Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości za granicą – czy można uzyskać go w polskim banku?

Ilona Goździewska

•

30 czerwca 2025

Uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości za granicą w polskim banku, nie jest możliwe. Sprawa wygląda nieco inaczej, jeśli zdecydujesz się na zobowiązanie finansowe w zagranicznym banku. Ponadto możesz skorzystać z innych produktów finansowych, które możesz przeznaczyć na ten cel.

Dlaczego rozważać zakup nieruchomości za granicą

Korzyści finansowe

Zanim przystąpimy do omawiania procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny, warto napisać o korzyściach, jakie da Ci posiadanie mieszkania lub domu w innym kraju. Jedną z pierwszych zalet bycia właścicielem mieszkania lub domu za granicą jest fakt, że możesz inwestować na rozwijającym się rynku nieruchomości. Nawet jeżeli nie mieszkasz na miejscu, działania związane z inwestowaniem możesz realizować w dużej mierze zdalnie. Ponadto, nabywając nieruchomość za granicą, możesz liczyć na wzrost jej wartości na przełomie lat.

Życie w innym kraju

Oprócz korzyści finansowych należy wspomnieć o kwestiach związanych z możliwością doświadczenia innej kultury, nauki nowego języka czy chociażby miejsca wypoczynkowego na wakacje. Posiadanie wakacyjnego domu, to świetna odskocznia od codziennego zgiełku i zabiegania.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego

Jak już wiesz, w Polsce banki z zasady nie udzielają kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości za granicą. Wynika to głównie z faktu, że banki rzadko kiedy posiadają do swojej dyspozycji zagraniczne filie, a nawet gdyby je miały to i tak nie byłyby do tego skłonne z powodów technicznych, tj. na przykład z tytułu kłopotliwej wyceny, którą nie zawsze można wykonać „na odległość”. Utrudnienia logistyczne sprawiają, że polskie banki niechętnie udzielają finansowania na taki cel.

Drugim argumentem „na nie”, jest utrudniona procedura odzyskania długu od wierzyciela. Bank, który udziela kredytu hipotecznego, musi posiadać zabezpieczenie w postaci hipoteki.

Jak sfinansować kupno mieszkania za granicą?

Spore utrudnienia i niedostępność ofert kredytowych w Polsce, w tym obrębie sprawia, że klienci poszukują innych rozwiązań. Może być to na przykład:

• Pożyczka hipoteczna. Udzielana przez banki pod zabezpieczenie hipoteczne, jednakże nie trzeba jej wydatkować na cele mieszkaniowe. Hipotekę można ustanowić na dowolną nieruchomość, która znajduje się w kraju.
• Kredyt gotówkowy w polskim banku. Jest to rodzaj finansowania, w przypadku którego kredytobiorca nie musi podawać, na jaki cel są mu potrzebne środki, mogą one zatem posłużyć do zakupu nieruchomości (o ile osoba wnioskująca uzyska potrzebną kwotę).
• Kredyt hipoteczny w zagranicznym banku. Podobnie jak w Polsce, aby uzyskać kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi mieć dobrą zdolność kredytową i stabilne zatrudnienie oraz spełnić pozostałe warunki bankowe.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na mieszkanie za granicą?

Jeżeli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny za granicami naszego kraju, musisz wykazać dużą stabilność finansową oraz regularne dochody, a także posiadać odpowiednio wysoki wkład własny. Ponadto banki zagraniczne mogą wymagać zabezpieczenia kredytu hipotecznego w postaci innej nieruchomości. Musisz mieć na względzie, że każdy bank ma nieco inne kryteria w tym temacie i do każdego kredytobiorcy podchodzi indywidualnie.

Wymagane dokumenty

Większość zagranicznych banków wymaga klasycznego pakietu dokumentów na zakup nieruchomości za granicą. Jest to między innymi:

• dowód osobisty lub paszport;
• profil osobisty;
• dokumentacja odnosząca się do nieruchomości (akty notarialne, wycena, tłumaczenia uwierzytelniające itd.);
• zabezpieczenie kredytu hipotecznego;
• dokumenty odnoszące się do uzyskiwanych dochodów;
• dokumenty potwierdzające miejsce zatrudnienia;
• zaświadczenie o wypłacalności podatku dochodowego od osób fizycznych.

Warto nadmienić, że niekiedy banki zagraniczne, wymagają od kredytobiorcy założenia lokaty z saldem, które będzie równe sześciu miesięcznym ratom zobowiązania.

Jak wziąć kredyt na mieszkanie za granicą? Proces krok po kroku

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego za granicą wymaga solidnego przygotowania oraz zbadania lokalnego rynku. Musisz zwrócić szczególną uwagę na przepisy i procedurę kredytową kraju, w którym chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Pamiętaj o tym, że w zależności od lokalizacji, ale i samego banku warunki uzyskania będą się różnić. Poniżej przykładowa procedura uzyskania kredytu hipotecznego krok po kroku.

Krok 1: Zbadaj lokalny rynek i przypatrz się przepisom prawnym. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego i zakupem nieruchomości, przeprowadź dokładne badanie rynku oraz przeanalizuj wszystkie koszty dodatkowe, takie na przykład jak opłaty notarialne czy podatki.

Krok 2: Skontaktuj się z bankiem lub doradcą finansowym. Sprawdź, jakie są dostępne oferty kredytowe.

Krok 3: Przygotuj dokumentację.

Krok 4: Wypełnij i wniosek kredytowy i dostarcz go do banku.

Krok 5: Po uzyskaniu pozytywnej decyzji, podpisz umowę kredytową. Upewnij się, czy rozumiesz wszystkie zapisy i sprawdź wszystkie koszty dodatkowe oraz jak prezentuje się harmonogram spłat.

Krok 6: Przystąp do sfinalizowania transakcji zakupu nieruchomości. Dokończ wszelkie związane z tym procedury i formalności.

Ryzyka i wyzwania

Kursy walut

Kredyt hipoteczny w obcej walucie może wiązać się z pewnym ryzykiem, na przykład takim jak zmiana kursu walutowego. Nawet nieduże wahania kursu danej waluty, mogą w znaczący sposób wpłynąć na wysokość raty kredytowej.

Wysokie marże banków

Banki mogą naliczać dodatkowe opłaty, które wynikają z przewalutowania środków, różnic kursu czy po prostu nałożonej wyższej marży w banku. Wszystkie te elementy mogą wpłynąć w znaczący sposób na całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Regulacje prawne

Kwestią, której nie można ominąć przy temacie kredytu hipotecznego w zagranicznym banku to zmienność regulacji prawnych, które mogą stanowić przeszkodę w uzyskaniu finansowania.

Jak zminimalizować ryzyko z tym związane?

Aby zminimalizować ryzyko związane z zaciągnięciem zobowiązania finansowego w zagranicznej walucie, należy monitorować zmiany kursów walut. Cykliczne śledzenie, może okazać się pomocne w przewidywaniach dotyczących wzrostu wysokości rat. Ponadto należy dogłębnie zapoznać się z warunkami kredytowymi i wszelką dokumentacją.

Przeczytaj również:

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – jak go uzyskać?

Kredyt na fotowoltaikę – jak uzyskać dofinansowanie?

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)