Przepisanie kredytu – jak przenieść kredyt na inną osobę i kiedy jest to możliwe?

Ilona Goździewska

•

29 września 2026

Przepisanie kredytu na inną osobę jest możliwe, ale wymaga zgody banku i spełnienia określonych warunków. Taka operacja to cesja kredytu, a polega na przeniesieniu praw oraz obowiązków wynikających z umowy na nowego kredytobiorcę. Dowiedz się jak to zrobić oraz kiedy realnie jest to możliwe.

Czy można przepisać kredyt na inną osobę?

Tak, kredyt można przepisać na inną osobę – nazywa się to cesją. Przepisanie kredytu polega na przeniesieniu praw i obowiązków z umowy na nowego kredytobiorcę, ale wymaga zgody banku.

Należy rozróżnić przepisanie kredytu na inną osobę od przeniesienia zobowiązania do innego banku, czyli refinansowania kredytu gotówkowego. W pierwszym z przypadków zmienia się osoba spłacająca kredyt, jednak instytucja finansowa – nie.

Możliwość przepisania kredytu na inną osobę dotyczy zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych. W przypadku kredytu hipotecznego mówimy o cesji, natomiast przy kredycie gotówkowym używamy określenia „przejęcie długu”. Cel jednak pozostaje ten sam – obowiązek spłaty zobowiązania przechodzi na nowego kredytobiorcę.

Żeby doszło do skutecznego przepisania kredytu, trzeba spełnić trzy warunki.

1. Trzy strony (bank oraz dotychczasowy i potencjalny kredytobiorcy) muszą wyrazić zgodę.
2. Potencjalny kredytobiorca musi spełnić wymagania banku (m.in. odnośnie do posiadania zdolności kredytowej).
3. Strony muszą podpisać dokumenty potwierdzające zmianę kredytobiorcy.

Po zakończeniu procedury przepisania kredytu dotychczasowy kredytobiorca zostaje zwolniony z obowiązku spłacania należności. Wszystkie prawa i obowiązki, które wynikały z umowy, przechodzą na nową osobę. Oznacza to np., że teraz to nowy kredytobiorca będzie odpowiedzialny za terminowe uiszczanie rat.

Kredyt gotówkowy również można przepisać na nowego konsumenta. Jednak zasady takiego rozwiązania różnią się od tych obowiązujących przy procesie przeniesienia kredytu hipotecznego na inną osobę.

Co to jest cesja kredytu i na czym polega?

Cesja kredytu to umowa, na podstawie której inna osoba przejmuje prawa i obowiązki dotychczasowego kredytobiorcy. Po cesji nowy kredytobiorca spłaca raty, a poprzedni zostaje zwolniony z długu.

W praktyce cesja kredytu najczęściej dotyczy przeniesienia kredytu hipotecznego na inną osobę. W przypadku kredytów gotówkowych częściej używa się pojęcia „przejęcie długu”, które zostało uregulowane w art. 519-525 Kodeksu cywilnego. Niezależnie jednak od nazwy, bank nadal musi wyrazić zgodę na cały proces, a nowy kredytobiorca – wykazać zdolność kredytową.

Na czym polega przeniesienie kredytu na inną osobę?

• Uczestniczą w nim minimum trzy strony: dotychczasowy kredytobiorca, osoba, na którą ma zostać przeniesiony kredyt oraz bank.
• Dotychczasowy kredytobiorca dokonuje przekazania praw i obowiązków wynikających z umowy kredytowej.
• Nowy kredytobiorca przejmuje obowiązek terminowej spłaty rat oraz pozostałe obowiązki, które wynikały z umowy kredytowej.
• Bank dokonuje analizy sytuacji finansowej osoby przejmującej kredyt i dopiero po wydaniu zgody cesja nabiera mocy.

Cesja kredytu hipotecznego różni się od sprzedaży mieszkania z obciążeniem hipotecznym. Przy cesji sama umowa kredytowa nie przestaje obowiązywać. Zmienia się jedynie osoba, która jest odpowiedzialna za jej wykonanie. Z kolei przy sprzedaży nieruchomości kredyt najczęściej zostaje spłacony jednorazowo, z pieniędzy, jakie uzyskano od kupującego. W konsekwencji umowa wygasa.

Do takiej sytuacji dochodzi np. w przypadku rozwodu małżonków, którzy wspólnie kupili mieszkanie. Jeśli jedno z nich decyduje się na pozostanie w mieszkaniu i samodzielną spłatę zadłużenia, może dojść właśnie do cesji lub przejęcia długu (o ile bank wyrazi zgodę). Gdyby jednak obie osoby wolały się wyprowadzić, pieniądze ze sprzedaży domu przeznaczono by na uiszczenie należności wobec banku.

Cesja dotyczy wyłącznie zobowiązania wynikającego z umowy kredytowej. Należy pamiętać zwłaszcza o różnicy między kredytem a pożyczką – choć oba produkty służą pozyskaniu środków, różnią się m.in. zasadami udzielania i regulacjami prawnymi.

Kiedy bank zgodzi się na przepisanie kredytu?

Bank zgodzi się na przepisanie kredytu tylko wtedy, gdy nowa osoba ma wystarczającą zdolność kredytową. Bank bada jej dochody, historię w BIK i obecne zobowiązania – tak samo jak przy nowym kredycie.

Aby cesja kredytu doszła do skutku, muszą zostać spełnione poniższe warunki:

• osoba przejmująca kredyt będzie posiadać akceptowalną dla banku zdolność kredytową;
• bank wyrazi zgodę na przepisanie kredytu, a dotychczasowy i potencjalny kredytobiorca zaakceptują jego warunki;
• nowy kredytobiorca będzie mieć ukończone 18 lat, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych oraz ważny dokument tożsamości;
• umowa kredytowa nie będzie zawierać zapisów, które wykluczają możliwość przepisania zobowiązania.

Zgoda banku jest obowiązkowa – bez niej przepisanie kredytu nie wywoła skutków prawnych, nawet jeśli Ty i druga strona uzgodnicie między sobą przejęcie zobowiązania.

Bank może odmówić Ci wyrażenia zgody, jeśli:

• potencjalny kredytobiorca nie będzie mieć wystarczającej zdolności kredytowej;
• do pełnej spłaty kredytu zostało niewiele rat;
• kredytu udzielono w ramach programu z dopłatami rządowymi (np. Bezpieczny Kredyt 2%);
• cesja stoi w sprzeczności z warunkami umowy.

Jeśli bank odmawia przepisania kredytu ze względu na niską zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, warto rozważyć trzy rozwiązania:

1. nadpłatę części kredytu, która pozwoli obniżyć wysokość pozostałego zadłużenia;
2. dopisanie kredytobiorcy, który posiada zdolność kredytową, np. członka rodziny lub partnera;
3. zaoferowanie dodatkowego zabezpieczenia w formie poręczenia lub hipoteki na innej nieruchomości.

Każdy bank posiada inny model oceny kredytowej, więc ostateczna decyzja zależy od oceny łącznej sytuacji finansowej nowego kredytobiorcy oraz warunków obowiązującej umowy.

Przed podjęciem decyzji o zmianie kredytobiorcy warto również sprawdzić wszystkie zapisy umowy, w tym ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu lub inne opłaty związane z obsługą zobowiązania. To pozwoli uniknąć dodatkowych kosztów i lepiej ocenić dostępne rozwiązania.

Jak przepisać kredyt na inną osobę krok po kroku?

Jak przepisać kredyt na inną osobę? Złóż w banku wniosek o cesję, dołącz dokumenty osoby przejmującej kredyt i poczekaj na decyzję – cała procedura kończy się podpisaniem aneksu do umowy.

Tak przebiega proces przepisania kredytu na inną osobę.

Dokumenty wymagane do przepisania kredytu na inną osobę:

• dowody tożsamości dotychczasowego i potencjalnego kredytobiorcy;
• umowa kredytowa;
• dokumenty dochodowe potencjalnego kredytobiorcy (zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzający regularne uzyskiwanie dochodów);
• przy cesji kredytu hipotecznego na inną osobę niezbędne będą również dokumenty dotyczące samej nieruchomości (np. akt notarialny czy aktualny odpis z księgi wieczystej).

Warto pamiętać, że poszczególne banki mogą wymagać także dodatkowych dokumentów lub chcieć przeprowadzić rozmowę z osobą przejmującą zobowiązanie. Sam czas na rozpatrzenie wniosku również nie jest jednakowy i zależy od wewnętrznych procedur banku oraz stopnia skomplikowania sprawy.

Procedura przepisania kredytu na inną osobę różni się w zależności od rodzaju zobowiązania. W przypadku kredytu gotówkowego zazwyczaj wystarczy podpisanie w placówce banku aneksu do umowy – obecność notariusza jest zbędna.

W przypadku kredytu hipotecznego bank może zażądać wyceny nieruchomości. Jeśli dodatkowo zmienia się jej właściciel, przygotuj się na wizytę u notariusza oraz aktualizację wpisu w księdze wieczystej nieruchomości.

Ile kosztuje przepisanie kredytu?

Przepisanie kredytu kosztuje zwykle od kilkuset złotych. Opłata za sporządzenie aneksu do umowy wynosi ok. 100 zł, za zwolnienie dotychczasowego kredytobiorcy z długu ok. 300 zł, a rozpatrzenie wniosku o zmianę kredytobiorcy – ok. 100 zł. Łączna wysokość wszystkich opłat wyniesie Cię więc ok. 500 zł.

Przykładowe koszty związane z przepisaniem kredytu przedstawia poniższa tabela. Są to wartości orientacyjne, ponieważ wysokość ostatecznych opłat może różnić się w zależności od banku.

Łączna opłata za cesję kredytu hipotecznego może wynosić ok. 500 zł, w zależności, jakie opłaty obowiązują w danym banku. W przypadku kredytu gotówkowego prowizja za zmianę kredytobiorcy również nie przekracza kilkuset złotych.

Kiedy cesja dotyczy kredytu hipotecznego, należy uwzględnić także dodatkowe wydatki. Mogą do nich należeć koszt oceny nieruchomości, opłata sądowa za zmianę wpisu w księdze wieczystej oraz (w niektórych przypadkach) wynagrodzenie notariusza za sporządzenie aktu notarialnego.

Jeśli zastanawiasz się, ile kosztuje przepisanie kredytu, musisz pamiętać, że ostateczna kwota zależy od rodzaju zobowiązania, cennika banku oraz zakresu wymaganych formalności. Najczęściej koszty ponosi osoba, która składa wniosek o przeniesienie długu – oczywiście obie strony mogą ustalić między sobą inny sposób ich rozliczenia.

Przed rozpoczęciem procedury warto sprawdzić obowiązującą tabelę opłat i prowizji banku. Pozwoli to uwzględnić wszystkie koszty związane z przepisaniem kredytu i odpowiednio zaplanować budżet na formalności.

Jak przepisać kredyt po rozwodzie?

Przepisanie kredytu po rozwodzie polega na przeniesieniu wspólnego kredytu na jednego z małżonków. Rozwód nie zwalnia automatycznie żadnej ze stron ze spłaty – do przepisania potrzebny jest podział majątku i zgoda banku.

Najważniejszą zasadą jest, że dopóki nie dojdzie do wyrażenia przez bank zgody na zmianę kredytobiorcy oraz podpisania aneksu do umowy, byli małżonkowie nadal ponoszą solidarną odpowiedzialność za spłatę zobowiązania.

Oznacza to, że bank może domagać się zapłaty od każdej z dwóch osób (męża i żony). Zasada ta obowiązuje niezależnie, kto de facto mieszka w nieruchomości. Rozwód oraz wyprowadzka nie zwalniają z konieczności spłaty wierzytelności.

Zasady, które musisz spełnić, by możliwe było przepisanie kredytu na jednego małżonka.

1. Przeprowadź formalny podział majątku.
2. Wykaż, że osoba, która ma w pojedynkę spłacać raty, posiada zdolność kredytową.
3. Uzyskaj zgodę banku i podpisz z byłym małżonkiem aneks do umowy.

Największym problemem w przepisaniu kredytu po rozwodzie bywa niewystarczająca zdolność kredytowa jednego z byłych małżonków. W tej sytuacji bank wydaje decyzję odmowną lub proponuje wydłużenie okresu spłaty, które obniży wysokość miesięcznej raty, ale zwiększy łączny koszt odsetek.

Przepisanie kredytu po rozwodzie nie dotyczy wyłącznie małżeństw. Analogiczne zasady mają zastosowanie w przypadku partnerów, którzy wspólnie zaciągnęli kredyt i po rozstaniu chcą scedować zobowiązanie wyłącznie na jednej stronie.

Po rozwodzie lub rozstaniu warto również upewnić się, że na Twoje dane nie zostały zaciągnięte dodatkowe zobowiązania bez Twojej wiedzy. Jeśli masz wątpliwości, dowiedz się, jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt – pomocne może być pobranie raportu z BIK oraz przeanalizowanie historii aktywnych kredytów i pożyczek. Regularna kontrola pozwala szybciej wykryć nieautoryzowane zobowiązania.

Czy można przepisać kredyt gotówkowy na inną osobę?

Przepisanie kredytu gotówkowego na inną osobę działa to na zasadzie przejęcia długu z Kodeksu cywilnego. W odróżnieniu od hipoteki, przepisanie gotówki zwykle nie wymaga notariusza – wystarczy aneks w banku.

Podstawowe warunki są takie same jak przy kredycie hipotecznym. Bank musi wyrazić zgodę na zmianę kredytobiorcy oraz sprawdzić, czy osoba, która przejmuje zobowiązanie, posiada odpowiednią zdolność kredytową. Oznacza to, że kredyt gotówkowy możesz przenieść na każdą osobę pełnoletnią, posiadającą zdolność do czynności prawnych – nie musi być to członek Twojej rodziny.

Najważniejsze różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym:

• brak konieczności udziału notariusza;
• brak wyceny nieruchomości i wpisów do księgi wieczystej;
• formalności zwykle ograniczają się do podpisania aneksu w placówce banku.

Gdy procedura przepisania kredytu gotówkowego zostanie zakończona, nastąpi zwolnienie Cię (dotychczasowego kredytobiorcy) z obowiązku spłaty, a odpowiedzialność za zobowiązanie – przejęta przez następną osobę. Zmianę odnotuje także BIK, więc wierzytelność nie będzie dłużej obciążać Twojej historii kredytowej.

Cesja kredytu gotówkowego, czyli przejęcie długu, najczęściej jest stosowana po rozstaniu partnerów, w razie problemów finansowych lub po śmierci kredytobiorcy. Takie rozwiązanie wybierają również osoby, którym zależy na poprawieniu swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o następną pożyczkę.

Czy można przepisać kredyt hipoteczny na inną nieruchomość?

Kredyt hipoteczny można przenieść na inną nieruchomość pod warunkiem, że nowa nieruchomość ma wartość nie niższą niż obecna i nie jest obciążona inną hipoteką. Bank ponownie sprawdzi zdolność kredytową i wyceni nowy lokal.

Inaczej niż w przypadku cesji kredytu hipotecznego na inną osobę, nie dochodzi do zmiany kredytobiorcy, ale – nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie zobowiązania. To, czy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość będzie możliwe, zależy przede wszystkim od zapisów umowy kredytowej oraz decyzji banku.

Aby przenieść kredyt hipoteczny na inną nieruchomość musisz spełnić poniższe warunki.

1. Nowa nieruchomość nie może być warta mniej niż obecne zabezpieczenie oraz obciążona inną hipoteką.
2. Nie możesz mieć zaległości w spłacie rat.
3. Musisz złożyć wniosek do banku i dostarczyć dokumenty dotyczące nowej nieruchomości.
4. Bank zleci wycenę rzeczoznawcy oraz przeanalizuje dostarczone przez Ciebie dokumenty.
5. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji obie strony podpiszą aneks, a następnie nastąpi wykreślenie dotychczasowego wpisu i ustanowienie nowego zabezpieczenia w księdze wieczystej.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość jest możliwe zarówno w przypadku, gdy posiadasz już nowy lokal, jak również, kiedy dopiero planujesz jego zakup. W drugim z wariantów bank zwykle wymaga przedstawienia umowy przedwstępnej.

Ile trwa przepisanie kredytu?

Przepisanie kredytu hipotecznego trwa zwykle od 4 do 12 tygodni, zależnie od banku i skomplikowania sprawy. Cesja po rozwodzie lub po śmierci kredytobiorcy zajmuje najwięcej czasu.

W standardowych przypadkach procedura cesji kredytu hipotecznego zamyka się w 4-8 tygodniach. Termin może się jednak różnić w zależności od banku. Niektóre wskazują krótszy termin, tj. 30 dni roboczych. Innym analiza i przygotowanie dokumentów zajmują 3-6 tygodni.

Proces może wydłużyć się przy sprawach bardziej skomplikowanych, takich jak np.:

• rozwód;
• śmierć kredytobiorcy;
• kredyt z dopłatą wymagający dodatkowej zgody.

Formalności związane z przepisaniem kredytu gotówkowego zwykle trwają krócej, ponieważ nie obejmują ani wyceny nieruchomości, ani zmian w księdze wieczystej.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas