kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Twoje dane są przechowywane w sposób bezpieczny i zgodny z międzynarodowymi standardami ochrony danych.
Zaktualizowano:
Kredyt konsumpcyjny nie jest oddzielnym produktem finansowym, ale grupą produktów, do których możemy zaliczyć między innymi: kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie czy na przykład limity na kartach kredytowych. To zobowiązania finansowe, które można przeznaczyć na cele związane z życiem prywatnym. Może być on przyznawany tylko przez banki, a spłata odbywa się w ratach. W artykule podpowiemy Ci, na co powinieneś zwracać uwagę przy wyborze konkretnej oferty kredytowej oraz wskażemy, jak wygląda proces uzyskania krok po kroku.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Z artykułu dowiesz się:
Rozważania przed zaciągnięciem kredytu konsumpcyjnego
Ocena własnych potrzeb finansowych
Decyzja o zaciągnięciu kredytu konsumpcyjnego nie należy do łatwych. Dlatego musi być odpowiednio przemyślana. Na samym początku warto, abyś określił, jaka jest realnie Twoja finansowa potrzeba.
Analiza zdolności kredytowej wnioskodawcy
Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu konsumenckiego jest przede wszystkim ocena zdolności kredytowej klienta. Bank ocenia w ten sposób czy będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie w wyznaczonym terminie.
Bank zweryfikuje, jak wygląda Twoja historia kredytowa, czy spłacałeś swoje dotychczasowe zobowiązania w terminie i jaką miały one wysokość. Ponadto bank podda analizie Twoje uzyskiwane miesięczne dochody oraz wydatki. Sprawdzi, czy masz osoby w rodzinie na utrzymaniu oraz Twoje inne aktualne zobowiązania, takie na przykład jak: kredyty, pożyczki, limity na kartach, zakupy ratalne czy też płatności odroczone.
Dzięki takiej analizie bank oszacuje, ile będziesz mógł przeznaczyć środków na spłatę rat kredytu i czy nie nadwyręży to w ten sposób Twojego budżetu domowego. Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej na temat tego, w jaki sposób sprawdzić swoją zdolność kredytową, zajrzyj do naszego artykułu oraz skorzystaj z kalkulatora online.
Nie wiesz jak wygląda Twoja zdolność kredytowa? Sprawdź ją w bezpłatnym kalkulatorze zdolności kredytowej Biliti.
Warunki kredytu
Wybierając ofertę kredytową, musisz zwrócić uwagę na kilka istotnych parametrów. Poniżej w skrócie je omówimy.
Oprocentowanie kredytu
Oprocentowanie kredytu to koszt jak będziesz musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia zobowiązania. Jest to procent pożyczonej kwoty, którą będziesz zobowiązany oddać w postaci odsetek oraz pożyczonego kapitału.
Oprocentowanie kredytu ma kilka istotnych funkcji:
- jest podstawą do naliczenia odsetek od kapitału;
- jest niejako rekompensatą dla banku za ryzyko, które związane jest z udzieleniem finansowania.
W jaki sposób działa oprocentowanie kredytu?
To właśnie na podstawie oprocentowania kredytu nalicza się odsetki, które jednocześnie podnoszą wysokość comiesięcznych rat. Musisz wiedzieć, że każda rata kredytowa składa się z dwóch części: odsetkowej, która jest kosztem kredytu oraz części kapitałowej, która stanowi część pożyczonej kwoty.
Wysokość odsetek jest uzależniona od dwóch czynników: stawki bazowej oraz marży banku. Stawka bazowa inaczej referencyjna wskazuje jaką cenę musi zapłacić bank za to, że pozyskał kapitał na rynku. Jeżeli chodzi natomiast o marżę, to bank dolicza ją do stawki referencyjnej. Jest to zysk, jaki uzyska kredytobiorca.
Zatem suma marży oraz stawki bazowej daje wysokość całkowitego oprocentowania kredytu, które będzie wytyczną pomocną w naliczeniu odsetek każdej raty kredytu.
Oprócz samego oprocentowania kredytu bardzo ważne jest zwrócenie szczególnej uwagi na RRSO – czyli oprocentowanie rzeczywiste. Uwzględnia ono wszystkie koszty związane z kredytem, jakie będzie musiał ponieść kredytobiorca.
Jakie są rodzaje oprocentowania?
Na rynku można rozróżnić dwa rodzaje oprocentowania kredytów, jest to oprocentowanie stałe oraz zmienne. Poniżej wskażemy jaka jest ich charakterystyka.
Oprocentowanie stałe
Wysokość oprocentowania jest niezmienna przez okres, jaki określony jest w umowie kredytowej, niezależnie od pojawiających się zmian wysokości stóp procentowych, sprecyzowanych przez NBP. Co istotne, rata kredytu ma stałą wysokość w tym okresie.
Informacja
To, co jest charakterystyczne dla oprocentowania stałego to stabilność, która daje możliwość lepszego kontrolowania wydatków.
Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne to rodzaj oprocentowania, którego wysokość jest uzależniona od wahań stóp referencyjnych NBP oraz marży bankowej. Zatem raty kredytu mogą wzrastać bądź się obniżać, adekwatnie do zmieniającej się sytuacji.
Jakie czynniki wpływają na wysokość oprocentowania kredytu?
Wysokość oprocentowania kredytu jest uzależniona od kilku czynników, można podzielić je na zewnętrzne oraz wewnętrzne. Poniżej kilka z nich.
Czynniki wewnętrzne:
- kwota kredytu – im jest ona wyższa, tym bank będzie bardziej skłonny do tego, aby zaoferować Ci niższe oprocentowanie;
- kredytobiorca z określonymi cechami – konkretne branże oraz takie, które zapewniają stabilne dochody;
- zakup dodatkowych produktów bankowych – korzystanie przez kredytobiorcę z dodatkowych produktów, takich na przykład jak ubezpieczenie lub konto bankowe, może być argumentem do zaoferowania niższego oprocentowania.Czynniki zewnętrzne:
- stopa referencyjna NBP;
- sytuacja na rynku finansowym;
- inflacja – jeżeli jest na wysokim poziomie, może prowadzić do podwyżki stóp procentowych, a tym samym zwiększenia wysokości miesięcznych rat;
- konkurencja rynkowa – może skłaniać bank do obniżenia wysokości oprocentowania.
Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?
Skoro wiesz, już co składa się na oprocentowanie i czym się charakteryzuje, możesz zastanawiać się nad tym, jakie oprocentowanie kredytu wybrać? Wpływa na to wiele parametrów i nie ma na to jednej odpowiedzi. Poniżej kilka istotnych wniosków na temat tego co należy uwzględnić przy wyborze:
- perspektywa czasowa – w przypadku długiego okresu kredytowania, oprocentowanie stałe może być korzystniejsze;
- analiza stóp procentowych – jeżeli spodziewamy się obniżek cenowych, oprocentowanie zmienne może być korzystniejsze;
- indywidualna tolerancja ryzyka – osoby, które preferują stabilność i większą kontrolę, prawdopodobnie będą wolały oprocentowanie stałe.
Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego nie może wynieść więcej niż 18, 5 %
Koszty dodatkowe kredytu
Przy kredycie konsumenckim występują także inne koszty, jakie będzie musiał ponieść kredytobiorca. Są to między innymi:
- opłaty dodatkowe – może być to na przykład opłata przygotowawcza czy koszty związane z udzieleniem kredytu;
- prowizje – są to płatności za wykonanie konkretnych działań w temacie kredytu, może być to przykładowo uruchomienie kredytu, przygotowanie umowy kredytu konsumpcyjnego czy aneksu do niej;
- ubezpieczenie kredytu – niektóre banki mogą wymagać wykupienia ubezpieczenia.
Proces zaciągania kredytu
Wybór odpowiedniego banku lub instytucji
Zanim zdecydujesz się podpisać umowę kredytową warto, abyś sprawdził nie tylko ofertę, ale i opinie na temat wybranego banku. Pomocna może okazać się tutaj wiedza klientów bankowych oraz ich doświadczenia. Znajdziesz je na portalach internetowych i grupach tematycznych w social mediach.
Narzędziami, które ułatwią poszukiwania oferty kredytowej, są przede wszystkim porównywarki online bądź kalkulatory online. Musisz pamiętać jednak, że uzyskane wartości są tylko szacunkowymi, a to ile pieniędzy uzyskasz od banku, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej oraz od wewnętrznej polityki.
| Jeżeli chcesz obliczyć, ile w przybliżeniu będzie wynosiła rata Twojego kredytu, skorzystaj z naszego kalkulatora gotówkowego online. |
Wymagana dokumentacja
Składając wniosek o kredyt konsumpcyjny, musisz dołączyć niezbędne dokumenty. Zwykle są to:
- dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość – czyli dowód osobisty;
- dokumenty potwierdzające uzyskiwane przez Ciebie dochody – może być to historia rachunku bankowego, zaświadczenie o dochodach, zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi bankowe itd.
Jak uzyskać kredyt konsumpcyjny krok po kroku?
➡️ Znajdź odpowiednią ofertę kredytową.
➡️ Przygotuj niezbędne dokumenty.
➡️ Wypełnij i wyślij wniosek o kredyt wraz z wymaganą dokumentacją.
➡️ Poczekaj na decyzję kredytową. Bank zweryfikuje Twoją sytuację finansową i oceni, jaka jest Twoja historia kredytowa.
➡️ Po wykonaniu oceny, bank prześle Ci wstępną decyzję kredytową.
➡️ Zastanów się i podejmij decyzję o współpracy bądź nie.
➡️ Podpisz umowę kredytową i poczekaj na uruchomienie kredytu.
Spłata kredytu
Harmonogram spłat
Podpisując umowę kredytową, bardzo ważne jest, abyś zwrócił szczególną uwagę na harmonogram spłat rat kredytu. Warto, aby były one w zbliżonym terminie wpływu Twojego wynagrodzenia – ułatwi to spłatę zobowiązania.
Upewnij się także czy w przypadku wybranej przez Ciebie oferty, istnieje możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dowiedz się, czy będzie wiązało się to z uiszczeniem dodatkowej opłaty, czy jest to darmowe (niektóre banki mogą pobierać z tego tytułu dodatkowe pieniądze).
Konsekwencje nieuregulowania zobowiązań
Terminowa spłata kredytu to podstawa do uniknięcia późniejszych problemów finansowych oraz innych prawnych konsekwencji, takich na przykład jak egzekucja komornicza.
Inną konsekwencją braku trzymania się harmonogramu spłat jest obniżenie zdolności kredytowej. Wszelkie opóźnienia w płatnościach czy ich całkowity brak, wpływają niekorzystnie na Twoją historię kredytową.
Podsumowanie
Kredyt konsumpcyjny to nie oddzielny produkt finansowy, ale grupa produktów, do których możemy zaliczyć między innymi: kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie itd. To zobowiązanie finansowe, z którego uzyskane środki możesz przeznaczyć na cele prywatne. Spłata kredytu tego rodzaju, odbywa się w formie ratalnej.
Wybierając konkretną ofertę kredytową, zwróć uwagę nie tylko na rodzaj oprocentowania, ale i RRSO -czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która najlepiej obrazuje wszystkie koszty. Całkowita kwota kredytu jest uzależniona właśnie od tego parametru. Ponadto upewnij się, jakie są opłaty dodatkowe oraz czy wymagany jest zakup produktów dodatkowych, na przykład takich jak konto bankowe lub ubezpieczenie. Przypatrz się harmonogramowi spłaty kredytu i postaraj się, aby termin był zbliżony do tego, w którym uzyskujesz swoje wynagrodzenie. Zdecydowanie ułatwi to kontrolowanie płatności.
Istotne jest także zapoznanie się z opiniami na temat danej oferty innych klientów. Informacje tego typu możesz uzyskać w social mediach lub wśród bliskich, znajomych.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
To warto wiedzieć:
Kredyt konsumpcyjny udzielany jest tylko przez banki, a środki uzyskane można przeznaczyć na cele prywatne.