Oddłużanie bez upadłości konsumenckiej – Na czym polega?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

21 lipca 2025

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej dla wielu osób zdaje się być jedynym wyjściem w sytuacji, gdy mierzą się z zadłużeniem. Takie działanie, co prawda prowadzi do odzyskania finansowej stabilności, jednak wiąże się też z utratą majątku i negatywnym obiorem zdolności kredytowej dłużnika. Wówczas coraz więcej instytucji oferuje skuteczny model oddłużania bez konieczności ogłaszania upadłości. Przeczytaj poniższy artykuł, a dowiesz się, na czym to polega i kto może skorzystać z tej formy wsparcia.

Oddłużanie bez upadłości konsumenckiej – czy to możliwe?

Wbrew pozorom, oddłużanie bez upadłości konsumenckiej jest jak najbardziej możliwe do zrealizowania, nawet wtedy, gdy nasze zadłużenie wydaje się być niemożliwe do uregulowania. Obecnie coraz więcej instytucji finansowych wychodzi naprzeciw swoim klientom, dając im szansę na wyjście z trudnej sytuacji finansowej bez konieczności utraty zgromadzonego majątku i innych konsekwencji prawnych. Może być to, na przykład rozłożenie długu na mniejsze raty, zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe, czy też odroczenie spłaty zobowiązania. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej dłużnika, wysokości jego aktualnych dochodów oraz ustaleń możliwych do osiągnięcia z wierzycielami.

Warto zdawać sobie sprawę, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej zawsze powinno być traktowane jako absolutna ostateczność i być wdrażane jedynie wtedy, gdy inne możliwości restrukturyzacji zadłużenia zawiodły. Upadłość konsumencka wiąże się bowiem z utratą wszystkich dotychczas zgromadzonych aktywów, takich jak pojazdy, sprzęty domowe, biżuteria, a nawet nieruchomości, aby spłacić wierzyciela i pokryć koszty postępowania egzekucyjnego. Ponadto po zakończeniu postępowania upadłościowego sytuacja dłużnika zostaje odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co może stanowić znaczące utrudnienie podczas chęci zaciągnięcia nowych zobowiązań finansowych.

Przeczytaj również:

Kredyt konsolidacyjny ze złą historią kredytową – czy to możliwe?

Kredyt na spłatę długów – jak działa?

Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej widnieje w BIK-u przez 10 lat od jej faktycznego ogłoszenia. Nie można jej wcześniej usunąć, a co za tym idzie – bank lub inna instytucja finansowa przez ten czas będzie postrzegać naszą zdolność kredytową jako negatywną.

Czym różni się ogłoszenie upadłości konsumenckiej od innych form oddłużania?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest rodzajem postępowania sądowego, powołanego na wyraźną prośbę osoby zadłużonej. Ogłasza ona wówczas, że nie jest w stanie pokryć kosztów wszystkich nagromadzonych długów, decydując się na odzyskanie stabilności finansowej kosztem oddania kontroli nad swoim majątkiem oraz zobowiązaniami w ręce syndyka i sądu. Po pozytywnym rozpatrzeniu stosownego wniosku, sąd może zdecydować o umorzeniu spłaty części lub całości zobowiązań, gdy zasoby dłużnika są w stanie pokryć ich nawet w momencie zajęcia majątku.

Co ważne ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest dedykowane jedynie osobom, które nie prowadzą własnej działalności gospodarczej.

Oddłużanie

Oddłużanie to proces mający na celu uporządkowanie i zmniejszenie zadłużenia poprzez współpracę z bankami, wierzycielami lub wyspecjalizowanymi firmami doradczymi. Polega na całościowej analizie sytuacji finansowej dłużnika – w tym ocenie struktury zadłużenia, ustaleniu przyczyn jego powstania oraz możliwości dalszej spłaty. Często obejmuje też negocjacje z instytucjami finansowymi w celu wypracowania nowych, bardziej realnych warunków regulowania zobowiązań. Proces ten zwykle ma zapobiec konieczności ogłoszenia upadłości konsumenckiej, a tym samym uporządkowaniu finansów klienta, tak aby był w stanie zachować zgromadzony majątek.

Należy jednak pamiętać, że oddłużanie, choć odbywa się pod okiem profesjonalistów, wciąż wymaga zaangażowania i chęci zmian ze strony dłużnika. Konieczne może być wówczas ograniczenie wydatków bądź zmiana dotychczasowych nawyków finansowych.

Oddłużanie osób fizycznych bez ogłoszenia upadłości – Kto może skorzystać z tej formy pomocy?

Z możliwości oddłużenia bez ogłaszania upadłości konsumenckiej mogą skorzystać osoby fizyczne znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej, które mimo problemów z płynnością posiadają jakiekolwiek dochody pozwalające na częściową spłatę zobowiązań. Taka forma pomocy jest szczególnie korzystna dla osób chcących uniknąć utraty majątku oraz negatywnych konsekwencji prawnych związanych z postępowaniem upadłościowym.

Oddłużanie może być odpowiednie dla osób posiadających zaległości w spłacie kredytów lub innych zobowiązań, ale gotowych do podjęcia współpracy z wierzycielami i wprowadzenia zmian w swoim budżecie domowym. Warunkiem skuteczności takiego procesu jest zaangażowanie dłużnika oraz jego gotowość do ograniczenia wydatków i systematycznego regulowania zobowiązań według nowego harmonogramu. Pomoc w oddłużaniu bez upadłości może być realizowana przez banki, kancelarie prawne lub firmy oddłużeniowe, a każdorazowo forma wsparcia jest dostosowywana do indywidualnej sytuacji dłużnika.

Czy właściciele firm również mogą zdecydować się na profesjonalne oddłużanie?

Odpowiedź brzmi: tak. Właściciele firm również mogą skorzystać z profesjonalnego oddłużania, jednak pod pewnymi warunkami. Aby było to możliwe, przedsiębiorca musi przede wszystkim wykazywać realną chęć spłaty zobowiązań i posiadać potencjał do kontynuowania działalności lub przynajmniej częściowej spłaty długów. Kluczowe jest, aby firma nie była całkowicie niewypłacalna, a jej sytuacja finansowa pozwalała na przeprowadzenie restrukturyzacji lub wypracowanie kompromisów z wierzycielami.

Do podstawowych warunków, umożliwiających oddłużanie osób, które prowadzą działalność gospodarczą, należą:

• Posiadanie źródła dochodu lub majątku, który może zostać wykorzystany do spłaty zobowiązań;
• Gotowość do współpracy z doradcami finansowymi;
• Przejrzystość w dokumentacji księgowej i finansowej;
• Brak toczącego się postępowania upadłościowego.

Jakie znaczenie ma sytuacja finansowa dłużnika w procesie oddłużania?

Sytuacja finansowa dłużnika odgrywa kluczową rolę w procesie oddłużania, ponieważ to od niej zależy, czy jakiekolwiek działania naprawcze mogą być skuteczne. Choć wiele firm i instytucji oferuje dziś wsparcie osobom zadłużonym, nie każdemu da się skutecznie pomóc. Dzieje się tak, gdyż model spłaty dostosowywany jest do indywidualnej sytuacji dłużnika i jego faktycznych możliwości finansowych.

Dłużnik musi wykazywać, że będzie w stanie spłacić dług rozłożony na mniejsze raty lub przynajmniej częściowo uregulować zobowiązania w dłuższym czasie. Bez stabilnych dochodów, niemożliwe jest wdrożenie skutecznego planu spłaty. W przypadku braku jakichkolwiek realnych perspektyw na poprawę sytuacji finansowej, nawet najlepszy plan restrukturyzacji nie przyniesie oczekiwanych efektów.

Oddłużanie w wielu przypadkach wymaga także, aby odbiór zdolności kredytowej klienta nie był jeszcze w pełni negatywny. Wiele instytucji oferuje bowiem spłatę nagromadzonych długów poprzez zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. To rodzaj finansowania odpowiadający sumie powstałych długów. Dzięki temu konieczne jest regulowanie zaledwie jednego większego zobowiązania, zamiast kilku należności w wielu instytucjach finansowych. Choć takie działanie zwykle przynosi pożądane rezultaty, wymaga zdolności kredytowej umożliwiającej zaciągnięcie kredytu bankowego o określonej wysokości. W przeciwnym razie dłużnik będzie zmuszony szukać innych metod oddłużania.

Jakie działania mogą podejmować firmy oddłużeniowe?

Firmy oddłużeniowe specjalizują się w pomocy osobom zadłużonym, oferując wsparcie w uporządkowaniu finansów i wypracowaniu skutecznych rozwiązań spłaty zobowiązań. Ich działania skupiają się przede wszystkim na znalezieniu kompromisów z wierzycielami oraz dostosowaniu planu spłaty do realnych możliwości dłużnika.

Negocjacje z wierzycielami

Firmy te prowadzą rozmowy z bankami, firmami pożyczkowymi czy innymi wierzycielami w imieniu dłużnika, dążąc do uzyskania lepszych warunków spłaty. Mogą negocjować obniżenie odsetek, umorzenie części długu, wydłużenie okresu spłaty lub rozłożenie zobowiązań na mniejsze, bardziej przystępne raty. Wszystko to ma na celu poprawę sytuacji finansowej dłużnika oraz uniknięcie dalszych problemów związanych z niewypłacalnością.

Stworzenie planu spłaty odpowiadającego faktycznym potrzebom dłużnika

Na podstawie szczegółowej analizy sytuacji finansowej klienta, firmy oddłużeniowe opracowują indywidualny harmonogram spłaty. Plan ten uwzględnia rzeczywiste dochody, wydatki oraz możliwości budżetowe klienta, dzięki czemu spłata długu staje się realna i mniej obciążająca, niż w przypadku finansowań niepoddanych procesowi restrukturyzacji.

Ustalenia planu spłaty są efektem dokładnej analizy oraz otwartej współpracy pomiędzy firmą oddłużeniową a dłużnikiem, co pozwala na dopasowanie harmonogramu do realnych możliwości finansowych klienta.

Jak uniknąć spirali zadłużenia? Konsolidacja jako sposób na wyjście z trudnej sytuacji finansowej

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, oddłużanie z pomocą specjalistów może być skutecznym sposobem na odzyskanie finansowej stabilności i uniknięcie negatywnych konsekwencji wynikających z rosnącego zadłużenia.

Jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań w takich sytuacjach jest konsolidacja zobowiązań z pomocą firm oddłużeniowych, takich jak Biliti. To proces polegający na połączeniu wszystkich problematycznych kredytów i pożyczek pozabankowych w jeden produkt kredytowy, którego okres spłaty zostaje wydłużony, tak aby jego regulacja odpowiadała aktualnym potrzebom dłużnika.

Spłata długów z Biliti – Dlaczego warto zaufać naszym specjalistom?

W Biliti jesteśmy w stanie dogłębnie przyjrzeć się Twojej aktualnej sytuacji finansowej, a także zaproponować realne i dostosowane do Twoich możliwości rozwiązania. Naszym celem jest nie tylko połączenie zobowiązań w jedną, łatwiejszą do spłaty ratę, ale przede wszystkim wyprowadzenie Cię z trudnej sytuacji finansowej i odbudowanie Twojej zdolności kredytowej.

Co zyskasz decydując się na współpracę z naszymi doradcami?

• Spłatę wszystkich nagromadzonych długów;
• Łatwość regulacji kredytu konsolidacyjnego;
• Lepszy odbiór Twojej zdolności kredytowej przez bank;
• Transparentne warunki umowy;
• Wsparcie na każdym etapie współpracy.

Dlaczego warto wybrać oddłużanie zamiast upadłości konsumenckiej?

Oddłużanie to proces, który daje szansę na wyjście z długów bez konieczności ogłaszania upadłości, zachowując przy tym kontrolę nad swoim majątkiem i przyszłością finansową. W przeciwieństwie do upadłości konsumenckiej, oddłużanie opiera się na negocjacjach z wierzycielami i opracowaniu realnego planu spłaty zobowiązań, dostosowanego do indywidualnych możliwości dłużnika.

Upadłość konsumencka, choć może pozwolić na umorzenie zobowiązań, niesie za sobą poważne konsekwencje. Przede wszystkim oznacza utratę dorobku życia, co wiąże się z zajęciem przez syndyka naszych aktywów, takich jak pojazdy, nieruchomości lub inne wartościowe przedmioty, które mogą poryć koszty nagromadzonego długu. Proces ten wiąże się również z wpisem do rejestrów dłużników, co wpływa negatywnie na zdolność kredytową przez wiele lat.

Oddłużanie natomiast daje możliwość stopniowego uregulowania zobowiązań bez tak drastycznych konsekwencji. Pozwala zachować dobre relacje z wierzycielami, uniknąć sądowego postępowania i odbudować stabilność finansową w bardziej elastyczny sposób. To rozwiązanie odpowiednie dla osób, które mimo trudnej sytuacji chcą spłacić swoje zobowiązania i uniknąć całkowitej utraty majątku.

Już teraz skontaktuj się z doradcami z Biliti i odzyskaj finansową niezależność!

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Udostępnij:

Oceń nas