Masz już kredyt, ale potrzebujesz dodatkowych pieniędzy? Dobranie kredytu pozwala zwiększyć kwotę zobowiązania, które już spłacasz, na przykład przy remoncie, budowie domu albo wykończeniu mieszkania. Bank zgadza się na podwyższenie finansowania, ale zwykle ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię spłat i cel dobrania środków.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Dobranie kredytu oznacza zwiększenie kwoty kredytu, który już spłacasz, a nie wybór zupełnie nowego finansowania od zera.
Bank przed podwyższeniem kwoty ponownie sprawdza zdolność kredytową, dochody, historię spłat i aktualne zobowiązania.
Jeśli bank odmówi dobrania kredytu, rozważ niższą kwotę, dłuższy okres spłaty, współkredytobiorcę albo konsolidację z dodatkową gotówką.
Czym jest dobranie kredytu i na czym polega zwiększenie kwoty?
Dobranie kredytu polega na podwyższeniu kwoty zobowiązania, które już spłacasz. W praktyce bank przyznaje Ci dodatkowe środki do obecnego kredytu, najczęściej po podpisaniu aneksu do umowy. Nie zawierasz z bankiem zupełnie nowej umowy. Przy dobraniu kredytu bank przeliczy harmonogram spłaty, a nawet dzień płatności raty. Na przykład zamiast 10. dnia miesiąca ustali płatność na 20. dzień, jeśli wtedy otrzymujesz wynagrodzenie.
Dobranie kredytu hipotecznego i gotówkowego
Zwiększenie kwoty kredytu to rozwiązanie stosowane, zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego przez większość banków w Polsce. Z tym, że w przypadku hipoteki, cel, na jaki dodatkowe środki zostaną przeznaczone, musi być związany z nieruchomością zabezpieczającą kredyt. Możesz je zatem przeznaczyć na remonty, rozbudowę lub wykończenie budynku lub mieszkania. Dobranie kredytu hipotecznego jest o wiele bardziej skomplikowane niż pożyczki gotówkowej. W przypadku kredytu gotówkowego środki otrzymujesz na dowolny cel, niepotrzebne jest zabezpieczenie, a formalności są ograniczone do minimum.
Jak złożyć wniosek o podwyższenie kwoty kredytu?
Żeby dobrać dodatkowe środki do kredytu, skontaktuj się z bankiem. Zrobisz to osobiście odwiedzając oddział lub za pomocą aplikacji na Twoim smartfonie. Następnie składasz lub wypełniasz wniosek. Bank analizuje Twoją zdolność kredytową i decyduje, czy jesteś w stanie spłacać nowe zobowiązanie. Jeśli tak, podpisujesz aneks do umowy, a dodatkowe środki są przelewane na Twoje konto.
Jak dobranie kredytu wpływa na ratę i okres spłaty?
Dobranie kredytu oznacza, że rośnie kapitał do spłaty. Bank wtedy zaproponuje Ci jedno z trzech rozwiązań:
- pozostawienie podobnego okresu spłaty – miesięczna rata zwykle wzrośnie, bo większą kwotę trzeba spłacić w zbliżonym czasie,
- wydłużenie okresu kredytowania – rata mniej obciąży domowy budżet, ale całkowity koszt kredytu będzie wyższy,
- przeliczenie harmonogramu spłaty – bank ustala nową ratę, nowy kapitał do spłaty i końcowy termin spłaty kredytu.
Czy można dobrać kredyt i kiedy bank się zgodzi?
Tak, można dobrać kredyt, ale bank nie ma obowiązku się zgodzić i za każdym razem ocenia zdolność kredytową od nowa. Bank po prostu sprawdzi, czy rata wyższa np. o 100 zł nie będzie dla Ciebie za dużym ciężarem.
Choć większość banków oferuje takie rozwiązanie, decyzja zależy od Twojej aktualnej sytuacji. Liczą się Twoje dochody, historia w BIK, inne zobowiązania, a przy hipotece także wartość mieszkania czy domu.
Zdolność kredytowa i historia spłat
Zielone światło dostaniesz najszybciej, jeśli Twoje zarobki są stabilne, a dotychczasowe raty były spłacane terminowo. Bank musi mieć pewność, że jesteś rzetelnym klientem i udźwigniesz ten dodatkowy wydatek.
5 elementów, które zwiększają szansę na dobranie kredytu:
- stabilne i udokumentowane dochody,
- dobra historia spłat obecnego kredytu,
- brak zaległości w BIK i innych bazach,
- odpowiednia zdolność kredytowa po podwyższeniu kwoty,
- jasny cel dobrania pieniędzy.
Dobranie kredytu hipotecznego a cel dodatkowych środków
Przy kredycie hipotecznym dodatkowe środki zwykle muszą być związane z nieruchomością. Da się dobrać pieniądze na:
- dokończenie budowy domu,
- remont,
- wykończenie mieszkania,
- wzrost kosztów materiałów budowlanych.
Najczęściej nie da się dobrać pieniędzy z kredytu hipotecznego na:
- meble wolnostojące,
- sprzęt RTV lub AGD,
- samochód,
- wakacje.
Ile razy można dobrać kredyt?
Nie ma z góry określonej liczby ile razy możesz dobrać kredyt. Decyduje polityka banku, aktualna zdolność kredytowa i to, czy wcześniejsze podwyższenia były spłacane terminowo. Po zakończeniu budowy zwiększenie kredytu jest trudniejsze, bo bank uznaje, że pierwotny cel kredytu został już zrealizowany.
Jak dobrać kredyt krok po kroku?
Złóż w banku wniosek o zwiększenie kwoty, dołącz dokumenty dochodowe i uzasadnienie, a po pozytywnej decyzji podpisz aneks do umowy.
Dobranie kredytu w 7 krokach:
Skontaktuj się z bankiem lub doradcą. Zrobisz to w oddziale banku, przez infolinię, doradcę albo online, jeśli bank daje taką możliwość. O zwiększenie kwoty kredytu masz prawo wnioskować w dowolnym momencie trwania umowy.
Sprawdź, czy bank dopuszcza dobranie kredytu. Nie każdy bank ma taką samą procedurę. Czasem możliwe jest podwyższenie obecnego kredytu, a czasem bank zaproponuje nowy produkt albo inne rozwiązanie.
Złóż wniosek o zwiększenie kredytu. We wniosku podaj kwotę, której potrzebujesz, i wyjaśnij cel dobrania pieniędzy, na przykład remont, dokończenie budowy albo wzrost kosztów materiałów.
Dołącz dokumenty. Przygotuj przed wizytą w banku: zaświadczenie o dochodach, PIT lub inne potwierdzenie zarobków, aktualny kosztorys, operat szacunkowy przy kredycie hipotecznym, odpis z księgi wieczystej, dokumenty potwierdzające etap budowy lub remontu.
Poczekaj na ponowną ocenę banku. Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię spłat, inne zobowiązania i cel dobrania środków. Przy hipotece bank zleca nową wycenę nieruchomości, gdy wymaga tego kwota podwyższenia lub stan zabezpieczenia.
Odbierz decyzję i podpisz aneks do umowy. Jeśli decyzja jest pozytywna, bank przygotuje aneks do umowy. Podwyższenie kwoty zmienia warunki umowy, dlatego podpis jest konieczny. Nawet jeśli wniosek złożysz online, aneks trzeba podpisać w oddziale.
Odbierz środki i sprawdź nowy harmonogram. Po podpisaniu dokumentów bank wypłaca dodatkowe pieniądze i przygotowuje nowy harmonogram spłaty. Cała procedura zajmuje od 24 godzin przy prostym kredycie gotówkowym do kilku tygodni przy kredycie hipotecznym.
Ile kosztuje dobranie kredytu?
Dobranie kredytu kosztuje najczęściej od kilkuset złotych za aneks po prowizję rzędu 0–4% dobieranej kwoty, a przy hipotece dochodzi koszt operatu szacunkowego. Czy bank pobiera opłaty za dobranie kredytu? Niestety tak, rzadko kiedy taka operacja jest darmowa, a koszty dobrania kredytu zależą głównie od tego, ile gotówki chcesz dobrać i na jaki cel. Zamiast ogólników, najlepiej spojrzeć na konkretne stawki, które przygotowują banki.
Oto co najczęściej znajdziesz w bankowych cennikach:
- Aneks do umowy: zapłacisz za niego ok. 100–500 zł. Przykładowo w mBanku zapłacisz za taki dokument około kilkuset złotych, a w Credit Agricole kosztuje to równo 125 zł.
- Prowizja od podwyższenia: wynosi od 0 do 4% dobieranej kwoty. Banki określają też próg minimalny, więc przeważnie nie zapłacisz mniej niż ok. 300 zł. Dla przykładu: w PKO BP ta prowizja od podwyższenia wynosi 2%, a w Pekao 2,5%.
- Operat szacunkowy przy hipotece: to wydatek rzędu ok. 400–900 zł. Będzie konieczny, jeśli dobierasz pieniądze na remont lub rozbudowę domu, a bank musi na nowo wycenić nieruchomość.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: to dodatkowy koszt, który pojawi się, jeśli przez dobranie gotówki Twój wkład własny spadnie poniżej 20% wartości nieruchomości.
Czy dobranie kredytu podnosi ratę? Tak, to nieuniknione. Zwiększasz w ten sposób kwotę kapitału do spłaty, przez co automatycznie rośnie miesięczna rata lub wydłuża się czas trwania umowy.
W obu przypadkach przez rosnące odsetki zapłacisz wyższy całkowity koszt kredytu. Pamiętaj, że powyższe kwoty pochodzą z cenników banków z momentu pisania tego tekstu. Zanim złożysz wniosek, koniecznie potwierdź aktualne stawki w swoim banku.
Co zrobić, gdy bank odmówi dobrania kredytu?
Gdy bank odmówi dobrania kredytu, masz 3 główne alternatywy: kredyt gotówkowy na dowolny cel, refinansowanie kredytu w innym banku z dobraniem kwoty albo pożyczkę hipoteczną.
Bank ma prawo odmówić, nawet jeśli dotychczasowe raty spłacasz terminowo. Liczy się nie tylko historia spłat, ale też aktualna zdolność kredytowa, wysokość dochodów, inne zobowiązania, wartość zabezpieczenia i cel dodatkowych pieniędzy. Powodem odmowy może być spadek dochodów, zaległości w spłacie, niższa wartość nieruchomości albo to, że chcesz przeznaczyć środki na cel niezwiązany z nieruchomością.
Jeśli problemem jest niska zdolność kredytowa albo zbyt duża liczba zobowiązań, sprawdź też rozwiązania opisane w poradniku o kredytach dla zadłużonych.
W takim przypadku rozważ:
- kredyt gotówkowy
Jest szybszy i przeznaczasz go na dowolny cel, na przykład remont, samochód albo sprzęt. Minusem jest zwykle wyższe oprocentowanie niż przy kredycie hipotecznym. Przy odmowie banku część osób rozważa także pożyczki pozabankowe na raty, ale przed decyzją trzeba dokładnie sprawdzić RRSO, prowizję i całkowity koszt. - refinansowanie kredytu w innym banku
Zastępuje dobranie kredytu, jeśli inny bank zgodzi się przenieść obecne zobowiązanie i jednocześnie wypłacić dodatkową kwotę. To wymaga ponownej analizy dochodów i warunków zabezpieczenia. - pożyczka hipoteczna
To finansowanie zabezpieczone nieruchomością, ale środki przeznaczasz na dowolny cel. Zwykle ma niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy, ale wymaga zabezpieczenia i dłuższej procedury.
Przy mniejszych kwotach warto też sprawdzić, czy wystarczy limit na karcie albo debet w koncie. Różnice między tymi rozwiązaniami wyjaśniamy w tekście karta kredytowa a debetowa.
W takiej sytuacji warto spojrzeć na całość zobowiązań, a nie tylko na jedną ratę. W Biliti pomagamy przeanalizować sytuację finansową, sprawdzić dostępne możliwości i dobrać rozwiązanie dopasowane do aktualnej zdolności kredytowej.
Największa pułapka? Niska rata to iluzja
Większość z nas patrzy tylko na jedno: „ile co miesiąc ubędzie mi z konta?”. Banki doskonale o tym wiedzą i chętnie to wykorzystują. To jednak najprostsza droga, żeby srogo przepłacić.
Wyobraź sobie prosty scenariusz. Dobierasz 40 000 zł do swojej hipoteki, a bank rozbija Ci tę kwotę na pozostałe 20 lat spłaty. Efekt? Miesięczny koszt rośnie tak nieznacznie, że prawie tego nie odczujesz. Twój portfel oddycha z ulgą. Gdzie jest haczyk? W czasie.
Odsetki od tych dodatkowych 40 000 zł będziesz spłacać co miesiąc przez okrągłe dwie dekady. Kiedy podliczysz wszystko, złapiesz się za głowę. To „tanie” i wygodne rozwiązanie okaże się ostatecznie o wiele droższe niż zwykły kredyt gotówkowy. Mimo że ten drugi ma wyższe oprocentowanie i wyższą ratę, ale spłacasz go szybko, np. w 3 lata.
Przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów zrób sobie jedną przysługę: porównaj całkowity koszt, czyli całą sumę, którą realnie oddasz bankowi.Wysokość miesięcznej raty odłóż na bok – ona potrafi nieźle zamydlić oczy.
Potrzebujesz dodatkowych środków do kredytu?
Myślisz o dobraniu gotówki, ale nie masz pewności, czy bank nie odprawi Cię z kwitkiem? Zamiast zgadywać i ryzykować odmowę, zacznij od chłodnej kalkulacji. Zrobisz to zupełnie bez zobowiązań. Konsultant z Biliti.pl bezpłatnie przeanalizuje Twoje obecne długi, sprawdzi, na co realnie możesz sobie pozwolić i podpowie opcję, która nie zrujnuje Twojego miesięcznego budżetu.
Wypełnij formularz i sprawdź, jak zwiększyć finansowanie bez dokładania sobie niepotrzebnego ryzyka.
Najczęsiej zadawane pytania dotyczące dobierania kredytu
Tak, dobranie kredytu w trakcie spłaty jest możliwe, ale bank musi wyrazić na to zgodę. Przed decyzją ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię spłat i cel, na który chcesz przeznaczyć dodatkowe środki.
Nie ma jednego limitu, który obowiązuje we wszystkich bankach. Każdy kolejny wniosek jest oceniany osobno, a znaczenie ma przede wszystkim Twoja aktualna zdolność kredytowa i dotychczasowa spłata zobowiązania.
Najczęściej nie, bo przy hipotece cel dodatkowych środków zwykle musi dotyczyć nieruchomości. Bank zgadza się na dobranie pieniędzy na budowę, remont, rozbudowę albo wykończenie domu lub mieszkania.
Tak, zwykle konieczne jest podpisanie aneksu do umowy. Podwyższenie kwoty kredytu zmienia warunki spłaty, dlatego bank przygotowuje nowe dokumenty i aktualny harmonogram.
Tak, bo po dobraniu środków rośnie Twoje całkowite zadłużenie. Wyższa rata albo dłuższy okres spłaty mogą zmniejszyć Twoje możliwości przy kolejnych wnioskach kredytowych.
Tak, ale zależy to od zasad obowiązujących w danym banku. Bank podwyższa obecną kwotę kredytu, proponuje nowy kredyt gotówkowy albo konsolidację z dodatkową gotówką.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność