kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
Kredyty gotówkowe to produkty, które pozwolą na sfinansowanie dowolnych planów. W artykule podpowiemy, na co zwrócić szczególną uwagę podczas wyboru konkretnej oferty kredytowej oraz wyjaśnimy, w jaki sposób kredyt gotówkowy działa na rynku finansowym.
Z artykułu dowiesz się:
Zrozumienie kredytu gotówkowego
Co to jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to niezabezpieczone zobowiązanie finansowe, które może być oferowane tylko i wyłączenie przez banki. To, co jest dla niego charakterystyczne to przede wszystkim możliwość zaciągnięcia go na dowolny cel. Bank nie będzie sprawdzał, na co zamierzasz przeznaczyć pozyskane środki finansowe. Pieniądze mogę być w formie gotówki lub przekazane za pomocą przelewu bankowego.
To, co jest jeszcze typowe dla kredytu gotówkowego to 10 – letni maksymalny okres kredytowania oraz fakt, że banki nie mogą udzielić wyższego finansowania niż 255 550 złotych brutto swoim klientom.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Jak działa kredyt gotówkowy?
O kredyt gotówkowy może ubiegać się osoba, która posiada dobrą zdolność kredytową, stabilne i dosyć wysokie źródło dochodu, ma pełną zdolność do czynności prawnych, a jej historia kredytowa nie budzi zastrzeżeń.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt gotówkowy? Procedura krok po kroku
Podstawą do starania się o kredyt gotówkowy jest wniosek kredytowy. Poniżej zaprezentujemy, jak wygląda proces aplikacji.
Krok 1: Porównaj oferty dostępne na rynku. Bardzo ważne jest, abyś nie ograniczał swojego wyboru do jednego banku czy wręcz jednej oferty. Musisz wiedzieć, że każdy bank ma inne wymagania względem swoich klientów, co w praktyce oznacza, że nawet jeżeli nie uzyskasz pieniędzy w jednym miejscu, to możesz je otrzymać w drugim. Jeżeli chcesz ułatwić sobie poszukiwania odpowiedniej oferty kredytu gotówkowego i chcesz oszacować jak rozłożyć płatność zobowiązania, skorzystaj z naszego kalkulatora Biliti. Z jego pomocą bez trudu obliczysz wysokość miesięcznej raty. Jeżeli chcesz wiedzieć więcej, w jaki sposób on działa, przeczytaj nasz poprzedni artykuł.
Innym pomocnym narzędziem są porównywarki kredytowe online. Ich ogromną zaletą jest to, że masz wiele ofert w jednym miejscu, co ułatwia ocenę.
Krok 2: Przygotuj niezbędne dokumenty. Skoro wiesz już wstępnie, jaką ofertę kredytową chcesz wybrać, przyszedł czas na przygotowanie odpowiedniej dokumentacji. Może być ona różna w zależności od poszczególnej placówki bankowej, jednakże istnieją podstawowe kategorie dokumentów, które są niezbędne, kiedy składa się wniosek o kredyt gotówkowy. Są to między innymi:
- dokumenty potwierdzające tożsamość – w tym wypadku będzie to po prostu dowód osobisty;
- dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody – może być to na przykład zaświadczenie od pracodawcy, zaświadczenie o dochodach, PIT za ostatni rok, historia rachunku bankowego, wyciąg z konta bankowego itd.
Krok 3: Wypełnij wniosek o kredyt gotówkowy i wyślij go do placówki bankowej wraz z przygotowaną dokumentacją. Na tym etapie bank będzie chciał zweryfikować zarówno Twoją aktualną sytuację finansową, rodzinną (to czy masz osoby na utrzymaniu) oraz jak wyglądała Twoja przeszłość finansowa. Mowa tu między innymi o Twojej historii kredytowej. Bank zweryfikuje, jak prezentujesz się w bazach takich na przykład jak Biuro Informacji Kredytowej. Oceni w ten sposób, jakie jest ryzyko braku spłaty długu w terminie po Twojej stronie.
Krok 4: Oczekuj na wstępną decyzję banku. Po dokonaniu wnikliwej analizy, bank zaprezentuje Ci wstępną ofertę kredytu gotówkowego.
Krok 5: Podejmij decyzję o współpracy z wybranym bankiem lub nie.
Krok 6: Podpisz umowę kredytową i poczekaj na uruchomienie kredytu gotówkowego.
Jak wyglądają warunki spłaty kredytu gotówkowego?
Jeżeli chodzi o system spłaty zaciągniętego w banku kredytu gotówkowego, to odbywa się to w formie ratalnej, zgodnie z obowiązującym harmonogramem, który można znaleźć w umowie kredytowej.
Jeżeli nie wywiązujesz się z ustalonych zasad, bank zacznie naliczać odsetki karne z tytułu opóźnień, w najgorszym wypadku wejdzie na drogę sądową, celem odzyskania pożyczonych pieniędzy.
Czynniki do rozważenia przy wyborze kredytu gotówkowego
Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Oprocentowanie kredytu gotówkowego to jeden z ważniejszych parametrów, na który powinieneś zwrócić szczególną uwagę. Jest to koszt, jaki będziesz musiał ponieść z tytułu pożyczenia od banku środków finansowych. Oprocentowanie kredytu jest wyrażone w procentach i określa, jaka będzie wysokość odsetek do uregulowania wraz z comiesięcznymi ratami kredytu.
Jakie czynniki wpływają na oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Na wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego mają wpływ głównie dwa elementy, a są to między innymi:
- marża – jest ona uzależniona od decyzji banku;
- stawka referencyjna – która zależna jest od stawki WIBOR.
Na stawkę referencyjną wpływa między innymi wysokość stóp procentowych NBP, które są określone przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeżeli stopy procentowe mają wysoką wartość, wówczas wysoki jest także WIBOR, a tym samym podwyższa on oprocentowanie kredytu.
Jeżeli idzie natomiast o marżę, to wpływa na nią kilka czynników. Możemy zaliczyć tutaj między innymi:
- wewnętrzną politykę banku – przy większym kredycie gotówkowym, banki mogą być skłonne do obniżenia marży;
- zdolność kredytową kredytobiorcy – jeżeli jest ona nieco niższa, bank może chcieć zwiększyć marżę, aby zrekompensować sobie wyższe ryzyko;
- dodatkowe produkty bankowe – banki są bardziej skłonne do obniżenia marży, kiedy kredytobiorca zakupi produkty dodatkowe takie na przykład jak: konto bankowe czy ubezpieczenie kredytu.
To o czym warto także wspomnieć to fakt, że jako kredytobiorca, możesz negocjować wysokość marży. Musisz użyć tylko dobrych argumentów, które będą przemawiać na Twoją korzyść. Może być to na przykład dobra zdolność lub historia kredytowa.
Jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego wybrać – zmienne czy stałe?
Na rynku możemy wyróżnić oprocentowanie zmienne lub stałe. Oprocentowanie zmienne charakteryzuje się tym, że zmienia się ono na skutek WIBOR i pociąga to za sobą zmianę wysokości rat kredytu gotówkowego, w zależności od sytuacji mogą one wzrosnąć lub zmaleć.
Z kolei oprocentowanie stałe nie ulega zmianom, przez określony w umowie czas. Zatem i wysokość rat kredytu nie zmienia się.
Powstaje więc pytanie: jakie oprocentowanie wybrać? Aby lepiej zobrazować ten temat, przygotowaliśmy zestawienie zalet i wad oprocentowania stałego oraz zmiennego w formie tabeli.
| Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem | Kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem | |
| Zalety | – koszty nie zwiększają się, w przypadku podwyżki stóp procentowych; – większe bezpieczeństwo i stabilizacja finansowa; – możliwość łatwiejszego zarządzania domowym budżetem; | – przy obniżkach stóp procentowych jego koszt i raty ulegają obniżeniu; – możliwość przejścia z oprocentowania zmiennego na stałe; |
| Wady | – kiedy następuje obniżka stóp procentowych, koszt kredytu i rat nie zmniejszają się; – zwykle potrzebna jest lepsza zdolność kredytowa; – kredytobiorca nie ma możliwości zmiany oprocentowania stałego na zmienne, w trakcie obowiązywania umowy; | – większa niepewność co do wysokości miesięcznych rat kredytu gotówkowego; – trudniejsze zarządzanie domowym budżetem; – możliwość wzrostu kosztów oraz wysokości rat przy podwyżkach stóp procentowych. |
Oprocentowanie kredytu gotówkowego a RRSO – warto, abyś o tym wiedział
Podczas wyboru kredytu gotówkowego nie wystarczy, że przypatrzysz się tylko oprocentowaniu. Musisz wiedzieć, że nie obrazuje ono wszystkich kosztów kredytowych, jakie będziesz musiał ponieść. Określa je natomiast RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Okres spłaty kredytu gotówkowego
Kolejny element, który powinien zwrócić Twoją uwagę to okres kredytowania. Wpływa on nie tylko na wysokość miesięcznej raty, ale i na całkowity koszt kredytu gotówkowego. Wydłużenie okresu kredytowania pozwala co prawda zmniejszyć ratę, ale podwyższa całkowity koszt kredytu.
Poniżej trochę o zaletach obu wariantów.
| Długi okres kredytowania | Krótki okres kredytowania | |
| Zalety | – niższe miesięczne raty kredytu; – lepsza możliwość zarządzania domowym budżetem; – mniejsze ryzyko opóźnień przy spłacie zobowiązania; | – szybsze pozbycie się zobowiązania; – zmniejszony koszt całkowity kredytu; |
| Wady | – wyższe koszty kredytowe; – posiadanie zobowiązania w dłuższej perspektywie czasowej; | – konieczność spłacania wyższych rat kredytu; – wymaga większej dyscypliny. |
Porównywanie ofert kredytów gotówkowych
Na co zwrócić uwagę w ofertach?
Oprócz elementów, które wymieniliśmy wcześniej warto, abyś przyjrzał się ogólnym warunkom spłaty oraz kosztom dodatkowym. Mowa tu między innymi o prowizjach na przykład za udzielnie kredytu, za rozpatrzenie wniosku czy chociażby wprowadzenie zmian w aneksie umowy. Kolejnym jest konieczność zakupu ubezpieczenia.
Przed podpisaniem umowy kredytowej, przeczytaj ją dokładnie i zapoznaj się z tabelami opłat. Pozwoli to uniknąć wielu niespodzianek finansowych.
Podsumowanie
Kredyt gotówkowy to forma niezabezpieczonego zobowiązania finansowego, którego może udzielić bank. To, co jest charakterystyczne dla kredytu tego to przede wszystkim fakt, że kredytobiorca może zaciągnąć go na dowolny cel. Ponadto maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat, a kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 550 złotych brutto.
Jeżeli idzie o warunki uzyskania kredytu, to mogą ubiegać się o niego osoby, z odpowiednią zdolnością kredytową, stabilnymi i dosyć wysokimi dochodami oraz z dobrą historią kredytową.
Wybierając daną ofertę kredytową, musisz zwrócić uwagę nie tylko na samo oprocentowanie, ale i RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To ona najlepiej obrazuje wszystkie koszty związane z zobowiązaniem kredytowym. Ponadto przypatrz się kosztom dodatkowym oraz okresowi kredytowania. Rozważ, który wariant będzie najlepszy w Twojej aktualnej sytuacji finansowej.
Narzędzia, które są pomocne podczas szukania kredytu gotówkowego to między innymi: kalkulator online oraz porównywarka kredytowa. Ten pierwszy pozwoli Ci oszacować, jaka będzie wysokość miesięcznej raty zobowiązania przy konkretnym okresie kredytowania. Z kolei porównywarka umożliwi Ci lepsze zapoznanie się z dostępnymi ofertami – wiele z nich będzie w jednym miejscu.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Uwaga
Zgodnie z obowiązującą Ustawą o kredycie konsumenckim banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na kwotę wyższą niż 255 550 złotych brutto, a maksymalny okres kredytowania nie może przekroczyć 10 lat.