Kredyt na wykończenie mieszkania – jak wybrać?

Michał Turula

•

14 stycznia 2026

Wykończenie mieszkania jest bardzo kosztowym procesem, kredyt hipoteczny może być bardzo pomocny w sfinansowaniu dalszych prac oraz przy zakupie potrzebnych materiałów budowanych. W artykule dowiesz się, w jaki sposób znaleźć ofertę, która będzie dopasowana do Twoich możliwości finansowych oraz jakie posiada zalety i wady kredyt na wykończenie mieszkania. Podpowiemy także z jakich wariantów skorzystać, kiedy nie możesz uzyskać kredytu hipotecznego.

Rodzaje kredytów na wykończenie mieszkania

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który pozwala pozyskać środki finansowe zarówno na zakup nieruchomości, ale i wykończenie mieszkania. Bez względu, czy kredyt pokryje zakup nieruchomości czy tylko jej remont, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Kredytobiorca musi określić na co pożycza dane środki. Kredyt hipoteczny może pokryć na przykład koszty związane z:

• ułożeniem podłóg;
• montażem drzwi;
• ułożeniem instalacji elektrycznej;
• montażem parapetów;
• tynkowaniem i malowaniem ścian oraz sufitów itd.

Jakie są zalety kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który ma w sobie sporo zalet. Poniżej kilka z nich:

• dostęp do większych środków pieniężnych;
• niskie oprocentowanie (w stosunku innych rodzajów kredytów);
• możliwość odliczenia od podatku — w Polsce co roku ogłaszana jest ulga odsetkowa, w zeznaniu na 2024 rok podlegają odsetki od części kwoty kredytu, która nie przekracza 325 990 złotych.
• długoterminowa inwestycja w nieruchomość.

Wady kredytu hipotecznego

Mimo wielu mocnych stron kredyt hipoteczny nie jest wolny od wad. Poniżej kilka z przykładowych:

• Możliwy długi okres spłaty oznacza co prawda niższe raty, ale wiąże się to z wysokimi kosztami zobowiązania. Dodatkowo przy kredycie na wiele lat Twoja sytuacja finansowa może się mocno zmienić, a co za tym idzie, możesz mieć trudności z późniejszą spłatą zobowiązania.
• Dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem kredytu – mowa tutaj o wszelkiego typu prowizjach bankowych, opłatach notarialnych, kosztach związanych z ubezpieczeniem nieruchomości, podatkiem itd.
• Ryzyko utraty nieruchomości – jeżeli nie będziesz w stanie dochować terminowej spłaty, istnieje duże ryzyko, że utracisz mieszkanie, gdyż bank może złożyć wniosek do sądu dotyczący sprzedaży go, celem odzyskania pożyczonych pieniędzy.
• Możliwa strata wynikająca ze zmian stóp procentowych (tyczy się to oprocentowania zmiennego) – transformacje rynkowe mogą w znaczący sposób wpływać na wysokość miesięcznych rat, co w konsekwencji obciąży Twój budżet.

Pożyczka gotówkowa – co to jest i czym różni się od kredytu hipotecznego?

Pożyczka gotówkowa to produkt finansowy, który umożliwia klientowi pożyczenie określonej sumy pieniędzy, na dowolny cel oraz sprecyzowany czas. To, co ją wyróżnia na tle kredytu hipotecznego to przede wszystkim mniejsze kwoty, o jakie może starać się pożyczkobiorca, ale i mniej restrykcyjne wymogi, jakie musi on spełnić oraz przeznaczenie. Warto podkreślić także, że pożyczki gotówkowe z reguły wiążą się z wyższym oprocentowaniem oraz kosztami dodatkowymi.

W jakich sytuacjach warto jednak zdecydować się na pożyczkę?

Pożyczka co prawda może wiązać się z wyższymi kosztami, ale jest ona zdecydowanie łatwiejsza do uzyskania nawet dla osoby, która ma mniejszą zdolność kredytową. Jeżeli stoisz przed koniecznością wykończenia mieszkania, a nie możesz już otrzymać kredytu w banku, wówczas warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Oprocentowanie

Oprocentowanie to koszt kredytu wyrażony w procentach, jaki będziesz musiał ponieść w związku z zaciągniętym zobowiązaniem. Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się kilka czynników, są to między innymi:

• stopa referencyjna – jest ona uzależniona od rynkowych stóp procentowych;
• marża kredytu – jej wysokość jest ustalana w sposób indywidualny przez dany bank, ponadto wpływa na nią sporo czynników. Są to na przykład:
  • ocena zdolności kredytowej danej osoby;
  • wysokość wkładu własnego;
  • wartość danej nieruchomości;
  • okres kredytowania.
• kwota kredytu – im jest ona wyższa, tym jest większa szansa na uzyskanie niższego oprocentowania;
• wkład własny – im jest on wyższy, tym istnieje większa szansa na to, że bank zdecyduje się na niższą marżę;
• uzyskiwane źródło dochodu – w zależności od tego, jaki zawód wykonuje kredytobiorca, może on liczyć na różne podejście banku. Banki mogą zaoferować atrakcyjne warunki osobom wykonującym zawody zaufania publicznego bądź pracownikom administracji.
• produkty cross-selling – korzystanie z dodatkowych produktów banku, jest zazwyczaj premiowane, co może przełożyć się na zaoferowanie korzystniejszego oprocentowania.

PAMIĘTAJ

Wartość oprocentowania kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych parametrów oferty kredytowej. To od niego uzależniona jest wysokość odsetek.

Okres spłaty

Jak dostosować okres spłaty do swoich możliwości finansowych?

Okres spłaty to bardzo ważny parametr jeżeli idzie o zaciągane zobowiązanie. Odpowiednie warunki spłaty, które będą dostosowane do Twoich możliwości finansowych, umożliwią Ci terminową spłatę raty kredytowej. Jakiekolwiek opóźnienia będą skutkowały przykrymi konsekwencjami, na przykład w postaci pogorszenia się zdolności kredytowej oraz możliwymi zajęciami komorniczymi. Poniżej kilka podpowiedzi, w jaki sposób możesz dostosować okres spłaty do swoich możliwości finansowych.

• Przeanalizuj swój domowy budżet. To jedna z pierwszych rzeczy, jaką powinieneś zrobić. Jeżeli decydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania, bardzo ważne jest to, abyś dokładnie przeanalizował swoje miesięczne koszty oraz wszystkie przychody. Dzięki temu będziesz w stanie ustalić, na jak wysoką ratę jesteś w stanie sobie pozwolić. Istotne jest, także to, abyś stworzył „poduszkę finansową”, na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, pozwoli Ci ona dokonać spłaty.
• Znajdź najlepszą ofertę kredytową. Kolejnym krokiem jest porównanie dostępnych możliwości finansowych i znalezienie oferty, która będzie najlepiej dostosowana do Twojej aktualnej sytuacji finansowej.
• Porównaj warunki przy długim bądź krótkim okresie spłaty. Kolejnym bardzo ważnym wyborem jest okres spłaty. Musisz pamiętać, że krótki okres spłaty jest związany z wyższą ratą, a z kolei gdy zdecydujesz się na wybór dłuższego okresu kredytowania, wówczas zapłacisz więcej za kredyt.
• Nie wiesz, co wybrać? Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. Jeżeli nie masz wystarczającej wiedzy tudzież doświadczenia, dobrym wariantem jest pomoc doradcy. Będzie on w stanie ocenić Twoją sytuację finansową, dopasować ofertę kredytową oraz wyjaśnić Ci wszelkie zawiłe dla Ciebie kwestie, jakie zawarte są w umowie.

Wysokość rat – jak ocenić czy rata kredytu jest dla Ciebie odpowiednia?

Podobnie jak okres spłaty, tak i wysokość rat to czynnik, który wymaga dokładnego przeanalizowania. Chcąc znaleźć „złoty środek” na to jak wysokie mają być raty, musisz przeanalizować swoje comiesięczne koszty oraz przychody. Zwykle stosuje się zasadę, która polega na tym, aby zobowiązania nie pochłaniały więcej niż 40 procent uzyskiwanych dochodów.

Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu?

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Jeżeli decydujesz się na wzięcie kredytu, ważne jest, abyś samodzielnie sprawdził swoją zdolność kredytową. Pozwoli Ci to na ocenę Twoich możliwości finansowych. Ponadto da Ci to o wiele większą pewność podczas ustalania warunków z bankiem. Oprócz samej analizy zdolności kredytowej możesz umówić się z doradcą na konsultacje, podczas których odpowie on na wszystkie Twoje wątpliwości i pytania.

Dokumentacja

Oprócz zapoznania się z umową kredytową oraz warunkami umowy, istotne jest także przygotowanie odpowiedniej dokumentacji. Poniżej przykładowa lista (może ona różnić się w zależności od konkretnego banku):

• wniosek o kredyt hipoteczny;
• dowód osobisty;
• zaświadczenie o wysokości otrzymywanych zarobków;
• udokumentowane inne źródła dochodu;
• dokumenty związane z nieruchomością itd.

Przeczytaj: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Porównanie ofert

Gdzie szukać informacji i jak skutecznie porównać oferty?

Rynek kredytowy jest bardzo szeroki, a co za tym idzie – ma mnóstwo opcji do zaoferowania. Jak zatem wybrać tą adekwatną do naszych możliwości oraz potrzeb? Poniżej kilka podpowiedzi.

• Skorzystać z porównywarek i kalkulatorów kredytowych. Te proste i intuicyjne w działaniu narzędzia, pozwolą Ci na szacunkową ocenę Twoich możliwości kredytowych. Zestawienie wielu ofert w jednym miejscu to nie tylko duże ułatwienie przy wyborze, ale i spora oszczędność czasu. Kredytobiorca nie musi marnować cennych godzin na dojazdy do konkretnych instytucji.
• Doradcy finansowi. Doświadczenie specjalistów w tym temacie „jest na wagę złota”.
• Internet. Wiele ofert bankowych jest dostępnych online, przez co możesz w kilka minut zapoznać się z danym wariantem i wybrać coś dogodnego dla siebie.

Podsumowanie

Decydując się na kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub na zakup nieruchomości ważne jest porównanie oferty, ale i dostosowanie jej do swojej sytuacji finansowej. Można wykonać to poprzez dostępne narzędzia takie jak kalkulator kredytowy czy porównywarka, innym wariantem jest rozmowa z doradcą kredytowym, który może dać Ci lepsze zrozumienie oferty oraz pomoże w doborze oferty. Do zalet kredytu hipotecznego zaliczamy możliwość pożyczenia większej sumy pieniędzy czy niskie oprocentowanie. Do wad można zaliczyć: zobowiązanie na lata, koszty dodatkowe itd. Jeżeli nie masz szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z innych rozwiązań, na przykład w postaci pożyczki gotówkowej. Przy takim wariancie, wymogi nie są aż tak restrykcyjne, dlatego łatwiej będzie Ci ją uzyskać. Minusem jest to, że może wiązać się z wyższym oprocentowaniem oraz opłatami dodatkowymi.

Przeczytaj również:

Kredyt samochodowy bez BIKu

Kredyt gotówkowy a pożyczka – różnice i podobieństwa

Wybierając daną ofertę, należy zwrócić w sposób szczególny uwagę na oprocentowanie, bo to od niego będzie uzależniona wysokość odsetek, ale i wysokość rat kredytowych. Dostosowując ofertę do swoich możliwości finansowych, uwzględnij także okres kredytowania oraz wysokość samych rat. Pozwoli to uniknąć późniejszych problemów ze spłatą zobowiązania.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)