Zawieszenie i odroczenie spłaty kredytu gotówkowego – kiedy się opłaca i jak złożyć wniosek?

Michał Turula

•

11 sierpnia 2026

Zawieszenie i odroczenie spłaty kredytu gotówkowego to dobre rozwiązanie, jeśli alternatywą jest brak terminowej wpłaty raty oraz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej i Krajowym Rejestrze Długów.

Czym jest zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego?

Zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego to czasowe wstrzymanie płatności rat – całej raty albo tylko jej części kapitałowej – na okres uzgodniony z bankiem.

Odroczenie spłaty kredytu gotówkowego nastąpi, jeśli – w ustaleniu z bankiem – zdecydujesz się na zawieszenie spłaty kredytu zgodnie z wynikającym z umowy harmonogramem. W zależności od wybranego wariantu, obejmuje albo całość raty (tj. kapitał i odsetki), albo jej część kapitałową.

Zawieszenie rat kredytu gotówkowego nie oznacza umorzenia długu. Konieczność jego uiszczenia zostaje jedynie przesunięta w czasie. Najczęściej – o kilka miesięcy, proporcjonalnie do okresu zawieszenia. Każdy bank sam ustala, na ile maksymalnie możesz wstrzymać się z regulowaniem rat.

Szczegółowe zasady są zawarte w umowie dotyczącej konkretnego produktu. Zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego może nastąpić – w zależności od banku – na okres od 1 do 6 miesięcy.

Nie należy mylić zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego z wakacjami kredytowymi. Mimo że określenie „wakacje kredytowe” bywa używane potocznie, w odniesieniu do zawieszenia spłaty rat, w ścisłym znaczeniu to pojęcie odnosiło się do rządowego programu dotyczącego wybranych kredytów hipotecznych.

Program wakacje kredytowe był regulowany przepisami z 7 lipca 2022 roku, dotyczącymi finansowania społecznościowego dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Wygasł on jednak z końcem 2024 r., a aktualnie możliwość zawieszenia spłaty rat zależy od warunków, które oferuje Twój bank.

Rodzaje zawieszenia kredytu gotówkowego – karencja czy prolongata?

Zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego ma dwie formy: karencję (odraczasz tylko część kapitałową, dalej płacisz odsetki) i prolongatę (odraczasz całą ratę – kapitał i odsetki).

Przy karencji nie spłacasz części kapitałowej raty, a jedynie – odsetki, które są naliczane od pozostałego zadłużenia. W konsekwencji miesięczna rata staje się niższa, co może odciążyć Cię finansowo i stanowi dobre rozwiązanie w przypadku przejściowych trudności finansowych. Karencja daje jednak ulgę wyłącznie czasową – jeśli Twoje wydatki przewyższają dochody na stałe, skuteczniejsze będzie obniżenie raty kredytu poprzez trwałą zmianę warunków umowy.

Karencja nie jest równoznaczna z umorzeniem długu, a jedynie oznacza przesuniecie spłaty kapitału w czasie. W efekcie okres kredytowania ulega wydłużeniu, a całkowity koszt kredytu – wzrostowi. W przypadku spłaty kredytu hipotecznego karencja trwa od 3 do 12 miesięcy, a przy zwykłym kredycie – od kilku do nawet 60 miesięcy.

Prolongata pozwala na zmianę harmonogramu spłaty kredytu poprzez albo wydłużenie okresu kredytowania, albo przesunięcie terminu spłaty jednej lub większej liczby rat. Potocznie nazywa się ją „wakacjami kredytowymi”. Prolongata nie zmniejsza wysokości całkowitego zadłużenia, a może nawet doprowadzić do jego zwiększenia ze względu na naliczanie się odsetek przez dłuższy okres niż pierwotnie wynikało to z umowy.

Długość prolongaty zależy od poszczególnych banków i zwykle wynosi od 1 do 6 miesięcy. Np. w przypadku mBanku to od 1 do 3 miesięcy w przypadku odroczenia części kapitałowej rat, a przy określonych kredytach hipotecznych – do 6 miesięcy.

Karencja czy prolongata – porównanie

Alternatywą dla zawieszenia jest refinansowanie kredytu gotówkowego. Przy tym rozwiązaniu spłacasz dotychczasowy kredyt, zaciągając w innym banku nowy oraz na korzystniejszych warunkach niż dotychczasowy (np. z niższą miesięczną ratą czy oprocentowaniem).

Czy można zawiesić kredyt gotówkowy?

Odpowiedź na pytanie, czy można zawiesić kredyt gotówkowy, brzmi: tak, ale nie na podstawie ustawowych wakacji kredytowych (te dotyczą tylko hipoteki), lecz w ramach karencji lub umownej prolongaty ustalanej z bankiem.

Ustawowe wakacje kredytowe były formą rządowej pomocy w spłacie kredytu, dotyczącą wyłącznie osób fizycznych z kredytem hipotecznym oraz obowiązującą do końca 2024 roku. Obecnie program nie funkcjonuje, jednak wiele banków wciąż oferuje własne rozwiązanie, określane właśnie jako „wakacje kredytowe”. Dostępność oraz warunki zależą od zasad obowiązujących w Twoim banku.

W sytuacji, gdy bank daje Ci możliwość skorzystania z tzw. wakacji kredytowych, pierwszym krokiem będzie złożenie wniosku. Możesz zrobić to – w zależności od procedur wewnętrznych banku – za pośrednictwem bankowości internetowej, infolinii, przez aplikację mobilną lub w oddziale. Zasady odnośnie do tego, kiedy zacznie się okres zawieszenia, ustala regulamin wewnętrzny danej instytucji.

Zawieszenie kredytu gotówkowego odbywa się na zasadach ustalonych przez bank oraz wynikających z treści umowy kredytowej. Nie istnieje jeden uniwersalny schemat działania, stosowany przez wszystkie instytucje finansowe, które oferują takie produkty.

Samo zawieszenie kredytu gotówkowego przysługuje klientom, którzy spełniają określone warunki. Należą do nich m.in. brak zaległości w dotychczasowych spłatach, złożenie wniosków, zanim nadejdzie termin uiszczenia kolejnej raty, określony staż spłaty kredytu czy ogólna pozytywna ocena historii współpracy z daną osobą. Decyzja odmowna również leży w indywidualnej gestii danej instytucji.

Co dzieje się z ratami po zawieszeniu kredytu?

Po zawieszeniu kredytu gotówkowego pominięte raty nie znikają – bank albo wydłuża okres spłaty o liczbę zawieszonych rat, albo podnosi wysokość kolejnych rat.

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem, opłacalność – sprawdź, czy warto!

Formy zabezpieczenia kredytu – osobiste i rzeczowe

Nie należy mylić zawieszenia spłaty rat z ich umorzeniem. Posiadane dotychczas należności wobec banku nie znikają. Przykładowo, jeśli zawiesisz kredyt na trzy miesiące, łączny okres spłacania też automatycznie wydłuży się o trzy miesiące.

Jeśli wydłużenie okresu kredytowania Ci nie odpowiada, inną możliwością jest podwyższenie kolejnych rat, tak, by koniec spłacania nastąpił w pierwotnym terminie mimo zawieszenia kredytu. Należy również pamiętać, że zawieszenie zwykle zwiększa całkowity koszt kredytu, ponieważ odsetki są naliczane dłużej.

Po uzyskaniu akceptacji wniosku przez bank:

• otrzymasz nowy harmonogram spłaty rat, ze zaktualizowanymi kwotami i terminami uiszczania zobowiązań;
• wysokość Twoich przyszłych rat wzrasta ze względu na rozłożenie kapitału na ich niższą ilość (o ile nie doszło do wydłużenia okresu spłaty);
• wydłużenie okresu spłaty (jeśli uzgodniłeś z bankiem, że zależy Ci, aby miesięczne należności w przybliżeniu były w dotychczasowej wysokości);
• jeśli w okresie zawieszenia spłaty rat nie uiszczałeś odsetek, mogą zostać one naliczone do salda kredytu lub dodane do przyszłych miesięcznych należności.

W przypadku zawieszenia spłaty kredytu są możliwe dwa warianty:

• zawieszenie całej raty (kapitał plus odsetki) – nie płacisz rat, ale bank (zgodnie z umową) może w dalszym ciągu naliczać Ci odsetki, a po upływie wakacji kredytowych zostają one automatycznie doliczone do kwoty pozostałej do spłaty;
• zawieszenie wyłącznie spłaty kapitału (karencja) – naliczanie odsetek trwa i jest wymagane dalsze ich uiszczanie zgodnie z harmonogramem.

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego?

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego? Skontaktuj się z bankiem, przygotuj dokumenty i złóż wniosek online lub w oddziale – bank ma zwykle 14 dni na decyzję.

Tak krok po kroku złożysz wniosek o zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego

1. Skontaktuj się z bankiem, a następnie zapytaj, jakie są dostępne formy zawieszenia dla Twojej umowy.
2. Przygotuj niezbędne dokumenty:

• zaświadczenie o dochodach (lub ich utracie, np. w wyniku zwolnienia z pracy);
• dokumentacje medyczną (jeśli to problemy ze zdrowiem skłoniły Cię, by złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego);
• inne dokumenty, jeśli takowych wymagają w Twoim oddziale banku.

1. Złóż wniosek – możesz to zrobić za pośrednictwem bankowości internetowej, w oddziale banku lub wysłać list pocztą.
2. Po złożeniu wniosku bank przeanalizuje Twoją indywidualną sytuację. W bardziej złożonych przypadkach informację zwrotną otrzymasz od kilku do kilkunastu dni roboczych. Pamiętaj, że zanim nie zapadnie ostateczna decyzja, nadal obowiązuje Cię terminowa spłata zobowiązania.
3. Gdy Twój wniosek zostanie zaakceptowany, bank wyśle Ci nowy harmonogram spłat rat razem ze zaktualizowanymi kwotami.

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu – co wpisać?

1. Dane kredytu: numer rachunku kredytowego (o ile Twój bank tego wymaga) oraz numer umowy kredytowej.
2. Twoje dane: imię i nazwisko, numer PESEL lub data urodzenia (w zależności, którego wariantu wymaga Twój bank), dane kontaktowe (numer telefonu i adres e-mail).
3. Zakres zawieszenia, o który wnioskujesz: długość okresu (np. 3 miesiące), informacja, czy chodzi o zawieszenie całej raty, czy jedynie części kapitałowej (o ile bank daje Ci taki wybór).
4. Uzasadnienie wniosku (jeśli bank tego wymaga): np. choroba, utrata dotychczasowych dochodów.
5. Oświadczenie i zgody: potwierdzenie, że zapoznałeś się z warunkami zawieszenia spłaty kredytu, zgoda na nowy harmonogram, podpisanie aneksu do umowy (o ile bank tego wymaga).

Czy zawieszenie kredytu gotówkowego się opłaca i ile kosztuje?

Zawieszenie kredytu gotówkowego opłaca się wtedy, gdy grozi Ci opóźnienie w spłacie – dzięki niemu unikniesz karnych odsetek i negatywnego wpisu, ale zwykle zapłacisz więcej w całości.

O tym, czy opłaca się zawiesić raty kredytu, decyduje charakter Twoich problemów finansowych. Jeśli są one przejściowe, decyzja o tymczasowym zaprzestaniu spłacania zobowiązań może pomóc w powrocie do stabilności. W innym wypadku należy sięgnąć po alternatywne rozwiązanie.

Jeśli nie będziesz w stanie spłacić najbliższej raty lub rat pożyczki czy kredytu, lepiej zdecydować się na jej zawieszenie. Wówczas uda ci się zapobiec opóźnieniom oraz towarzyszącym im karnym odsetkom. Należy bowiem liczyć się, że np. zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego zwiększa jego całkowity koszt. Z tego powodu podobne rozwiązanie będzie złym pomysłem, jeśli chcesz w ten sposób zaoszczędzić dodatkowe pieniądze.

Samo zawieszenie spłaty rat kredytu zwykle nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Musisz jednak pamiętać, że, w zależności od procedur danej instytucji, bank może wymagać od Ciebie podpisania aneksu do umowy, za który zostanie naliczona dodatkowa opłata. Jej wysokość będzie zgodna z opłatami z tabeli opłat i prowizji z Twojej umowy. Jak podaje serwis DirectMoney.pl, taka usługa przeważnie kosztuje od 50 do 300 zł.

Jednocześnie bank nie może domagać się od Ciebie uiszczenia dodatkowych opłat, wyłączając składki ubezpieczeniowe, których pobieranie jest zgodne z treścią samej umowy. Taka sytuacja stoi jednocześnie w sprzeczności z werdyktem polskiego Rzecznika Finansowego.

Alternatywnym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych. Polega na połączeniu kilku aktywnych zobowiązań w jeden nowy kredyt, z jedną miesięczną ratą oraz rozłożony na dogodny dla klienta okres. Jeśli potrzebujesz pomocy w tym zakresie – skontaktuj się z nami!

Jak zawieszenie kredytu wpływa na BIK i zdolność kredytową?

Zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego widnieje w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), ale nie jest traktowane jak opóźnienie – samo w sobie nie obniża oceny punktowej (scoringu). Wpływa jednak negatywnie na przyszłe wnioski kredytowe, ponieważ banki mogą odbierać adnotację o zawieszeniu jako oznakę problemów finansowych.

Wybrane instytucje finansowe traktują zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego jako tzw. miękką restrukturyzację. Pojęcie to dotyczy przedsiębiorstw, które decydują się na poprawę funkcjonowania firm, jednak bez angażowania w cały proces sądu. Nie jest to pojęcie ustawowe.

Mimo że BIK nie obniża scoringu z powodu zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego, banki i inne instytucje pożyczkowe analizują nie tylko liczbę punktów. Poddają ocenie również charakter należności, które spłacałeś, nawet jeśli robiłeś to terminowo. Źle widziane są również np. zakupy z odroczeniem – w tym regulowane zgodnie z harmonogramem.

Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa „ucierpi” z powodu zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego, jest to wciąż lepsza alternatywa niż dopuszczenie do utworzenia się zaległości w spłacie zobowiązania. Ta druga forma zwłoki ma o wiele gorsze skutki dla Twojej historii kredytowej i doprowadzi do adnotacji o zwłoce w Krajowym Rejestrze Długów. Zostaną także naliczone karne odsetki. Jeśli zaległości już powstały i narastają, samo zawieszenie rat nie rozwiąże problemu — w takiej sytuacji rozważ oddłużanie, czyli uporządkowanie wszystkich zobowiązań wraz z negocjacjami z wierzycielami.

Ponieważ oszuści są niezwykle „kreatywni” w wymyślaniu nowych metod kradzieży, powinieneś wiedzieć, jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt. Można to zrobić właśnie za pośrednictwem BIK:

1. Załóż konto w BIK.
2. Pobierz raport BIK. Jego koszt wynosi 59 zł (stan na lipiec 2026 r).
3. Uważnie prześledź całą swoją historię kredytową.

Jeśli zauważyłeś na liście kredyt lub pożyczkę, których nie zaciągnąłeś, skontaktuj się z bankiem lub inną instytucją finansową oraz zgłoś, że doszło do wyłudzenia. Następnie udaj się na najbliższy komisariat policji oraz złóż oficjalne zawiadomienie.

Autor artykułu: Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas