Restrukturyzacja kredytu – czym jest i na czym polega?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

22 października 2026

Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i mają problem ze spłatą danego zobowiązania – odpowiednio przeprowadzona może pomóc uniknąć windykacji. W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest restrukturyzacja oraz przeprowadzimy Was przez cały proces krok po kroku.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana dotychczasowych warunków umowy kredytowej. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie dokonywać regularnej spłaty zobowiązania na obecnych warunkach – na przykład z powodu utraty pracy, choroby czy rozwodu.

Restrukturyzacja polega na zmianie warunków kredytu, w taki sposób, aby klient mógł terminowo regulować raty i nie dopuścić do negatywnych konsekwencji wynikających z braku spłaty długu. Osoba, która znalazła się w ciężkiej sytuacji finansowej, może złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, a bank powinien wówczas umożliwić zmianę w obowiązujących warunkach, jeżeli uzasadnia to ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Restrukturyzacja następuje na podstawie aneksu restrukturyzacyjnego do umowy kredytowej albo zawartej z bankiem ugody. Co do zasady nie umarza długu, tylko zmienia sposób jego spłaty (częściowe umorzenie jest możliwe tylko za zgodą kredytodawcy). Kredytobiorca może wówczas liczyć na:

• zmianę wysokości rat;
• wydłużenie okresu kredytowania;
• czasowe odroczenie spłaty zobowiązania.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Rodzaje restrukturyzacji

Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków umowy z bankiem – najczęściej przez wydłużenie okresu spłaty, karencję w spłacie kapitału lub zmianę rodzaju rat. Ma to na celu dostosowanie warunków umowy do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Proces może polegać na zmianie określonych w umowie warunków lub terminów spłaty i jest przeprowadzany na zasadach uzgodnionych przez bank oraz klienta – nie za pośrednictwem postępowania sądowego.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? – Najczęściej stosowane metody

• Wydłużenie okresu kredytowania – jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań w przypadku problemów z płynnością. Polega na zmianie okresu spłaty finansowania – na przykład z 2 do 4 lat. Miesięczne obciążenie jest wówczas niższe, a rata możliwa do terminowej spłaty. To rozwiązanie skutkuje jednak wzrostem całkowitej kwoty kredytu ze względu na dłuższy czas, w którym naliczane będą odsetki.

• Wakacje kredytowe – czasowe zawieszenie spłaty całości lub określonej części rat danego zobowiązania. Daje finansowy oddech w momencie trwania, ale odroczone raty nie znikają, a zostają rozliczone w późniejszym okresie – zazwyczaj na końcu spłaty zobowiązania, co dodatkowo wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty. Ostatnia możliwość skorzystania z wakacji kredytowych miała miejsce w 2024 roku. Obecnie nie to rozwiązanie funkcjonujące na rynku kredytowym, niemniej w okresie trwania stanowiła skuteczne wsparcie dla kredytobiorców.

• Karencja w spłacie kapitału -spłata przez określony czas przede wszystkim części odsetkowej, bez pełnej spłaty kapitału. Skutkuje niższą i łatwiejszą do pokrycia ratą w trakcie trwania, ale część kapitałowa jest wyższa, co przekłada się na dłuższy okres kredytowania lub wyższą ratą w przyszłości.

• Zmiana rodzaju rat – z malejących na równe lub odwrotnie. Nie zawsze jest to sposób na natychmiastową poprawę sytuacji finansowej kredytobiorcy – bardziej na dopasowanie warunków finansowania do własnych preferencji.

• Obniżenie oprocentowania lub niższa marża – jeżeli bank zaakceptuje takie rozwiązanie, niższe oprocentowanie może zmniejszyć wysokość odsetek i całkowity koszt zobowiązania. Nie jest to typowy i powszechny element restrukturyzacji, ale skutek jest podobny – łatwiejsza spłata posiadanego zobowiązania. Niemniej nie każdy bank przystanie na tę propozycję.

• Zamiana kredytu odnawialnego (limit, karta kredytowa) na pożyczkę gotówkową ratalną – wykorzystany limit na karcie kredytowej lub w rachunku może zostać przekształcony w pożyczkę spłacaną według ustalonego harmonogramu. Zamiast odnawialnego zadłużenia pojawia się określona liczba rat, co może ułatwić zaplanowanie miesięcznych wydatków.

Kiedy warto rozważyć restrukturyzację?

Po restrukturyzację kredytu zwykle sięga się w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać regularnie swojego długu. Poniżej kilka przykładów sytuacji, w których warto rozważyć restrukturyzację:

• Znaczne obniżenie dochodów. Pogarszająca się sytuacja finansowa kredytobiorcy, może wpływać na trudności z regularną spłatą rat. Restrukturyzacja w postaci wydłużenia okresu spłaty z jednoczesnym obniżeniem miesięcznej raty może być „kołem ratunkowym”. Takie rozwiązanie pozwoli w lepszy sposób zapanować nad domowym budżetem.
• Zwiększone koszty życia. Wyższe wydatki mogą powodować brak środków na spłatę.
• Sytuacje losowe. Nagłe zdarzenia losowe mogą wpływać na płynność finansową kredytobiorcy.

Zazwyczaj o restrukturyzacji kredytu myśli się głównie podczas pogorszenia się sytuacji finansowej, jednak jest to wariant do rozważenia, także wtedy gdy restrukturyzacja kredytu może przynieść lepsze warunki spłaty.

Proces restrukturyzacji kredytu

Poniżej zaprezentujemy jak wygląda proces restrukturyzacji kredytu krok po kroku.

Dobrym krokiem, który należy podjąć jeszcze przed złożeniem wniosku jest konsultacja z doradcą finansowym. Doświadczenie specjalisty pomoże znaleźć rozwiązania, które będą najbardziej adekwatne do sytuacji danego klienta. Ponadto będzie mógł on zaznajomić się z warunkami bieżącego kredytu i ocenić czy restrukturyzacja, w takim przypadku będzie dobrym wariantem.

Wniosek o restrukturyzację kredytu – jak wygląda?

Wniosek o restrukturyzację kredytu ma pewną strukturę i zakres niezbędnych danych, których należy się trzymać. W takim wniosku muszą znaleźć się:

• dane kredytobiorcy;
• numer umowy kredytu;
• wskazanie sposobu restrukturyzacji danego kredytu;
• uzasadnienie wniosku o restrukturyzację;
• informacje odnoszące się do wysokości aktualnych dochodów;
• wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich 3 miesięcy;
• informacje na temat przewidywanego zakończenia kłopotów finansowych.

Do wniosku należy dołączyć niezbędną dokumentację. Może to być na przykład:

• dokument potwierdzający aktualne dochody;
• dokument, który zaświadczy o bieżących problemach – na przykład w postaci zaświadczenia lekarskiego czy utraty pracy.

Wniosek można złożyć do banku osobiście, wysłać pocztą lub wybrać ścieżkę online – korzystając na przykład z bankowości elektronicznej, wiadomości e-mail czy infolinii danego banku. Kanały złożenia wniosku mogą różnić się od polityki konkretnej instytucji, dlatego warto sprawić, jaka opcja jest dostępna w naszej sytuacji.

Jak napisać i uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu?

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu? Opisz konkretną przyczynę trudności – utratę pracy, spadek dochodów, chorobę lub rozwód – i dołącz dokumenty, które to potwierdzają. Bank powinien otrzymać jasny obraz tego, dlaczego obecna rata stała się trudna do udźwignięcia oraz jakie rozwiązanie pozwoli Ci wrócić do pożądanej regularności.

Jak przygotować dobre uzasadnienie?

• Wskazanie konkretnej przyczyny – Spróbuj dokładnie nakreślić bankowi swoją sytuację i wskazać, co konkretnie się zmieniło. Utrata pracy, nagły spadek dochodów, choroba, rozwód czy śmierć współkredytobiorcy – wszystkie te czynniki są brane przez banki w kontekście restrukturyzacji. Unikaj ogólnych stwierdzeń i emocjonalnych opisów – przedstaw rzeczowe i klarowne argumenty, wskazując okres, kiedy nastąpiły dane problemy.
• Nakreślenie, czego oczekujesz od banku – samodzielnie wskaż rozwiązanie, które uważasz za najlepsze w Twojej sytuacji. Może być to wydłużenie okresu spłaty, zawieszenie części kapitałowej na konkretny czas czy inne rozwiązanie, które pomogłoby Ci w odzyskaniu płynności. Takie podejście pokaże bankowi, że nie chcesz uchylić się od odpowiedzialności spłaty długu, ale potrzebujesz zmiany jego aktualnych warunków.
• Załącz wszystkie posiadane dowody – to pokaże, że dana sytuacja faktycznie ma miejsce i istnieją realne podstawy restrukturyzacji. Możesz dołączyć: świadectwo pracy, aktualne wyciągi z kont bankowych, dokumentację medyczną czy dokumenty potwierdzające zmianę sytuacji rodzinnej. Ważne by dokumentacja jednoznacznie wykazała istnienie problemu – im mniej bank musi się domyślać, tym większa szansa na zgodę.

Przykładowe uzasadnienie może brzmieć następująco

„W związku z utratą mojego dotychczasowego zatrudnienia, moje miesięczne dochody zmniejszyły się z ……….………. do ……….………. zł. Rata kredytu w Państwa banku w wysokości ……….………. zł obecnie stanowi dla mnie zbyt duże obciążenie.

Wnioskuję więc o wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu będę mógł kontynuować regularną spłatę zobowiązania, nie dopuszczając tym samym do dalszych negatywnych konsekwencji.

Do wniosku załączam dokument potwierdzający utratę pracy oraz wyciągi z konta potwierdzające aktualną wysokość dochodów.”

Pamiętaj, że przy wspólnym kredycie wniosek i późniejszy aneks restrukturyzacyjny podpisują wszystkie osoby widniejące w umowie kredytowej.

Ile trwa i ile kosztuje restrukturyzacja kredytu?

Bank rozpatruje wniosek o restrukturyzację kredytu zwykle od kilku dni do kilku tygodni. Koszt zależy od banku i rodzaju kredytu – może obejmować opłatę za aneks oraz odnowienie polisy przy kredycie hipotecznym, choć samo złożenie wniosku co do zasady jest bezpłatne.

Nie istnieje jedna sprecyzowana stawka obowiązująca we wszystkich instytucjach, dlatego dobrze jest zapoznać się z aktualną tabelą opłat obowiązującą w danym banku, jeszcze przed wnioskowaniem o zmianę warunków.

Ile trwa rozpatrzenie wniosku?

Na analizę wniosku bank ma zwykle około 30 dni, choć decyzja w wielu przypadkach może pojawić się wcześniej. Na czas decyzji wpływa przede wszystkim:

• kompletność nadesłanej dokumentacji;
• rodzaj kredytu;
• zakres zaproponowanych zmian;
• indywidualna sytuacja klienta.

W sytuacji, gdy wnioskujemy o restrukturyzację kredytu hipotecznego procedura jest bardziej rozbudowana, gdyż może wiązać się z odnowieniem polis ubezpieczeniowych czy ponowną wyceną nieruchomości.

Co wchodzi w skład kosztów restrukturyzacji kredytu?

• Opłata za przygotowanie aneksu restrukturyzacyjnego – bank może pobierać opłatę za zmianę warunków umowy i sporządzenie dokumentu;
• wyższy całkowity koszt kredytu – nie jest to koszt samego procesu, ale jego bezpośrednia konsekwencja. Zmiana warunków, na przykład obniżenie raty, wpłynie na to, że kredyt będzie spłacany dłużej, a to przełoży się na wyższy koszt odsetek;
• koszty związane z kredytem hipotecznym – przy tym rodzaju finansowania dochodzą także koszty odnowienia obowiązkowych polis, ponowna wycena nieruchomości i inne opłaty naliczone przez bank.

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile kosztuje restrukturyzacja kredytu. Wszystko jest bowiem zależne od cennika i polityki banku, z którego usług korzystamy, rodzaju umowy oraz stopnia skomplikowania naszej aktualnej sytuacji finansowej.

Czy restrukturyzacja kredytu jest widoczna w BIK?

Restrukturyzacja kredytu jest widoczna w BIK – bank ma obowiązek zgłosić zmianę warunków umowy. Sam wpis nie musi jednak obniżać oceny punktowej.

Jeżeli po zmianie warunków umowy spłacasz raty terminowo i zgodnie z nowym harmonogramem, wpis o restrukturyzacji jest neutralny. Do BIK trafiają zarówno informacje pozytywne, na przykład o terminowej spłacie kredytu lub negatywne, na przykład o opóźnieniu w spłacie.

Warto więc rozróżnić dwie kwestie:

• restrukturyzacja i terminowa spłata – sama zmiana warunków nie wpływa na negatywną ocenę zdolności kredytowej, a czasem może więc ją poprawić, bo dotychczas problematyczne zobowiązanie zaczyna być spłacane na czas;
• restrukturyzacja i późniejsze zaległości – opóźnienia zawsze są odbierane przez bank negatywnie i mogą utrudniać uzyskanie kredytu lub pożyczki w przeszłości. Nie jest to efekt restrukturyzacji samej w sobie, ale tego, jak kredytobiorca zarządza zobowiązaniem po jej zastosowaniu.

Niemniej nie każde opóźnienie jest traktowane przez BIK w ten sam sposób.

• Zwłoka w spłacie do 30 dni – może być widoczna w systemie, ale jest zwykle traktowana jako przeoczenie czy niewielki „poślizg” i nie wpływa znacząco na sytuację klienta – ważne, by zobowiązanie zostało uregulowane, a sytuacja miała charakter jednorazowy.
• Zwłoka powyżej 60 dni – pozwala bankowi przetwarzać negatywne dane także po spłacie, bez zgody klienta. W tej sytuacji bank informuje kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania jego danych w BIK bez jego zgody i może to robić po upływie co najmniej 30 dni od tej informacji. Gdy wpis faktycznie znajdzie się w bazie, może widnieć w niej nawet do 5 lat od spłaty należności.
• Opóźnienie przekraczające 90 dni – jest traktowane jako poważna zaległość i może znacząco obniżyć ocenę punktową BIK, utrudniając uzyskanie kolejnego kredytu lub pożyczki. Zasada jest podobna, jak w przypadku zwłoki powyżej 60 dni, jednak bank traktuje taką sytuację jako rażące zaniedbanie.

Restrukturyzacja kredytu a BIK – czy wpływa na zdolność kredytową?

Restrukturyzacja kredytu może mieć znaczenie przy składaniu kolejnego wniosku o finansowanie. Bank ocenia bowiem nie tylko aktualną zdolność kredytową, ale również historię obsługi wcześniejszych zobowiązań.

Pamiętajmy jednak, że BIK przekazuje jedynie konkretne informacje składające się na historię kredytową – decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje sam bank według własnych zasad oceny ryzyka.

Nie można powiedzieć, że restrukturyzacja automatycznie przekreśla możliwość uzyskania kolejnego kredytu. Może jednak zostać potraktowana przez bank jako informacja o wcześniejszych problemach ze spłatą zobowiązania. Największe znaczenie zawsze ma jednak sposób zarządzania zobowiązaniem – nie sam fakt ówcześnie przeprowadzonej restrukturyzacji.

Kiedy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu?

Bank może odmówić restrukturyzacji kredytu, jeśli nie uzasadnisz trudności finansowych, nie widzi szans na poprawę Twojej sytuacji lub gdy umowa została już wypowiedziana.

Co najczęściej skutkuje odmową?

• Brak odpowiedniego uzasadnienia wniosku – sam fakt, że sytuacja finansowa klienta uległa pogorszeniu nie wystarczy. Bank chce znać powód powstania trudności oraz jego wpływ na sytuację kredytobiorcy – na przykład utrata pracy skutkująca niemożnością pokrycia raty o aktualnej wysokości. Dodatkowo wymagane są zwykle dokumenty potwierdzające taki stan rzeczy.
• Trudności we wskazaniu realnej poprawy – jeżeli z przedstawionych informacji wynika, że problemy finansowe mają charakter trwały i nawet po zmianie warunków mogą nastąpić trudności ze spłatą rat, bank może uznać restrukturyzację za rozwiązanie, które nie przyniesie pożądanych efektów.
• Zbyt niska zdolność kredytowa – bank musi ocenić zdolność kredytową klienta, nawet gdy ten mierzy się z problemami finansowymi. Jeśli uzna, że zmiana nie przyniesie trwałej poprawy, może to skutkować odmową restrukturyzacji.
• Wypowiedziana umowa – w sytuacji, gdy bank już wypowiedział umowę nie można ubiegać się o zmianę w warunków finansowania. Dlatego z wnioskiem warto wystąpić zanim pojawią się zaległości i sytuacja stanie się poważna.
• Liczne wnioski o restrukturyzację – sama liczba wniosków nie oznacza automatycznie negatywnej decyzji kredytowej, jednak jeśli kolejne wnioski są składane bez poprawy sytuacji, a jednocześnie pojawiają się nowe zobowiązania lub opóźnienia w spłacie, może to uzasadniać odmowę restrukturyzacji kredytu.

Co zrobić, gdy bank odmówi restrukturyzacji?

Jeśli otrzymasz odmowę, warto przeanalizować jej przyczynę, którą bank musi szczegółowo wyjaśnić na piśmie. Skuteczną alternatywą dla restrukturyzacji może być refinansowanie zobowiązania w innej instytucji lub konsolidacja kilka problematycznych zobowiązań w jedno.

Zalety i wady restrukturyzacji kredytu

Restrukturyzacja kredytu posiada realne zalety, które przemawiają za tym, aby skorzystać z takiego rozwiązania. Oto kilka najważniejszych kwestii:

• zachowanie płynności finansowej dłużnika;
• możliwość dokonywania regularnych spłat;
• możliwość uniknięcia zajęcia komorniczego.

Oczywiście restrukturyzacja nie jest wolna od wad. Poniżej kilka z nich:

• opłaty dodatkowe np. za wniosek o restrukturyzację kredytu;
• wydłużenie okresu kredytowania – może być to pomocne, ale będzie wiązało się także z wyższymi kosztami w dalszej perspektywie;
• rozpoczęcie trudnego i mozolnego procesu;
• może wpłynąć na historię kredytową.

Alternatywy dla restrukturyzacji kredytu

Oprócz restrukturyzacji kredytu, rynek finansowy oferuje także inne rozwiązania, które mogą być pomocne w walce z zadłużeniem. Jest to między innymi:

• Konsolidacja zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań w jedno. Kredytobiorca może spłacać wszystkie zobowiązania w postaci jednej miesięcznej raty, a nie kilku jak do tej pory. Konsolidacja różni się od restrukturyzacji tym, że zaciągany jest nowy kredyt na spłatę starych zobowiązań, w restrukturyzacji zmianie ulega obecnie posiadane zobowiązanie.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Rozwiązanie skierowane do posiadaczy kredytów hipotecznych, którzy natrafili na trudności w terminowej spłacie zobowiązania i spełniają ustawowe kryteria (np. bezrobocie albo rata przekraczająca 40% dochodu). Wsparcie może wynosić maksymalnie 3 000 zł miesięcznie i być wypłacane przez okres do 40 miesięcy – łącznie do 120 000 zł wsparcia. Środki są przekazywane bezpośrednio do banku, w którym zaciągnięto kredyt.
• Refinansowanie. Proces ten polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na korzystniejszych warunkach, które pozwoli na spłatę wcześniejszego długu. Zazwyczaj jest to związane z przeniesieniem do innego banku. To może Cię zainteresować: Czy mogę wziąć kredyt konsolidacyjny?
• Upadłość konsumencka. Jeżeli spłata zobowiązania, nawet po zmianie warunków czy skorzystaniu z dedykowanych form wsparcia staje się niemożliwa, rozwiązaniem może być upadłość konsumencka. To umorzenie części lub całości długu (z wyjątkiem m.in. alimentów i grzywien) po stwierdzeniu niewypłacalności dłużnika. Procedura ta powinna być jednak traktowana jako absolutna ostateczność, gdyż wiąże się z utratą określonych części majątku i może prowadzić do problemów z uzyskaniem nowego finansowania w przyszłości.

Porady dotyczące zarządzania finansami

W miejscu tym warto zastanowić się nad tym, jak unikać problemów finansowych, aby w dalszej perspektywie nie korzystać z restrukturyzacji. Oto kilka praktycznych wskazówek:

• Prowadzenie budżetu. Może wydawać się to oczywiste, ale w praktyce mało kto się tym zajmuje. Spisywanie swoich przychodów, ale i wydatków da jaśniejszy obraz, w jakich sferach należy dokonać pewnych modyfikacji.
• Oszczędzanie. Jest to bardzo ważny nawyk, który może pomóc w budowaniu „poduszki finansowej”.
• Mierzenie sił na zamiary. Czasem zła ocena sytuacji finansowej może prowadzić do jeszcze większego zadłużenia.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)