Pułapki w umowach kredytowych: na co uważać

•

3 lipca 2025

Zaciągnięcie kredytu wydaje się możliwie najbezpieczniejszą opcją na pozyskanie dodatkowych środków finansowych. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że współczesne umowy kredytowe nie zawsze są skonstruowane w sposób transparentny dla kredytobiorców, co zwiększa ryzyko narażenia się na dodatkowe koszty, czy też wyjątkowo niekorzystne warunki spłaty. Z tego artykułu dowiesz się, jakie pułapki mogą pojawić się w umowach kredytowych, i co zrobić, aby się przed nimi ustrzec.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Jakie informacje zawierają współczesne umowy kredytowe?

Umowa kredytowa to dokument zawierany między bankiem a kredytobiorcą na mocy prawa bankowego. Po zawarciu takiej umowy dana instytucja finansowa zobowiązuje się pożyczyć kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy, które ten z kolei musi oddać w określonym terminie, wraz z uwzględnieniem kosztów dodatkowych i opłat za możliwość korzystania z takiej formy wsparcia. Do podstawowych danych obecnych w każdej umowie kredytowej należą:

Rola i dane każdej ze stron umowy;
Kwota, jaką bank zdecydował się pożyczyć kredytobiorcy;
Waluta, w której zostało przyznane dane finansowanie;
Waluta spłaty kredytu;
Wysokość oprocentowania i warunki jego ewentualnego wzrostu;
Obowiązki kredytobiorcy wobec banku;
Zapis informujący o potencjalnych karach za niewywiązanie się z umowy kredytowej.

Jakie są pułapki w umowach kredytowych?

Aktualne umowy kredytowe są co prawda formułowane tak, aby były w pełni zrozumiałe dla przyszłych kredytobiorców, jednak istnieją pewne zapisy i roszczenia, które mogą stanowić pewne problemy dla osób niezaznajomionych z zagadnieniami finansowymi. Są nimi:

Ukryte opłaty i prowizje

Choć nie jest tajemnicą, że kredyty bankowe obarczone są dodatkowymi opłatami, niektórzy mogą pominąć je w gąszczu innych zapisów umowy, narażając się wówczas na koszty, o których obecności nie zostali wystarczająco poinformowani. Do ukrytych opłat kredytów bankowych mogą należeć opłaty przygotowawcze, odsetki i ewentualne kary finansowe. Ponadto każda osoba decydująca się na kredyt bankowy powinna zdawać sobie sprawę, że niemal zawsze wymagane jest poniesienie kosztów prowizji, co także stanowi dodatkowy koszt kredytu. Mianem prowizji określa się procent od kwoty uzyskanego finansowania, stanowiącego rodzaj opłaty za pożyczenie środków o określonej wysokości. Prowizja zwykle nie przekracza kilku procent kwoty uzyskanego kredytu, wszystko jednak zależy od praktyk danej instytucji bankowej.

Kluczem do poznania wszystkich kosztów kredytowych i bycia świadomym swojej sytuacji, jest dokładne przeczytanie zawieranej umowy kredytowej i upewnienie się, że jej wszystkie zapisy są dla nas w pełni zrozumiałe. Jeśli jednak mamy nawet najmniejsze wątpliwości co do konkretnych zapisów, warto od razu omówić je z doradcą danej instytucji bankowej.

Obowiązkowe zabezpieczenie kredytu

Niektóre banki nakładają na swoich klientów obowiązek ubezpieczenia swoich produktów finansowych. Zwykle jest to praktyka stosowna w przypadku kredytów hipotecznych lub finansowań obarczonych dużym rykiem. Co prawda jest to zasadna praktyka przynosząca korzyści nie tylko dla banku, ale również dla kredytobiorcy, jednak wciąż stanowi dodatkowy koszt, który należy ponieść wraz z zaciągnięciem finansowania bankowego. Jeśli więc rozważasz kredyt hipoteczny lub inne finansowanie na wysoką kwotę, zastanów się, czy konieczność ubezpieczenia takiego kredytu nie wpłynie drastycznie na twoją sytuację finansową.

Zmienne stopy procentowe

Stopy procentowe stanowią jeden z głównych aspektów determinujących faktyczne koszty zaciągniętego zobowiązania kredytowego. Ich wahania mają bowiem bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat kredytowych. Wówczas, gdy następuje wzrost stóp procentowych, koszty miesięcznej raty robią się analogicznie wyższe. Drastyczne wzrosty stóp procentowych mogą nie tylko wpłynąć na domowy budżet kredytobiorcy, który będzie zmuszony przeznaczać większą część swoich przychodów na spłatę kredytu, ale też na pojawienie się potencjalnych problemów finansowych w sytuacji wystąpienia nieprzewidzianych wydatków.

Choć niemożliwym jest uniknięcie wzrostu stóp procentowych, świadomość ich wystąpienia może skłonić kredytobiorcę do gromadzenia dodatkowych oszczędności i ograniczenia zbędnych wydatków w celu zabezpieczenia się na okoliczność potencjalnych podwyżek.

Niejasne warunki spłaty

Niejasne warunki spłaty kredytu często sprawiają, że kredytobiorca naraża się na potencjalne opłaty karne za niewywiązanie się ze wszystkich warunków umowy. Z tego względu przed podpisaniem finalnej umowy kredytu, należy dokładnie zapoznać się z jej treścią i upewnić się, że żaden z zapisów nie został przez nas pominięty.

Pamiętajmy, że umowa kredytowa wchodzi w życie dopiero po jej faktycznym podpisaniu, a do tego czasu mamy możliwość analizować jej treść i w razie potrzeby korzystać z pomocy profesjonalistów z zakresu prawa finansowego, aby uniknąć jakichkolwiek nieporozumień i rozczarowań po zaciągnięciu danego kredytu.

Niekorzystne warunki wcześniejszej spłaty

Mimo że kredyty przyznawane są na określony okres, na przykład 10 lat, większość instytucji finansowych umożliwia wcześniejszy zwrot jego kosztów kapitałowych. Choć niektóre instytucje nie wymagają wówczas żadnych opłat, wciąż istnieją banki, które obciążają swoich klientów opłatami karnymi za przedwczesną spłatę kredytu. Aby więc uniknąć dodatkowych opłat i manipulować długiem wedle swoich potrzeb, należy sprawdzić, jakie praktyki stosuje dany bank, jeszcze przed faktycznym wnioskowaniem o dany rodzaj wsparcia finansowego.

Pamiętajmy jednak, że wcześniejsza spłata kredytu nie nie zawsze jest najkorzystniejszą opcją dla współczesnych kredytobiorców. Jeżeli dany bank obciąża swoich klientów wysokimi kosztami prowizji za wcześniejsze zwrot, szybsza spłata kredytu może nie przynieść pożądanych korzyści w postaci oszczędności.

Rola doradcy kredytowego w celu zapobiegania potencjalnym pułapkom

W razie jakichkolwiek wątpliwości, czy dana umowa kredytowa jest sporządzona w sposób zgodny z prawem, a jej warunki faktycznie są dla nas korzystne, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Taki profesjonalista jest w stanie przeanalizować wszystkie zapisy umowy kredytowej i wytłumaczyć nam, jak faktycznie powinniśmy je interpretować. Ponadto w razie napotkania na wyjątkowo niekorzystne lub niezgodne z prawem roszczenia, doradca kredytowy może w naszym imieniu negocjować z bankiem zmianę zapisów takiego dokumentu.

Do jakich zagrożeń mogą prowadzić pułapki w umowach kredytowych?

Pogorszenie się naszej sytuacji finansowej

Do podstawowych skutków pułapek w umowach kredytowych należą potencjalne problemy finansowe kredytobiorcy. Niewystarczające zaznajomienie się z daną umową kredytową lub jej niejasno opisane zasady mogą sprawić, że raty kredytu mogą wynosić nas znacznie więcej, niż wstępnie przewidywaliśmy. Skutkiem ponoszenia wyższych rat kredytowych jest mniejsza ilość oszczędności w prowadzonym gospodarstwie domowym, a tym samym posiadanie słabszego zabezpieczenia finansowego w razie nieprzewidzianych i nagłych wydatków.

Pojawienie się zadłużenia

Niejasno opisane warunki spłaty mogą skutkować pojawieniem się problematycznych do spłaty długów. Choć opóźnienia w spłacie zwykle kojarzą się z osobami, które nie posiadają wystarczających środków na pokrycie rat kredytowych, w rzeczywistości może być to także skutek niejasno opisanych warunków spłaty w umowie kredytowej. Nawet najmniejsza zwłoka w pokryciu swoich zobowiązań może zostać odnotowana, a nieświadomość wystąpienia takich okoliczności może sprawić, że z czasem dług stanie się problematyczny do spłaty. Wówczas dobrze jest jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki w celu skutecznego pokrycia przeterminowanych zobowiązań.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na spłatę długów, jest konsolidacja oferowana przez banki i współczesne firmy oddłużeniowe. Konsolidacja to nic innego, jak połączenie wszystkich długów w jedno zobowiązanie kredytowe, którego okres spłaty ulega wydłużeniu, wpływając tym samym na obniżenie się wysokości miesięcznej raty kredytowej. Firmy, takie jak Biliti są w stanie znaleźć przyczynę napotkanych problemów finansowych i zaproponować opcje spłaty dostosowane do faktyczny możliwości finansowych dłużnika, zapewniając mu pomoc i kompleksowe wsparcie na każdym etapie współpracy.

Nie wiesz, jak spłacić swoje długi? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami!

Co należy zapamiętać przed podpisaniem umowy kredytowej?

Umowa kredytowa to dokument prawny zawierany między bankiem a kredytobiorcą, stanowiący potwierdzenie pożyczenia środków finansowych o konkretnej wysokości wraz z obowiązkiem ich spłaty na mocy określonych warunków.
Do potencjalnych pułapek, na które możemy napotkać podczas zawierania danej umowy kredytowej, należy konieczność poniesienia dodatkowych kosztów, niejasne warunki spłaty czy też brak elastyczności w momencie wcześniejszego zwrotu danego kredytu bankowego.
Aby zapobiec skutkom potencjalnych pułapek umów kredytowych, warto przede wszystkim dokładnie przeczytać daną umowę przed jej podpisaniem, upewnić się, że wszystkie jej zapisy są dla nas zrozumiałe, a w razie potrzeby, skorzystać z pomocy specjalisty, takiego jak doradca kredytowy.

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Udostępnij: