Obecnie nie istnieją banki, które nie zwracają żadnej uwagi na ówcześnie zaciągnięte chwilówki. Tego typu zobowiązania widnieją BIK i mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że chwilówki w każdym przypadku przekreślą szanse na kredyt bankowy. Sprawdź więc, jak przygotować się do wniosku i zwiększyć swoje szanse na finansowanie mimo chwilówek.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Nie istnieje bank, który całkowicie nie sprawdza chwilówek – legalne zobowiązania pozabankowe są widoczne w BIK.
Posiadanie chwilówek nie przekreśla automatycznie szans na kredyt – banki różnie oceniają aktywne zobowiązania i zdolność kredytową klienta.
Przed złożeniem wniosku warto spłacić aktywne chwilówki, sprawdzić raport BIK i ograniczyć inne obciążenia.
Czy bank widzi chwilówki?
Bank widzi chwilówki, gdyż od 18 maja 2023 roku, na mocy przepisów wprowadzonych ustawą antylichwiarską, każda legalnie działająca instytucja ma obowiązek udostępniać dane o swoich finansowaniach do Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Instytucje pożyczkowe muszą więc zamieszczać dane na temat swoich klientów już na etapie udzielenia pożyczki i aktualizować je wraz z pojawieniem się jakiejkolwiek zmiany – na przykład spłaty miesięcznej raty lub pojawienia się opóźnień. Przekazanie danych nie jest dobrowolne ani nie można go zatrzymać na życzenie klienta – to wymóg prawny stosowany w każdym przypadku, świadczący jednocześnie o rzetelności danego podmiotu.
Jeśli chcesz wiedzieć, czy bank zobaczy Twoje chwilówki, sprawdź, jak wyglądają Twoje umowy z firmami pożyczkowymi i czy została w jej ramach podpisana zgoda na przetwarzanie Twoich danych w bazach. Jeśli tak, to najprawdopodobniej bank zobaczy informacje na temat tych zobowiązań.
Czy wszystkie chwilówki są widoczne w BIK po zmianie prawa w 2023 roku?
Od 18 maja 2023 roku każda legalna firma pożyczkowa musi zgłaszać chwilówki do BIK – więc bank zobaczy każde takie zobowiązanie zaciągnięte po tej dacie.
Powyższa zmiana wynika bezpośrednio z nowelizacji ustawy antylichwiarskiej, która nałożyła na instytucje pożyczkowe obowiązek raportowania informacji o udzielonych zobowiązaniach oraz historii ich późniejszej spłaty. Przekazywanie danych jest wymogiem aktualnych przepisów prawa, a więc nie wymaga zgody klienta.
Przepis dotyczy wszystkich instytucji na rynku, które udzielają swoim klientom różnego rodzaju finansowań – na przykład wiodących firm pożyczkowych działających pod różnymi markami.
W przeszłości nie każdy pożyczkodawca miał obowiązek raportowania informacji o zobowiązaniach swoich klientów, dlatego częstą strategią marketingową było reklamowanie finansowań jako „chwilówki niewidoczne w BIK”, co miało zachęcić osoby o nieidealnej historii kredytowej do skorzysta z danej oferty. Obecnie jest to już nieaktualne, a podobne hasła nie są zgodne z faktycznym stanem prawnym.
Innymi słowy, nie istnieje bank czy instytucja z sekatora pozabankowego, która skutecznie ominie umieszczenie danych o zobowiązaniu w BIK. Jeśli tak się jednak stanie znaczy to, że mamy do czynienia z podmiotem działającym niezgodnie z prawem.
Banki, dla których chwilówki nie są przeszkodą w udzieleniu kredytu
Chociaż nie ma banku, który nie sprawdza chwilówek, to dla wielu z nich nie będą one przeszkodą w udzieleniu kredytu. Często są to kredyty bez zaświadczeń opiewające na mniejsze sumy.
Nie istnieje jednak stała lista banków, które w każdym przypadku udzielają kredytów osobom posiadającym chwilówki. Współczesne instytucje finansowe regularnie zmieniają oferty swoich finansowań oraz warunki ich uzyskania. W związku z tym najlepiej jest porównać oferty kilku banków i każdorazowo sprawić ich wymagania dotyczące zdolności kredytowej oraz podejścia do aktywnych chwilówek.
To, że dany bank aktualnie akceptuje klientów posiadających chwilówki, nie oznacza, że fakt ten nie zmieni się wraz z aktualizacją oferty.
Warto wiedzieć, że banki znacznie chętniej udzielają finansowań osobom, które posiadają u nich konto lub ubiegają się o stosunkowo niewielkie finansowania do określonej kwoty niewymagające pełnej dokumentacji finansowej – tzw. kredyty bez zaświadczeń.
Kluczowym warunkiem w każdym przypadku jest indywidualna ocena zdolności kredytowej. Klient o stabilnych i odpowiednio wysokich dochodach w wielu przypadkach może otrzymać kredyt nawet przy aktywnych chwilówkach.
Chwilówki a zdolność kredytowa
Chwilówki są widoczne dla banków i mogą negatywnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej, szczególnie gdy są spłacane z opóźnieniem.
Kluczową rolę odgrywa terminowość spłat. Opóźnienia w regulowaniu zobowiązań mogą obniżyć zdolność kredytową. BIK ocenia historię kredytową za pomocą scoringu, którego wynik mieści się w skali od 1 do 100 punktów. Im wyższy wynik, tym lepszy profil klienta jako potencjalnego kredytobiorcy.
Z drugiej strony, terminowa spłata nie ma negatywnego wpływu na ocenę , podobnie jak w przypadku innych form finansowania. Niebagatelne znaczenie ma częstotliwość zaciągania chwilówek. Wiele zobowiązań pozabankowych zaciągniętych w krótkim odstępie czasu może bezpośrednio świadczyć o problemach z płynnością i konieczności wspomagania się szybkimi finansowaniami z zewnątrz. To dla banku sygnał, że sytuacja klienta nie jest w pełni stabilna.
Jak aktywne zobowiązania pozabankowe wpływają na zdolność kredytową?
Pożyczki, zwłaszcza chwilówki, często wiążą się z pilną potrzebą zdobycia środków finansowych. Gdy w historii kredytowej pojawia się ich kilka, może to budzić wątpliwości.
Bank raczej nie będzie analizować, czy korzystanie z chwilówek wynika z wygody. Najprawdopodobniej uzna, że klient, który regularnie sięga po tego typu rozwiązania, może stanowić większe ryzyko, co może zniechęcić do udzielenia mu kredytu.
Jak przygotować się do wniosku o kredyt, jeśli miałeś chwilówki?
Spłać aktywne pożyczki i pobierz raport BIK – bank ocenia głównie aktywne zobowiązania, nie te już zamknięte.
- Pobierz raport BIK i sprawdź, czy wszystkie spłacone chwilówki mają status „zamknięte” – przed złożeniem wniosku o kredyt, warto pobrać swój raport z Biura Informacji Kredytowej i zweryfikować, czy wszystkie dane są poprawne i zgodne ze stanem faktycznym. W momencie, gdy niedawno spłaciłeś chwilówkę, upewnij się, że posiada ona status „zamknięte”. Jeśli zauważyć jakiekolwiek nieprawidłowości, skontaktuj się z instytucją, która przekazała dane do BIK i nie składaj wniosku do momentu ich korekty lub usunięcia.
- Spłać lub skonsoliduj aktywne chwilówki przed złożeniem wniosku – aktywne chwilówki, które dodatkowo pochłaniają znaczną część budżetu mogą przesądzić o ostatecznej decyzji kredytowej. Skonsolidowanie zobowiązań w jeden kredyt sprawi, że zdolność kredytowa ulegnie poprawie, gdyż kilka zobowiązań zostanie zastąpionych jednym kredytem dostosowanym do potrzeb. Wówczas bank może wydać pozytywną decyzję, nawet gdy nie było to możliwe przed konsolidacją.
- Nie składaj wielu wniosków naraz – nie składaj wielu wniosków, licząc że któryś bank wyda pozytywną decyzję. Zamiast tego przeanalizuj, w których bankach masz największe szanse na finansowanie i dopiero wtedy zacznij się o nie starać. Choć ilość zapytań kredytowych w BIK nie jest obecnie brana pod uwagę podczas oceny punktowej, nie znaczy to, że warto wnioskować o kredyt w każdej dostępnej instytucji.
- Rozważ obniżenie niewykorzystanych limitów na kartach – bank bierze pod uwagę limity na kartach podczas oceny zdolności kredytowej i traktuje je na równi z innymi regularnymi obciążeniami. Dlatego, aby nie poskutkowało to gorszą oceną kredytową albo odrzuceniem wniosku, dobrym pomysłem będzie obniżenie lub zamknięcie limitów, jeżeli nie korzystasz z nich na co dzień albo w niepełnym zakresie.
- Jeśli chwilówki są spłacone, możesz poprosić firmę pożyczkową o usunięcie wpisu z BIK – jeżeli chwilówki zostały spłacone terminowo, możesz prosić o ich wykreślenie. Dzięki temu nie będą widoczne dla banków i instytucji finansowych podczas wnioskowania o kredyt. Szczegółowy proces czyszczenia BIK znajdziesz w osobnym artykule.
Skorzystaj z pomocy firmy, która znajdzie dla Ciebie finansowanie mimo chwilówek
Aby dowiedzieć się, które banki nie sprawdzają i nie patrzą na chwilówki, warto skorzystać z pomocy specjalistów. Obsługując w ciągu roku dziesiątki klientów w różnych bankach i firmach pożyczkowych, zdobywają oni szczegółową wiedzę na temat praktyk i polityk poszczególnych instytucji. Dzięki temu można spośród różnych ofert banków, wybrać te, w których istnieje największe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu.
Skontaktuj się z Biliti, by dowiedzieć się, które banki nie sprawdzają i nie patrzą na chwilówki.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, jeżeli nie cofniesz zgody na przetwarzanie danych na temat zobowiązania. Spłacone kredyty i pożyczki mogą być widoczne w BIK przez 5 lat od momentu ich spłaty. Możesz jednak cofnąć zgodę na przetwarzanie danych o chwilówce, gdy ta zostanie spłacone w wyznaczonym terminie – wówczas nie będzie ona widoczna dla banku.
Tak. Każda instytucja ma swoją politykę dotyczącą podejścia do chwilówek i ich wpływu na ocenę zdolności kredytowej. Dlatego, choć sama obecność chwilówek nie przekreśla szans na kredyt, niektóre banki mogą wydać z ich tytułu decyzję odmowną.
Tak. Chwilówki umieszczane są w bazie BIK, co sprawia, że bank i tak je zobaczy i weźmie pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej.
Tak. Konsolidacja może być sposobem na odzyskanie płynności i odciążenie domowego budżetu, co w wielu przypadkach przełoży się na lepszą ocenę zdolności kredytowej – zwłaszcza, gdy chwilówki były dotychczas opóźnione i trudne do terminowej spłaty.
Tak, ale w każdym przypadku. Bank analizuje zdolność kredytową i faktyczne możliwości spłaty zobowiązania. Oznacza to, że jeśli klient posiada wysokie przychody i dobrą historię kredytową, bank może wydać pozytywną decyzję nawet pomimo kilku chwilówek.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność