kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana dotychczasowych warunków umowy kredytowej. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie dokonywać regularnej spłaty zobowiązania na obecnych warunkach. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest restrukturyzacja oraz w jakich sytuacjach może być ona pomocna. Ponadto, przeprowadzimy Was przez cały proces krok po kroku.
Z artykułu dowiesz się:
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Definicja
Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków kredytu, w taki sposób, aby klient mógł terminowo spłacać swoje zobowiązanie. Osoba, która znalazła się w ciężkiej sytuacji finansowej, może złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, a bank może wówczas dokonać zmiany w obowiązujących warunkach.
Rodzaje restrukturyzacji
Restrukturyzacja może przybrać różne formy. W zależności od tego w jakiej sytuacji znajduje się dłużnik, można wybrać następujące rodzaje:
- odroczenie terminu spłaty zobowiązania;
- rozłożenie spłaty na dogodne raty;
- przekształcenie wierzytelności na udziały lub akcje.
Kiedy warto rozważyć restrukturyzację?
Po restrukturyzację kredytu zwykle sięga się w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać regularnie swojego długu. Poniżej kilka przykładów sytuacji, w których warto rozważyć restrukturyzację:
- Znaczne obniżenie dochodów. Pogarszająca się sytuacja finansowa kredytobiorcy, może wpływać na trudności z regularną spłatą rat. Restrukturyzacja w postaci wydłużenia okresu spłaty z jednoczesnym obniżeniem miesięcznej raty może być „kołem ratunkowym”. Takie rozwiązanie pozwoli w lepszy sposób zapanować nad domowym budżetem.
- Zwiększone koszty życia. Wyższe wydatki mogą powodować brak środków na spłatę.
- Sytuacje losowe. Nagłe zdarzenia losowe mogą wpływać na płynność finansową kredytobiorcy.
Zazwyczaj o restrukturyzacji kredytu myśli się głównie podczas pogorszenia się sytuacji finansowej, jednak jest to wariant do rozważenia, także wtedy gdy restrukturyzacja kredytu może przynieść lepsze warunki spłaty.
Proces restrukturyzacji kredytu
Kroki do podjęcia
Poniżej zaprezentujemy jak wygląda proces restrukturyzacji kredytu krok po kroku. Oto najważniejsze z nich:
Krok 1: Zgłoszenie wniosku o restrukturyzację. We wniosku muszą znaleźć się:
- dane kredytobiorcy;
- numer umowy kredytu;
- wskazanie sposobu restrukturyzacji danego kredytu;
- uzasadnienie wniosku o restrukturyzację;
- informacje odnoszące się do wysokości aktualnych dochodów;
- informacje na temat przewidywanego zakończenia kłopotów finansowych.
Do wniosku należy dołączyć niezbędną dokumentację. Może to być na przykład:
- dokument potwierdzający aktualne dochody;
- dokument, który zaświadczy o bieżących problemach – na przykład w postaci zaświadczenia lekarskiego czy utraty pracy.
Krok 2: Analiza zdolności kredytowej i sytuacji finansowej klienta. Po wpłynięciu wniosku, bank przystąpi do dogłębnej analizy sytuacji finansowej oraz zdolności kredytowej klienta. Bank ma na to około 30 dni.
Krok 3: Negocjacje z kredytodawcą i zatwierdzenie nowych warunków kredytu.
Krok 4: Wdrożenie nowych warunków kredytowych.
Dobrym krokiem, który należy podjąć jeszcze przed złożeniem wniosku jest konsultacja z doradcą finansowym. Doświadczenie specjalisty pomoże znaleźć rozwiązania, które będą najbardziej adekwatne do sytuacji danego klienta. Ponadto będzie mógł on zaznajomić się z warunkami bieżącego kredytu i ocenić czy restrukturyzacja, w takim przypadku będzie dobrym wariantem.
Rodzaje zmian możliwych w umowie kredytu
Czego może spodziewać się wnioskujący o restrukturyzację? Jakie zmiany w umowie mogą się pojawić? Spieszymy z odpowiedzią. Poniżej kilka z nich:
- Odroczenie terminu spłaty. Nowy termin spłaty będzie uzależniony przede wszystkim od banku, ale i od odpowiedniej argumentacji dłużnika.
- Rozłożenie zobowiązania na dogodne raty. Obniżenie rat to kolejny sposób walki z zadłużeniem. Co prawda w dalszej perspektywie wysokość kredytu będzie wyższa, ale dogodna rata pozwoli na uniknięcie opóźnień w spłacie, co w przyszłości uchroni kredytobiorcę na przykład przed zajęciem komorniczym.
- Zmniejszenie wysokości zobowiązań, polegających na umorzeniu części długu (procentowej bądź kwotowej).
- Zmiana oprocentowania. Restrukturyzacja kredytu może odbyć się w postaci obniżenia oprocentowania np. poprzez wynegocjowanie niższej marży bankowej, ale i zmianę sposobu naliczania danego oprocentowania.
Plusy i minusy restrukturyzacji kredytu
Zalety
Restrukturyzacja kredytu posiada realne zalety, które przemawiają za tym, aby skorzystać z takiego rozwiązania. Oto kilka najważniejszych kwestii:
- zachowanie płynności finansowej dłużnika;
- możliwość dokonywania regularnych spłat;
- możliwość uniknięcia zajęcia komorniczego.
Wady
Oczywiście restrukturyzacja nie jest wolna od wad. Poniżej kilka z nich:
- opłaty dodatkowe np. za wniosek o restrukturyzację kredytu;
- wydłużenie okresu kredytowania – może być to pomocne, ale będzie wiązało się także z wyższymi kosztami w dalszej perspektywie;
- rozpoczęcie trudnego i mozolnego procesu;
- może wpłynąć na historię kredytową.
Alternatywy dla restrukturyzacji kredytu
Inne opcje pomocy finansowej
Oprócz restrukturyzacji kredytu, rynek finansowy oferuje także inne rozwiązania, które mogą być pomocne w walce z zadłużeniem. Jest to między innymi:
- Konsolidacja zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań w jedno. Kredytobiorca może spłacać wszystkie zobowiązania w postaci jednej miesięcznej raty, a nie kilku jak do tej pory.
- Refinansowanie. Proces ten polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na korzystniejszych warunkach, które pozwoli na spłatę wcześniejszego długu. Zazwyczaj jest to związane z przeniesieniem do innego banku. To może Cię zainteresować: Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny?
Porady dotyczące zarządzania finansami
W miejscu tym warto zastanowić się nad tym, jak unikać problemów finansowych, aby w dalszej perspektywie nie korzystać z restrukturyzacji. Oto kilka praktycznych wskazówek:
- Prowadzenie budżetu. Może wydawać się to oczywiste, ale w praktyce mało kto się tym zajmuje. Spisywanie swoich przychodów, ale i wydatków da jaśniejszy obraz, w jakich sferach należy dokonać pewnych modyfikacji.
- Oszczędzanie. Jest to bardzo ważny nawyk, który może pomóc w budowaniu „poduszki finansowej”.
- Mierzenie sił na zamiary. Czasem zła ocena sytuacji finansowej może prowadzić do jeszcze większego zadłużenia.
Podsumowanie
Restrukturyzacja kredytu jest procesem złożonym, który posiada swoje wady i zalety. Decyzję o jego podjęciu należy podjąć ze współpracy z odpowiednim doradcą, który ma większe doświadczenie w tej materii. Restrukturyzacja kredytu może mieć różne formy, są to np.: zmiana terminu spłaty, obniżenie marży czy nawet umorzenie części długu. Restrukturyzacja kredytu to zabieg finansowy, który pomoże zwłaszcza osobom, znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej np. z tytułu zawiłości losowych bądź zawodowych.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Przykładowo
Pan Michał zaciągnął kredyt gotówkowy, ale nie jest już stanie dokonywać regularnej spłaty rat. Po przeprowadzonych konsultacjach z doradcą uznał, że najlepszym rozwiązaniem tego problemu będzie restrukturyzacja. Zmiana warunków obowiązującej umowy, pozwoliła mu zachować płynność finansową oraz uniknąć dalszych konsekwencji. Wydłużenie okresu kredytowania umożliwiło mu swobodną spłatę długu, bez zaburzenia bezpieczeństwa finansowego swojej rodziny.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań