kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
W dzisiejszych czasach kredyt hipoteczny to dla wielu jedyna opcja na zakup wymarzonego mieszkania. W artykule podpowiemy, w jaki sposób wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego oraz wskażemy najważniejsze elementy, które mają kluczowe znaczenie przy takiej formie finansowania.
Z artykułu dowiesz się:
Zrozumienie swoich potrzeb finansowych
Analiza osobistej sytuacji finansowej
Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego to warto, abyś na samym początku ocenił samodzielnie swoją zdolność kredytową. Da Ci to szerszy obraz Twojej sytuacji finansowej i pozwoli przeanalizować dostępne możliwości finansowania. Ponadto dzięki takiej wiedzy będziesz mógł wybrać odpowiednią nieruchomość.
Narzędziem, które będzie bardzo pomocne przy takiej analizie, jest nasz kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy, że wpiszesz do niego wszelkie niezbędne dane i przystąpisz do automatycznych wyliczeń. Pamiętaj jednak, że uzyskane wyniki są tylko zbliżonymi, a ostateczna decyzja o tym jak wysoki kredyt hipoteczny uzyskasz i na jak długi okres kredytowania, jest uzależniona od polityki danego banku i przede wszystkim od Twojej indywidualnej sytuacji.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Oprócz oceny zdolności kredytowej warto, abyś przeanalizował wszystkie swoje wydatki i oszczędności. Ma to nie tylko ogromne znaczenie jeżeli chodzi o zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ale i jego późniejszą, terminową spłatę w ratach.
Długoterminowe cele finansowe
Kiedy stoisz przed decyzją zaciągnięcia kredytu hipotecznego, musisz mieć na względzie to, że będzie to zobowiązanie na lata, a zatem musisz liczyć się z możliwymi zmianami na przykład w dochodach czy też wydatkach. Ponadto weź pod uwagę przyszłe większe zakupy. Pamiętaj, że wpłyną one na Twój budżet, a jednocześnie będziesz musiał pokryć miesięczną ratę kredytu.
Szukanie ofert kredytowych
Badanie różnych instytucji finansowych
Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych
Wybierając kredyt hipoteczny warto, abyś porównał kilka ofert w różnych bankach. Da Ci to dużo szerszy ogląd na to, jakie opcje kredytu hipotecznego są dla Ciebie dostępne i jak prezentują się warunki. Nie musisz udawać się bezpośrednio do placówek bankowych, pomocne są w tym porównywarki kredytów hipotecznych online. Dzięki nim masz dostęp do kilku ofert jednocześnie i o wiele łatwiej będzie Ci wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, dostosowany do Twojej sytuacji.
Zapytaj doradcę finansowego
Jeżeli kredyt hipoteczny jest dla Ciebie nowym doświadczeniem finansowym warto, abyś skorzystał z wiedzy i doświadczenia doradcy. Specjalista będzie w stanie nie tylko odpowiedzieć na Twoje wątpliwości, ale i wybierze dla Ciebie ofertę kredytu hipotecznego, która będzie najbardziej optymalna.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Na rynku kredytów masz dostęp do różnych rodzajów finansowania. Najbardziej podstawowym podziałem jest kredyt o stałym oprocentowaniu oraz zmiennym. Poniżej dokonamy krótkiej charakterystyki obu z nich.
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym – charakterystyka
Kredyt z oprocentowaniem stałym jest to forma finansowania, w której wysokość oprocentowania i rat pozostaje niezmienna przez określony w umowie kredytowej czas. Zwykle jest to około 5-10 lat. Oprocentowanie kredytu hipotecznego w tym okresie nie ulegnie zmianie, niezależnie od tego jak będą kształtowały się stopy procentowe na rynku. Po tym czasie możesz wybrać ponownie oprocentowanie stałe na nowych warunkach lub też przejść na oprocentowanie zmienne.
Zalety i wady oprocentowania stałego
Jeżeli chodzi o zalety oprocentowania stałego, to możemy zaliczyć tutaj między innymi:
- stabilne raty;
- łatwiejsze planowanie budżetu;
- większe bezpieczeństwo finansowe;
- ochrona przed wzrastającymi stopami procentowymi.
Oczywiście oprocentowanie tego typu nie jest wolne od słabszych aspektów, a są to między innymi:
- niemożność skorzystania z obniżki stóp procentowych, które może mieć miejsce na rynku w danym momencie;
- możliwe wyższe oprocentowanie w początkowej fazie.
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym – główne cechy
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest to rodzaj oprocentowania, które podlega zmianom w zależności od tego jak kształtuje się sytuacja na rynku finansowym. W praktyce oznacza to, że wysokość rat kredytowych będzie się zmieniać, w zależności od wahań stóp procentowych, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej.
Mocne i słabe strony oprocentowania zmiennego
Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego ma swoje zalety i wady, poniżej kilka z nich:
Zalety oprocentowania zmiennego:
- elastyczność – oprocentowanie zmienne pozwala dostosować stawki do sytuacji rynkowej, przy spadkach stóp procentowych, Twoja rata kredytu hipotecznego obniża się, co daje Ci oszczędności.
Wady oprocentowania zmiennego:
- możliwy wzrost oprocentowania – taki rodzaj oprocentowania jest narażony na zmianę stóp procentowych;
- mniejsza stabilność – może przełożyć się to na Twój portfel.
Porównywanie warunków kredytowych
Oprocentowanie i koszty dodatkowe – tu może zmienię na RRSO?
Wybierając kredyt hipoteczny, powinieneś zwrócić uwagę nie tylko na odsetki, ale i na RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który dokładnie określi, ile zapłacisz za zaciągnięty kredyt. W przypadku kredytu hipotecznego RRSO zwykle jest na poziomie 4-4,5 procent. Poniżej omówimy najważniejsze elementy, które kształtują RRSO, a są to:
To warto wiedzieć!
Najważniejszymi elementami, które wchodzą w skład RRSO przy kredycie hipotecznym, są:
prowizja bankowa;
odsetki;
koszt wyceny nieruchomości;
ubezpieczenie nieruchomości;
ubezpieczenie – np. od ryzyka utraty pracy bądź niemożności ponownego jej podjęcia z tytułu kalectwa;
opłaty dodatkowe.
- Prowizja dla banku. Jest to jednorazowa opłata dla banku, która jest doliczana zwykle do kwoty kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych osiąga ona poziom od 1 do 5 procent.
- Odsetki. Stanowią one zysk banku, a ich wartość jest zależna od oprocentowania kredytu. Ponadto są one wyliczane od marży – czyli zysku banku oraz wskaźnika WIBOR.
- Wycena nieruchomości – inaczej operat szacunkowy. Taka procedura musi być wykonana przez specjalnego rzeczoznawcę.
- Ubezpieczenie nieruchomości. Ubezpieczenie możesz zakupić we własnym zakresie lub skorzystać z oferty proponowanej przez bank.
- Ubezpieczenie np. na życie. W sytuacji, w której kredytobiorca umrze lub ucierpi w wyniku trwałego kalectwa, bank otrzyma środki zapewniające spłatę zaciągniętego zobowiązania.
- Opłaty wynikające na przykład z prowadzenia konta kredytowego.
Okres kredytowania i elastyczność spłaty
Jaka jest najlepsza długość okresu kredytowania przy kredycie hipotecznym?
Okres kredytowania to kolejny z ważnych parametrów jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny. Maksymalny okres kredytowania nie może wynieść więcej niż 30-35 lat. Jednakże, według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego zaleca się, aby trwał on 25 lat.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego bez dodatkowych kosztów
Jeżeli zależy Ci na tym, aby uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny, to poszukaj oferty, w której nie będziesz musiał płacić prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania. Jeżeli zdarzy się, że Twoja sytuacja finansowa ulegnie znacznej poprawie i będziesz chciał uregulować swój dług, być może będziesz musiał za to zapłacić. Upewnij się, że w Twojej umowie nie ma takiego podpunktu.
Decyzja i finalizacja
Weryfikacja umowy kredytowej
Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz dokładnie przeanalizować wszelkie zapisy. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, dlatego też musisz przestudiować wszystkie punkty, w taki sposób, aby były one zrozumiałe.
Konsultacje z prawnikiem
Kolejnym pomocnym sposobem na weryfikację warunków umowy są konsultacje z prawnikiem czy doradcą finansowym. Jest to istotne zwłaszcza wtedy gdy nie masz doświadczeń kredytowych. Specjaliście będą mogli wyjaśnić Ci wszystkie kwestie związane z niejasnymi punktami, które będą zawarte w umowie. Ponadto podpowiedzą, która oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
Proces składania wniosku o kredyt hipoteczny
Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny, musisz złożyć wniosek kredytowy wraz z niezbędnymi dokumentami. Poniżej zaprezentujemy, jak przebiega taki proces krok po kroku:
Krok 1: Sprawdź samodzielnie jaką posiadasz zdolność kredytową. Pozwoli Ci to zweryfikować, na jaką ofertę jesteś w stanie sobie pozwolić.
Krok 2: Wybierz odpowiednią nieruchomość.
Krok 3: Wybierz odpowiednią ofertę kredytową. Upewnij się, także czy Twój wkład własny jest odpowiednio wysoki.
Krok 4: Przygotuj potrzebną dokumentację. To między innymi:
- dokument tożsamości;
- dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody – np. wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie o dochodach, zaświadczenie od pracodawcy;
- dokumenty związane z nieruchomością – np. umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej.
Krok 5: Analiza sytuacji kredytobiorcy i wydanie decyzji kredytowej. Zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym, bank ma na to 21 dni. Oczywiście przy założeniu, że wniosek został wypełniony poprawnie i posiada wszystkie niezbędne załączniki.
Krok 6: Zapoznaj się z propozycją kredytu hipotecznego.
Krok 6: Podpisz umowę z bankiem.
Krok 7: Wykonaj wszystkie formalności dotyczące zakupu nieruchomości u notariusza.
Krok 8: Uruchomienie kredytu hipotecznego.
Podsumowanie
Jeżeli stoisz przed decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, powinieneś odpowiednio wcześniej się do tego przygotować. Mowa nie tylko o znalezieniu odpowiedniej oferty kredytowej, ale przede wszystkim o zbadaniu swojej zdolności kredytowej oraz zebraniu środków, które są niezbędne na wkład własny (banki zwykle wymagają 20-procentowego wkładu własnego wartości nieruchomości). Do weryfikacji Twojej zdolności kredytowej posłuży Ci kalkulator online, który pomoże Ci wyliczyć szacunkowe szanse na uzyskanie danego finansowania.
Kolejną sprawą jest wybór oferty kredytowej. Zwróć szczególną uwagę na RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, oprocentowanie, oraz na warunki umowy kredytowej. Przypatrz się kosztom dodatkowym, jakie będziesz musiał ponieść (zwykle znajdziesz je w tabeli opłat). W razie konieczności zdecyduj się na konsultacje z doradcą finansowym – jego wiedza pozwoli uniknąć wielu błędów czy późniejszych rozczarowań.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Informacja
Jeżeli chcesz dowiedzieć się, ile będzie wynosiła Twoja rata kredytowa, możesz posłużyć się kalkulatorem kredytu hipotecznego Biliti. Pamiętaj! Kalkulator wskazuje tylko przybliżone wartości, a precyzyjną wysokość może określić tylko wybrany przez Ciebie bank na podstawie konkretnej oferty.