Jak wyliczyć ratę kredytu gotówkowego – praktyczny przewodnik dla początkujących

Damian Marczak

•

30 czerwca 2025

Właściwe zrozumienie tematyki związanej z obliczaniem rat kredytowych jest kluczowe w przypadku wielu sytuacji. Niezależnie od tego przed jaką decyzją staje dana osoba. Czy jest to konsolidacja długów, planowany duży zakup czy zwyczajne pokrycie bieżących wydatków, zrozumienie tego zagadnienia da kredytobiorcy większą pewność co do słuszności podjętych decyzji oraz wyboru konkretnej oferty. Na wstępnie należy napisać, że wyliczyć ratę można na kilka sposobów. W artykule przedstawimy rozwiązania i wyjaśnimy podstawowe pojęcia.

Co to jest rata kredytu?

Zanim przejdziemy do wyliczania konkretnej raty kredytu gotówkowego, musimy zacząć od wyjaśnienia podstawowych pojęć w obrębie tej tematyki. Poniżej zaprezentujemy krótkie objaśnienie terminologii. Zrozumienie ich pozwoli na lepsze wyliczenie wysokości konkretnej raty kredytu. Trzeba podkreślić, że zagadnienia te wzajemnie na siebie oddziałują oraz wynikają jedne z drugich.

• Rata kredytu. Jest to comiesięczny koszt kredytu, który składa się z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa tyczy się pożyczonej kwoty, z kolei część odsetkowa to wartość dodana, która wynika z oprocentowania, które zostało określone w umowie.
• Kwota pożyczki. Jest to suma pieniędzy jaką dana osoba pożycza od banku.
• Oprocentowanie kredytu. Jest to koszt pożyczonej kwoty, określony w procentach w skali roku.
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Jest to wskaźnik, który określa wszystkie koszty związane z kredytem.
• Okres kredytowania. Jest to czas, w którym dany kredytobiorca musi spłacić kredyt. Jego długość jest uzależniona od konkretnej oferty kredytowej, danego banku oraz oceny sytuacji finansowej klienta oraz kwoty jaką zamierza pożyczyć.

To może Cię zainteresować: Kredyt ratalny – na czym polega?

Rodzaje rat kredytu – sprawdź czym się od siebie różnią

Skoro znamy już podstawowe pojęcia, możemy przejść do określenia rodzajów rat kredytowych. Można wyróżnić:

• Raty malejące. Spłata w tym systemie polega na tym, że początkowa wysokość rat jest wysoka, a z każdym okresem rozliczeniowym – ich wartość się obniża. Zaletą tego typu rozwiązania jest fakt, że im szybsza jest spłata, tym koszt zobowiązania jest niższy. Należy jednak podkreślić, że kredyt z malejącymi ratami, nie jest łatwo dostępny. Wynika to z faktu, że początkowa rata kredytu mogłaby przerosnąć finansowo wielu kredytobiorców.
• Raty stałe. Jest to rozwiązanie bardzo powszechne. Oddawanie pieniędzy polega na spłacie stałych rat, przez cały okres kredytowania. Ich wartość się nie zmienia.

Czynniki wpływające na wysokość raty kredytu

Tak jak wspominaliśmy na samym początku, na wysokość rat kredytu wpływają konkretne elementy. Są to między innymi:

• Oprocentowanie kredytu. W przypadku kredytu możemy wyróżnić dwa rodzaje oprocentowania. Jest to:
• Oprocentowanie stałe. Charakteryzuje się ono brakiem zmiany wysokości stóp procentowych, co przekłada się na niezmienność wysokości rat kredytowych.
• Oprocentowanie zmienne. Jest to oprocentowanie, którego wartość zmienia się wraz ze wzrostem stóp procentowych, które zostały wprowadzone przez Radę Polityki Pieniężnej.

• Okres kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym samym niższa rata kredytu, ale w efekcie wyższe koszty kredytowe.

Sprawdź to: Wniosek o rozłożenie kredytu na raty

Jak wyliczyć ratę kredytu gotówkowego krok po kroku

Kiedy uwzględnimy już wszystkie elementy, które wpływają na wysokość rat kredytu, warto przejść do bezpośrednich obliczeń, na podstawie dostępnych wzorów. Innym wariantem jest użycie dedykowanych do tego celu kalkulatorów online.

Jest to narzędzie, które umożliwia obliczenie przybliżonej kwoty kredytu. Wystarczy, że potencjalny kredytobiorca wpisze niezbędne dane i przystąpi do automatycznych wyliczeń. Kalkulator może pomóc we wstępnym oszacowaniu wysokości możliwego dostępnego kredytu oraz okresu spłaty.

Korzyści z samodzielnego obliczania raty kredytu

W tym miejscu może zrodzić się pytanie dotyczące słuszności samodzielnego obliczania raty kredytu. Czy jest to tak naprawdę potrzebne? Spieszymy z odpowiedzią. Na pierwszy rzut oka, obliczanie – nawet za pomocą gotowych narzędzi, może być bardzo skomplikowane, jednak nic bardziej mylnego. W wielu przypadkach, wystarczy podstawić jedynie gotowe wartości i przejść do zautomatyzowanych obliczeń. Trzeba jednak pamiętać, że narzędzie to działa tylko orientacyjnie. Daje szacunkowe wyniki. Wysokość kredytu czy dostępne warunki, będą uzależnione od indywidualnej zdolności kredytowej danej osoby, a decyzja zostanie podjęta ostatecznie przez bank.

Narzędzia online do obliczeń

Kalkulator rat kredytu gotówkowego to narzędzie nie tylko bardzo popularne, ale i wygodne. Dzięki niemu, bez trudu można obliczyć wysokość raty, w zaledwie kilka minut. Ponadto nie musimy znać się dogłębnie na zależnościach wykonywanych obliczeń. W tym przypadku wystarczy podstawić gotowe dane. To co jest istotne to dokładność w zapisie. Dzięki temu unikniemy błędów podczas wykonywanych obliczeń. Wiele dostępnych kalkulatorów pozwala na ukazanie konkretnych kosztów. Na przykład takich jak: odsetki czy prowizja.

Podsumowanie

Zanim przystąpimy do wyliczania wysokości raty kredytu, ważne jest zapoznanie się z obowiązującą terminologią. Pomoże nam to na lepsze zrozumienia zagadnienia. Musimy pamiętać także o tym, że na wysokość konkretnej raty kredytu wpływa co najmniej kilka czynników. Są to między innymi: kwota kredytu, rodzaj rat, oprocentowanie, koszty dodatkowe czy też okres kredytowania.

Przeczytaj również:

Kredyt hipoteczny a wartość nieruchomości – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt refinansowy – refinansowanie kredytu gotówkowego, hipotecznego

Trzeba mieć jednak na uwadze, że nie każdy kalkulator pozwoli na wyliczenie wszystkich wartości kredytowych. Każde narzędzie może się od siebie różnić. Należy pamiętać, że kalkulator daje nam tylko szacunkowe dane dotyczące kredytu gotówkowego. Ostateczne warunki i wysokość kredytu będzie uzależniona od indywidulanej oceny zdolności kredytowej danej osoby. Nie mniej jednak jest to narzędzie pomocne i warto z niego skorzystać przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu.

Autor artykułu: Damian Marczak

Specjalizuję się w dopasowywaniu rozwiązań kredytowych do indywidualnych potrzeb klientów, dbając o najwyższy standard obsługi. Na bieżąco śledzę zmiany rynkowe i systematycznie poszerzam swoją wiedzę, by skutecznie wspierać klientów w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Moją motywacją jest realna pomoc w realizacji ich marzeń. Łączę analityczne podejście z empatią i zrozumieniem potrzeb, dzięki czemu buduję trwałe relacje oparte na zaufaniu. Prywatnie pasjonuję się fotografią i uwielbiam spędzać wolny czas w otoczeniu natury.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)