Restrukturyzacja kredytu – czym jest i na czym polega?

Michał Turula

•

30 stycznia 2026

Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana dotychczasowych warunków umowy kredytowej. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie dokonywać regularnej spłaty zobowiązania na obecnych warunkach. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest restrukturyzacja oraz w jakich sytuacjach może być ona pomocna. Ponadto, przeprowadzimy Was przez cały proces krok po kroku.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Definicja

Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków kredytu, w taki sposób, aby klient mógł terminowo spłacać swoje zobowiązanie. Osoba, która znalazła się w ciężkiej sytuacji finansowej, może złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, a bank może wówczas dokonać zmiany w obowiązujących warunkach.

Przykładowo

Pan Michał zaciągnął kredyt gotówkowy, ale nie jest już stanie dokonywać regularnej spłaty rat. Po przeprowadzonych konsultacjach z doradcą uznał, że najlepszym rozwiązaniem tego problemu będzie restrukturyzacja. Zmiana warunków obowiązującej umowy, pozwoliła mu zachować płynność finansową oraz uniknąć dalszych konsekwencji. Wydłużenie okresu kredytowania umożliwiło mu swobodną spłatę długu, bez zaburzenia bezpieczeństwa finansowego swojej rodziny.

Rodzaje restrukturyzacji

Restrukturyzacja może przybrać różne formy. W zależności od tego w jakiej sytuacji znajduje się dłużnik, można wybrać następujące rodzaje:

• odroczenie terminu spłaty zobowiązania;
• rozłożenie spłaty na dogodne raty;
• przekształcenie wierzytelności na udziały lub akcje.

Kiedy warto rozważyć restrukturyzację?

Po restrukturyzację kredytu zwykle sięga się w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać regularnie swojego długu. Poniżej kilka przykładów sytuacji, w których warto rozważyć restrukturyzację:

• Znaczne obniżenie dochodów. Pogarszająca się sytuacja finansowa kredytobiorcy, może wpływać na trudności z regularną spłatą rat. Restrukturyzacja w postaci wydłużenia okresu spłaty z jednoczesnym obniżeniem miesięcznej raty może być „kołem ratunkowym”. Takie rozwiązanie pozwoli w lepszy sposób zapanować nad domowym budżetem.
• Zwiększone koszty życia. Wyższe wydatki mogą powodować brak środków na spłatę.
• Sytuacje losowe. Nagłe zdarzenia losowe mogą wpływać na płynność finansową kredytobiorcy.

Zazwyczaj o restrukturyzacji kredytu myśli się głównie podczas pogorszenia się sytuacji finansowej, jednak jest to wariant do rozważenia, także wtedy gdy restrukturyzacja kredytu może przynieść lepsze warunki spłaty.

Proces restrukturyzacji kredytu

Kroki do podjęcia

Dobrym krokiem, który należy podjąć jeszcze przed złożeniem wniosku jest konsultacja z doradcą finansowym. Doświadczenie specjalisty pomoże znaleźć rozwiązania, które będą najbardziej adekwatne do sytuacji danego klienta. Ponadto będzie mógł on zaznajomić się z warunkami bieżącego kredytu i ocenić czy restrukturyzacja, w takim przypadku będzie dobrym wariantem.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Wniosek o restrukturyzację kredytu – jak wygląda?

Rodzaje zmian możliwych w umowie kredytu

Czego może spodziewać się wnioskujący o restrukturyzację? Jakie zmiany w umowie mogą się pojawić? Spieszymy z odpowiedzią. Poniżej kilka z nich:

• Odroczenie terminu spłaty. Nowy termin spłaty będzie uzależniony przede wszystkim od banku, ale i od odpowiedniej argumentacji dłużnika.
• Rozłożenie zobowiązania na dogodne raty. Obniżenie rat to kolejny sposób walki z zadłużeniem. Co prawda w dalszej perspektywie wysokość kredytu będzie wyższa, ale dogodna rata pozwoli na uniknięcie opóźnień w spłacie, co w przyszłości uchroni kredytobiorcę na przykład przed zajęciem komorniczym.
• Zmniejszenie wysokości zobowiązań, polegających na umorzeniu części długu (procentowej bądź kwotowej).
• Zmiana oprocentowania. Restrukturyzacja kredytu może odbyć się w postaci obniżenia oprocentowania np. poprzez wynegocjowanie niższej marży bankowej, ale i zmianę sposobu naliczania danego oprocentowania.

Plusy i minusy restrukturyzacji kredytu

Zalety

Restrukturyzacja kredytu posiada realne zalety, które przemawiają za tym, aby skorzystać z takiego rozwiązania. Oto kilka najważniejszych kwestii:

• zachowanie płynności finansowej dłużnika;
• możliwość dokonywania regularnych spłat;
• możliwość uniknięcia zajęcia komorniczego.

Wady

Oczywiście restrukturyzacja nie jest wolna od wad. Poniżej kilka z nich:

• opłaty dodatkowe np. za wniosek o restrukturyzację kredytu;
• wydłużenie okresu kredytowania – może być to pomocne, ale będzie wiązało się także z wyższymi kosztami w dalszej perspektywie;
• rozpoczęcie trudnego i mozolnego procesu;
• może wpłynąć na historię kredytową.

Alternatywy dla restrukturyzacji kredytu

Inne opcje pomocy finansowej

Oprócz restrukturyzacji kredytu, rynek finansowy oferuje także inne rozwiązania, które mogą być pomocne w walce z zadłużeniem. Jest to między innymi:

• Konsolidacja zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań w jedno. Kredytobiorca może spłacać wszystkie zobowiązania w postaci jednej miesięcznej raty, a nie kilku jak do tej pory.
• Refinansowanie. Proces ten polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na korzystniejszych warunkach, które pozwoli na spłatę wcześniejszego długu. Zazwyczaj jest to związane z przeniesieniem do innego banku. To może Cię zainteresować: Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny?

Porady dotyczące zarządzania finansami

W miejscu tym warto zastanowić się nad tym, jak unikać problemów finansowych, aby w dalszej perspektywie nie korzystać z restrukturyzacji. Oto kilka praktycznych wskazówek:

Przeczytaj również:

Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową – wszystko co musisz wiedzieć

Całkowity koszt kredytu hipotecznego: Jak go obliczyć i co warto wiedzieć?

• Prowadzenie budżetu. Może wydawać się to oczywiste, ale w praktyce mało kto się tym zajmuje. Spisywanie swoich przychodów, ale i wydatków da jaśniejszy obraz, w jakich sferach należy dokonać pewnych modyfikacji.
• Oszczędzanie. Jest to bardzo ważny nawyk, który może pomóc w budowaniu „poduszki finansowej”.
• Mierzenie sił na zamiary. Czasem zła ocena sytuacji finansowej może prowadzić do jeszcze większego zadłużenia.

Podsumowanie

Restrukturyzacja kredytu jest procesem złożonym, który posiada swoje wady i zalety. Decyzję o jego podjęciu należy podjąć ze współpracy z odpowiednim doradcą, który ma większe doświadczenie w tej materii. Restrukturyzacja kredytu może mieć różne formy, są to np.: zmiana terminu spłaty, obniżenie marży czy nawet umorzenie części długu. Restrukturyzacja kredytu to zabieg finansowy, który pomoże zwłaszcza osobom, znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej np. z tytułu zawiłości losowych bądź zawodowych.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)