czynniki banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Warto zdawać sobie sprawę, że banki posiadają swoje wewnętrzne normy dotyczące oceny zdolności kredytowej, co sprawia, że każda instytucja finansowa może zwracać uwagę na nieco inne aspekty. Niemniej jednak istnieje kilka uniwersalnych czynników, które wpływają na jej pozytywny obraz.

Terminowa spłata bieżących zobowiązań

Podstawowym czynnikiem wpływającym na faktyczną ocenę zdolności kredytowej jest terminowe spłacanie wszystkich posiadanych zobowiązań. Przed podjęciem decyzji o przyznaniu konkretnego finansowania, bank musi dokładnie zweryfikować, czy klient nie doświadcza trudności ze spłatą aktualnych należności, takich jak:

Opłaty za media i czynsz administracyjny;
Aktualne raty kredytowe i limity na kartach kredytowych;
Raty ubezpieczeń zdrowotnych, mieszkaniowych lub komunikacyjnych;
Subskrypcje na określone dobra lub usługi;
Rachunki i inne stałe opłaty danego gospodarstwa domowego.

Należy zdawać sobie sprawę, że umiejętność terminowego pokrycia konkretnych należności nie wystarczy, aby bank uznał naszą zdolność kredytową za wysoką. Równie istotne jest zarządzenie swoimi finansami w sposób, by każdego miesiąca na naszym koncie pozostawała kwota stanowiąca konkretny procent naszej pensji, który mógłby służyć na porycie potencjalnej raty kredytowej. Według ogólnie przyjętych norm miesięczna suma zobowiązań nie może przekraczać 40 procent aktualnie otrzymywanych przychodów.

Spłacone kredyty bankowe

Kolejnym czynnikiem mającym bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej, jest posiadanie w swojej historii kredytowej spłaconych kredytów bankowych. Terminowo spłacone kredyty są dla banku informacją, że dany kredytobiorca jest w stanie sprostać wszystkim warunkom umowy i zwrócić koszty kredytowe wraz z dodatkowymi opłatami. Większość instytucji bankowych jest także w stanie pójść na rękę sprawdzonym kredytobiorcom, proponując im wówczas wyższe kwoty finansowań i znacznie korzystniejsze warunki spłaty.

Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że pożyczki pozabankowe i chwilówki – nawet te spłacone w terminie, nie są postrzegane przez bank w sposób pozytywny. Zaciąganie takich pożyczek jest bowiem informacją, że potencjalny kredytobiorca nie był w stanie uzyskać kredytu w banku, wobec czego wybrał skorzystanie z usług prywatnych firm pożyczkowych.

Odpowiednia wysokość dochodów

Dochody uzyskiwane w ramach pracy lub prowadzonej działalności gospodarczej są jednym z głównych czynników określających wysokość zdolności kredytowej. Osoby o odpowiednio wysokich dochodach zwykle nie muszą martwić się o uzyskanie kredytu o satysfakcjonującej ich wysokości.

W celu weryfikacji wysokości otrzymywanych przychodów bank zwykle będzie wymagać wyciągu z prowadzonego konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy oraz zaświadczenia o dochodach od aktualnego pracodawcy. W przypadku firm konieczne może być także okazanie dokumentu informującego o przychodach i kosztach prowadzenia danego przedsiębiorstwa.

Stałe źródło zatrudnienia

Warto pamiętać, że wysokość otrzymywanych dochodów to nie wszystko. Fundamentalne znaczenie ma także ich stały charakter. Bank nie może bowiem udzielić kredytu osobom, których sytuacja zawodowa jest niepewna i z biegiem czasu może ulec drastycznej zmianie. Z tego względu większość tradycyjnych banków będzie wymagała posiadania umowy o pracę lub umowy zlecenie na czas nieokreślony, lub odpowiednio długiego stażu prowadzenia firmy, która od generuje przychody na stałym i odpowiednio wysokim poziomie.

Brak jakichkolwiek zadłużeń

Przed uzyskaniem jakiegokolwiek finansowania, bank dokładnie sprawdza naszą historię kredytową w miejscach, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Banki weryfikują, czy nie posiadamy przeterminowanych zobowiązań, takich jak niespłacone raty kredytów, nieopłacony czynsz administracyjny lub brak pokrycia kosztów limitu na kartach kredytowych.

Należy być świadomym, że analiza naszej historii kredytowej w BIK jest standardową procedurą podczas badania zdolności kredytowej. Jeśli więc bank zauważy, że posiadasz niespłacone lub przeterminowane zobowiązania, z pewnością odmówi Ci przyznania kredytu aż do momentu uregulowania takich długów.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

W sytuacji, gdy chcemy otrzymać kredyt z banku, jednak nasza aktualna zdolność kredytowa uniemożliwia nam uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, warto jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki w celu jej poprawy.

Terminowo spłacaj wszystkie zobowiązania

Spłacanie wszystkie posiadanych zobowiązań w terminie jest jednym z głównych aspektów wpływających na pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu bankowego. Dana instytucja bankowa musi mieć bowiem pewność, że Twoja sytuacja finansowa jest na tyle stabilna, aby nowe zobowiązanie w postaci kredytu nie stało się czynnikiem uniemożliwiającym pokrycie innych należności.

Należy zdawać sobie sprawę, że lekkie opóźnienie w spłacie danego zobowiązania nie zawsze jest spowodowane przez brak wystarczających środków, a jedynie roztargnienie czy też zbyt późne wysłanie przelewu bankowego, który w efekcie nie został zaksięgowany w terminie. Z tego względu zawsze staraj się pilnować terminu spłaty wszystkich swoich należności, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.

Zdobądź nowe kompetencje

Wiele osób ubiegających się o finansowania, takie jak kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny, coraz częściej decyduje się na zdobycie nowych umiejętności, podjęcie studiów lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu w celu poprawy swojej zdolności kredytowej. Wyższe zarobki są jednym z głównych czynników wpływających nie tylko na faktyczną możliwość uzyskania konkretnego kredytu, ale też otrzymanie korzystniejszych warunków spłaty takiego zobowiązania.

Ogranicz wydatki

Osoby, które z różnych względów nie mogą pozwolić sobie na zmianę pracy, powinny zastanowić się nad ograniczeniem swoich bieżących wydatków. Zaciągnięcie kredytu to proces wymagający praktycznej wiedzy, odpowiedniego przygotowania i niejednokrotnie także pewnego poświecenia. Wówczas warto zastanowić się, z jakich wydatków możemy zrezygnować przynajmniej na czas ubiegania się o kredyt, a także oszacować, jak wpłynie to na poprawę naszej zdolności kredytowej.

Pozbądź się długów

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, niebagatelne znacznie ma brak posiadanych długów. Jeśli więc w ostatnim czasie doświadczyłeś trudności ze spłatą posiadanych zobowiązań lub zaciągniętych pożyczek, jak najszybciej podejmij odpowiednie kroki w celu ich spłaty. Jednym ze sposobów na wyjście z błędnego koła zadłużeń i odzyskanie zdolności kredytowej jest skorzystanie z pomocy profesjonalnych firm oddłużających.

Konsolidacja jako sposób na poprawę zdolności kredytowej

Firmy, takie jak Biliti, zajmujące się kompleksowym oddłużaniem, umożliwiają wyjście z nawet najtrudniejszych sytuacji finansowych, dzięki konsolidacji wszystkich problematycznych zobowiązań.

Konsolidacja to proces polegający na połączeniu nagromadzonych długów w jedną ratę kredytową oraz wydłużeniu okresu spłaty takich należności. Wówczas dłużnik doświadczający trudności z terminową regulacją swoich zobowiązań, jest w stanie bez trudu pokryć ratę kredytu konsolidacyjnego, co ma bezpośredni wpływ na poprawę jego zdolności kredytowej i możliwość uzyskania kredytu bankowego w przyszłości. Nie wiesz, jak poradzić sobie z długami? Skontaktuj się z doradcami z Biliti i pozbądź się długów raz na zawsze!