Kredyt z gwarancją BGK dla przedsiębiorców – wsparcie dla Twojej firmy

Michał Turula

•

8 września 2026

Kredyt z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) dla przedsiębiorców to poręczenie, które umożliwia otrzymanie kredytów obrotowych i inwestycyjnych dla firm, które samodzielnie mają trudności z pozyskaniem finansowania. Wyjaśniamy, jak działa gwarancja BGK, kto może skorzystać z poręczenia oraz co mogą pokryć środki z kredytu. Dowiedz się, jak uzyskać wsparcie dla Twojej firmy i poznaj szczegóły procesu.

Kredyt z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) – podstawowe informacje

Kredyt z gwarancją BGK to kredyt dla firm, w którym Bank Gospodarstwa Krajowego zabezpiecza do 60% kwoty, co umożliwia firmom bez zabezpieczeń uzyskanie finansowania w banku.

Kredyt z gwarancją BGK to produkt finansowy banków skierowany do przedsiębiorców, którzy mają trudności z samodzielnym pozyskaniem finansowania. Bank Gospodarstwa Krajowego pełni funkcję poręczyciela w przypadku trudności ze spłatą, co banki traktują jako wyższą zdolność kredytową. Dzięki gwarancji BGK firmy mają możliwość uzyskania finansowania, często na znacznie lepszych warunkach.

Gwarancja BGK ma wspomóc mikro, małe i średnie firmy w uzyskaniu kredytu na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Aktualny rynek nakłada na potencjalnych kredytobiorców szereg wymagań związanych z odpowiednio długim stażem prowadzonej firmy, określoną wysokością przychodów bądź koniecznością posiadania zabezpieczeń, co sprawia, że wiele narzędzi finansowania nie jest dostępnych dla części firm.

Kredyt z gwarancją BGK jest formą pomocy publicznej. Przedsiębiorcy nie otrzymują dotacji ani gotówki, ale poręczenie w banku, w którym ubiegają się o kredyt. Gwarancja BGK zabezpiecza do 60% środków finansowych i nie powoduje skutków podatkowych.

Na czym właściwie polega udzielenie gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego?

Gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) to forma zabezpieczenia na wypadek nieuregulowania długu przez kredytobiorcę. W tej sytuacji BGK zobowiązuje się do pokrycia kosztów takiego kredytu.

Należy pamiętać, że kredyt spłacony przez Bank Gospodarstwa Krajowego nie zwalnia kredytobiorcy z konieczności zwrotu kosztów. Spłata wraz z dodatkowymi kosztami następuje już nie na rzecz danej instytucji finansowej, a bezpośrednio na rzecz BGK.

Gwarancja de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego nigdy nie stanowi całej kwoty zaciągniętego kredytu i może wynosić maksymalnie 60% otrzymanego finansowania.

Jakie kredyty mogą być zabezpieczone przez Bank Gospodarstwa Krajowego?

Bank Gospodarstwa Krajowego może zabezpieczyć kredyt obrotowy na bieżące funkcjonowanie firmy lub kredyt inwestycyjny na rozwój i modernizację działalności.

BGK nie udziela gwarancji de minimis na inwestycje kapitałowe, zakup wierzytelności ani instrumentów finansowych. Wsparcie w pozyskaniu kredytu jest przeznaczone dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorców, którzy nie mają środków na bieżące wydatki i rozwój biznesu.

Kredyty inwestycyjne zabezpieczone gwarancją BGK

Kredyty inwestycyjne z gwarancją BGK dla firm są przeznaczone na rozwój, modernizację i zakup narzędzi do pracy, a gwarancja może trwać do 120 miesięcy.

Kredyty inwestycyjne zabezpieczone gwarancją BGK to rodzaj pomocy finansowej, dzięki której właściciele firm mogą zrealizować konkretne plany inwestycyjne, takie jak zakup maszyn lub budowa lokalu.

Kredyty inwestycyjne zwykle przyznawane są na stosunkowo wysokie kwoty, których przedsiębiorca nie dałby rady zebrać samodzielnie. BGK zabezpiecza do 60% środków, a okres gwarancji wynosi maksymalnie 120 miesięcy (10 lat).

Kredyty obrotowe zabezpieczone gwarancją BGK

Kredyty obrotowe zabezpieczone przez BGK służą do pokrycia bieżących wydatków i utrzymaniu płynności finansowej firmy, a gwarancja de minimis może trwać do 60 miesięcy.

Kredyty obrotowe mogą być jednorazowym wsparciem lub stanowić limit na firmowym koncie bankowym, na który klient może się zadłużyć w razie konieczności. Firma może wykorzystać środki na zapłatę faktur, pokrycie świadczeń ZUS, podatki i inne bieżące koszty prowadzenia działalności.

Identycznie jak przy kredytach inwestycyjnych, gwarancja BGK obejmuje maksymalnie 60% środków, ale okres gwarancji jest o połowę krótszy i trwa do 60 miesięcy (5 lat).

Ile kosztuje gwarancja de minimis BGK?

Prowizja za gwarancję de minimis BGK wynosi 0,5% kwoty gwarancji w skali roku, a bank pobiera prowizję z góry za każdy rozpoczęty rok.

Gwarancja BGK nie jest bezpłatna. Taryfa prowizji wynosi 0,5% kwoty gwarancji w skali roku. Należność liczy się od kapitału pozostałego do spłaty w danym roku.

Przykładowo, firma otrzymuje kredyt na 200 000 zł z gwarancją BGK na 10 lat. Tak wyglądają koszty:

• Kwota objęta gwarancją de minimis wynosi 60% z 200 000 zł, czyli 120 000 zł.
• W pierwszym roku kredytowania prowizja wynosi 0,5% od 120 000 zł, czyli 600 zł.
• W drugim roku prowizję liczy się od kapitału pozostałego do spłaty, który firma spłaca zgodnie z ratą i oprocentowaniem ustalonymi przez bank kredytujący.
• Np. Kwota pozostałego kapitału w drugim roku wynosi 160 000 zł, kwota objęta gwarancją spłaty kredytu wynosi 60% kapitału (96 000 zł).
• Prowizję gwarancji BGK (0,5%) oblicza się od 96 000 zł i wynosi 480 zł.

W każdym roku kredytowania kwota prowizji BGK spada mimo niezmiennej taryfy, ponieważ zmniejsza się kapitał do spłaty oraz część kapitału objęta gwarancją. Prowizję gwarancji pobiera się z góry za każdy rozpoczęty rok kredytowania.

Oprocentowanie kredytu de minimis zależy od cennika banku kredytującego, nie od Banku Gospodarstwa Krajowego. Gwarancja BGK nie zwalnia z innych dodatkowych kosztów kredytu, takich jak marża banku oraz WIBOR, które są liczone niezależnie od gwarancji.

Do jakiej kwoty gwarancja BGK zabezpiecza kredyt i jakie są limity?

Maksymalna kwota gwarancji wynosi 60% kredytu bankowego, ale nie więcej niż 5 mln zł. Przedsiębiorca może otrzymać maksymalnie 300 000 EUR pomocy de minimis w ciągu 3 lat.

Przeczytaj również:

Jak obniżyć koszty kredytu firmowego? Podpowiadamy

Kredyt obrotowy dla firm

Wysokość gwarancji BGK zależy od łącznej kwoty pomocy de minimis, którą firma wykorzystała w ciągu minionych 3 lat i która nie może przekroczyć limitu 300 000 EUR na jednego przedsiębiorcę.

Jednostkowa kwota gwarancji BGK de minimis obejmuje do 60% kredytu, nie całość. Zabezpieczenie BGK dla jednego kredytu nie może też przekroczyć 5 mln zł. Gwarancja BGK obejmuje wyłącznie część kapitałową kredytu, bez odsetek i innych kosztów, takich jak oprocentowanie i prowizja banku udzielającego kredytu.

Dlaczego warto zdecydować się na kredyt z gwarancją BGK?

Kredyt z zabezpieczeniem BGK oznacza gwarancję otrzymania finansowania, ponieważ bank nie ryzykuje braku spłaty środków, jeżeli przedsiębiorca stanie się niewypłacalny.

Gwarancja otrzymania finansowania

Decyzja o zaciągnięciu kredytu z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego jest bardzo korzystna dla przedsiębiorców, którzy mają trudności z otrzymaniem tradycyjnego kredytu bankowego.

Gwarancja BGK stanowi czynnik umożliwiający otrzymanie kredytu na warunkach dostosowanych do możliwości finansowych przedsiębiorcy i realizację konkretnych założeń biznesowych.

Dzięki zabezpieczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) instytucje finansowe doświadczają mniejszego ryzyka nieotrzymania zwrotu kredytu, co skutkuje przyznaniem kredytu na korzystniejszych warunkach spłaty, np. na niższym oprocentowaniu.

Realizacja założeń inwestycyjnych firmy

Dzięki kredytom z gwarancją BGK, przedsiębiorcy są w stanie realizować konkretne założenia, których celem będzie poprawa sytuacji finansowej firmy i inwestowanie w innowacyjne rozwiązania technologiczne.

Dzięki dodatkowym środkom firma ma możliwość zakupu narzędzi czy rozbudowy przestrzeni firmowej oraz skutecznego reagowania na aktualne wymagania rynkowe, co nie byłoby wykonalne bez tego typu wsparcia finansowego.

Kredyt z gwarancją BGK można przeznaczyć na:

• rozwój i modernizację firmy
• zachowanie płynności finansowej
• budowę lokalu usługowego, magazynu, siedziby
• pokrycie kosztów administracyjnych oraz kosztów eksploatacji maszyn
• pokrycie bieżących zobowiązań firmy: faktury, świadczeń ZUS, rachunków
• wypłacenie wynagrodzeń pracowniczych

Kredyt z gwarancją BGK – jakie warunki należy spełnić?

Ubieganie się o kredyt z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego wymaga spełnienia kilku wymogów instytucji: przynależności do sektora MŚP, posiadania zdolności kredytowej oraz braku zaległości w ZUS.

Przedsiębiorca, który chce złożyć wniosek kredytowy z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego, musi prowadzić działalność w sektorze małych i średnich przedsiębiorców (MŚP).

Sektor MŚP obejmuje firmy:

1. Mikro: zatrudniające mniej niż 10 pracowników i mające obrót poniżej 2 mln EUR.
2. Małe: poniżej 50 pracowników i z obrotem do 10 mln EUR.
3. Średnie: do 250 pracowników i z obrotem poniżej 50 mln EUR.

Firma nie może mieć zaległości wobec ZUS ani w urzędzie skarbowym w dniu złożenia wniosku o gwarancję BGK, ponieważ jakiekolwiek opóźnienia automatycznie wykluczają działalność z otrzymania gwarancji de minimis.

Warunkiem uzyskania gwarancji BGK jest też brak negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz wpisu wykluczającego w Bankowym Rejestrze. Zabezpieczeniem gwarancji jest weksel własny in blanco, który firma musi dostarczyć, aby złożyć kompletny wniosek.

Branże wykluczone z zabezpieczenia kredytu przez BGK są precyzyjnie określone przez instytucję:

1. Rybołówstwo i akwakultura
2. Produkcja podstawowych produktów rolnych
3. Wywóz do państw trzecich

Zdolność kredytowa jako fundament kredytu z gwarancją BGK

Zdolność kredytowa jest fundamentem otrzymania każdego kredytu bankowego, włącznie z kredytami obrotowymi i inwestycyjnymi z zabezpieczeniem BGK.

Pojęciem zdolności kredytowej określa się faktyczną możliwość kredytobiorcy do spłaty danego zobowiązania. Na zdolność kredytową składają się przede wszystkim terminowe regulowanie bieżących zobowiązań, odpowiednio wysokie przychody działalności gospodarczej, terminowo spłacone kredyty i brak posiadanych długów.

BGK wymaga zdolności kredytowej ocenionej przez bank udzielający firmie kredytu jako twardego warunku otrzymania gwarancji de minimis oraz wypełnionego formularza BGK kierowanego do docelowego banku.

Jak krok po kroku uzyskać kredyt z gwarancją BGK?

Jak uzyskać kredyt z gwarancją BGK? Złóż wniosek o gwarancję w swoim banku razem z wnioskiem o kredyt, nie w BGK.

Wniosek o poręczenie BGK de minimis składasz bezpośrednio w banku kredytującym jako dodatek do wniosku kredytowego. Bank najpierw przeprowadza analizę według własnych procedur, wydaje decyzję i kieruje do Ciebie informację o gwarancji udzielonego kredytu.

Autor artykułu: Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)