Sprawdź bezpłatnie swoją zdolność

Zdolność kredytowa to podstawowy czynnik decydujący o tym, czy otrzymamy dany rodzaj kredytu bankowego oraz jakie będą warunki jego spłaty. Banki dokładnie analizują naszą sytuację finansową, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Mało kto jednak wie, że zdolność kredytową można sprawdzić samodzielnie i bez żadnych dodatkowych kosztów. Jak to zrobić? Przeczytaj poniższy artykuł, jeśli planujesz zaciągnąć kredyt lub po prostu chcesz wiedzieć, jak obecnie jesteś postrzegany przez banki.

Czym jest i od czego zależy zdolność kredytowa?

Zanim przejdziemy do tego, jak sprawdzić zdolność kredytową, warto najpierw wyjaśnić, czym dokładnie jest ten termin. Zdolność kredytowa to ocena naszej sytuacji finansowej przeprowadzana przez bank lub inną instytucję finansową, która pozwala określić, czy i na jakich warunkach możemy otrzymać kredyt.

Polega ona na dokładnym przeanalizowaniu naszych przychodów, miesięcznych wydatków, istniejących zobowiązań finansowych oraz historii spłat wcześniejszych kredytów. Bank zwraca również uwagę na stabilność i rodzaj zatrudnienia, a także analizuje inne czynniki, jak wiek i sytuacja rodzinna klienta. Wszystko po to, by ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu i sprawdzić, czy będziemy w stanie terminowo regulować comiesięczne raty.

Zdolność kredytowa decyduje nie tylko o tym, czy otrzymamy kredyt, ale również o jego wysokości, okresie spłaty oraz oprocentowaniu. Im wyższa zdolność kredytowa, tym korzystniejsze warunki możemy uzyskać.

Warto pamiętać, że zdolność kredytowa nie jest stała i może się zmieniać w zależności od naszej sytuacji finansowej oraz aktualnych przepisów bankowych. Wówczas maksymalna kwota kredytu, którą jeszcze niegdyś mogliśmy otrzymać, może ulec znaczącemu zmniejszeniu, uniemożliwiając na realizację konkretnych założeń finansowych.

Maksymalna kwota kredytu, czyli jaka?

Mianem maksymalnej kwoty kredytu określa się najwyższą kwotę, jaką potencjalny kredytobiorca może otrzymać w stosunku do swojej aktualnej sytuacji finansowej. Innymi słowy, jest to limit, który odpowiada możliwościom kredytobiorcy w zakresie terminowej spłaty zobowiązania.

Dokładne określenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką bank jest w stanie pożyczyć nie tylko stanowi zabezpieczenie przed ewentualnym brakiem spłaty zobowiązania, ale też przekłada się na łatwiejsze zarządzanie długiem przez kredytobiorcę, bowiem rata kredytu odpowiada jego faktycznym możliwościom finansowym.

Narzędzia do oceny zdolności kredytowej – Czy faktycznie warto z nich korzystać?

W dobie Internetu bez trudu można znaleźć różnego rodzaju narzędzia do oceny naszej zdolności kredytowej. Są to głównie kalkulatory dostępne na stronach banków, porównywarek finansowych czy serwisów doradczych. Wystarczy wpisać podstawowe dane, takie jak wysokość dochodu, miesięczne wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym czy rodzaj zatrudnienia, aby uzyskać orientacyjną informację o tym, na jaki kredyt możemy realnie liczyć.

Choć takie narzędzia mogą być pomocne w razie wątpliwości, czy faktycznie możemy ubiegać się o dany rodzaj wsparcia, nigdy nie powinny być traktowane jako ostateczne źródło informacji. Ich wyniki mają charakter orientacyjny i opierają się na uproszczonych założeniach, które nie uwzględniają wszystkich aspektów naszej sytuacji finansowej. Dlatego zawsze warto potraktować je jako pierwszy krok, a w dalszej kolejności skonsultować się z doradcą kredytowym lub bezpośrednio z bankiem, który przeprowadzi pełną analizę naszej zdolności kredytowej.

Popularne narzędzia, dzięki którym ocenisz swoją zdolność kredytową

Kalkulator zdolności kredytowej

Jedno z najpopularniejszych narzędzi, które pozwala ocenić, jaką maksymalną kwotę kredytu możemy uzyskać w stosunku do naszej aktualnej sytuacji finansowej. Na podstawie danych wymaganych przez daną platformę, kalkulator automatycznie oblicza orientacyjną zdolność kredytową oraz prognozowaną wysokość miesięcznej raty. Dzięki temu możemy szybko ocenić, czy nasze możliwości finansowe pozwalają na zaciągnięcie kredytu o określonej wysokości, co może być determinantem do podjęcia dalszych kroków ku uzyskaniu danej formy wsparcia.

Kalkulator raty kredytu hipotecznego

Narzędzie przydatne dla osób planujących zakup lub budowę nieruchomości. Pozwala oszacować wysokość miesięcznej raty w zależności od kwoty kredytu, okresu spłaty oraz oprocentowanie. Dzięki temu możemy sprawdzić, czy planowana rata będzie mieścić się w naszym domowym budżecie i czy nie obciąży nadmiernie naszych finansów.

Jaka zdolność kredytowa jest wystarczająca do uzyskania kredytu?

Zdolność kredytowa oceniana jest w skali od 0 do 100 punktów – im wyższy wynik, tym większe szanse na kredyt. Za preferowaną uznaje się punktację powyżej 80, choć niektóre banki akceptują już 60 punktów, pod warunkiem, że kredytobiorca zgodzi się na mniej elastyczne warunki finansowania lub wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Pamiętajmy jednak, że punktacja zbliżona do 100 zawsze przekłada się na lepszą ocenę wiarygodności finansowej klienta.

Jak sprawdzić zdolność kredytową samodzielnie? Praktyczny poradnik

Oprócz samodzielnej analizy swoich finansów i korzystania z narzędzi finansowych, istnieją także bardziej skuteczne sposoby na ocenę naszej zdolności kredytowej, a jednym z nich jest pobranie raportu z Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Czym jest BIK i jakie ma znaczenie podczas oceny zdolności kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja finansowa gromadząca dane na temat aktywności kredytowej osób prywatnych i przedsiębiorców. Odgrywa ona znaczącą rolę podczas oceny zdolności kredytowej, bowiem to właśnie raport BIK jest jednym z podstawowych źródeł informacji wykorzystywanych przez banki i inne instytucje finansowe przy analizie wniosku kredytowego.

Raport z Biura Informacji Kredytowej przedstawia wszystkie zaciągnięte kredyty bankowe, szybkie pożyczki pozabankowe i wysoko oprocentowane chwilówki. Oprócz tego obrazuje on historię spłat owych zobowiązań, ewentualne zwłoki w spłacie oraz długi powstałe powstałe na skutek nieodpowiedniego zarządzania swoimi finansami.

Dodatkowo BIK przyznaje tzw. scoring, czyli ocenę punktową, która w uproszczeniu obrazuje ryzyko kredytowe danego klienta. Raport obrazujący terminowo spłacone kredyty ma pozytywny wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej, natomiast raport przedstawiający długi i liczne opóźnienia w spłacie postrzegany jest przez banki wyjątkowo negatywnie.

Jak pobrać swój raport BIK za darmo?

Obecnie każdy ma prawo do bezpłatnego pobrania swojego raportu BIK raz na 6 miesięcy. To nie tylko sposób na ocenę swojej zdolności kredytowej, ale też upewnienie się, że w naszym raporcie nie ma żadnych błędów ani wpisów niezwiązanych z naszą aktywnością kredytową. Poniżej znajdziesz instrukcję, jak pobrać swój raport BIK krok po kroku.

Załóż konto na stronie BIK

Pierwszym krokiem, dzięki któremu faktycznie będziemy mogli pobrać swój raport BIK, jest założenie konta na stronie bik.pl, o ile jeszcze go nie posiadamy. W tym celu konieczne jest wypełnienie formularza rejestracyjnego, w którym należy podać swoje podstawowe dane osobowe oraz dane z dowodu osobistego, jak choćby numer PESEL.

Potwierdź swoją tożsamość

Po odpowiednim wypełnieniu formularza rejestracyjnego, konieczne będzie potwierdzenie swojej tożsamości, co pozwoli na aktywację nowo założonego konta. Obecnie weryfikacja tożsamości jest możliwa poprzez aplikacje mobilną – mObywatel bądź symboliczny przelew weryfikacyjny z naszego rachunku bankowego.

Zaloguj się do swojego konta

Jeśli wszystkie powyższe kroki zostały poprawnie wykonane, możesz zalogować się do swojego konta na stronie BIK. Po zalogowaniu będziesz mieć dostęp do swojego profilu i wszystkich dostępnych funkcji serwisu.

Złóż wniosek o raport

Aby pobrać swój raport BIK, przejdź do sekcji dotyczącej raportów kredytowych, a następnie wypełnij krótki formularz zgłoszeniowy i potwierdź chęć otrzymania darmowego raportu.

Po złożeniu wniosku system przygotuje dla Ciebie raport – zazwyczaj jest to kwestia kilku minut lub godzin. Gotowy dokument będzie dostępny do pobrania bezpośrednio z Twojego konta w formacie PDF, który możesz zapisać na swoim komputerze lub urządzeniu mobilnym.

Czy wszystkie funkcje BIK są bezpłatne?

Odpowiedź brzmi: nie. Choć Biuro Informacji Kredytowej umożliwia każdej osobie pobranie raportu kredytowego raz na 6 miesięcy całkowicie bezpłatnie, wiele innych usług dostępnych w serwisie jest już płatnych. Do bezpłatnej informacji ustawowej masz prawo, by sprawdzić swoją historię kredytową i ocenić swoją zdolność kredytową, jednak korzystanie z bardziej zaawansowanych funkcji, takich jak częstsze pobieranie raportów lub korzystanie z alertów zabezpieczających naszą historię kredytową wymaga wykupienia stosownego abonamentu.

W 2025 roku opłata ta wynosi:

• 139 zł za pakiet roczny, w którego skład wchodzi możliwość pobrania 6 raportów BIK, korzystania z analizatora kredytowego oraz alertów sms i e-mail informujących o zmianach w naszej aktywności kredytowej;
• 239 zł za pakiet roczny, gdzie oprócz powyższych korzyści, zyskujesz nielimitowany dostęp do pobierania raportów BIK.

Warto nadmienić, że raport wygenerowany w ramach darmowego pakietu nie jest tak szczegółowy, jak jego płatny odpowiednik, co może mieć istotne znaczenie dla osób planujących poważne decyzje finansowe, takie jak zaciągnięcie kredytu bankowego.

Czy limity na kartach kredytowych mają wpływ na zdolność kredytową?

Posiadanie limitu na kartach kredytowych ma wpływ na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, jednak to, czy będzie to wpływ pozytywny czy negatywny, zależy od zarządzania tym rodzajem wsparcia przez klienta.

Samo posiadanie karty kredytowej nie przeskłada się na zły odbiór zdolności kredytowej, a wręcz wpływa na nią pozytywnie, gdy limity są opłacane w wyznaczonym terminie. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku posiadania kart kredytowych w przeszłości, które zostały odpowiednio rozliczone i zamknięte.

Jeśli jednak limit na kartach kredytowych jest notorycznie przekraczany lub spłacany po ustalonym terminie, może to świadczyć o problemach finansowych, a tym samym prowadzić do negatywnej oceny naszej zdolności kredytowej przez bank.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Która formuła spłaty rat będzie korzystniejsza przy niskiej zdolności kredytowej?

Jak wiadomo, współczesne kredyty bankowe zawsze obarczone są koszami dodatkowymi w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, prowizji za samo uruchomienie danego finansowania, czy też opłatami za obowiązkowe ubezpieczanie. W związku z tym warto zastanowić się, który rodzaj oprocentowania będzie dla nas korzystniejszy w sytuacji, gdy nasza zdolność kredytowa spełniała zaledwie minimalne kryteria danego banku.

Oprocentowanie stałe, jak sama nazwa wskazuje, pozostaje niezmienne przez konkretny okres wskazany w umowie – zwykle kilka pierwszych lat od momentu rozpoczęcia kredytowania. Stałe koszty kredytowe zapewniają większą przewidywalność i łatwość uporządkowania swojego domowego budżetu.

Zmienne oprocentowanie kredytu natomiast podlega aktualnym wahaniom stóp procentowych i innym czynnikom determinującym wzrost raty kredytu od samego początku. Wówczas miesięczne koszty kredytu mogą nie być jednakowe i ciężkie do oszacowania w razie drastycznych wzrostów.

Pamiętajmy jednak, że to właśnie kredyty z oprocentowaniem zmiennym są łatwiejsze do uzyskania dla osób z minimalną zdolnością kredytową, dlatego negocjowanie innego rodzaju oprocentowania nie zawsze może przynieść pożądane korzyści.

Czy analiza zdolności kredytowej różni się w przypadku chęci otrzymania kredytu hipotecznego?

W ogólnym rozrachunku ocena zdolności kredytowej klienta w przypadku kredytu hipotecznego
nie różni się znacząco od innych form finansowania. Zawsze konieczne jest dostarczenie zaświadczeń o dochodach od aktualnego pracodawcy lub rachunku zysków strat i kosztów prowadzonej działalności gospodarczej, wyciągów z posiadanych kont bankowych z ostatnich kilku miesięcy, czy też zawartych umów cywilnoprawnych.

Niemniej jednak weryfikacja zdolności kredytowej przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego może wymagać dodatkowo przedstawienia potwierdzeń posiadania wartościowych aktywów, takich jak nieruchomości z wpisem do księgi wieczystej, pojazdów lub innych składników majątku o znaczącej wartości. Niektóre banki mogą również wymagać dokumentów z innych banków, jeżeli posiadamy wiele innych zobowiązań kredytowych bądź żądać podpisania oświadczenia, że wykupimy ubezpieczenie nieruchomości, która ma zostać objęta hipoteką.

Wszystko to ma na celu dokładną ocenę stabilności finansowej wnioskodawcy oraz określenie, czy będzie on w stanie spłacić całkowity koszt kredytu w wyznaczonym terminie, nawet w przypadku ewentualnych problemów.

Pamiętajmy też, że kredyt hipoteczny wymaga również zgromadzenia wkładu własnego, stanowiącego około 20 procent pełnej kwoty interesującego nas kredytu. Banki nie są bowiem w stanie udzielać tak wysokich finansowań bez udziału środków własnych klienta, ponieważ oznaczałoby to dla nich zbyt duże ryzyko.

Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu?

Planuj wszystkie wydatki

Dokładna analiza miesięcznych wydatków to podstawa odpowiedzialnego zarządzania finansami. Sporządź szczegółowy budżet domowy, w którym uwzględnisz zarówno stałe koszty, takie jak rachunki, czynsz czy raty innych zobowiązań, jak i zmienne wydatki na jedzenie, rozrywkę czy ubrania. Świadomość tego, na co dokładnie przeznaczasz swoje pieniądze, pozwala wyeliminować niepotrzebne zakupy i lepiej gospodarować dostępnymi środkami. Banki zwracają uwagę na to, czy klient potrafi planować swoje finanse i czy nie ponosi nadmiernych wydatków, które mogłyby wpłynąć na regularność spłat kredytu.

Zwiększ źródło dochodu

Wyższe dochody to jeden z kluczowych czynników wpływających na pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Jeśli masz taką możliwość, rozważ podjęcie dodatkowej pracy lub inną formę pozyskiwania dodatkowych środków, które pozwolą Ci zwiększyć miesięczne przychody. Stabilne i regularne dochody przekładają się na większą elastyczność finansową, co banki widzą jako mniejsze ryzyko udzielenia kredytu. Obecnie akceptowane są również przychody z umów zlecenia, umów o dzieło czy działalności gospodarczej, pod warunkiem, że są potwierdzone odpowiednimi dokumentami.

Spłać nagromadzone długi

Zadłużenie, niezależnie od jego rodzaju, czy to kredyty gotówkowe, pożyczki ratalne, karty kredytowe, chwilówki, czy zaległości wobec operatorów telefonii – wpływa negatywnie na Twoją zdolność kredytową. Banki w pierwszej kolejności analizują wszystkie aktywne zobowiązania finansowe i na ich podstawie oceniają, jak dużym ryzykiem będzie udzielenie Ci kolejnego kredytu.

Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto uporządkować swoje finanse i ograniczyć liczbę aktywnych zobowiązań. W pierwszej kolejności spłać te z najwyższym oprocentowaniem lub te, które są przeterminowane. Dzięki temu pokażesz bankowi, że potrafisz odpowiedzialnie zarządzać finansami i nie generujesz ryzyka nadmiernego zadłużenia.

Konsolidacja długów jako krok ku finansowej niezależności

Może się zdarzyć, że ilość nagromadzonych zobowiązań przerasta nasze faktyczne możliwości finansowe, a tym samym prowadzi do powstania problematycznego zadłużenia. Nie tylko negatywnie wpływa to na naszą zdolność kredytową i utrudnia uzyskanie finansowania w tradycyjnym banku, ale też prowadzi do wielu negatywnych konsekwencji, takich jak zgłoszenie sprawy do sądu bądź wszczęcie postępowania windykacyjnego.

Jeśli więc nie wiemy, jak poradzić sobie z powstałymi długami, najlepiej będzie skorzystać z pomocy profesjonalistów z Biliti, oferujących kompleksowy model oddłużania w postaci konsolidacji. Mianem konsolidacji określa się połączenie wszystkich zobowiązań długoterminowych, takich jak kredyty i pożyczki ratalne oraz krótkoterminowych chwilówek w jeden produkt finansowy. Wraz z połączeniem długów, okres kredytowania ulega wydłużeniu tak, aby wysokość raty odpowiadała zdolności finansowej dłużnika. Wówczas pozostaje on z jednym większym zobowiązaniem, którego spłata jest znacznie łatwiejsza do zaplanowania i kontrolowania.

Dzięki temu unika się chaosu związanego z wieloma terminami i różnymi instytucjami, a cała odpowiedzialność finansowa zostaje skupiona w jednym miejscu. To rozwiązanie nie tylko upraszcza zarządzanie budżetem domowym, ale także pozwala poprawić swoją zdolność kredytową poprzez terminową regulację posiadanych należności.

Co zyskasz wybierając konsolidację długów z Biliti?

• Całkowitą spłatę nagromadzonych kredytów i pożyczek pozabankowych;
• Zwiększenie zdolności kredytowej;
• Lepszą ocenę Twojej historii kredytowej przez bank;
• Klarowne warunki współpracy i jasne zapisy umowy kredytowej;
• Szanse na kredyt bankowy w przyszłości.

Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej – Kluczowe informacje

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników branych pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu wniosków o finansowanie. Jej analiza wymaga uwzględnienia wielu zmiennych, takich jak dochody, zobowiązania, historia kredytowa czy forma zatrudnienia. Choć na rynku jest wiele narzędzi pozwalających obliczyć swoją zdolność kredytową, , nie warto traktować go jako determinant otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej, a jedynie jako wskaźnik, czy ubiegnie się o dany rodzaj wsparcia faktycznie jest zasadne. Każdy bank posiada bowiem swoją własną politykę kredytową, na której podstawie oblicza naszą zdolność kredytową oraz ustala całkowity koszt pożyczki bankowej, jej oprocentowanie nominalne i wysokość raty.

Najczęściej zadawane pytania

Czy można samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?

Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej jest możliwe z pomocą szeroko dostępnych narzędzi, takich jak zaawansowany kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki nim można oszacować swoją zdolność na podstawie dochodów, wydatków i zobowiązań. Pamiętajmy jednak, że taka analiza zdolności kredytowej ma charakter orientacyjny i nie zastępuje oceny dokonanej przez bank.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Najłatwiejszym sposobem na sprawdzenie swojej aktualnej zdolności kredytowej jest pobranie raportu z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Raport ten obrazuje naszą dotychczasową aktywność kredytową, a na jej podstawie generuje ocenę punktową od 0 do 100. Liczba którą otrzymamy jest wówczas przybliżonym wskaźnikiem naszej wiarygodności kredytowej.

Jaka zdolność kredytowa umożliwia zaciągnięcie kredytu bankowego?

Obecnie większość banków jest w stanie przyznać kredyt osobom o ocenie wynoszącej około 80 punktów. Istnieją jednak instytucje, które akceptują już 60 punktów, pod warunkiem że klient posiada stabilne dochody, dobrą historię spłat, a jego miesięczne koszty utrzymania nie są na tyle wysokie, aby nie sprostać spłacie nowego zobowiązania.

Im wyższa ocena punktowa, tym klient może liczyć na lepsze warunki kredytu, jak raty równe, dłuższy okres kredytowania lub stała stopa procentowa. Niższa punktacja będzie natomiast wymagać przystania na mniej zindywidualizowane warunki kredytu, czy też wykupienia ubezpieczenia.

Potrzebujesz pomocy w uporządkowaniu swoich finansów? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami!