Zanim bank zdecyduje o przyznaniu kredytu, analizuje wiele parametrów związanych z finansami klienta. Jednym z nich jest wskaźnik DTI, który pokazuje, jaka część miesięcznego dochodu jest przeznaczana na spłatę zobowiązań.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuwskaźnik DTI – co warto wiedzieć?
DTI pokazuje, jaki procent miesięcznego dochodu netto przeznaczasz na spłatę wszystkich zobowiązań.
Im niższy wskaźnik DTI, tym większa szansa na pozytywną ocenę wniosku kredytowego przez bank.
DTI można obniżyć poprzez spłatę części długów, zmniejszenie limitów kart kredytowych lub zwiększenie udokumentowanych dochodów.
Co to jest wskaźnik DTI?
Wskaźnik DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodu) to relacja sumy miesięcznych rat wszystkich zobowiązań do dochodu netto, wyrażona w procentach. Innymi słowy, obrazuje on, jaka część miesięcznych dochodów jest przeznaczana na spłatę kredytów, pożyczek czy innych stałych zobowiązań.
Dla przykładu:
Jeśli na raty aktualnych należności wydajesz łącznie 2 000 zł, a Twój obecny dochód netto to 8 000 zł, wskaźnik DTI wynosi 25%. Im niższa wartość wskaźnika, tym większa część dochodu pozostaje do dyspozycji po opłaceniu zobowiązań.
Banki wykorzystują aktualnie wskaźnik DTI do oszacowania, czy klient będzie w stanie terminowo spłacać kolejne zobowiązanie, bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu. Jest to szczególnie istotne w przypadku finansowań zaciąganych na wiele lat, takich jak kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy z maksymalnym okresem kredytowania. Dana instytucja finansowa może wówczas oszacować faktyczne ryzyko związane z udzielaniem konkretnej formy wsparcia.
Wskaźnik DTI to tylko jeden z elementów, które wpływają na zdolność kredytową klienta. Nawet bardzo niski wynik, na przykład 20%, nie daje automatycznie gwarancji otrzymania kredytu. Bank bierze pod uwagę również inne istotne czynniki, w tym historię spłat w rejestrze BIK, wysokość i stabilność dochodów, formę zatrudnienia czy liczbę osób w danym gospodarstwie domowym. Podobnie wyższy DTI nie zawsze oznacza automatycznej odmowy kredytu – ostateczna decyzja zależy bowiem od całościowej oceny sytuacji finansowej.
Jak obliczyć wskaźnik DTI? Wzór i przykład
Jak obliczyć wskaźnik DTI? Podziel sumę wszystkich miesięcznych rat i zobowiązań przez dochód netto i pomnóż przez 100%: DTI = (suma zobowiązań ÷ dochód netto) × 100%.
Jeśli ubiegasz się o nowy kredyt, dobrze jest uwzględnić we wzorze również przyszłą ratę finansowania:
DTI = (suma wszystkich zobowiązań + potencjalna rata kredytu) ÷ dochód netto × 100%
- Do sumy zobowiązań zaliczają się przede wszystkim raty aktywnych kredytów i pożyczek, alimenty oraz inne stałe zobowiązania finansowe. Bank uwzględnia również potencjalną ratę kredytu, o który właśnie składasz wniosek.
- Do kalkulacji mogą zostać doliczone także limity na kartach kredytowych i limity odnawialne w rachunku, nawet jeśli nie korzystasz z nich na co dzień – bank często przyjmuje koszt w wysokości około 3-5% dostępnego limitu miesięcznie. W efekcie karta z limitem 20 000 zł może zostać potraktowana jak dodatkowe obciążenie wynoszące od 600 zł do 1 000 zł miesięcznie.
- Do obliczenia DTI nie wlicza się kosztów życia, takich jak czynsz, rachunki, wydatki na żywność czy paliwo. Wskaźnik ten uwzględnia wyłącznie zobowiązania finansowe. Nie znaczy to jednak, że bank nie weźmie ich pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej.
Załóżmy, że miesięczna rata pożyczki wynosi 500 zł, a planowana rata kredytu hipotecznego 1 300 zł. Twój dochód netto to 3 500 zł. Wówczas:
DTI = (500 zł + 1 300 zł) ÷ 3 500 zł × 100%
DTI = 1 800 ÷ 3 500 × 100% ≈ 51,4%
Powyższy wynik obrazuje, że ponad połowa miesięcznego dochodu byłaby przeznaczana na spłatę zobowiązań. To poziom nieco przekraczający 50%, czyli rekomendowane maksymalne obciążenie w przypadku kredytów. W takich okolicznościach bank może dokładniej przeanalizować sytuację klienta lub zaproponować niższą kwotę kredytu.
Ile maksymalnie powinien wynosić wskaźnik DTI?
Wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50%, jeśli Twój dochód netto jest na poziomie średniej krajowej lub niższy, oraz maksymalnie 65%, jeśli zarabiasz powyżej średniej – to progi rekomendowane przez KNF.
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) określiła te wartości w ramach rekomendacji dotyczących zarządzania ryzykiem kredytowym, w tym Rekomendacji S i T. Z tego względu bank, analizując wniosek kredytowy, powinien określić warunki finansowania adekwatne do sytuacji finansowej klienta – tak aby spłata zobowiązania nie powodowała nadmiernego obciążenia jego miesięcznych dochodów.
| Poziom dochodu netto | Maksymalny poziom DTI według rekomendacji KNF |
|---|---|
| Dochód na poziomie średniej krajowej lub niższy | 50% |
| Dochód powyżej średniej krajowej | 65% |
Powyższe wartości nie są gwarantowanymi limitami, które każdy bank musi stosować w takim samym zakresie. To odgórne rekomendacje, a poszczególne instytucje finansowe mogą wprowadzać własne, nierzadko bardziej ostrożne zasady. Wiele banków przyjmuje niższy maksymalny poziom DTI, na przykład w granicach 40-50%, zależnie od rodzaju kredytu i indywidualnej sytuacji klienta.
Sprawdzając wskaźnik DTI, warto traktować progi KNF jako punkt odniesienia, a nie jako pewny maksymalny limit obowiązujący w każdej sytuacji.
Jak obniżyć wysoki wskaźnik DTI?
Jak obniżyć wysoki wskaźnik DTI? Spłać lub zamknij drobne zobowiązania, obniż limity kart kredytowych i zwiększ udokumentowany dochód – to trzy najskuteczniejsze sposoby.
Obniżanie wskaźnika DTI krok po kroku
Spłać drobne zobowiązania. Zacznij od kredytów gotówkowych, pożyczek ratalnych, kart kredytowych i chwilówek, które generują najwyższe miesięczne raty. Każde uregulowane zobowiązanie realnie obniża wskaźnik DTI.
Zamknij nieużywane karty kredytowe. Nawet jeśli nie korzystasz z dostępnego limitu, bank może uwzględnić go podczas oceny Twojej zdolności kredytowej. W związku z tym zamknięcie nieużywanej karty lub obniżenie limitu może poprawić ocenę Twojej sytuacji.
Zwiększ swój dochód netto. Wyższe wynagrodzenie, dodatkowa praca, premie czy dochód z działalności mogą korzystnie wpłynąć na relację zobowiązań do dochodów. Im wyższy dochód netto, przy niezmienionej wysokości rat, tym łatwiej zmniejszyć DTI.
Rozważ kredyt z drugą osobą. Złożenie wniosku ze współkredytobiorcą powoduje, że bank bierze pod uwagę łączne dochody obydwu osób. Wówczas, jeśli druga osoba osiąga stabilne dochody i nie ma wysokich zobowiązań, wskaźnik DTI może wypaść korzystniej.
Rozważ konsolidację zobowiązań – Konsolidacja to proces polegający na połączeniu kredytów czy pożyczek w jedno finansowanie z niższą ratą. Mniejsze miesięczne obciążenie może bezpośrednio przełożyć się na obniżenie wskaźnika DTI i poprawić ocenę w banku.
Jeśli rozważasz takie rozwiązanie, warto zapoznać się z ofertą konsolidacji Biliti i sprawdzić, czy pozwoli ona zmniejszyć miesięczne raty przed złożeniem wniosku o kolejne finansowanie.
Czym różni się DTI od DSTI i LTV?
DTI, DSTI i LTV to trzy różne wskaźniki: DTI porównuje raty do dochodu, DSTI określa, jaka część miesięcznego dochodu jest przeznaczana na spłatę zobowiązań, a LTV – relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości.
| Wskaźnik | Co porównuje? | Typowy próg |
|---|---|---|
| DTI (Debt to Income) | Miesięczną sumę rat wszystkich zobowiązań do miesięcznego dochodu netto. Wynik wyrażany jest w procentach. | Najczęściej do 50% lub 65% – w zależności od poziomu dochodów i polityki danego banku. |
| DSTI (Debt Service to Income) | Stosunek miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia (na przykład rat kredytów i pożyczek) do miesięcznego dochodu netto. Pokazuje, jaka część dochodu jest przeznaczana na spłatę zobowiązań. | W praktyce bankowej często przyjmuje się poziom około 40% lub 50%, zależnie od wysokości dochodów oraz wewnętrznych zasad banku. |
| LTV (Loan to Value) | Relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. | Standardowo do 80%, a w niektórych przypadkach bank może zaakceptować poziom do 90% przy spełnieniu dodatkowych warunków. |
Choć powyższe określenia mogą brzmieć podobnie, opisują zupełnie inne elementy:
- Wskaźnik DTI pokazuje, jak duże miesięczne obciążenie stanowią raty w stosunku do osiąganych dochodów;
- DSTI koncentruje się na kosztach obsługi zadłużenia i również służy do oceny, czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo regulować swoje zobowiązania;
- LTV nie odnosi się do dochodów, lecz do wartości zabezpieczenia kredytu.
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, bank bierze pod uwagę zarówno wskaźnik DTI, jak i LTV. Dzięki nim możliwe jest bowiem oszacowanie, czy klient będzie w stanie spłacić dane zobowiązanie oraz czy wartość nieruchomości zapewnia odpowiednie zabezpieczenie kredytu. Niemniej dobry wynik jednego wskaźnika nie rekompensuje złego wyniku w drugim.
Pytania dotyczące wskaźnika DTI
Wskaźnik DTI (Debt to Income) to relacja sumy miesięcznych obciążeń w stosunku do uzyskiwanego dochodu netto. Całość wyrażana jest w procentach i wpływa na decyzję banku podczas ubiegania się o kredyt.
Wystarczy podzielić sumę zobowiązań przez dochód netto, a następnie pomnożyć wszystko przez 100%. DTI = (suma zobowiązań ÷ dochód netto) × 100%.
Zgodnie z rekomendacją KNF wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50% przy dochodzie do średniej krajowej i 65% przy dochodzie wyższym niż średnia krajowa. Banki często stosują jednak własne, bardziej restrykcyjne limity – na przykład na poziomie 40-50%.
Przede wszystkim raty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek, alimenty, limity na kartach kredytowych oraz potencjalne raty nowego zobowiązania. DTI nie uwzględnia czynszu, opłat za media czy innych regularnych wydatków tego typu.
W tym celu dobrze jest spłacić drobne zobowiązania, zamknąć nieużywane karty czy zwiększyć źródło dochodu netto. Wyjściem może być również konsolidacja zobowiązań w Biliti, jeśli aktualne raty stają się problematyczne do uregulowania.
DTI pokazuje relację poziomu zadłużenia do dochodu, natomiast DSTI określa, jaka część miesięcznego dochodu jest przeznaczana na spłatę rat i obsługę zobowiązań.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność