Obliczanie odsetek od kredytu – wzór i przykłady

Ilona Goździewska

•

28 lipca 2026

Odsetki od kredytu to koszty, które oddajesz bankowi za pożyczenie pieniędzy. Na całkowity koszt kredytu wpływa okres kredytowania, oprocentowanie i rodzaj rat. W artykule wyjaśniamy, jak samodzielnie obliczyć odsetki od kredytu, podajemy wzory i przykłady, z którymi sprawdzisz, ile zapłacisz za kredyt. W Biliti pomagamy porządkować finanse, wyjść z zadłużenia i poprawić zdolność kredytową.

Jak obliczyć odsetki od kredytu według wzoru?

Aby obliczyć odsetki od kredytu, użyj wzoru: (kwota kredytu x oprocentowanie x liczba dni) / 365. Wysokość odsetek zależy od oprocentowania i pozostałego kapitału. Przykładowo, odsetki od kredytu na 20 000 z oprocentowaniem 8% na 30 dni wynoszą 131,50 zł.

W ten sposób obliczysz, ile odsetek zapłacisz od pozostałego kapitału. Wykorzystując prosty wzór, możesz monitorować kwotę odsetek na bieżąco, przy spłacaniu każdej raty. Należność przy kredycie na raty liczy się od kapitału pozostałego do spłaty, co oznacza bardziej skomplikowany wzór. Jeżeli chcesz obliczyć odsetki naliczane od pożyczki, wykorzystaj ten sam wariant, co przy kredycie z jednorazową spłatą.

Do wzoru na obliczanie odsetek od kredytu są potrzebne:

• Kwota kredytu
• Oprocentowanie roczne
• Liczba dni/okres
• Rodzaj rat

Po co liczyć odsetki?

Obliczanie odsetek od kredytu pozwala określić koszt naliczany przez bank za pożyczenie pieniędzy. Dzięki temu dokładnie wiesz, ile zapłacisz za wynagrodzenie banku, porównasz oferty i ocenisz ich opłacalność.

Wzór (kwota kredytu x oprocentowanie x liczba dni) / 365 możesz wykorzystać także do obliczenia większego kredytu.

• Według wzoru dla kredytu konsumenckiego na 150 000 zł z oprocentowaniem 8% na rok odsetki wynoszą 12 000 zł.
• Dla kredytu na 200 000 zł z oprocentowaniem 7% na 5 lat (60 miesięcy) odsetki wynoszą 70 000 zł.

We wzorze wykorzystaj oprocentowanie nominalne – roczną stopę, od której liczy się odsetki.

Możesz obliczyć także wysokość miesięcznej raty. Każda rata składa się z kapitału i odsetek, których proporcje różnią się zależnie od rodzaju raty.

Wzór na odsetki przy racie równej

Przy racie równej odsetki liczysz od pozostałego do spłaty kapitału, dlatego na początku są najwyższe, a z każdą ratą maleją. Raty stałe mają niezmienną wysokość przez cały czas spłaty.

Wysokość raty kredytu zostaje taka sama, ale zmienia się wewnętrzna proporcja kapitału do odsetek. Na początku dominuje część odsetkowa, a część kapitałowa rośnie z czasem. Oznacza to, że zadłużenie spada wolniej, a spłata kredytu zaczyna się od spłaty kosztów pożyczenia pieniędzy, a nie należności.

W przypadku rat równych zarządzanie budżetem jest stabilne i przewidywalne. Zmiana wewnętrznych proporcji raty nie wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego ani gotówkowego. Im bardziej rośnie część kapitałowa, tym od mniejszej kwoty liczy się odsetki.

Przykładowo, tak wygląda zmiana w przypadku rat stałych przy kredycie na 100 000 zł na 10 lat (120 miesięcy) przy oprocentowaniu rocznym 7%:

• Miesięczna rata wynosi 1161,08 zł – ta kwota nie zmienia się przez cały czas spłaty.
• Pierwsza rata to 583,33 zł odsetek oraz 577,75 zł kapitału.
• Po 5 latach odsetki spadną do 346,80 zł, a kapitał wzrośnie do 814,28 zł.
• Na ostatnią ratę składa się 6,73 zł i 1154,32 zł kapitału.
• W pierwszych miesiącach odsetki mogą stanowić większą część raty.

Dokładny podział raty pokazuje kalkulator poniżej.

Wzór na odsetki przy racie malejącej

Przy racie malejącej spłacasz co miesiąc taką samą część kapitału, a odsetki maleją, ponieważ są liczone od coraz mniejszego zadłużenia.

Pierwsze raty są wyższe, ponieważ składają się ze stałej kwoty kapitału i odsetek liczonych od zadłużenia, które na początku jest wysokie. Im więcej kwoty zadłużenia spłacisz z czasem, tym niższe będą odsetki. Wysokość raty spada, mimo że część kapitałowa się nie zmienia.

Rata malejąca daje mniejszą sumę odsetek, a całkowity koszt kredytu jest niższy. Wysokość raty zmienia się z czasem, stopniowo stając się mniejszych obciążeniem dla budżetu.

Przykładowo, tak zmienia się rata malejąca w przypadku kredytu na 100 000 zł na 10 lat z oprocentowaniem 7%:

• Stała część kapitałowa raty wynosi 833,34 zł.
• Pierwsza rata wynosi 1416,67 zł, przy czym odsetki to 583,33 zł.
• Po 5 latach kwota spada do 1129,87 zł, a odsetki to 296,53 zł.
• Ostatnia rata wynosi 838,21 zł, z czego odsetki to 4,87 zł.

Jakie dane są potrzebne do obliczenia odsetek?

Do obliczenia odsetek od kredytu przygotuj 4 informacje: kwotę kredytu, roczne oprocentowanie, okres lub liczbę rat oraz rodzaj rat.

1. Kwota kredytu – suma pieniędzy, które chcesz pożyczyć.
2. Oprocentowanie roczne – znajduje się w umowie kredytowej/ofercie.
3. Liczba rat – planowany czas spłaty, przeliczony na miesięczne raty (np. 5 lat=60 rat).
4. Rodzaj rat – równe lub malejące.

Te dane pozwolą Ci na obliczanie odsetek od kredytu w różnych wariantach, zależnie od wyboru rodzaju raty.

Jak działa kalkulator odsetek od kredytu?

Kalkulator odsetek od kredytu oblicza ratę i dzieli ją na kapitał oraz odsetki po wpisaniu 4 danych: kwoty kredytu, oprocentowania, okresu spłaty i rodzaju rat.

Po uzupełnieniu tych informacji kalkulator kredytowy pokazuje wysokość raty, sumę odsetek za cały okres oraz podział raty na kapitał i należność dla banku za udzielenie kredytu.

Sprawdź wysokość Twojej raty w kalkulatorze kredytowym Biliti.

Jeżeli wybierzesz ratę równą, kalkulator pokaże stałą kwotę przez cały okres spłaty. Pokazuje podział raty na część kapitałową (pieniądze, które pożyczasz) oraz część odsetkową (należność banku za udzielenie kredytu).

Przy racie malejącej kalkulator pokazuje, że kwota kapitałowa nie zmienia się, a część odsetkowa maleje z każdą kolejną ratą.

Przeczytaj również:

Refinansowanie kredytu gotówkowego – co warto wiedzieć?

Jakie są opłaty dodatkowe przy kredycie gotówkowym?

Kalkulator kredytowy umożliwia też porównanie sumy odsetek za cały okres spłaty przy obu rodzajach rat i obliczenie całkowitego kosztu kredytu. Jeżeli chcesz sprawdzić, o ile wzrośnie rata kredytu, zmień oprocentowanie w kalkulatorze i porównaj wyniki.

Część kalkulatorów pozwala też na obliczenie oprocentowania. Odsetki na karcie kredytowej są jednak liczone inaczej.

Czym różni się kalkulator odsetek kredytu gotówkowego od hipotecznego?

Kalkulator kredytu gotówkowego liczy odsetki dla krótszego okresu do 120 miesięcy. W przypadku kredytu hipotecznego to okres nawet do 420 miesięcy, przez co suma odsetek jest znacznie wyższa.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kalkulatora kredytowego:

• Kredyt gotówkowy obejmuje krótszy okres (do 120 miesięcy/10 lat). Kalkulator pokaże wyższe oprocentowanie, które wynika z krótszego terminu spłaty zadłużenia.
• Kalkulator kredytu hipotecznego to obliczanie odsetek na dłuższy okres (do 420 miesięcy/35 lat). Oznacza to niższe oprocentowanie, ale wyższy całkowity koszt kredytu przez dłuższy czas naliczania odsetek.

Jak obliczyć odsetki od kredytu w Excelu krok po kroku?

Odsetki od kredytu w Excelu obliczysz funkcją IPMT. Wpisz oprocentowanie miesięczne, numer raty, liczbę rat i kwotę kredytu, a Excel pokaże część odsetkową danej raty.

Formuły Excel zakładają oprocentowanie stałe. Wysokość raty kredytu obliczysz za pomocą funkcji PMT, która pokazuje razem kapitał i odsetki jako jedną kwotę. Obliczenie odsetek od kredytu Excel działa przez funkcję IPMT, która pokazuje wynik bez części kapitałowej.

• Wzór na obliczenie raty to =PMT(stopa;okres;kwota).
• Aby policzyć stopę, użyj wzoru: oprocentowanie roczne/12 miesięcy. W funkcji możesz użyć gotowego wyniku lub wpisać wzór bez samodzielnego liczenia.
• Okres to czas spłaty, np. 1 rok=365 dni, a kwota to wysokość kredytu.
• Wzór na obliczanie odsetek to =IPMT(stopa;numer raty;okres;kwota).
• Numer raty służy do obliczenia kapitału do spłacenia, od którego liczy się wysokość odsetek.

Pamiętaj

W kalkulatorach kredytowych do obliczeń używa się oprocentowania rocznego (np. 7%). Do działań w Excelu potrzebujesz stopy (oprocentowanie miesięczne).

Obie funkcje wyglądają podobnie, ale dostarczają różnych informacji. Najważniejsze różnice to:

• Formuła do obliczenia raty liczy razem kapitał i odsetki. Dowiesz się, ile wyniesie rata kredytu, ale nie zobaczysz, jakie są proporcje pożyczonych pieniędzy i kosztów.
• Do obliczenia odsetek Excel wymaga numeru raty. Oznacza to, że możesz sprawdzić każdą ratę kredytu oddzielnie, ale wynik pokaże tylko część kwoty, którą zapłacisz.
• Możesz używać funkcji razem, aby mieć pełny obraz zadłużenia: oblicz wysokość całej raty i sprawdzaj, jak będzie się zmieniać z czasem przez obliczanie odsetek.

Funkcje PMT i IPMT w Excelu

Funkcja PMT liczy całą ratę kredytu, a IPMT wyciąga z niej samą część odsetkową dla wybranego miesiąca.

• Do obliczeń raty kredytu wpisz funkcję =PMT(stopa;okres;kwota).
• Przykładowe dane dla rocznego kredytu: =PMT(6%/12;365;100000). Excel automatycznie zastąpi działanie wynikiem, a w tym przypadku wysokość raty wynosi 596,62 zł.
• Aby obliczyć odsetki, wpisz funkcję =IPMT(stopa;numer raty;okres;kwota).
• Przykładowe dane dla rocznego kredytu: =IPMT(6%/12;10;365;100000). Odsetki w dziesiątej racie wyniosą 495,56 zł.
• W obliczeniach używaj miesięcznej stopy, a nie rocznego oprocentowania. Użyj wzoru oprocentowanie/12 miesięcy.

Excel pozwala policzyć też ratę kapitałową za pomocą funkcji PPMT. Wzór to =PPMT(stopa;numer raty,okres;kwota), który różni się od wzoru na odsetki wyłącznie nazwą formuły.

Zwróć uwagę

Suma wyników PPMT oraz IMPT powinna być równa wysokości raty (PMT).

Ile wynoszą odsetki od kredytu w przykładowych symulacjach?

Odsetki od kredytu rosną wraz z kwotą i okresem spłaty. Im dłuższy okres, tym więcej odsetek zapłacisz łącznie, nawet jeżeli miesięczna rata będzie niższa.

Przykładowo, kredyt gotówkowy na 100 000 zł na 5 lat przy rocznym oprocentowaniu 7% to rata kredytu w wysokości 1980,11 zł. Łączna suma odsetek od kredytu, a więc jego całkowity koszt, wynosi 18 807,22 zł.

Kredyt hipoteczny, jak na przykład kredyt mieszkaniowy, to czas spłaty nawet do 35 lat (420 miesięcy). Im dłuższy czas spłaty kredytu, tym będzie on droższy ze względu na czas naliczania odsetek. Suma odsetek wzrasta też w zależności od kwoty kredytu.

Sprawdź przykładowe raty i odsetki dla długich kredytów hipotecznych:

Przykład – odsetki od kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy 120 000 zł na 60 rat (5 lat) przy oprocentowaniu 8% oznacza miesięczną ratę 2433,16 zł, a odsetki od kredytu wynoszą 25 990,04 zł.

• Krótszy okres spłaty kredytu obniża jego koszty.
• W każdym miesiącu odsetki są naliczane od kapitału pozostałego do spłaty.
• Przy krótkim okresie część kapitałowa jest spłacana w szybkim tempie, co automatycznie obniża sumę odsetek.

Przykład – odsetki od kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny 300 000 zł na 30 lat (360 rat) z oprocentowaniem 6% oznacza miesięczną ratę w wysokości 1798,65 zł, a suma odsetek przez cały okres to 347 514,57 zł.

• Czas spłaty kredytu rozłożony na 30 lat automatycznie winduje wysokość odsetek.
• Miesięczna kwota do zapłaty jest niższa, ponieważ kredyt rozkłada się aż na 360 rat.
• Wolniej spłacasz kapitał, więc podstawa do obliczania odsetek od kredytu jest wysoka przez dłuższy czas.

Kredyt 1 000 000 na 30 lat z oprocentowaniem 6% to z kolei suma odsetek 1 158 382,12 zł przy miesięcznej racie 5995,51 zł. Odsetki przewyższają pożyczoną kwotę, nawet biorąc pod uwagę ewentualną wcześniejszą spłatę.

W Biliti pomagamy rozwiązać problemy ze spłatą kredytu. Skontaktuj się z nami, przedstaw swoją sytuację ekspertowi i postaw krok w stronę stabilności finansowej.

Jak oprocentowanie i okres kredytu wpływają na wysokość odsetek?

Suma odsetek od kredytu zależy od dwóch czynników: oprocentowania i okresu spłaty. Wyższe oprocentowanie i dłuższy czas podwyższają odsetki, które zapłacisz bankowi.

Oprocentowanie kredytu składa się ze stałej marży banku oraz zmiennego wskaźnika referencyjnego WIBOR, którego wysokość jest ustalana na nowo każdego dnia. Marża banku i WIBOR razem tworzą oprocentowanie nominalne, czyli podstawową stopę procentową bez innych kosztów kredytu.

Czym jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) uwzględnia wszystkie koszty: oprocentowanie kredytu i inne opłaty, na przykład ubezpieczenie. Porównując oferty banków, zobaczysz RRSO.

Im wyższe oprocentowanie, tym wyższe odsetki do kredytu. Rozłożenie spłaty w czasie przekłada się na niższą ratę miesięczną, ale całkowity koszt kredytu wzrasta i powoduje trudności w spłacie odsetek.

• Kredyt na 100 000 na 5 lat z oprocentowaniem 6% to suma odsetek w wysokości 15 996,84 zł.
• Jeżeli jednak kwota i okres kredytowania zostaną takie same, a oprocentowanie wyniesie 8%, suma odsetek wzrośnie do 21 658,40 zł.

Dłuższy okres kredytowania oznacza inne koszty dla tej samej pożyczonej kwoty. Zależnie od okresu spłaty i rodzaju raty, zapłacisz za kredyt na 500 000 zł z oprocentowaniem 6%:

Jak nadpłata kredytu obniża odsetki?

Nadpłata kredytu zmniejsza kapitał do spłaty, od którego bank nalicza odsetki, więc zmniejsza sumę odsetek do końca spłaty.

Każda nadpłata kredytu obniża miesięczne raty, jeśli okres spłaty się nie zmienia. Może też skrócić okres kredytowania zamiast obniżenia raty, ale niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas