BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach już od momentu, gdy składasz wniosek o finansowanie. To mit, że Twoje dane trafią do bazy tylko, jeśli będziesz mieć zaległości w regulowaniu należności.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Do BIK trafiają zarówno informacje o terminowo spłacanych należnościach, jak i opóźnieniach.
Wpis do BIK zależy nie tyko od wysokości Twojego zadłużenia, ale również – rodzaju zobowiązania oraz sposobu, w jaki je regulujesz.
Dane zgromadzone w BIK wpływają na historię kredytową oraz mogą mieć duże znaczenie przez bank lub inną instytucję pożyczkową Twojej zdolności kredytowej.
Kiedy dokładnie trafia się do BIK?
Do BIK trafiasz automatycznie w momencie złożenia wniosku o kredyt lub pożyczkę – nie musisz nawet dostać pieniędzy, sam wniosek uruchamia zapis w bazie. Odpowiedź na pytanie, kiedy trafia się do BIK, jest więc prosta – już na etapie ubiegania się o finansowanie, a nie dopiero przy podpisywaniu umowy.
W raporcie BIK znajdują się informacje na temat Twojej historii kredytowej oraz aktualnych zobowiązań. Znajdziesz tam np. dane o swoich spłaconych pożyczkach, ewentualnych zaległościach oraz ocenę punktową BIK. Swoją historię kredytową możesz sprawdzić w serwisie w każdej chwili.
Dane do Biura Informacji Kredytowej, bo tak brzmi pełne rozwinięcie skrótu BIK, przekazują zarówno banki czy SKOK-i, jak i inne instytucje finansowe. Dzięki temu potencjalny pożyczkodawca może sprawdzić Twoją zdolność kredytową jeszcze na etapie zapoznawania się z wnioskiem.
Jak długo wpisy widnieją w BIK?
Jeśli zapytania kredytowe nie zakończyły się zawarciem umowy, są widoczne w BIK przez 14 dni. Po tym czasie znikają. Gdy więc zabiegasz o finansowanie, weź pod uwagę, kiedy trafia się do BIK oraz że dokonanie wielu zapytań w krótkim czasie negatywnie wpłynie na odbiór Twojego wniosku – dla instytucji finansowych to sygnał, że intensywnie szukasz pieniędzy, a więc możesz mieć problemy finansowe.
Gdyby jednak złożenie zapytania kredytowego zakończyło się otrzymaniem odpowiedzi pozytywnej, pożyczkodawca będzie raportował do BIK informacje na temat przebiegu spłaty zobowiązania. Dane napływają przez cały okres trwania umowy, aż do całkowitej spłaty zobowiązania. Na tej podstawie budowana jest historia kredytowa, do której sięgają później kolejni pożyczko- i kredytodawcy.
Tak przebiega gromadzenie danych o pożyczce przez BIK
Składasz wniosek kredytowy lub pożyczkowy – BIK odnotowuje ten fakt.
Bank, SKOK lub wybrana instytucja pozabankowa bada Twoją zdolność kredytową, sprawdzając m.in. właśnie BIK.
Jeśli złożenie zapytania nie miało ciągu dalszego w postaci zawarcia umowy, Twoje zapytanie o kredyt lub pożyczkę zniknie z BIK po upływie 14 dni.
Jeżeli podpisałeś umowę z wybraną instytucją finansową, przez cały okres regulowania należności będzie ona raportować do BIK jego przebieg.
Samo porównywanie ofert i składanie kilku wniosków o ten sam produkt nie musi wpłynąć negatywnie na ocenę punktową (scoring).
Pamiętaj, że jeśli złożyłeś zapytanie, ale Twój wniosek został odrzucony, nie oznacza to powstania negatywnego wpisu w BIK. Kluczowe znaczenie mają terminowość oraz sposób spłaty zaciągniętych zobowiązań finansowych.
Po jakim czasie chwilówki są wpisywane do BIK?
Chwilówka może zostać wpisana do BIK już w momencie złożenia wniosku o jej przyznanie. Wszystko zależy od tego, czy dany pożyczkodawca współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej.
Jeśli otrzymasz pozytywną odpowiedź i zawrzesz umowę, aż do chwili spłaty zobowiązania Twój wierzyciel będzie raportować, czy wywiązujesz się z tego terminowo. Jeśli masz opóźnienia, aby szybko poprawić swoją historię kredytową w BIK, przed złożeniem wniosku kredytowego ureguluj zaległości.
Po jakim czasie banki wpisują do BIK?
Banki przekazują informacje do BIK jeszcze na etapie złożenia zapytania. Jeśli zaciągnięcie kredytu lub pożyczki nie dojdzie do skutku, adnotacja o wniosku zniknie po 14 dniach, gdy zostanie zawarta – bank będzie raportował o przebiegu spłaty aż do uiszczenia całego zobowiązania. Podstawą prawną przetwarzania tych danych jest art. 105 ust. 4 ustawy Prawo bankowe.
Za co można trafić do BIK?
Do BIK trafiasz za każdy kredyt, pożyczkę, kartę kredytową, zakup na raty i limit w koncie – a także za opóźnienia w ich spłacie powyżej 60 dni. Pamiętaj jednak, że BIK nie jest rejestrem dłużników – zawiera aktualne informacje pozytywne i negatywne, np. o terminowej spłacie rat.
Ponad 90% zgromadzonych w nim danych ma charakter pozytywny, czyli dotyczący zobowiązań spłacanych terminowo. Pozytywna historia kredytowa może działać na Twoją korzyść, jeśli ubiegasz się lub będziesz ubiegać o kolejne finansowanie.
Jak sprawdzić swój status w BIK? Załóż konto na oficjalnej stronie Biura Informacji Kredytowej i pobierz raport na własny temat. Raz na sześć miesięcy możesz bezpłatnie pobrać raport BIK – bardziej szczegółowy raport z oceną punktową kosztuje 59 zł. Możesz pobrać go w formacie PDF lub HTML. W ten sposób również sprawdzisz swoje zadłużenie w BIK.
Dane zgromadzone przez BIK mogą dotyczyć zarówno rzetelnego spłacania przez Ciebie zaległości (pozytywne), jak i problemów z uiszczaniem należności w umówionym terminie (negatywne). Do biura są przekazywane dane w rodzaju:
- kredytów bankowych – np. gotówkowych lub hipotecznych;
- pożyczek i chwilówek – jeśli dana instytucja finansowa współpracuje z BIK,
- kart kredytowych i debetowych;
- zakupów na raty – w tym zakupów z odroczoną płatnością (BNPL);
- limitów w koncie osobistym (ROR);
- kredytów za poręczeniem.
Negatywne wpisy w BIK pojawiają się w związku z opóźnieniami w spłacie, które przekraczają 60 dni. Jeśli więc spóźnisz się z ratą o dzień lub dwa, nie musisz martwić się, że automatycznie ucierpi na tym Twoja ocena kredytowa. Dłuższe zaległości mogą jednak poważnie zaszkodzić Twojej wiarygodności w oczach potencjalnych pożyczko- i kredytodawców.
Czy do BIK trafiają tylko dłużnicy?
Większość osób, które spłacają kredyty lub pożyczki, trafia do BIK w związku z pozytywnymi adnotacjami. Biuro gromadzi także wpisy dotyczące używania kart kredytowych oraz innych produktów finansowych – samo ich posiadanie nie jest równoznaczne z obniżeniem oceny kredytowej.
Dzięki budowaniu pozytywnej historii kredytowej banki i firmy pożyczkowe będą odbierać Cię jako rzetelnego konsumenta, który odpowiedzialnie korzysta z finansowania. Obecność w BIK nie powinna budzić Twoich obaw, te powinny pojawić się, jeśli masz kłopoty z rzetelnym uiszczaniem zobowiązań.
Jeśli będziesz regularnie sprawdzać w BIK swoją historię kredytową, szybciej zauważysz i zareagujesz na ewentualne nieprawidłowości, zanim zauważą je instytucje finansowe i na podstawie nieaktualnych lub błędnych danych odmówią Ci finansowania.
Kiedy opóźnienie w spłacie trafia do BIK?
Opóźnienie trafia do BIK jako negatywny wpis, gdy przekroczy 60 dni, a bank wyśle wezwanie i odczeka kolejne 30 dni – wtedy dane są przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat. Warto rozróżnić dwie, często mylone ze sobą sytuacje.
Samo pojawienie się informacji o opóźnieniu w raporcie BIK nie jest tym samym, co możliwość przetwarzania bez zgody klienta przez 5 lat. Próg 60 dni dotyczy właśnie tej drugiej sytuacji.
Droga od opóźnienia do negatywnej historii w BIK
Masz pierwsze opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki – jeśli nie zapłacisz w terminie jednej lub większej liczby rat, bank odnotuje to w Twojej historii kredytowej. Opóźnienie poniżej 30 dni nie stanowi jeszcze dużego problemu.
Bank kontaktuje się z Tobą w sprawie zaległości – zanim instytucja finansowa podejmie następne kroki, wysyła przypomnienie o spłacie.
Twoje opóźnienie w spłacie przekracza 60 dni – informacje o opóźnieniu w spłacie mogą zostać wykorzystane do przetwarzania danych w BIK, jeśli przekroczyło ono 60 dni. Pamiętaj też, że po 60 dniach opóźnienia bank może wypowiedzieć Ci umowę!
Mija 30 dni od poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania danych – dopiero wtedy dane mogą być przetwarzane przez kolejne 5 lat.
Czy pożyczkodawca zgłasza do BIK każde opóźnienie?
Nie każde opóźnienie w spłacie należności jest zgłaszane przez pożyczkodawcę do BIK. Sposób raportowania zależy również od polityki danego banku, SKOK-u lub innej instytucji finansowej. Krótkie zaległości (do 30 dni) zwykle nie powodują poważnych konsekwencji, zwłaszcza jeśli po otrzymaniu upomnienia szybko uregulujesz zobowiązanie.
Aby pojawił się negatywny wpis w BIK, powinno dojść do spełnienia określonych warunków. Opóźnienie musi być „przeterminowane” o co najmniej 60 dni, powinieneś otrzymać wezwanie do zapłaty oraz poinformowany – z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem – o zamiarze wysłania zawiadomienia o Twoich zaległościach do bazy BIK.
Terminowe uregulowanie zobowiązania oraz szybka reakcja na zaległości pozwoli Ci ograniczyć ryzyko, że dojdzie do pogorszenia historii kredytowej, które mogłoby pociągnąć za sobą trudności w uzyskaniu finansowania w przyszłości.
Od jakiej kwoty trafia się do BIK?
Do BIK nie ma żadnej progowej kwoty – trafiasz tam bez względu na wysokość kredytu czy pożyczki, bo BIK zapisuje sam fakt korzystania z produktu, nie jego wartość.
Jeśli masz zaległości w spłacie i szukasz odpowiedzi na pytanie, od jakiej kwoty trafia się do BIK, odpowiadamy: adnotacja o zwłoce trafi do bazy niezależnie, czy chodzi o wysoki kredyt hipoteczny, czy pożyczkę w wysokości kilkuset złotych. Znaczenie ma bowiem nie kwota, a fakt, że udzielająca ich instytucja współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej.
W bazie BIK są gromadzone informacje nie tylko o wysokości zaległości, lecz także – metodzie, w jakiej wpłaty są normalnie regulowane. W rezultacie tworzy się Twoja pełna historia kredytowa.
BIK a BIG – czym się różnią od siebie?
BIK jako Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane dotyczące kredytów, pożyczek oraz innych zobowiązań finansowych oraz metodach, w jakich są spłacane. Zawiera pozytywne i negatywne adnotacje.
BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej, stanowi rejestr dłużników, do którego trafiają dane o nieuregulowanych płatnościach. Na przykład – niezapłacone rachunki za prąd, wodę czy zaległości czynszowe.
Inaczej niż w BIK, w BIG obowiązują progi kwotowe dotyczące zamieszczenia adnotacji o zaległych płatnościach. W przypadku konsumentów minimalna wysokość przeterminowanych należności wynosi 200 zł, z kolei dla przedsiębiorców jest to 500 zł.
Jak często aktualizują się dane w BIK?
Dane w BIK aktualizują się co najmniej raz w tygodniu, a bieżące informacje o spłatach banki przekazują nawet 2 razy w tygodniu, aż do całkowitej spłaty kredytu lub pożyczki. Jeśli niepokoisz się, co ile aktualizuje się BIK, to standardem jest regularne wymienianie się informacjami między BIK a bankami, SKOK-ami i innymi pożyczkodawcami.
Aktualizacja danych trwa przez cały okres obowiązywania Twojej umowy kredytowej lub pożyczkowej, aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Obejmuje to zarówno informacje na temat kolejnych rat, jak i zmian dotyczących wysokości zadłużenia czy – zamknięcia zobowiązania.
Po całkowitej spłacie zobowiązań finansowych lub wprowadzeniu innych zmian Twoje dane zostaną zaktualizowane w ciągu 7 dni od momentu przekazania informacji przez instytucję. Spłata zobowiązania nie zawsze zostanie więc uwzględniona przez BIK tego samego dnia, gdy dokonałeś transakcji.
Chcę, żeby informacja o spłacie jak najszybciej pojawiła się w BIK. Co robić?
Jeśli zależy Ci, aby informacja o spłacie zobowiązań finansowych pojawiła się w BIK możliwie najszybciej, pamiętaj, że wszystko zależy od terminu przekazania aktualizacji przez instytucję finansową. Ze względu na to należy liczyć się z przynajmniej drobnymi opóźnieniami, szczególnie jeśli przelałeś pieniądze do wierzyciela o rachunku płatniczym w innym banku niż Twój.
Dzięki częstej wymianie danych historia kredytowa może odzwierciedlać zarówno Twoją terminową spłatę zobowiązań, jak i ewentualne opóźnienia, co nie pozostaje bez wpływu na ocenę wiarygodności finansowej. Weź to pod uwagę, by analizator kredytowy uznał Cię za obiecującego konsumenta, który będzie rzetelnie spłacał zobowiązania Prawo bankowe jednocześnie pozwala na odmowę bez podania uzasadnienia.
Jeśli interesuje Cię czyszczenie BIK za darmo, musisz napisać wniosek z prośbą o sprostowanie lub cofnięciem zgody na przetwarzanie danych. Możesz to zrobić w pełni samodzielnie, bez pośrednictwa. Pamiętaj, że zwracasz się nie bezpośrednio do Biura Informacji Kredytowej, ale – instytucji, z którą zawarłeś umowę. BIK może również przetwarzać dane do celów statystycznych.
Czy trafienie do BIK oznacza problem z kredytem?
Samo trafienie do BIK nie oznacza problemu – istotne znaczenie ma treść wpisu: pozytywna historia kredytowa zwiększa szanse na kredyt, a BIK nie podejmuje decyzji o jego przyznaniu. To bank, SKOK lub inna firma pożyczkowa analizuje wniosek, weryfikując m.in., historię spłat, wysokość rat, które byłeś w stanie uiszczać, dochody oraz – zdolność kredytową. BIK tylko przechowuje informacje.
Informacje w raporcie BIK pochodzą od samych instytucji finansowych, z których nie wszystkie współpracują z biurem. Warto pobrać raport BIK, by przeanalizować temat historii kredytowej przed złożeniem wniosku kredytowego. Nie zdziw się jednak, jeśli nie znajdziesz tam informacji gospodarczej o np. wybranej chwilówce – najwyraźniej pożyczkodawca nie raportował do BIK na temat klientów indywidualnych.
Czy będąc w BIK, dostanę kredyt?
Jeśli Twoja dotychczasowa historia kredytowa w BIK zawiera adnotacje o regulowaniu należności zgodnie z harmonogramem, możesz liczyć na pomyślne rozpatrzenie wniosku o nowe finansowanie. Pozytywna historia kredytowa stanowi dla banku cenną informację i świadczy o wysokiej zdolności kredytowej.
Zupełny brak historii w BIK na temat swojej historii kredytowej nie zawsze świadczy na korzyść. Przeciwnie, jeśli nie miałeś wcześniej żadnych zobowiązań, bank i inne instytucje finansowe nie posiadają podstaw do zweryfikowania, czy jesteś rzetelnym konsumentem, któremu można przyznać jeden z produktów kredytowych.
Pamiętaj, że BIK nie decyduje o kredycie. Raport jedynie udostępnia informacje – instytucje finansowe dysponują wewnętrznymi procedurami. Wśród kryteriów, od których zależy otrzymanie kredytu lub pożyczki, są także m.in. wysokość zarobków oraz rodzaj umowy, na podstawie której je otrzymujesz. Dopiero wziąwszy to razem, instytucja podejmie decyzję kredytową.
Co utrudni Ci uzyskanie kredytu lub pożyczki?
Jeśli w Twoim raporcie BIK widnieją adnotacje o opóźnieniach, instytucja finansowa, u której starasz się o kredyt lub pożyczkę, sprawdzi ich charakter. W przypadku jednorazowych incydentów podejście będzie inne, niż gdy w grę wchodzą powtarzające się zaległości. Zwłaszcza – kiedy dotyczą wielu produktów finansowych.
Jeden negatywny wpis nie przekreśla szans na kredyt. Jeśli spóźniłeś się z wpłatą o kilka dni, w dalszym ciągu możesz starać się o pożyczkę albo kredyt, chociaż ostateczna decyzja zależy od pełnej oceny Twojej zdolności kredytowej po analizie ekspertów.
Najważniejsze pytania o trafienie do BIK
Nie obowiązuje minimalna kwota, po której przekroczeniu trafisz do BIK. Informacje o Twoich zapytaniach, zaciągniętych umowach kredytowych i pożyczkowych oraz spłatach i zaległościach są przekazywane niezależnie od wysokości zobowiązania.
Negatywne dane mogą być przetwarzane bez Twojej zgody po ponad 60 dniach opóźnienia i 30 dniach od momentu poinformowania przez wierzyciela, że ma zamiar to zrobić. Jeśli te warunki zostały spełnione, informacje o zaległościach mogą pozostawać w BIK przez 5 lat od spłaty zobowiązań.
Informacja może pojawić się w BIK w ciągu maksymalnie 14 dni od momentu przekazania jej przez bank. Instytucja finansowa ma 7 dni na zgłoszenie danych, a Biuro Informacji Kredytowej – 7 dni na wprowadzenie ich do bazy.
To zależy od tego, jak przebiegała Twoja spłata zadłużenia. Jeśli regulowałeś swoje należności terminowo, dane zostaną usunięte po zakończeniu spłacania kredytu lub pożyczki – chyba że wyrazisz zgodę, aby były w dalszym ciągu przetwarzane. Jeśli raty były przeterminowane o 60 dni, informacje mogą być przechowywane przez 10 lat.
Załóż konto w serwisie BIK i pobierz raport na swój temat. Możesz zrobić to bezpłatnie raz na sześć miesięcy. Pełny raport z dodatkowymi danymi i oceną punktową kosztuje 59 zł.
Tak, przez 10 lat od jej ogłoszenia. Nieudany wniosek o upadłość konsumencką zostaje w bazie przez 3 lata.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność
Nie możesz usunąć danych z BIK „na życzenie”, jeśli ich przetwarzanie odbywa się zgodnie z obowiązującymi przepisami. Możesz jedynie cofnąć zgodę na przetwarzanie informacji (w razie wygaśnięcia zobowiązania) lub zawnioskować o korektę, gdyby raport zawierał błędne dane.