Kredyt firmowy w modelu ratalnym vs kredyt odnawialny

Kredyt firmowy to jeden ze sposobów na skuteczne zarządzanie finansami firmy. Choć wybór odpowiedniego kredytu może wpłynąć na poprawę płynności finansowej firmy, czasem ciężko jest podjąć decyzję o wyborze najlepszego modelu finansowego. Do najpopularniejszych opcji finansowych należą obecnie kredyty w modelu ratalnym i odnawialnym. A więc, na którą opcję faktycznie warto się zdecydować?

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Znaczenie kredytów dla firm

Kredyty dla firm stanowią skuteczną pomoc w realizacji założeń biznesowych, finalizacji kosztownych inwestycji bądź pokryciu bieżących wydatków firmy w chwili przejściowych problemów finansowych, czy też oczekiwaniu na wpływ środków od usługobiorców. Współczesny rynek kredytowy oferuje szereg produktów skierowanych do firm, którym zależy na zachowaniu konkurencyjności, ciągłym pozyskiwaniu nowych klientów i partnerów biznesowych oraz dążeniu do stosowania bardziej innowacyjnych rozwiązań. Jednak przed faktycznym zdecydowaniem się na kredyt firmowy, warto zrozumieć, jakie modele kredytowania jesteśmy w stanie znaleźć na współczesnym rynku.

Kredyt w modelu ratalnym

Kredyty ratalne to najpopularniejsze formy kredytowania zarówno dla firm, jak i osób prywatnych. W praktyce polegają one na otrzymaniu od danej instytucji bankowej określonej sumy pieniędzy w postaci jednorazowego przelewu, a następnie spłacaniu tej kwoty w formie comiesięcznych rat o określonej wysokości. Zaletą kredytów w modelu ratalnym jest możliwość zrealizowania kosztownych inwestycji, takich jak zakup nowoczesnych maszyn, urządzeń, oprogramowań, a nawet nieruchomości komercyjnych, które byłyby poza naszym zasięgiem bez wsparcia instytucji bankowych. Ponadto spłata takich zobowiązań potrafi być rozłożona nawet na 20 lat, co sprawia, że miesięczna rata kredytowa będzie stosunkowo łatwa do pokrycia, dając wówczas szanse na dalsze inwestowanie w rozwój prowadzonej firmy.

Kredyt odnawialny

Kredyty o charakterze odnawialnym zwykle są wybierane przez przedsiębiorców, którzy potrzebują doraźnego wsparcia w pokryciu bieżących wydatków swojej firmy. Wówczas bank na podstawie oceny zdolności kredytowej i bieżących przychodów danej firmy, ustala limit, z którego można korzystać w sytuacji, gdy saldo firmowego konta bankowego spadnie poniżej zera. Limit ten odnawia się z każdym miesiącem, a jego spłata zwykle następuje automatycznie, gdy konto firmowe zostanie zasilone nowymi środkami.

Kredyt odnawialny to produkt finansowy pozwalający zachować płynność finansową firmy i terminowo pokryć należności, takie jak opłaty administracyjne, zakup niezbędnych materiałów, wynagrodzenia dla pracowników lub rozliczenia z kontrahentami. Niemniej do jego zaciągnięcia wymagane jest spełnienie kilku określnych wymagań nałożonych przez współczesne banki.

Jakie aspekty banki biorą pod uwagę podczas ubiegania się o kredyt dla firm?

Aktualny stan zdolności kredytowej

Podstawowym aspektem, który banki biorą pod uwagę podczas ubiegania się o kredyt dla firm, jest stan zdolności kredytowej naszej firmy. Zdolność kredytowa to nic innego, jak faktyczna możliwość przedsiębiorcy do pokrycia kosztów danego zobowiązania kredytowego. W celu oceny zdolności kredytowej firmy, banki zwykle biorą pod uwagę, czy potencjalny kredytobiorca na czas dokonuje spłaty wszystkich swoich należności, takich jak wszystkie wydatki firmowe, aktualne raty kredytów bankowych, limity na kartach kredytowych.

Istotne jest także zweryfikowanie, czy dany przedsiębiorca nie doświadczył trudności ze spłatą swoich zobowiązań w przeszłości. Choć niewielka zwłoka w spłacie może zdarzyć się każdemu, tak regularne niespłacanie konkretnych należności jest dla banku znakiem, że sytuacja finansowa firmy może nie być wystarczająco stabilna, aby przyznać mu nowy kredyt bankowy.

Stałość dochodów firmy

Odpowiednia wysokość przychodów firmy także jest niezwykle ważna podczas ubiegania się o jakąkolwiek formę wsparcia finansowego. Należy wiedzieć, że to właśnie wysokość dochodów jest determinantem kwoty kredytu, jaką może zaproponować nam bank. Wówczas kluczowe jest oszacowanie, czy przychody firmy po odjęciu wszystkich wydatków wynikających z jej prowadzenia są na tyle wysokie, aby sprostać wszystkim kosztom nowego kredytu. Jeśli więc dochody naszej firmy drastycznie się od siebie różnią, a koszty prowadzenia firmy bywają dla nas ciężkie do pokrycia, bank nie będzie w stanie przyznać nam kredytu firmowego.

Nienaganny stan historii kredytowej

Historia kredytowa to spis aktywności kredytowej danego przedsiębiorcy lub osoby prywatnej. Widnieją w nim wszystkie zaciągnięte kredyty, pożyczki pozabankowe i chwilówki wraz z historią ich spłat, wysokością aktualnego zadłużenia oraz potencjalnymi opóźnieniami w spłacie. Głównym narzędziem umożliwiającym weryfikację historii kredytowej firmy jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Raport BIK obrazujący posiadanie terminowo spłaconych kredytów jest dla banku znakiem, że firma potrafi zarządzać swoimi finansami w sposób odpowiedni, zwiększając tym samym swoje szanse na otrzymanie kredytu. Natomiast raport BIK przedstawiający szereg opóźnień w spłacie zaciągniętych zobowiązań oraz obecność produktów, takich jak pożyczki pozabankowe i chwilówki, zwykle wpływa na negatywną interpretację historii kredytowej klienta.

Obecność produktów pozabankowych w Biurze Informacji Kredytowej jest znakiem, że dany przedsiębiorca nie był w stanie uzyskać kredytowania w tradycyjnym banku, co znaczy, że jego sytuacja finansowa jeszcze do niedawna była wyjątkowo niestabilna.

Podsiadanie wartościowych aktywów

Choć posiadanie wartościowych aktywów nie jest wymogiem uzyskania kredytu, ich obecność może zwiększyć szanse na uzyskanie satysfakcjonującego nas finansowania. Aktywa w postaci pojazdów, gruntów lub nieruchomości z wpisem do księgi wieczystej mogą być przydatne w sytuacji, gdy staramy się o kredyt firmowy na zakup nieruchomości komercyjnych, takich jak lokale usługowe, biura, magazyny bądź inne przestrzenie wykorzystywane na potrzeby biznesowe. Wówczas banki będą skłonne udzielić finansowań na nieco bardziej zindywidualizowanych zasadach spłaty.

Kredyt hipoteczny dla firm – Czy to w ogóle możliwe?

Współczesne banki komercyjne nie oferują obecnie kredytów hipotecznych skierowanych do firm. Niemniej uzyskanie kredytu na zakup nieruchomości komercyjnej jest możliwe. Rolę kredytu hipotecznego dla firm przyjmuje bowiem kredyt inwestycyjny. To produkt umożliwiający sfinansowanie kosztownych inwestycji dążących do rozwoju prowadzonej firmy, a więc także nieruchomości, które przeznaczymy do celów biznesowych. Warunki uzyskania kredytu inwestycyjnego są zbliżone do tradycyjnego kredytu hipotecznego, który oprócz pozytywnej zdolności kredytowej, wymaga także zgromadzenie wkładu własnego stanowiącego około 20 procent kwoty całej inwestycji.

Kredyt ratalny – Zalety i potencjalne wady takiego rozwiązania

Wysokie kwoty finansowań

Kredyty ratalne to finansowania, które mogą opiewać na wysokie kwoty, aby umożliwić kredytobiorcom realizację ich założeń biznesowych. Z pomocą takich form wsparcia możliwy jest bowiem zakup innowacyjnych maszyn i urządzeń, sfinansowanie inwestycji, takich jak kupno lub remont nieruchomości komercyjnych, czy też poszerzenie zakresu prowadzonej firmy o nowe produkty lub usługi.

Długi okres kredytowania

Kredyty ratalne dla firm zwykle rozłożone są na okres od kilku miesięcy do nawet 20 lat, w zależności od wysokości uzyskanego kredytowania i praktyk danej instytucji bankowej. Dzięki temu miesięczna rata kredytowa jest stosunkowo łatwa do pokrycia przez przedsiębiorcę, który może czerpać długofalowe korzyści z zaciągniętego kredytu ratalnego.

Szereg opłat dodatkowych

Co prawda kredyty dla firm w modelu ratalnym oferują wiele korzyści, jednak nie znaczy to, że nie są pozbawione pewnych wad. W momencie ubiegania się o taki rodzaj wsparcia, warto zdawać sobie sprawę, że zwykle jest on obarczony szeregiem opłat dodatkowych. Kredyty bankowe oprócz zwrotu uzyskanych środków, wymagają także poniesienia kosztów rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), czyli przysłowiowej opłaty za korzystanie z pożyczonych środków banku. Wysokość oprocentowania może różnić się w zależności od instytucji bankowej i rodzaju finansowania, jednak zawsze jest to konkretny procent od zaciągniętego kredytu, który determinuje całkowitą kwotę, jaką będziemy zmuszeni oddać danej instytucji finansowej.

W kontekście kosztów dodatkowych nie można zapomnieć także o prowizji, czyli jednorazowej opłacie za uruchomienie danego kredytowania. Choć jest to rutynowa praktyka stosowana przez banki, wiele osób nie zdaje sobie sprawy z konieczności wniesienia takiej opłaty.

Warto wspomnieć, że w sytuacji, gdy decydujemy się wysoki kredyt firmowy lub nasza zdolność kredytowa stanowi zaledwie wymagane minimum, bank najprawdopodobniej będzie wymagać ubezpieczenia naszych produktów kredytowych. Choć często są to niewielkie kwoty, wciąż mają wpływ na całkowity koszt zaciągniętego kredytu.

Możliwość wzrostu kosztów kredytowych

Warto zdawać sobie sprawę, że finansowania ratalne są podatne na wahania stóp procentowych, które determinują wysokość miesięcznych rat kredytowych. Wówczas należy przygotować się na konieczność opłacania rat o różnej wysokości z tendencją do drastycznych wzrostów. Jeśli więc planujemy zaciągnięcie kredytu firmowego w modelu ratalnym, należy oszacować, czy spłata raty kredytowej nie będzie dla nas niemożliwa do regulacji, podczas drastycznych wzrostów stóp procentowych. W przeciwnym razie możemy doprowadzić do opóźnień w spłacie i pojawienia się długów.

Podstawowe korzyści i trudności wynikające z kredytów o charakterze odnawialnym

Posiadanie wsparcia finansowego

Kredyty odnawialne zapewniają przedsiębiorcom wsparcie w razie konieczności uregulowania nieplanowych wydatków, czy też zachowania płynności finansowej w czasie oczekiwania na wpływ środków od usługobiorców. Posiadacie takiego zobowiązania daje wówczas pewność, że wszystkie wydatki firmy zostaną pokryte w wyznaczonym terminie, bez narażania przedsiębiorcy na przykre konsekwencje prawne i finansowe.

Posiadanie finansowań o charakterze odnawialnym może także pozwolić na podejmowanie odważniejszych decyzji finansowych i dalszego dążenia do rozwoju prowadzonej działalności gospodarczej.

Klarowny sposób rozliczenia

Łatwość rozliczenia to kolejny aspekt przeważający na korzyść kredytów odnawialnych. W przeciwieństwie do kredytów ratalnych, które są spłacane poprzez dokonywanie do banku comiesięcznych przelewów o określonej wysokości, limit finansowy przyznany w ramach kredytów odnawialnych jest rozliczany automatycznie. W większości przypadków odbywa się to poprzez ściągnięcie z konta firmowego przedsiębiorcy określonej kwoty finansowej w wyznaczonym terminie, dając mu wówczas możliwość do ponownego korzystania z tej formy kredytowania.

Stosunkowo niewielkie kwoty kredytowania

Jedną z głównych wad kredytów odnawialnych jest stosunkowo niewielka kwota limitów przyznawanych w ramach tych finansowań. Takie kredyty są bowiem rodzajem wsparcia na pokrycie bieżących wydatków firmy, takich jak wynagrodzenia dla pracowników, opłaty administracyjne, rozliczenia z wierzycielami oraz zakup niezbędnego wyposażenia. Wówczas realizacja kosztownych inwestycji biznesowych może nie być możliwa, gdy polegamy jedynie na środkach kredytów odnawialnych.

Wysokie kary za przekroczenie limitu kredytowego

W sytuacji, gdy doprowadzimy do przekroczenia limitu przyznanego w ramach kredytu odnawialnego, powstanie tak zwane niedozwolone saldo debetowe, od którego zostaną naliczone dodatkowe opłaty prowizyjne. Dlatego podczas korzystania z pożyczonych środków bankowych warto monitorować, jaka ich część została już wykorzystana. Dzięki temu zyskamy nie tylko obraz faktycznej sytuacji finansowej naszej firmy, ale też unikniemy przykrych konsekwencji przekroczenia limitu kredytowego.

Kredyt ratalny a kredyt odnawialny – Którą opcję wybrać dla swojej firmy?

Przed faktycznym złożeniem wniosku kredytowego warto dokładnie określić potrzeby i założenia biznesowe naszej działalności gospodarczej. W sytuacji, gdy planujemy zrealizowanie kosztownej inwestycji, takiej jak zakup nieruchomości komercyjnej bądź sfinansowanie kosztów maszyn i urządzeń, dobrym rozwiązaniem będzie kredyt ratalny umożliwiający pokrycie kosztów takich inwestycji. Jeśli jednak zależy nam jedynie na zachowaniu płynności finansowej firmy i inwestowaniu w niezbędne materiały i urządzenia, kredyt odnawialny jest wystarczający, aby pokryć te potrzeby.

Podczas wyboru kredytu warto brać pod uwagę także rozwój naszej firmy na przełomie najbliższych lat. Mimo że aktualna wysokość przychodów firmy jest wystarczająca, aby pokryć wszystkie koszty kredytowe, nie znaczy to, że nie ulegnie ona zmianie w przyszłości. Wówczas dobrze jest nieustannie monitorować sytuację finansową naszej firmy oraz podejmować świadome kroki w celu zgromadzenia odpowiedniego zabezpieczenia finansowego.

W sytuacji, gdy nagromadzone długi uniemożliwiają Ci uzyskanie kredytu firmowego, rozwiązaniem może okazać się pomoc firm oddłużających, takich jak Biliti. Nasi doradcy nie tylko znajdą przyczynę napotkanych problemów finansowych, ale też dostosują model spłaty do Twoich aktualnych możliwości finansowych. Dzięki konsolidacji, czyli połączeniu wszystkich długów w jedno zobowiązanie kredytowe, ich całościowe pokrycie będzie jedynie kwestią czasu. Ponadto rata kredytu konsolidacyjnego jest dostosowane do indywidualnych potrzeb danego dłużnika, dzięki czemu może on spłacać swoje długi, jednocześnie odzyskując finansową niezależność i budując pozytywną zdolność kredytową.