Kredyt hipoteczny a rozwód - co z kredytem?

•

4 marca 2026

Konsekwencją rozwodu jest konieczność uregulowania wielu spraw prawnych. Między innymi jedną z nich jest uporządkowanie kwestii majątkowych. Nie chodzi tylko o podział majątku, ale i o sprawy związane ze wspólnymi zobowiązaniami finansowymi, takimi na przykład jak kredyt hipoteczny. Z artykułu dowiesz się, jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma rozwód, jakie niesie to za sobą skutki oraz w jaki sposób poradzić sobie ze spłatą wspólnego zobowiązania.

Z artykułu dowiesz się:

Wpływ rozwodu na kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny a rozwód: co dalej z kredytem hipotecznym?
Opcje związane z nieruchomością
Wynajem nieruchomości

Wpływ rozwodu na kredyt hipoteczny

Zobowiązania finansowe

Rozpoczynając temat kredytu hipotecznego w kontekście rozwodu, na samym wstępie należy napisać, że rozwód nie zwalnia ze spłaty wspólnego długu. Co więcej, niczego nie zmienia także podział majątku – nawet w sytuacji kiedy jedna z osób przejmie daną nieruchomość. Dla banku nie jest istotne to czy współkredytobiorcy są jeszcze małżeństwem czy już nie. Byli współmałżonkowie są odpowiedzialni w równym stopniu za spłatę wspólnego kredytu hipotecznego, niezależnie od tego czy są oni po rozwodzie, dla banku są oni w dalszym ciągu współkredytobiorcami. Ponadto w sytuacji, w której jedna z osób uchyla się od spłaty zobowiązania, bank może zażądać, aby wykonała to tylko druga osoba.

Kredyt hipoteczny a rozwód: co dalej z kredytem hipotecznym?

Byli małżonkowie są odpowiedzialni w takim samym stopniu za spłatę kredytu hipotecznego. Co więcej, nie zmienia tego podział majątku. Co zatem można zrobić ze wspólnym kredytem hipotecznym w takiej sytuacji? W dalszej części artykułu dowiesz się, jakie rozwiązania możesz zastosować.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Umowy i zmiany w kredycie

Wymiana współkredytobiorcy

Jednym ze sposobów poradzenia sobie z problemem wspólnego kredytu hipotecznego po rozwodzie jest wymiana współkredytobiorcy. W takiej sytuacji można wówczas wnioskować o przejęcie długu z innym współkredytobiorcą. Wtedy inna osoba (najczęściej jest to członek rodziny), wchodzi na miejsce byłego współmałżonka. Trzeba mieć jednak na uwadze, że taki zabieg wymaga wprowadzenia aneksu do umowy. Ważne jest, że współkredytobiorcą może być każdy, kto dysponuje odpowiednimi dochodami oraz właściwą zdolnością kredytową. Taki wariant stosuje się wówczas gdy były współmałżonek nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, do przejęcia zobowiązania w całości.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Opcje związane z nieruchomością

Sprzedaż nieruchomości

Innym wariantem jest sprzedaż nieruchomości. Z tego rozwiązania mogą skorzystać zwłaszcza ci, którzy nie mogą dogadać się w kwestii spłaty zobowiązania. Dzięki sprzedaży nieruchomości są oni w stanie pozyskać pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście jest to uzależnione od sytuacji rynkowej jaka jest w danym momencie. Nie zawsze środku uzyskane ze sprzedaży, wystarczą na pokrycie kredytu hipotecznego.

Wynajem nieruchomości

Innym rozwiązaniem jest wynajem nieruchomości. Stosuje się ją na przykład wtedy gdy sprzedaż jest po prostu niemożliwa. Innym argumentem, który przemawia za tym, aby wynająć mieszkanie to przede wszystkim możliwość uzyskania pieniędzy z najmu, które umożliwią spłatę rat kredytu hipotecznego.

Przejęcie nieruchomości przez jedną osobę

Jeszcze innym wariantem który można wziąć pod uwagę, jest przejęcie nieruchomości przez jednego z byłych współmałżonków. Tego typu rozwiązanie może być stosowane wówczas gdy byli małżonkowie uzgodnili, że dana nieruchomość wejdzie w posiadanie jednego z nich. Jednakże, aby takie przejęcie kredytu hipotecznego było możliwe, niezbędna jest zarówno zgoda obojga oraz banku. Uzyskanie jej nie jest proste, gdyż bank będzie chciał ponownie sprawdzić zdolność danego klienta, który zamierza przejąć spłatę obowiązującego zadłużenia. Jakie kroki należy podjąć w przypadku tej opcji? Poniżej mini przewodnik krok po kroku:

Co zrobić, żeby jedna osoba przejęła nieruchomość pod hipotekę po rozwodzie?

Ustal z byłym współmałżonkiem, że chcesz przejąć kredyt w całości.

Udajcie się do banku i złóżcie wniosek o podpisanie aneksu do umowy.
Bank na tym etapie może zażądać przedstawienia dodatkowych dokumentów.

Bank przeprowadzi ponowną weryfikację zdolności kredytowej osoby, która ma przejąć zadłużenie i podejmie decyzję.

Jakich dokumentów może zarządać bank podczas składania wniosku o podpisanie aneksu do umowy? Może to być na przykład:

orzeczenie sądu o rozwiązaniu związku małżeńskiego;
orzeczenie o podziale majątku;
umowa o przejęciu nieruchomości przez jednego z byłych małżonków;
odpis z księgi wieczystej;

dokumenty dotyczące dochodów osoby, która ma przejąć spłatę zobowiązania.

Podsumowanie

Spłata kredytu hipotecznego – nawet po rozwodzie jest obowiązkiem obojga byłych współmałżonków. W praktyce oznacza to, że rozwód nie niweluje prawnie takiego zobowiązania. Na szczęście istnieje kilka alternatyw, z jakich mogą skorzystać byli współmałżonkowie. To na przykład: sprzedaż nieruchomości – taki wariant pozwoli pozbyć się zadłużenia za pomocą pozyskanych środków. Kiedy z przyczyn technicznych nie jest to możliwe, wówczas można taką nieruchomość wynająć. Inną alternatywą jest przejęcie długu przez jedną z osób. Wymaga to jednak odpowiedniej procedury, w postaci ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej i podpisania aneksu do umowy kredytowej. Ponadto bank musi wyrazić na to swoją zgodę. Innymi słowy, rozwód nie jest sposobem na pozbycie się problemu finansowego. Co więcej, bank może zażądać, aby w przypadku braku spłaty kredytu przez jednego małżonka, ten obowiązek spadł na drugą osobę.

FAQ, czyli co jeszcze musisz wiedzieć o kredycie w przypadku rozwodu

Jeśli jeden z byłych małżonków spłaca raty samodzielnie, przysługuje mu tzw. roszczenie regresowe wobec drugiej strony o zwrot odpowiedniej części nakładów. Roszczenie to najlepiej rozliczyć w trakcie sądowego podziału majątku lub w osobnym procesie cywilnym, dokumentując wszystkie przelewy do banku.

Alimenty są traktowane przez banki jako stałe obciążenie finansowe (dla płacącego) lub dochód (dla otrzymującego), co bezpośrednio wpływa na ocenę zdolności kredytowej. W 2026 r. przy zaostrzonych kryteriach KNF, wysokie alimenty mogą uniemożliwić samodzielne przejęcie długu, nawet przy zarobkach powyżej średniej krajowej.

W większości programów wsparcia (np. następcy Bezpiecznego Kredytu) rozwód nie powoduje automatycznej utraty dopłat, o ile nieruchomość pozostaje w rękach jednego z beneficjentów. Jednakże zbycie udziałów w drodze darowizny, zamiast podziału majątku, może skutkować koniecznością zwrotu części subwencji zgodnie z przepisami obowiązującymi w 2026 r.

Wyrok sądu dotyczący podziału majątku nie jest wiążący dla banku w zakresie zmiany umowy kredytowej. Nawet jeśli sąd przyzna mieszkanie jednej osobie, dla banku oboje pozostają dłużnikami solidarnymi, dopóki nie zostanie podpisany aneks o zwolnieniu z długu po uprzednim zbadaniu zdolności kredytowej.

Banki akceptują dołączenie nowego współkredytobiorcy (partnera, rodzica) w miejsce byłego małżonka, aby wzmocnić zdolność kredytową. Jest to standardowa procedura aneksowania umowy, która pozwala na formalne zwolnienie byłego partnera z długu bez konieczności całkowitej spłaty hipoteki.

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Autor artykułu: Damian Marczak

Specjalizuję się w dopasowywaniu rozwiązań kredytowych do indywidualnych potrzeb klientów, dbając o najwyższy standard obsługi. Na bieżąco śledzę zmiany rynkowe i systematycznie poszerzam swoją wiedzę, by skutecznie wspierać klientów w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Moją motywacją jest realna pomoc w realizacji ich marzeń. Łączę analityczne podejście z empatią i zrozumieniem potrzeb, dzięki czemu buduję trwałe relacje oparte na zaufaniu. Prywatnie pasjonuję się fotografią i uwielbiam spędzać wolny czas w otoczeniu natury.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)

Kredyt hipoteczny a rozwód – co z kredytem?