Alternatywą są pożyczki pozabankowe bez zdolności kredytowej – firmy pozabankowe oferują większą elastyczność i finansowanie dla osób zadłużonych, jednak wiąże się to z wyższymi kosztami ze względu na większe ryzyko pożyczkodawcy. Kredyty bankowe są przeznaczone wyłącznie dla osób z dobrą historią kredytową i stabilną sytuacją finansową; nawet niewielkie opóźnienia w spłacie czy wpisy w BIK mogą skutkować odmową. W praktyce kredyt bez zdolności kredytowej w banku nie istnieje – jedynym realnym rozwiązaniem pozostaje finansowanie z sektora pozabankowego.
Przed zaciągnięciem pożyczki pozabankowej dla zadłużonych przeanalizuj swoją sytuację finansową i realne możliwości spłaty, aby uniknąć spirali zadłużenia.
Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa
Zdolność kredytowa to możliwość spłacenia określonej sumy pieniędzy w konkretnym przedziale czasowym, ocenianej przy każdym wniosku o kredyt czy pożyczkę.
Ocena zdolności kredytowej uwzględnia dochody, zobowiązania finansowe, historię kredytową oraz stabilność zatrudnienia. Banki i inne instytucje finansowe analizują te aspekty, by ocenić, czy kredytobiorca terminowo spłaci zobowiązanie.
Na zdolność kredytową wpływają:
- miesięczne dochody,
- zobowiązania,
- forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
- okres kredytowania,
- historia kredytowa,
- wiek,
- stan cywilny,
- liczba osób na utrzymaniu,
- stałe rachunki i obciążenia finansowe.
Na podstawie tych parametrów instytucja ocenia, czy pożyczkobiorca ma wysoką, czy niską zdolność kredytową. Niska zdolność bardzo często kończy się odmową kredytu bankowego. Najczęstszą przyczyną braku zdolności kredytowej jest wpis do rejestru dłużników, negatywna historia w BIK lub brak zaświadczenia o dochodach.
Warto rozróżnić dwa mylone pojęcia. Brak zdolności kredytowej oznacza, że według wyliczeń dochody są zbyt niskie, a miesięczne zobowiązania zbyt wysokie, by terminowo spłacać nowe zobowiązanie – problem leży w aktualnej sytuacji finansowej. Zła historia kredytowa to kwestia przeszłości: wpisy w BIK, KRD lub innych rejestrach. W obu przypadkach bank odrzuci wniosek, ale firmy pozabankowe stosują bardziej elastyczne modele oceny ryzyka.
Najczęstsze przyczyny utraty zdolności kredytowej
Utrata zdolności kredytowej zwykle jest skutkiem kilku nakładających się czynników, a nie jednego zdarzenia.
- Posiadanie wielu zobowiązań finansowych – zaciągnięcie kilku kredytów w krótkim odstępie czasu przy innych znaczących zobowiązaniach – np. związanych z działalnością gospodarczą – może drastycznie pogorszyć zdolność kredytową. Koszty kredytów wahają się wraz ze zmianami stóp procentowych i opłatami banku, więc raty dotąd możliwe do pokrycia z czasem stają się problematyczne. Nawet niewielkie opóźnienia trafiają do BIK i obciążają historię kredytową.
- Utrata stabilności finansowej – utrata pracy, spadek rentowności firmy lub przecenienie własnych możliwości – choć często przejściowe – mogą uniemożliwić pokrycie zobowiązań i prowadzić do trudnych do spłaty długów.
- Parametry kredytu niedostosowane do potrzeb – aby otrzymać kredyt, kredytobiorca często przystaje na mniej zindywidualizowane warunki spłaty lub ponosi wyższe koszty z powodu ubezpieczenia. To obciąża budżet domowy i rodzi problemy finansowe w przyszłości.
Najczęstsze powody odmowy wskazywane przez klientów to: opóźnienia w spłatach widoczne w bazach BIK i KRD, zbyt wysokie raty obecnych kredytów (brak zdolności), zbyt niskie udokumentowane dochody oraz praca na umowie cywilnoprawnej lub brak stałego zatrudnienia. Jeśli głównym problemem są wpisy, pomóc może poprawa BIK lub poprawa zdolności kredytowej – zapewniamy kompleksową pomoc w zwiększeniu szans na finansowanie.
Pożyczki ratalne i chwilówki – dwa rodzaje finansowania dla zadłużonych
Przy braku zdolności kredytowej firmy pozabankowe oferują głównie dwa produkty: pożyczki ratalne i chwilówki, różniące się sposobem spłaty.
- Pożyczka na raty bez zdolności kredytowej – to podstawowy produkt firm pozabankowych, mogący opiewać na wyższe kwoty, ze spłatą przypominającą kredyt bankowy. Pożyczkobiorca co miesiąc przelewa instytucji ustaloną sumę aż do pełnej spłaty zobowiązania. Cechą charakterystyczną jest łatwość wnioskowania i ekspresowy czas wypłaty środków na konto. To rozwiązanie dla osób potrzebujących gotówki na spłatę poprzednich zobowiązań lub nieplanowane wydatki. Przy słabej zdolności kredytowej warto rozważyć, czy kolejne zobowiązanie nie pogorszy jej dalej – pożyczka ratalna bez zdolności nie zawsze jest dostosowana do realnych możliwości konsumenta.
- Chwilówki – również cechują się łatwością wnioskowania i szybkim czasem wypłaty, ale spłata różni się od pożyczek ratalnych: chwilówkę zwraca się w jednej zbiorczej racie po 30 lub 60 dniach od zaciągnięcia. To opcja dla osób unikających długoterminowych zobowiązań, jednak tak krótki termin zwrotu bywa źródłem dalszych problemów. Poza pożyczoną kwotą chwilówka nakazuje pokrycie dodatkowych kosztów: RRSO, prowizji oraz ewentualnych opłat karnych za niewywiązanie się z umowy. Gdy chwilówek jest już kilka, korzystniejsza bywa spłata chwilówek z pomocą firm oddłużeniowych zamiast brania kolejnej.
Pożyczka na oświadczenie – finansowanie bez zaświadczeń od pracodawcy
Finansowanie na oświadczenie to alternatywa dla procedur bankowych wymagających twardych dokumentów z zakładu pracy – opiera się na pisemnej deklaracji o dochodach.
Wybierając pożyczkę na oświadczenie zyskujesz:
- Bez zaświadczeń – nie angażujesz pracodawcy, wystarczy deklaracja zarobków.
- Elastyczne źródła dochodu – akceptowane są wpływy, których banki nie uznają (np. 800+, umowy zlecenia, najem).
- Dyskrecję i szybkość – brak kontaktu z firmą zatrudniającą i weryfikacja wniosku nawet w kilka minut.
Mniejsza liczba formalności oznacza dla pożyczkodawcy wyższe ryzyko, co zwykle wiąże się z wyższym kosztem całkowitym niż w banku. Przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizuj RRSO oraz realne możliwości spłaty, aby uniknąć spirali zadłużenia.
Pożyczka bez zdolności kredytowej jest dostępna przy różnych formach zatrudnienia, bo firma pożyczkowa ocenia nie tyle źródło dochodu, co realną możliwość spłaty.
- Umowa cywilnoprawna – pożyczka na dowód bez zdolności kredytowej jest możliwa dla osób na umowie zlecenia lub o dzieło – ocenie podlega czas stażu w firmie. Decyduje sama zdolność do spłaty zobowiązania, a nie typ umowy. Przy wyjątkowo niskich dochodach pożyczka ratalna bez zdolności wciąż może być jednak poza zasięgiem klienta.
- Umowa na czas określony – dla banków najpewniejsza jest umowa na czas nieokreślony, ale umowa terminowa nie przekreśla finansowania. Dla wielu prywatnych firm forma umowy nie ma znaczenia, a część z nich nie wymaga zaświadczenia o zarobkach. W Biliti wiemy, gdzie złożyć wniosek, by otrzymać finansowanie dla zadłużonych pracujących na czas określony.
- Kontrakt – kontrakty nie są przedłużane automatycznie, dlatego banki niechętnie kredytują osoby na kontrakcie, zwłaszcza bez zdolności. Rozwiązaniem są oferty prywatnych firm – przy zachowanej ciągłości zatrudnienia względem poprzedniego kontraktu szanse na finansowanie rosną. W Biliti, poznając historię zatrudnienia, dobieramy rozwiązanie do aktualnej sytuacji.
