Revolut i ZEN a komornik – czy komornik zajmie środki na tych kontach?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

21 października 2026

Korzystasz z Revolut lub ZEN i zastanawiasz się, czy komornik może zająć zgromadzone tam pieniądze? Środki na tych kontach również mogą podlegać egzekucji komorniczej. Choć Revolut i ZEN nie figurują obecnie w systemie OGNIVO, nie oznacza to, że są poza zasięgiem komornika. Egzekucja może obejmować nie tylko środki na rachunkach, ale również wynagrodzenie i inne składniki majątku dłużnika. Sprawdź, jak wygląda zajęcie pieniędzy w Revolut i ZEN oraz jakie przepisy mają zastosowanie.

Czy komornik widzi konta Revolut i ZEN?

Komornik obecnie nie widzi kont Revolut ani ZEN w systemie OGNIVO, bo obie firmy mają siedzibę na Litwie i nie figurują w polskiej bazie rachunków. To jednak nie oznacza, że pieniądze na takim koncie są bezpieczne na zawsze. Brak widoczności w OGNIVO utrudnia automatyczne zajęcie, ale nie blokuje całego procesu egzekucji.

System OGNIVO to system informacji finansowej, przez który komornik sprawdza rachunki bankowe dłużnika w polskich bankach i SKOK-ach. Czy bank widzi komornika? W praktyce bank otrzymuje informację o zajęciu rachunku i musi ją wykonać, jeśli komornik działa na podstawie tytułu wykonawczego. Po wszczęciu egzekucji komornik wysyła zapytanie do banków, ustala rachunek, a potem zajmuje środki. Przy rachunku w polskim banku cały proces jest szybki, bo banki są częścią systemu OGNIVO. 

Revolut a komornik

Revolut oferuje klientom w Polsce lokalne numery IBAN, jednak rachunki osobiste prowadzi litewski Revolut Bank UAB. Do obsługi lokalnych przelewów przychodzących w złotych wykorzystywana jest infrastruktura UniCredit, oddziału w Polsce. Sam polski numer rachunku nie oznacza, że konto jest prowadzone przez bank krajowy ani że podlega identycznym zasadom egzekucji jak rachunek w polskim banku.

ZEN a komornik

ZEN to litewska instytucja pieniądza elektronicznego, która oferuje klientom konta płatnicze, karty, przelewy i wymianę walut. Umożliwia również korzystanie z polskich numerów IBAN dzięki współpracy z Aion Bankiem. Nie oznacza to jednak, że rachunek ZEN działa na takich samych zasadach jak konto prowadzone bezpośrednio przez polski bank. Brak automatycznej identyfikacji rachunku w systemie OGNIVO nie wyklucza możliwości prowadzenia egzekucji z przechowywanych na nim środków.

Oznacza to 3 rzeczy:

• komornik obecnie nie znajduje kont Revolut i ZEN przez system OGNIVO,
• brak konta w OGNIVO nie daje pełnej ochrony przed egzekucją,
• Revolut i ZEN mogą zostać ustalone inną drogą, jeśli komornik, wierzyciel albo sąd dotrą do informacji o rachunku.

Konto Revolut nie gwarantuje ochrony pieniędzy przed egzekucją komorniczą. Nawet jeśli rachunek nie jest widoczny w systemie OGNIVO, komornik może ustalić, gdzie dłużnik przechowuje środki, i podjąć działania zmierzające do ich zajęcia. Dlatego do ofert reklamowanych jako „konto bez komornika” należy podchodzić ostrożnie. Utrudniony dostęp do informacji o rachunku nie oznacza, że zgromadzone na nim pieniądze są wolne od egzekucji.

Pamiętaj, że komornik może zająć konto bez wcześniejszego informowania Cię o takim zamiarze. Zajęcie rachunku może nastąpić szybciej niż doręczenie pisma do dłużnika, bo bank wykonuje dyspozycję komornika po otrzymaniu zajęcia.

Czym różni się konto Revolut od konta ZEN w kontekście komornika?

Revolut i ZEN są wobec komornika niemal identyczne: oba mają siedzibę na Litwie i oba są poza systemem OGNIVO; różnią się głównie opłatami i tym, skąd biorą polski IBAN.

Revolut i ZEN nie zapewniają ochrony środków przed egzekucją komorniczą. Obie usługi różnią się natomiast kosztami prowadzenia konta, limitami transakcji, zasadami wypłat z bankomatów i przewalutowania. ZEN oferuje również dodatkowe funkcje, takie jak natychmiastowy cashback. Wybór między tymi rozwiązaniami powinien więc zależeć od potrzeb użytkownika, a nie od możliwości uniknięcia zajęcia pieniędzy przez komornika.

Revolut i ZEN różnią się sposobem działania oraz kosztami korzystania z usług, ale żadne z tych rozwiązań nie gwarantuje ochrony pieniędzy przed komornikiem. Obie firmy udostępniają polskie numery IBAN, choć korzystają z różnych partnerów bankowych. Revolut współpracuje obecnie z UniCredit, natomiast ZEN z Aion Bankiem. Polski IBAN nie oznacza jednak, że środki są automatycznie widoczne w systemie OGNIVO ani że komornik nie może ich zająć.

Czy komornik może znaleźć konto Revolut lub ZEN po polskim numerze IBAN? Sam numer IBAN pozwala zidentyfikować instytucję obsługującą rachunek, ale nie ujawnia automatycznie danych jego użytkownika. Nie oznacza to jednak, że konto pozostaje anonimowe. Informacje o rachunku mogą pojawić się w dokumentach finansowych, historii przelewów lub materiałach przekazanych przez wierzyciela. Po ustaleniu numeru konta komornik może podjąć dalsze czynności zmierzające do identyfikacji środków i ich ewentualnego zajęcia.

Revolut jest bankiem litewskim i oferuje polski IBAN klientom z Polski. Depozyty w Revolut Bank UAB są objęte litewskim systemem gwarancji do 100 000 euro, ale to dotyczy bezpieczeństwa środków, nie ochrony przed komornikiem.

Pod względem ryzyka egzekucji komorniczej Revolut i ZEN nie różnią się znacząco.

Oba rozwiązania mogą utrudniać automatyczne ustalenie rachunku przez system OGNIVO, ale nie zapewniają ochrony przed zajęciem środków. Komornik może uzyskać informacje o koncie innymi sposobami. Różnice między tymi usługami dotyczą przede wszystkim opłat, dostępnych funkcji i sposobu obsługi rachunków.

Czy komornik może zająć pieniądze na koncie Revolut lub ZEN?

Komornik może zająć środki na koncie Revolut lub ZEN. Nie dzieje się to jednak automatycznie przez OGNIVO, lecz indywidualnym zapytaniem do firmy albo przez zajęcie wynagrodzenia u pracodawcy.

Brak konta w systemie OGNIVO nie oznacza, że egzekucja komornicza staje się niemożliwa. Komornik może ustalić istnienie rachunku innymi sposobami, np. na podstawie dokumentów finansowych, historii przelewów lub informacji od wierzyciela. Jeśli ustali, w której instytucji dłużnik przechowuje pieniądze, może skierować do niej indywidualne zapytanie o rachunek. Taka procedura wymaga dodatkowych czynności i może trwać dłużej niż standardowe ustalanie rachunków przez OGNIVO.

Jak przebiega egzekucja komornicza ze środków na koncie Revolut lub ZEN?

Jak wygląda cały proces?

Revolut Bank UAB deklaruje współpracę z organami działającymi na podstawie prawomocnych decyzji.

Przy zajęciu rachunku znaczenie ma też kwota wolna od zajęcia. W 2026 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 4806 zł brutto, a kwota wolna na rachunku bankowym to 75% tej kwoty, czyli 3604,50 zł miesięcznie. Inne zasady dotyczą alimentów, części świadczeń i egzekucji z wynagrodzenia. Dlatego egzekucja komornicza z Revolut lub ZEN to realne ryzyko, nie tylko teoria.

Jak długo konta Revolut i ZEN pozostaną poza zasięgiem komornika?

Uruchomienie polskiego oddziału Revolut Banku może ułatwić komornikom ustalanie rachunków klientów. Jeśli konta zostaną objęte systemem OGNIVO, ich identyfikacja będzie przebiegać podobnie jak w przypadku rachunków prowadzonych przez polskie banki.

Oddział Revolut w Polsce i system OGNIVO

Revolut Bank UAB zarejestrował swój oddział w Polsce 14 kwietnia 2026 roku. Nie oznacza to jednak automatycznego objęcia rachunków klientów systemem OGNIVO. Możliwość wyszukiwania kont przez komorników zależy od uczestnictwa banku w tym systemie oraz sposobu prowadzenia rachunków. Samo zarejestrowanie oddziału nie przesądza więc o zmianie zasad egzekucji komorniczej.

Komornik będzie mógł wyszukiwać rachunki Revolut za pośrednictwem systemu OGNIVO po przystąpieniu banku do tego systemu i objęciu nim kont klientów.Aktualnie Revolut nie działa jak zwykły rachunek w polskim banku, ale ta przewaga jest tymczasowa. Jeśli konto trafi do polskiej bazy rachunków, komornik znajdzie je tak jak konto w tradycyjnym banku.

ZEN i unijne zmiany na horyzoncie

Od 10 lipca 2027 roku zaczną być stosowane nowe unijne przepisy dotyczące identyfikacji użytkowników wirtualnych numerów IBAN. Rozporządzenie (UE) 2024/1624 zobowiązuje instytucje finansowe do ustalania i weryfikowania tożsamości osób korzystających z takich numerów oraz identyfikowania powiązanych z nimi rachunków. Jeśli wirtualny IBAN kieruje płatności do rachunku obsługiwanego przez inną instytucję, ta będzie musiała mieć możliwość uzyskania danych użytkownika w ciągu maksymalnie 5 dni roboczych od wystąpienia o nie.

Kolejne zmiany przewiduje dyrektywa (UE) 2024/1640. Państwa członkowskie, w tym Polska, mają wdrożyć przepisy umożliwiające identyfikację posiadaczy rachunków płatniczych i bankowych, również tych powiązanych z wirtualnymi numerami IBAN. Termin zasadniczego wdrożenia dyrektywy upływa 10 lipca 2027 roku. Do 10 lipca 2029 roku krajowe rejestry mają zostać połączone w unijnym systemie BARIS, który ułatwi uprawnionym organom dostęp do informacji o rachunkach w innych państwach UE.

Zmiany mogą zwiększyć przejrzystość usług wykorzystujących wirtualne numery IBAN, ale nie oznaczają automatycznego udostępnienia wszystkich kont ZEN polskim komornikom. Nowe przepisy dotyczą przede wszystkim przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Nie przewidują bezpośredniego włączenia rachunków ZEN do systemu OGNIVO.

Co to oznacza dla Ciebie?

Ani Revolut, ani ZEN nie zapewniają ochrony pieniędzy przed egzekucją komorniczą. Planowane zmiany w unijnych przepisach mają zwiększyć przejrzystość rachunków wykorzystujących wirtualne numery IBAN. Nie oznacza to jednak, że komornicy automatycznie uzyskają dostęp do wszystkich kont prowadzonych przez zagraniczne instytucje finansowe.

Założenie nowego konta nie rozwiązuje problemu zadłużenia.

Jeśli komornik prowadzi już egzekucję, nadal może dochodzić należności z wynagrodzenia, innych rachunków oraz majątku dłużnika.

Zamiast szukać sposobów na uniknięcie zajęcia środków, warto skupić się na rozwiązaniu problemu zadłużenia. Biliti pomoże Ci przeanalizować sytuację finansową i sprawdzić dostępne możliwości oddłużania. Wypełnij formularz kontaktowy i skorzystaj z bezpłatnej analizy swojej sytuacji.

Jak naprawdę zabezpieczyć się przed komornikiem?

Zamiast ukrywać pieniądze na Revolut czy ZEN, rozwiąż problem długu: negocjacje z wierzycielem albo oddłużanie z komornikiem usuwają egzekucję na stałe, a nie na kilka miesięcy.

Założenie konta Revolut albo ZEN utrudnia automatyczne zajęcie przez OGNIVO, ale nie usuwa zobowiązań. Komornik nadal zajmie wynagrodzenie, rachunek w innym banku, zwrot podatku, ruchomości, nieruchomości albo środki ustalone po indywidualnym zapytaniu.

Samo posiadanie konta Revolut albo ZEN jest legalne. Problem zaczyna się wtedy, gdy dłużnik celowo ukrywa, usuwa, zbywa albo obciąża składniki majątku, żeby udaremnić egzekucję. Art. 300 §2 kodeksu karnego przewiduje za taki czyn karę od 3 miesięcy do 5 lat pozbawienia wolności.

Czy opłaca się zakładać konto, żeby uchronić środki?

Krótkoterminowo takie konto utrudnia automatyczne zajęcie. Dług jednak nie znika, komornik ma różne narzędzia, a wierzyciel dalej prowadzi sprawę. Jeśli chcesz działać legalnie, sprawdź oddłużanie w Biliti. Wypełnij formularz kontaktowy, bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sytuację i pokażemy, jakie rozwiązania są możliwe. Realne zabezpieczenie to nie aplikacja, tylko plan wyjścia z zadłużenia.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas