Jak obniżyć koszty kredytu firmowego? Podpowiadamy

Michał Turula

•

22 stycznia 2026

Wdrażanie nowych pomysłów, wprowadzanie udoskonaleń, czy zakup potrzebnych produktów – to kilka wydatków, które mogą spotkać przedsiębiorców. Bywa tak, że przeszkodą w realizacji celów jest brak wystarczających środków. Odpowiedzią może być kredyt. Jednak, jak zadbać o interesy firmy i obniżyć koszty kredytu dla firm? Podpowiadamy!

Zrozumienie kosztów kredytu

Oprocentowanie

Jednym z głównych czynników, który ma ogromny wpływ na koszt kredytu firmowego, jest między innymi oprocentowanie. Określa ono koszt zaciągniętego zobowiązania w skali roku, ponadto na jego podstawie są wyliczane odsetki, które w naturalny sposób powiększają raty kredytu , a tym samym kwotę całkowitą.

Sprawdź jakie są rodzaje oprocentowania kredytu

Na rynku kredytowym obowiązują dwa podstawowe rodzaje oprocentowania. Jest to między innymi oprocentowanie stałe oraz zmienne. Poniżej napiszemy, czym się charakteryzują.

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe charakteryzuje się tym, że jego wysokość pozostaje niezmieniona przez określony w umowie kredytowej czas, niezależnie od tego, w jaki sposób będą kształtowały się stopy procentowe. Rata kredytu będzie wówczas miała stałą wysokość w tym okresie. Oprocentowanie stałe daje większą stabilność kosztów i opcję lepszego zaplanowania spłaty. Warto jednak nadmienić, że stałe oprocentowanie kredytu jest jednak wyjściowo wyższe, w porównaniu do oprocentowania zmiennego.

Oprocentowanie zmienne

Wysokość oprocentowania zmiennego może ulec okresowym zmianom w trakcie kredytowania. Takie modyfikacje są związane z wahaniami stopy referencyjnej NBP. Ponadto, oprocentowanie zmienne ustalane jest na podstawie stawek referencyjnych NBP oraz marży danego banku. Warto mieć na uwadze, że jest możliwe obniżenie rat kredytu, w sytuacji kiedy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe. Z tego też powodu, trudnym może być stworzenie indywidualnego planu spłaty (kwoty rat mogą się przecież różnić).

Dodatkowe opłaty

Kolejnym czynnikiem, który ma duży wpływ na koszt kredytu są opłaty dodatkowe. Poniżej kilka z nich:

• Prowizja. Jest to opłata, którą bank nalicza przy przyznaniu środków finansowych. Prowizja może być opłacona jednorazowo lub może być rozłożona na części i jednocześnie doliczana do miesięcznej raty kredytu.
• Opłaty administracyjne. Na przykład wynikające z przygotowania umów itd.
• Marża. Jest to po prostu zarobek instytucji bankowej.
• Opłaty wynikające z tytułu zakupu produktów dodatkowych, takich na przykład jak konto bankowe.

Skuteczne strategie obniżania kosztów

Skoro wiemy już, co wpływa na koszty kredytu możemy przejść już do sposobów jego obniżania. Poniżej kilka wariantów, które warto znać oraz zastosować.

Negocjacje z bankiem

Jednym ze sposobów obniżenia kosztów kredytu są po prostu negocjacje z bankiem. O ile samo oprocentowanie nie podlega dyskusjom, o tyle niektóre z elementów – już tak. Poniżej kilka składowych kredytu, których warunki można zmienić:

• Marża kredytu. Oczywistą sprawą jest to, że bank musi na czymś zarabiać, takim przykładem jest między innymi marża kredytowa. Ustalając jej wysokość, banki uwzględniają kilka czynników. Oto i one:
  • zdolność kredytowa;
  • wysokość kredytu;
  • wysokość wkładu własnego;
  • zakup innych produktów finansowych.

• Prowizja za udzielenie kredytu. Następnym elementem, który podlega negocjacjom, jest prowizja z tytułu udzielenia kredytu. Trzeba wiedzieć, że bank pobiera taką opłatę, także na poczet wynagrodzenia dla pracownika banku, a wysokość dochodu będzie zależna od kwoty kredytu. Rzecz jasna, bank nie powinien zrezygnować z prowizji, ale w przypadku dużego kredytu możemy starać się negocjować nowe warunki.
• Ubezpieczenie. Banki bardzo często oferują klientom różnego typu produkty dodatkowe np. w postaci ubezpieczenia, warto jednak dodać, że kredytobiorcy nie muszą się na nie decydować. Przedsiębiorcy – kredytobiorcy mogą uzyskać je we własnym zakresie, a tym samym obniżyć koszty kredytu.

Co jeszcze pomoże w zmniejszeniu kosztów kredytu firmowego?

Oprócz wyżej wymienionych czynników można dołożyć tutaj możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, która ma bardzo pozytywny wpływ na koszt całkowity. Procedurę tą można wykonać na dwa sposoby:

• poprzez pomniejszenie rat kapitałowo-odsetkowych;
• poprzez skrócenie okresu kredytowania.

Warto wspomnieć także o tym, że nie zawsze opłacalna jest wcześniejsza spłata kredytu. Niektóre banki mogą naliczyć dodatkowe opłaty związane z wcześniejszą spłatą zobowiązania, co wpłynie na jego całkowity koszt.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu to przeniesienie długu do innego banku. Kredytobiorca zaciąga nowe zobowiązanie kredytowe i spłaca poprzednie. Powodem takich działań może być lepsza oferta bankowa, a tym samym dla przedsiębiorcy może oznaczać to możliwość zmniejszenia kosztów kredytowych.

Wybór odpowiedniego produktu kredytowego

Porównywanie ofert

Bardzo istotnym jest porównywanie ofert kredytów dla firm, które są dostępne aktualnie na rynku. Pozwoli to na rozeznanie się w dodatkowych kosztach, a tym samym będzie to pomocne w znalezieniu rozwiązań, które pozwolą je obniżyć. W sytuacjach tego typu warto jest korzystać z dostępnych narzędzi, takich jak porównywarki kredytowe online czy też kalkulatory. Dzięki nim możemy zapoznać się z orientacyjną ofertą kredytową i wykonać wstępną analizę. Oczywiście trzeba brać poprawkę na to, że wartości które otrzymamy są tylko szacunkowymi.

Pamiętaj

Szukając konkretnej oferty kredytowej, należy wziąć pod uwagę kilka czynników, są to na przykład:

• całkowity koszt kredytu
• ogólne warunki spłaty
• rodzaj rat
• opłaty dodatkowe

Kredyt celowy vs. kredyt obrotowy

Kredyt celowy – jak sama nazwa wskazuje, jest produktem na konkretny cel. W związku z tym kredyt obrotowy jest rodzajem kredytu celowego przeznaczonego dla przedsiębiorców. Mogą oni go wykorzystać rzeczy związane z poprawą płynności firmy.

Kredyt celowy – charakterystyka

Kredyt celowy, tak jak sama nazwa wskazuje, jest formą finansowania, którą możemy przeznaczyć na określony cel. Mogą to być różnego rodzaju:

• kredyty samochodowe;
• kredyty ratalne;
• kredyty hipoteczne itd.

Na co przeznaczyć kredyt celowy?

Na co można przeznaczyć środki uzyskane z kredytu celowego? Nie ma tu ograniczeń prawnych, kredytobiorca może je wykorzystać na dowolny (skazany we wniosku) cel. Może być to między innymi:

• zakup nieruchomości;
• remont;
• spłata zobowiązań;
• kupno samochodu;
• restrukturyzacja przedsiębiorstwa itd.

Kredyt obrotowy – charakterystyka

Kredyt obrotowy to produkt finansowy, który umożliwia przedsiębiorcy pozyskanie dodatkowych środków na sfinansowanie aktualnej działalności swojej firmy. Kredyt tego typu można przeznaczyć na przykład na:

• wypłatę wynagrodzeń;
• zakup produktów, materiałów, które usprawnią pracę firmy;
• opłacenie bieżących rachunków.

Utrzymywanie zdrowej kondycji finansowej firmy

Regularna analiza finansowa

Zachowanie dobrej kondycji finansowej przedsiębiorstwa to absolutna podstawa przy tego typu działalności. Podpowiemy, na co możesz zwrócić szczególną uwagę.

Przeczytaj również:

Czym jest kredyt ekologiczny?

Pożyczki pozabankowe dla firm – na co uważać?

• Budżetowanie. Stworzenie dokładnego budżetu firmy pozwoli określić wszystkie planowane przychody oraz wydatki, które będą miały miejsce w danym okresie. Cykliczne monitorowanie ich jest kluczowe dla zachowania finansowej równowagi. Takie budżetowanie będzie bardzo pomocne w świadomym kontrolowaniu wydatków oraz lokowaniu ich tam, gdzie są aktualnie potrzebne.
• Analiza kosztów. To kolejny czynnik, który pomoże wyznaczyć wszystkie obszary, które wygenerują dodatkowe oszczędności. Ważnym aspektem jest porozumienie się np. z dostawcami i ustalenie jak najlepszych warunków współpracy.
• Kontrola płynności finansowej. Mowa tu o przepływie środków finansowych w firmie. Bardzo istotne jest sprawdzenie i upewnienie się, że dysponujesz wystarczającą ilością gotówki, która pozwoli na pokrycie bieżących wydatków (między innymi takich jak wynagrodzenia, koszty dostawy lub inne koszty operacyjne). Warto wykonać analizę spływu danych przychodów oraz konieczności poniesienia kosztów finansowych. Jest to zadanie trudne i wymagające, ale pozwoli to na uniknięcie wielu wpadek finansowych.
• Inwestycje. Oprócz zastanawiania się nad kosztami i wpływami finansowymi trzeba zaplanować wszelkiego typu inwestycje, które umożliwią firmowy rozwój. Trzeba jednak pamiętać o tym, że tego typu działania wymagają rozwagi i zachowania czujności.
• Negocjacje i szukanie najlepszych ofert. Duży wpływ na poprawę finansów w firmie mają umowy z poszczególnymi usługodawcami. Warto pokusić się o negocjacje, a tym samym ustalenie lepszych warunków współpracy.
• Monitorowanie wyników firmy. Bardzo istotnym jest regularne analizowanie wyników finansowych firmy. Pozwoli to na weryfikację błędów, ale i zwiększenie skuteczności danego przedsiębiorstwa.

Budowanie dobrej historii kredytowej

Budowanie dobrej historii kredytowej to klucz do zyskania jeszcze lepszego kredytu. Zasada ta dotyczy zarówno przedsiębiorców jak i osób prywatnych. Dobra historia kredytowa w takich bazach jak na przykład Biuro Informacji Kredytowej, pozwoli nie tylko na pozyskanie korzystniejszych warunków kredytowych, ale i wpływa bardzo realnie na współpracę z klientami czy innymi przedsiębiorcami. Poniżej kilka podpowiedzi, w jaki sposób polepszyć historię kredytową firmy:

• Regularne spłacanie zobowiązań finansowych. Regularne spłacanie zaciągniętych zobowiązań finansowych to podstawowa sprawa jeżeli idzie o budowanie zdolności kredytowej.
• Monitorowanie historii kredytowej. Istotne jest, aby sprawdzać historię kredytową firmy w BIK. Można wykonać to za pomocą specjalnych alertów.
• Zaciąganie drobnych zobowiązań. Mogłoby wydawać się, że zaciągnięty kredyt może stanowić przeszkodę w budowaniu dobrej historii kredytowej firmy. Jednak nic bardziej mylnego. Regularnie spłacone zobowiązanie bankowe buduje pozytywny obraz firmy w BIK.
• Niedoprowadzanie do działań windykacyjnych lub komorniczych.
• Unikanie składania kilku wniosków kredytowych w jednym czasie. Zbyt wiele zapytań kredytowych w jednym terminie jest sygnałem dla banku, że firma może znajdować się w trudnej sytuacji finansowej.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)