Czym jest scoring kredytowy i jak wpływa na ofertę kredytu?

Scoring kredytowy to istotny czynnik podczas oceny zdolności kredytowej, wpływając jednocześnie na warunki, jakie bank może zaproponować podczas udzielenia różnego rodzaju kredytów. Choć może wydawać się to termin nierozumiany przez wiele osób, w rzeczywistości stanowi podstawę świadomego zarządzania swoją zdolnością kredytową. Z tego artykułu dowiesz się, czym jest scoring kredytowy i jak wpływa na aktualne oferty kredytów bankowych.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Scoring kredytowy – Podstawowe informacje

Scoring kredytowy to system punktowy stosowany przez współczesne banki komercyjne i inne instytucje finansowe w celu oceny zdolności kredytowej osoby prywatnej lub przedsiębiorcy. Dzięki niemu banki są w stanie podjąć ostateczną decyzję o przyznaniu konkretnego rodzaju kredytu na warunkach odpowiadających potrzebom potencjalnego kredytobiorcy.

Głównym zadaniem scoringu kredytowego jest analiza ryzyka nieotrzymania z powrotem pożyczonych środków bankowych, obrazując wówczas faktyczną zdolność kredytową klienta. Kiedy bank zdobędzie już te informacje, może na ich podstawie decydować, jaką kwotę jest w stanie pożyczyć kredytobiorcy, a także ustalić warunki spłaty odpowiadające jego faktycznym możliwościom finansowym.

Warto wiedzieć, że scoring kredytowy przedstawiany jest w postaci konkretnej liczby. Im większa liczba, tym mniejsze ryzyko niewywiązania się klienta z warunków umowy kredytowej.

Jaką punktację scoringu kredytowego banki biorą za pozytywną?

Scoring kredytowy oceniany jest w przedziale od 0 do 100, a im wyższy wynik, tym większe szanse na otrzymanie kredytu bankowego na korzystnych warunkach spłaty. Współczesne banki wymagają, aby Scoring kredytowy klienta nie był niższy niż około 80 punków.

Warto jednak zdawać sobie sprawę, że niektóre banki są w stanie udzielić kredytu także osobom, których zdolność kredytowa została określona na około 60 punktów. Niemniej wymagane może być wówczas ubezpieczenie takiego kredytu lub przystanie na mniej korzystne warunki spłaty.

Jak powstaje scoring kredytowy?

Proces powstawania scoringu kredytowego rozpoczyna się od zebrania wszystkich niezbędnych danych ze źródeł, takich jak raporty z Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz dokumenty finansowe dostarczone przez przyszłego kredytobiorcę. Takie dane są następnie dogłębnie analizowane przez zaawansowane algorytmy bankowe, które są w stanie ocenić ryzyko niewypłacalności. Ostatnim etapem procesu powstawania scoringu kredytowego jest wygenerowanie faktycznego wyniku liczbowego określającego faktyczną zdolność danej osoby prywatnej lub firmy do spłaty pożądanego zobowiązania kredytowego.

Scoring kredytowy to narzędzie, które jest w stanie nie tylko ocenić zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, ale też zobrazować mu stan jego faktycznej sytuacji finansowej. Dzięki temu może on podjąć odpowiednie kroki w celu jej poprawy, czy też nie narazić się na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, które z czasem mogłoby stać się niemożliwe do pokrycia.

Elementy wpływające na scoring – Na co należy zwrócić uwagę przed ubieganiem się o kredyt?

Nienaganna historia kredytowa

Nienaganna historia kredytowa to podstawowy aspekt wpływający na scoring kredytowy i jego pozytywną interpretację. Mianem historii kredytowej określa się zapis wszystkich działań kredytowych podejmowanych przez daną osobę prywatną lub przedsiębiorcę. Zapis ten gromadzony jest w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i obrazuje on pełną aktywność finansową potencjalnego kredytobiorcy. Widnieją w nim więc informacje o wszystkich zaciągniętych kredytach, pożyczkach pozabankowych i chwilówkach wraz historią ich spłaty i kwotą jaka pozostała do zwrotu. BIK może także gromadzić informacje o opóźnieniach w spłacie aktualnie posiadanych zobowiązań lub długach, jakie kredytobiorca posiada wobec wierzyciela.

Terminowo pokrywane raty kredytów lub spłacone już zobowiązania mają bezpośredni wpływ na wyższą ocenę punktową scoringu kredytowego klienta. Inaczej jest jednak w przypadku pożyczek pozabankowych i chwilówek. Takie produkty, nawet gdy były spłacane w ustalonym terminie, są dla banku informacją, że ówczesna sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy nie należała niegdyś do najlepszych. Podobnie jest w przypadku posiadanych długów, które znacząco wpływają na negatywny odbiór zdolności kredytowej klienta.

Odpowiednia wysokość dochodów

Poza nienaganną zdolnością kredytową, kluczowe znaczenia ma także odpowiednia wysokość dochodów przyszłego kredytobiorcy. W celu oceny faktycznej sytuacji finansowej klienta, banki zwykle wymagają dostarczania wyciągów z prowadzonych rachunków osobistych lub zaświadczeń od aktualnych pracodawców. Dzięki temu możliwe jest oszacowanie, czy kwota, jaka pozostaje na koncie kredytobiorcy po odjęciu wszystkich regularnie ponoszonych przez niego wydatków, jest wystarczająca, aby pokryć koszty nowego zobowiązania kredytowego.

Stabilność zatrudnienia

W kontekście wysokości dochodów ogromne znaczenie ma także stabilność zatrudnienia. Banki znacznie chętniej udzielają finansowań osobom o ugruntowanej sytuacji z minimalną tendencją do jej pogorszenia. W związku z tym posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony lub generowanie stałych dochodów z prowadzonej działalności gospodarczej może działać na Twoją korzyść i skutkować otrzymaniem korzystniejszych warunków kredytowania.

Inne aspekty mające wpływ na ocenę punktową BIK

Choć wyżej wymienione czynniki mają największy wpływ na wysoki scoring kredytowy, istnieją dodatkowe aspekty, które także mogą mieć znaczenie podczas oceny naszej zdolności kredytowej przez banki. Należą do nich:

Odpowiednie prowadzenie kont bankowych

Konta bankowe regularnie zasilane dodatkowymi środkami i te, na których od dłuższego czasu gromadzimy swoje oszczędności, mogą wpływać korzystnie na nasz scoring kredytowy. Odpowiednie prowadzone konta bankowe dają bankom szerszy obraz zarządzania finansami przez potencjalnego kredytobiorcę, obrazując jednocześnie, czy ten nie dopuścił do pojawienie się zadłużenia w przeszłości.

Typy używanych kredytów

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, spłacone kredyty bankowe mają znaczący wpływ na ocenę punktową naszej zdolności kredytowej. Dobrze jest jednak wiedzieć, że oprócz tradycyjnych produktów bankowych, takich jak kredyt gotówkowy bądź kredyt hipoteczny, znaczenie mają także różnego rodzaje zakupy na raty oraz karty kredytowe spłacane w ustalonym terminie.

Warto również wiedzieć, że obecność zaciągniętych zobowiązań bankowych, takich jak kredyty lub zakupy na raty, daje bankom lepsze odniesienie, co do sytuacji finansowej klienta, niż brak jakichkolwiek zobowiązań widniejących w Biurze Informacji Kredytowej. Pusty raport BIK nie jest bowiem dobrym źródłem informacji na temat faktycznych możliwości kredytobiorcy do pokrycia kosztów danego zobowiązania kredytowego.

Nowe zapytania kredytowe

Zapytania kredytowe to ważny temat w kontekście budowania pozytywnej zdolności kredytowej. Należy mieć świadomość, że częste zapytania o ten sam produkt finansowy mają wpływ na obniżenie się naszego scoringu kredytowego. Dzieje się tak, gdyż współczesne instytucje finansowe odbierają więcej niż 4 zapytania o ten sam rodzaj kredytu, jako niemożność jego uzyskania.

Jeśli więc zamierzasz ubiegać się o kredyt w banku, upewnij się, że Twoja aktualna zdolność kredytowa faktycznie jest wystarczająca do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej.

Niski scoring kredytowy – Jak poprawić swoją sytuację w oczach banku?

Terminowe spłacanie zobowiązań

Podstawą budowania pozytywnej zdolności kredytowej i otrzymania wyższej punktacji scoringu kredytowego, jest terminowe pokrywanie wszystkich swoich zobowiązań finansowych. Nie chodzi tu jedynie o pokrywanie rat posiadanych kredytowych, czy też spłacanie limitów na kartach kredytowych, ale wszystkich naszych należności. Czynsz administracyjny, opłaty za media bądź opłaty wynikające z prowadzenia własnej działalności gospodarczej – wszystko to wpływa na nasz scoring kredytowy.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej

W sytuacji, gdy Twoja zdolność kredytowa jest neutralna, warto zdecydować się na niewielkie zobowiązania kredytowe umożliwiające jej lepszą interpretację przez bank. Niezależnie, czy będzie to niewielki kredyt gotówkowy lub symboliczny zakup na raty – liczy się jedynie to, aby sprostać wszystkim kosztom danego zobowiązania i osiągnąć wyższy scoring kredytowy.

Skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego

Jeśli nie wiesz, jak poprawić swój scoring kredytowy, rozwiązaniem może okazać się pomoc profesjonalnego doradcy kredytowego. To specjalista zajmujący się doborem odpowiednich produktów kredytowych dla swoich klientów oraz udzielaniem porad w zakresie poprawy sytuacji finansowej i zwiększenia szans na otrzymanie kredytu.

Dobry doradca kredytowy nie tylko oceni nasze faktyczne szanse na otrzymanie kredytu, ale też zaproponuje konkretne rozwiązania, takie jak ograniczenie zbędnych wydatków, spieniężenie posiadanych aktywów lub wybór innego produktu kredytowego jako alternatywa. Doradcy mogą także pełnić rolę pełnomocników finansowych i negocjować z bankiem warunki otrzymania danego finansowania w imieniu kredytobiorcy.

Pokrycie wszystkie długów

Nagromadzone długi są nie tylko źródłem stresu, ale też mają bezpośredni wpływ na nasz scoring kredytowy, determinując wówczas jego negatywny charakter. Aby więc zwiększyć swoje szanse na kredyt i uzyskać pozytywną ocenę punkową BIK, konieczne jest pokrycie wszystkich przeterminowanych zobowiązań.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na pozbycie się swoich długów, jest ich skonsolidowanie. Konsolidacja długów, oferowana przez firmy, takie jak Biliti, to proces polegający na połączeniu w jeden produkt kredytowy wszystkich problematycznych zobowiązań, takich jak szybkie pożyczki pozabankowe i chwilówki oprocentowane na wysoki procent. Wówczas zamiast regulować kilka zobowiązań w różnych instytucjach finansowych, konieczne jest opłacanie jednej raty kredytu konsolidacyjnego.

Wraz z procesem konsolidacji, okres spłaty długów ulega wydłużeniu, co ma bezpośredni wpływ na obniżenie się miesięcznej raty, którą dłużnik będzie zmuszony ponosić. Dzięki temu ma on możliwość nie tylko spłacić problematyczne zobowiązania, ale też poprawić swoją zdolność kredytową i scoring kredytowy w przyszłości.

Potrzebujesz profesjonalnego wsparcia w spłacie swoich długów? Już teraz skontaktuj się z firmą Biliti!

Scoring bankowy – Co warto zapamiętać?

Scoring kredytowy to system oceny zdolności kredytowej stosowany przez współczesne banki komercyjne. Jest on przedstawiany w ujęciu liczbowym w przedziale od 0 do 100. Im wyższa liczba, tym większe szanse na otrzymanie kredytu.

Większość banków udziela kredytów osobom o scoring nie niższym niż 80 punków. Może się jednak zdarzyć, że uda nam się otrzymać kredyt przy 60 punktach, niemniej konieczne będzie wówczas wykupienie stosownego ubezpieczenia.

Głównymi aspektami wpływającymi na scoring kredytowy, jest nienaganna historia kredytowa, odpowiednia wysokość otrzymywanych dochodów oraz stabilna forma zatrudnienia.

Spłacone kredyty bankowe mają swoje odzwierciedlenie podczas analizy naszego scoringu kredytowego, wpływając na jego wyższy wynik. Inaczej jest jednak w przypadku produktów pozabankowych, które zawsze są odbierane negatywnie.

Aby poprawić swój scoring kluczowe jest terminowe pokrywanie swoich zobowiązań, świadome budowanie swojej zdolności kredytowej oraz pokrycie wszystkich posiadanych długów.