Naliczanie odsetek na karcie kredytowej – co musisz wiedzieć?

Ilona Goździewska

•

2 października 2026

Korzystanie z karty kredytowej nie musi być równoznaczne z ponoszeniem dodatkowych kosztów – musisz tylko spłacić całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym. W innym wypadku bank może naliczyć Ci odsetki, których wysokość będzie zależała m.in. od oprocentowania karty oraz liczby dni zwlekania ze spłatą.

Ile wynoszą odsetki na karcie kredytowej w 2026 roku?

Odsetki na karcie kredytowej wynoszą obecnie około 14–15% w skali roku i banki najczęściej stosują maksymalną dozwoloną stawkę – w kwietniu 2026 było to 14,50%. Wysokość oprocentowania jest zależna od aktualnych stóp procentowych NBP, dlatego może ulegać zmianie. Aktualna wynosi 3,75% (2026).

Jeśli spłacisz całe zadłużenie w czasie bezodsetkowym, nie zostaną naliczone dodatkowe opłaty. Koszty pojawią się dopiero, gdy zostanie niespłacona kwota. W takiej sytuacji bank nalicza odsetki. Karta kredytowa „nabija” je jednak od wykorzystanej kwoty, nie – pełnego przyznanego limitu kredytowego.

Przykładowo, przy limicie 10 tys. zł i zadłużeniu 2 tys. zł odsetki będą naliczane od 2 tys. zł, nie – całych 10 tys. zł. Do naliczania dochodzi za każdy dzień korzystania z niespłaconej kwoty, zgodnie z zapisaną w umowie stawką roczną.

Oprocentowanie kart kredytowych w wybranych bankach

Jak możesz zobaczyć w tabelce, oprocentowanie karty kredytowej w większości najpopularniejszych banków w Polsce jest identyczne lub zbliżone oraz często osiąga ustawowy limit. Na przykład – karta kredytowa mBank odsetki ma na poziomie 14,50%, podobnie jak Santander odsetki dla karty Visa Bonus. Wyjątek w zestawieniu stanowi ING Bank Śląski, gdzie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 13,50%.

Pamiętaj, że oprocentowanie karty kredytowej zazwyczaj ma charakter zmienny, a banki ustalają jego wysokość na podstawie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) oraz własnej marży. Na przykład: maksymalne oprocentowanie jest wyliczane według ustawowego wzoru, na który składa się dwukrotność stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Przy aktualnej stopie referencyjnej NBP w wysokości 3,75% maksymalna wysokość w skali roku jest równa 14,50%.

Dla porównania, karta debetowa nie generuje odsetek, ponieważ nie korzystasz z kredytu. Zamiast tego pobiera środki bezpośrednio z konta osobistego. Wszystkie koszty karty kredytowej uwzględnia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO pokazuje, ile naprawdę zapłacisz za pożyczone pieniądze.

Jakie jest maksymalne dopuszczalne oprocentowanie kredytu?

Maksymalne oprocentowanie kredytu, w tym zadłużenia na karcie kredytowej, jest ograniczone przepisami prawa. Bank nie może ustalić dowolnie wysokiej stawki, ponieważ maksymalne oprocentowanie zależy od aktualnych parametrów NBP oraz automatycznie ulega zmianie wraz ze zmianą stóp procentowych.

Jeśli w 2026 roku korzystasz z karty kredytowej, pamiętaj, że będzie Cię to najczęściej kosztować 14,50% rocznie – oczywiście pod warunkiem, że nie uiścisz zadłużenia w terminie. Ostateczna kwota odsetek jest zależna od wysokości wykorzystanej kwoty limitu kredytowego oraz dni, przez które pozostaje niespłacony.

Jaka jest maksymalna dozwolona stawka odsetek?

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. To oznacza, że bankom nie wolno ustalić oprocentowania zadłużenia na karcie powyżej limitu określonego przez przepisy.

Wzór na maksymalne oprocentowanie karty kredytowej

maksymalne oprocentowanie = 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 p.p.)

Przy stopie referencyjnej NBP, która wynosi 3,75%, wyliczenie będzie wyglądało w następujący sposób: 2 × (3,75% + 3,5%) = 2 × 7,25% = 14,50%.

Zgodnie ze stanem na lipiec 2026 roku limit maksymalnego oprocentowania karty kredytowej wynosi 14,50%. Jeśli zastanawiasz się nad skorzystaniem z tego produktu lub już go używasz, warto abyś śledził zmiany stóp referencyjnych, ponieważ od nich zależy wysokość ustawowego limitu.

Podstawę prawną stanowi art. 359 § 2 Kodeksu cywilnego – określa on zasady ustalania odsetek maksymalnych. Regulacje dotyczące kredytów konsumenckich wynikają także z treści Ustawy o kredycie konsumenckim.

Jak stopy procentowe NBP wpływają na oprocentowanie karty?

Oprocentowanie karty kredytowej rośnie i spada razem ze stopą referencyjną NBP, bo banki wyliczają je jako sumę tej stopy i własnej marży. Stosują maksymalne oprocentowanie, aby maksymalizować zyski.

oprocentowanie karty kredytowej = stopa referencyjna NBP + marża banku

Kiedy NBP decyduje się na podwyższenie stóp procentowych, dochodzi do wzrostu kosztu finansowania oraz podniesienia oprocentowania kart kredytowych przez banki. Analogicznie – obniżki stóp procentowych prowadzą do spadku oprocentowania.

Sama marża banku może wynosić od kilku do kilkunastu punktów procentowych. Z tego powodu instytucje finansowe często ustalają oprocentowanie blisko maksymalnego dopuszczalnego poziomu.

Kiedy bank nalicza odsetki i jak działa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Okres bezodsetkowy (grace period) na karcie kredytowej trwa zazwyczaj od 50 do 60 dni i składa się z cyklu rozliczeniowego (około 30 dni) oraz czasu na spłatę (około 20–25 dni). Pod tym pojęciem kryje się czas, gdy bank nie nalicza Ci odsetek od transakcji bezgotówkowych, o ile całe zadłużenie zostanie spłacone w terminie.

Łącznie okres bezodsetkowy trwa ok. 54-59 dni, w zależności od zasad obowiązujących w banku, z którego usług korzystasz.

Przykład z kalendarzem:

1. 15 kwietnia – robisz zakupy z użyciem karty kredytowej na kwotę 1000 zł.
2. 30 kwietnia – następuje koniec cyklu rozliczeniowego dla tej transakcji.
3. 7 czerwca – mija termin spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.

Jeśli do 7 czerwca uda Ci się w pełni spłacić zadłużenie, bank nie naliczy odsetek – przez niespełna 2 miesiące będziesz mieć do czynienia z darmowym kredytowaniem zakupów.

Pamiętaj, że okres bezgotówkowy dotyczy wyłącznie płatności bezgotówkowych, takich jak np. zakupy w sklepach lub internecie. Jeśli zdecydujesz się na wypłatę gotówki z karty kredytowej naliczanie odsetek będzie miało miejsce od dnia transakcji, bez korzystania z grace period. Stracisz go także, gdy nie spłacisz całego zadłużenia w terminie.

Każda karta kredytowa posiada tak zwany okres bezodsetkowy. Jest to czas, w którym należy spłacić saldo karty, aby uniknąć dodatkowych odsetek. Pełny okres bezodsetkowy zwykle trwa od 30 do ponad 56 dni, w zależności od konkretnej instytucji bankowej i dzieli się na dwa krótsze okresy.

Cykl rozliczeniowy

Okres trwający równy miesiąc i kończący się zwykle tego samego dnia miesiąca. Po jego upływie następuje podsumowanie wszystkich operacji danej karty kredytowej. Składają się na to wykonane transakcje, wpływy na konto karty i wszystkie opłaty poniesione względem jej posiadania. Wówczas wystawiony zostaje wyciąg rachunku karty wraz z informacjami, takimi jak:

• wysokość zadłużenia na ostatni dzień cyklu rozliczeniowego,
• minimalna kwota do zapłaty, która wynosi zwykle kilka procent, 
• termin, do którego należy spłacić zadłużenie w całości lub części.

Czas na spłatę zadłużenia

Rozpoczyna się wraz z końcem cyklu rozliczeniowego i trwa do momentu ostatecznego terminu spłaty. Załóżmy, że okres bezodsetkowy trwa 50 dni, a cykl rozliczeniowy 30 dni. Wówczas właściciel karty ma 20 dni na spłatę zadłużenia powstałego na karcie kredytowej.

Jeśli dług z Twojej karty zostanie spłacony na czas, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Natomiast w sytuacji nieterminowego uregulowania zadłużenia, naliczone zostaną stosowne odsetki.

Należy wiedzieć, że karty kredytowe zwykle oprocentowane są na najwyższą możliwą wartość, stanowiącą czasem nawet dwukrotność odsetek ustawowych.

Jak obliczyć odsetki na karcie kredytowej?

Odsetki na karcie kredytowej obliczysz, mnożąc kwotę zadłużenia przez roczne oprocentowanie i dzieląc przez 365 dni – od zadłużenia 1000 zł przy 16% dzienne odsetki wynoszą około 0,44 zł. To podstawowa metoda, dzięki której dowiesz się, ile kosztuje korzystanie z niespłaconego salda karty.

Wzór na odsetki na karcie kredytowej wygląda następująco:

dzienne odsetki = kwota zadłużenia x oprocentowanie / 365

Jeśli nie spłacisz zadłużenia w wysokości 1000 zł przez ok. 30 dni, koszt wyniesie ok. 13,15 zł (0,44 zł x 30 dni). Gdy w grę wchodzi wyższa kwota zadłużenia na karcie kredytowej lub dłuższy okres spłaty, naliczanie odsetek będzie proporcjonalnie wyższe.

Bank nalicza odsetki za każdy dzień korzystania z pożyczonych środków, a nie – jednorazowo, pod koniec miesiąca. Nawet częściowa spłata zadłużenia zmniejsza kwotę, od której są naliczane kolejne odsetki. Aby szybko sprawdzić koszty, możesz także wykorzystać narzędzie typu „odsetki od karty kredytowej – kalkulator”.

Od czego zależy naliczanie odsetek?

Naliczanie odsetek zależy od rodzaju transakcji. Przy płatnościach bezgotówkowych odsetki zaczynają być naliczane dopiero po upływie okresu bezodsetkowego – oczywiście jeśli nie uiściłeś należności w terminie. Inaczej działa wypłata gotówki z karty kredytowej – odsetki liczone są od dnia wykonania transakcji.

Wysokość oprocentowania karty kredytowej jest zależna od aktualnych stawek banku i obowiązujących limitów prawnych. Jeśli szukasz aktualnych informacji o tym, ile wynosi oprocentowanie karty kredytowej, znajdziesz je w sekcji dotyczącej obecnych stawek.

Wzór na naliczanie odsetek dziennych – tak bank wylicza odsetki

Wzór na dzienne odsetki karty kredytowej to: kwota zadłużenia × roczne oprocentowanie / 365 dni.

Dzienne odsetki = kwota zadłużenia × oprocentowanie / 365

Poszczególne elementy oznaczają:

• kwota zadłużenia – niespłacone saldo wykorzystane z karty, a nie cały przyznany limit kredytowy,
• oprocentowanie – roczna stawka stosowna przez bank,
• 365 dni – liczba dni przyjmowana do przeliczenia kosztu rocznego na dzienny.

Tak wygląda podstawowe naliczanie odsetek od niespłaconej kwoty na karcie kredytowej.

Przykład wyliczenia odsetek od zadłużenia – całkowity koszt karty debetowej

Przy zadłużeniu 1000 zł i oprocentowaniu 16% dzienne odsetki wynoszą około 0,44 zł, czyli po 30 dniach zapłacisz około 13,20 zł.

Jeśli spłacisz tylko część zadłużenia na karcie kredytowej, np. 200 zł z 1000 zł, bank nie przestanie naliczać odsetek od pozostałych 800 zł. To oznacza, że odsetki od karty kredytowej będą narastać, aż całkowicie spłacisz saldo. Dlatego warto znać wzór na odsetki od zadłużenia – możesz w każdej chwili sprawdzić, ile kosztuje Cię pozostawienie niespłaconej kwoty.

Czynniki wpływające na wysokość odsetek

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej

Głównym czynnikiem determinującym faktyczny koszt odsetek na kartach kredytowych jest ich oprocentowanie. Zwykle jest ono zmienne w skali roku, a jego maksymalna wysokość jest uregulowana prawnie. Maksymalna wysokość oprocentowania kart kredytowych zależna jest od aktualnej stopy referencyjnej NBP i nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych.

Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że banki dowolnie mogą wpływać na wysokość oprocentowania, oferując swoim klientom wyjątkowo korzystne warunki jako zachętę do skorzystania z ich usług. Wiele instytucji bankowych oferuje także różnego rodzaju promocje dla klientów, którzy zdecydują się na kartę kredytową w ich placówce, jednak zwykle wymaga to spełnienia kilku dodatkowych wymogów.

Jakie są odsetki za wypłatę gotówki i przelew z karty kredytowej?

Odsetki za wypłatę gotówki i przelew z karty kredytowej naliczane są od razu, od dnia transakcji, a bank dolicza dodatkowo prowizję – często 5–10% wypłacanej kwoty. Inaczej niż w przypadku płatności bezgotówkowych, wypłata gotówki z karty kredytowej oraz przelew z karty kredytowej zazwyczaj nie są objęte okresem bezodsetkowym.

Koszt finansowania karty kredytowej rośnie już od pierwszego dnia, niezależnie od terminu, w którym spłaciłeś wyciąg. Banki traktują bowiem takie transakcje jak natychmiastowe udostępnienie gotówki, czyli formę krótkoterminowego zaciągnięcia pożyczki. W konsekwencji odsetki są liczone od dnia wykonania transakcji.

Transakcje, które są traktowane przez bank jako operacje gotówkowe, przez co powodują natychmiastowe naliczanie odsetek, to:

• wypłata gotówki z bankomatu,
• wypłata gotówki z bankomatu z karty kredytowej w oddziale banku,
• przelew z rachunku karty kredytowej,
• w niektórych bankach – także transakcje, które wiążą się z hazardem lub zakupem instrumentów inwestycyjnych.

Ile kosztuje wypłata gotówki z karty kredytowej?

Należy uwzględnić dwa elementy kosztów: prowizję (która najczęściej wynosi 5-10%) oraz odsetki liczone od dnia wykonania transakcji. Analogiczne zasady zwykle dotyczą przelewu z rachunku karty kredytowej.

Jeśli zależy Ci na ograniczeniu kosztów, unikaj wypłacania gotówki kartą kredytową. Używaj jej przede wszystkim do płatności bezgotówkowych, które mogą być objęte okresem bezodsetkowym.

Zanim wykonasz taką operację, sprawdź tabelę opłat i prowizji swojego banku. Wysokość kosztów może się różnić w zależności od rodzaju karty kredytowej i oferty. W wybranych sytuacjach bank określa, jaka jest minimalna kwota prowizji, wiec nawet niewielka wypłata gotówki z karty kredytowej może okazać się nieproporcjonalnie droga w stosunku do wypłaconej kwoty.

Jak unikać naliczania wysokich odsetek karty kredytowej?

Jak spłacać kartę kredytową, żeby nie płacić odsetek? Spłacaj 100% zadłużenia z wyciągu do wyznaczonego terminu – spłata kwoty minimalnej (np. 4%, nie mniej niż 50 zł) NIE chroni przed odsetkami.

Sposoby ograniczenia korzystania z karty kredytowej

• Wykonuj całkowitą spłatę karty kredytowej w terminie

Pamiętaj o uregulowaniu całego salda wskazanego na wyciągu karty kredytowej, zanim upłynie termin płatności. Wyłącznie spłata całej kwoty pozwoli Ci uniknąć naliczenia odsetek za transakcje bezgotówkowe objęte okresem bezodsetkowym.

• Nie traktuj spłaty minimalnej jako sposobu na uniknięcie odsetek

Minimalna kwota, najczęściej wynosząca kilka procent zadłużenia (np. 4% z minimalną wartością 50 zł), pozwala utrzymać kartę w aktywności, ale nie zamyka całego zadłużenia. Bank może nadal naliczać odsetki od pozostałej kwoty.

• Ustaw automatyczną spłatę zadłużenia

Zlecenie automatycznej spłaty całej wysokości salda zmniejsza ryzyko, że po prostu zapomnisz uiścić należności oraz pomoże Ci uniknąć utraty okresu bezodsetkowego.

• Płać kilka dni przed wymaganym terminem

Nie zostawiaj spłaty zadłużenia „na ostatnią chwilę”. Pamiętaj, że czas zaksięgowania przelewu – w zależności od banku, godziny i dnia wpłaty – może wynosić nawet do kilku dni roboczych.

• Korzystaj z karty głównie do płatności bezgotówkowych

Wypłacanie gotówki z karty kredytowej oraz dokonywanie przelewów z rachunku powoduje natychmiastowe naliczanie odsetek. Lepiej, jeśli będziesz ich unikać.

• Regularnie sprawdzaj wyciąg z karty kredytowej

Kontroluj zarówno wysokość, jak i termin spłaty zadłużenia. Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej zwykle wynosi ok. 50-60 dni, jednak dokładny czas zależy od wewnętrznych zasad panujących w danym banku oraz momentu wykonania transakcji.

Jeśli będziesz trzymać się tych zasad, skutecznie ograniczysz koszty korzystania z karty kredytowej, jednocześnie nie ponosząc dodatkowych opłat odsetkowych.

Trudności z uregulowaniem rachunku karty kredytowej – jakie rozwiązanie wybrać?

Jeśli terminowa spłata zadłużenia na karcie kredytowej sprawia Ci duży problem, nie zwlekaj z podjęciem działań. Im szybciej zareagujesz, tym większa szansa, że zdołasz ograniczyć koszty odsetkowe oraz unikniesz wpadnięcia w pętlę zadłużenia.

Jednym z rozwiązań jest konsolidacja kredytów, która pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno. Można nią objąć zarówno kredyty bankowe, jak i chwilówki czy szybkie pożyczki, jeśli tylko ich spłacanie zaczęło nadmiernie obciążać Twój domowy budżet. Dzięki wydłużeniu okresu spłaty miesięczna rata stanie się niższa oraz łatwiejsza do uregulowania.

Gdy spłata karty kredytowej okazuje się zbyt dużym wyzwaniem, warto skonsultować swoją sytuację z profesjonalnym doradcą finansowym. Dobór odpowiedniego rozwiązania może pomóc w odzyskaniu kontroli nad finansami oraz uniknięciu dalszego wzrostu zadłużenia.

W momencie, gdy nie jesteś w stanie spłacać swoich zobowiązań, skontaktuj się z doradcami z Biliti, a my znajdziemy rozwiązanie idealnie dostosowane do twoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)