Bankowy Fundusz Gwarancyjny – Lista banków objętych ochroną

Michał Turula

•

23 października 2025

W dzisiejszym świecie zaufanie do instytucji finansowych jest niezwykle ważne. Bankowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja, która stoi na straży bezpieczeństwa banków i ich klientów. Dzięki niemu można mieć pewność, że środki zgromadzone w wybranych bankach są objęte specjalną ochroną. Warto więc poznać listę banków, które korzystają z tego wsparcia, by świadomie zarządzać swoimi finansami.

Czym właściwie jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) to instytucja państwowa, której głównym zadaniem jest ochrona depozytów klientów zgromadzonych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Oznacza to, że w przypadku upadłości banku, osoby posiadające w nim rachunki mogą liczyć na zwrot swoich oszczędności, do określonej kwoty, właśnie dzięki działaniom BFG.

Fundusz postał w 1994 roku i działa na podstawie ustawy z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Jego funkcjonowanie wpisuje się w szerszy system bezpieczeństwa finansowego w Polsce i Unii Europejskiej.

Przeczytaj również:

Jakie są najczęstsze błędy popełniane przy ubieganiu się o kredyt?

Czy warto brać kredyt w obcej walucie? Analiza ryzyka i potencjalnych korzyści

Podstawowe funkcje BFG:

• Gwarantowanie depozytów – Zapewnia wypłatę środków klientom w razie niewypłacalności banku – do równowartości 100 tys. euro w złotówkach.
• Wsparcie procesu restrukturyzacji – Pomaga bankom w trudnej sytuacji finansowej przeprowadzać procesy naprawcze, zanim dojdzie do ich upadłości.
• Działania prewencyjne – BFG monitoruje sytuację instytucji finansowych i może interweniować, aby zapobiec problemom, które mogłyby zagrozić stabilności sektora bankowego.

System gwarantowania depozytów, w rozumieniu przepisów ustawy, obejmuje zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorców, organizacje pozarządowe czy jednostki samorządu terytorialnego. Ochronie podlegają środki zgromadzone na rachunkach osobistych, lokatach terminowych, kontach oszczędnościowych, a także niektóre inne produkty, jak choćby bankowe papiery wartościowe.

Dzięki działalności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego klienci mogą spać spokojnie, wiedząc, że ich oszczędności są w dużej mierze zabezpieczone, nawet w przypadku problemów danej instytucji.

Lista banków objętych gwarancjami BFG

Zaufanie do instytucji finansowych to podstawa bezpiecznego zarządzania swoimi oszczędnościami. Na straży tego zaufania stoi w Polsce Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) – instytucja, która chroni depozyty klientów w razie upadłości banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej.

Dzięki BFG, osoby fizyczne, firmy i instytucje publiczne mogą odzyskać swoje środki do równowartości 100 tys. euro w złotówkach, nawet jeśli bank, w którym trzymały pieniądze, przestanie istnieć.

System gwarancji obejmuje zdecydowaną większość banków działających w Polsce. Poniżej znajdziesz listę najpopularniejszych banków komercyjnych, które są objęte tą ochroną:

Najbardziej znane banki objęte ochroną BFG:

• PKO Bank Polski (PKO BP);
• Bank Pekao SA;
• Santander Bank Polska;
• mBank;
• ING Bank Śląski;
• Alior Bank;
• Bank Millennium;
• BNP Paribas Bank Polska;
• Credit Agricole Bank Polska;
• VeloBank;
• Nest Bank;
• Santander Consumer Bank.

Jeśli posiadasz rachunek w jednym z wyżej wymienionych banków – Twoje depozyty są w pełni objęte systemem gwarancji BFG (do limitu 100 tys. euro). Jeśli jednak Twojego banku nie ma na powyższej liście, zajrzyj na oficjalną stronę Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który na bieżąco aktualizuje podmioty objęte tym rodzajem ochrony.

Bankowy fundusz gwarancyjny – Banki i instytucje wyłączone z ochrony

Warto jednak pamiętać, że nie wszystkie instytucje finansowe działające na rynku podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. System gwarantowania depozytów obejmuje wyłącznie banki krajowe, oddziały banków zagranicznych działające na terenie Polski oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Oznacza to, że należności deponenta powierzane niektórym podmiotom finansowym, które formalnie nie posiadają statusu banku lub nie są objęte systemem gwarantowania, mogą nie podlegać tej ochronie.

Dotyczy to na przykład instytucji oferujących usługi płatnicze, platform inwestycyjnych czy instytucji działających na podstawie regulacji innych niż bankowe. Z tego względu przed powierzeniem swoich oszczędności warto dokładnie sprawdzić status prawny danego podmiotu oraz to, czy środki są objęte systemem gwarancji depozytów. Świadome zarządzanie finansami to nie tylko wybór oferty, ale także zrozumienie poziomu bezpieczeństwa swoich pieniędzy.

Kiedy aktywowany jest fundusz gwarancyjny – Przypadki upadłości banku

Bankowy Fundusz Gwarancyjny zostaje aktywowany w sytuacji, gdy dany bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa staje się niewypłacalna. Oznacza to, że instytucja nie jest w stanie realizować swoich zobowiązań wobec klientów, na przykład wypłacać pieniędzy z kont lub lokat. W takich przypadkach, o ile nastąpiło spełnienie warunku gwarancji, uruchamiany jest mechanizm, który pozwala klientom odzyskać swoje oszczędności do równowartości 100 tys. euro w złotówkach.

Proces uruchomienia gwarancji z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego rozpoczyna się w momencie, gdy właściwy organ nadzoru, najczęściej Komisja Nadzoru Finansowego, stwierdzi, że dany bank stał się niewypłacalny i nie jest w stanie wywiązywać się ze swoich zobowiązań wobec klientów. Następnie rozpoczyna się proces wypłat dla deponentów, o czym informowane są wszystkie instytucje objęte systemem gwarancji. Środki przekazywane są za pośrednictwem wyznaczonego banku, a klienci nie muszą składać żadnych wniosków. Wypłaty odbywają się automatycznie, na podstawie danych zgromadzonych przez upadłą instytucję. Innymi słowy, klient od dnia spełnienia warunków gwarancji nie musi podejmować żadnych dodatkowych działań.

Środki objęte ochroną w przypadku przymusowej restrukturyzacji

Przymusowa restrukturyzacja to specjalne narzędzie, którym dysponuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) w sytuacji poważnych problemów finansowych instytucji bankowej. Celem takiej interwencji jest uniknięcie upadłości banku i zachowanie jego kluczowych funkcji dla gospodarki i klientów. W trakcie procesu restrukturyzacyjnego mogą zostać podjęte działania, takie jak przekształcenie struktury banku, sprzedaż jego części, umorzenie niektórych zobowiązań, a nawet zawieszenie działalności banku na określony czas.

Czy środki zgromadzone na rachunku są wówczas bezpieczne?

Odpowiedź brzmi: tak. W przypadku przymusowej restrukturyzacji Twoje depozyty do równowartości 100 000 euro w złotówkach nadal są objęte pełną ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że nawet jeśli bank przechodzi przez poważne zmiany lub częściowe umorzenie zobowiązań, Twoje pieniądze, o ile nie przekraczają gwarantowanego limitu, są chronione tak samo, jak w przypadku upadłości banku.

Co konkretnie podlega ochronie?

• Należności deponenta wynikające z rachunków oszczędnościowych, lokat terminowych oraz innych depozytów objęte są ochroną do wysokości 100 tys. euro w przeliczeniu na złotówki;
• Lokaty terminowe;
• Rachunki bieżące (dla firm i instytucji);
• Inne produkty depozytowe, o ile spełniają kryteria gwarantowane przez BFG.

Bezpieczeństwo środków w kontekście wypłat świadczeń i inwestycji

Warto pamiętać, że ochrona gwarancyjna obejmuje nie tylko klasyczne oszczędności na lokatach czy kontach, ale może mieć również znaczenie w kontekście wypłaty odprawy emerytalnej, jeżeli środki te trafiają bezpośrednio na rachunek bankowy objęty systemem BFG. Kluczowe w tym przypadku jest to, kto jest stroną umowy rachunku bankowego – tylko ta osoba uznawana jest za deponenta uprawnionego do gwarancji.

Z drugiej strony, nie wszystkie instrumenty finansowe podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Przykładowo, jednostki funduszy inwestycyjnych oraz udziały w alternatywnych funduszach inwestycyjnych nie są objęte gwarancją BFG, ponieważ są to inwestycje kapitałowe, a nie depozyty bankowe. Przed ulokowaniem większych środków warto więc zrozumieć różnice między depozytem a inwestycją i sprawdzić, czy dana forma oszczędzania wiąże się z zabezpieczeniem w ramach systemu gwarantowania depozytów.

Co może się zmienić?

W trakcie restrukturyzacji udziały, akcje oraz wybrane instrumenty finansowe mogą zostać umorzone lub przekształcone. Oznacza to, że inwestycje kapitałowe, takie jak akcje banku czy obligacje podporządkowane, nie są objęte gwarancjami BFG. W związku z tym posiadacze takich instrumentów muszą liczyć się z możliwością poniesienia strat.

Czy jako klient musisz podejmować konkretne działania?

Nie. Klienci nie muszą podejmować żadnych działań. Proces przymusowej restrukturyzacji odbywa się z zachowaniem ich interesów, zwłaszcza tych, których środki mieszczą się w limicie gwarancji. W przypadku konieczności wypłat, BFG zapewnia ich sprawne przeprowadzenie w sposób automatyczny.

Wypłata środków gwarantowanych przy małżeńskiej wspólności majątkowej – Co warto wiedzieć?

W przypadku małżeństw objętych wspólnością majątkową warto pamiętać, że ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego dotyczy osoby, na którą formalnie założony jest rachunek bankowy. Jeśli rachunek jest prowadzony na jednego z małżonków, to tylko ta osoba jest traktowana jako deponent i przysługuje jej gwarancja do równowartości 100 tys. euro. Natomiast jeśli oboje małżonkowie są współwłaścicielami rachunku (rachunek wspólny), każdemu z nich przysługuje osobny limit gwarancyjny – po 100 tys. euro w złotówkach. Oznacza to, że łącznie mogą odzyskać do 200 tys. euro w przypadku upadłości banku.

Wyjątki z ochrony – Skarb Państwa i inne podmioty bez zabezpieczenia BFG

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni pieniądze większości klientów, w tym osób prywatnych, firm i organizacji. Jednak nie wszystkie instytucje i środki podlegają tej ochronie. Przede wszystkim, gwarancje nie obejmują Skarbu Państwa, czyli pieniędzy należących do państwa i jego urzędów, takich jak ministerstwa. Takie instytucje nie potrzebują dodatkowego zabezpieczenia.

Wyjątki z ochrony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego dotyczą również innych podmiotów, które ze względu na swój charakter działalności lub status prawny nie korzystają z gwarancji depozytów. Należą do nich instytucje finansowe, które działają na podstawie odmiennych regulacji niż banki, takie jak niektóre towarzystwa funduszy inwestycyjnych, zagraniczne zakłady ubezpieczeń czy firmy świadczące usługi płatnicze i brokerskie. Środki powierzone tym podmiotom nie są objęte ochroną BFG, dlatego przed zainwestowaniem lub zdeponowaniem pieniędzy warto dokładnie sprawdzić status instytucji.

Ponadto, środki zgromadzone przez niektóre instytucje publiczne i organizacje międzynarodowe mogą nie podlegać ochronie BFG. Dotyczy to na przykład funduszy unijnych, agencji rządowych czy organizacji, które posiadają specjalny status prawny lub korzystają z innych mechanizmów gwarancyjnych. W takich przypadkach środki finansowe są zabezpieczone przez odpowiednie instytucje państwowe lub międzynarodowe.

Kluczowe jest, aby klienci upewniali się, czy dany podmiot uprawniony jest do faktycznego gwarantowania depozytów. W przypadku oddziałów banków zagranicznych zakres ochrony może zależeć od przepisów obowiązujących w kraju, z którego pochodzi bank. Dlatego zawsze warto sprawdzić, czy instytucja, w której przechowujesz swoje oszczędności, znajduje się na oficjalnej liście banków objętych gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Czy bank spółdzielczy podlega ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego?

Banki spółdzielcze oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) również podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, o ile posiadają odpowiednią licencję i są wpisane do systemu gwarantowania depozytów. Oznacza to, że środki zgromadzone w tych instytucjach są chronione do równowartości 100 tys. euro w złotówkach, podobnie jak w przypadku banków komercyjnych. Niemniej, przed złożeniem depozytu warto upewnić się, czy dany bank spółdzielczy lub SKOK faktycznie podlega tej formie ochrony i realizuje wypłaty środków gwarantowanych.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) – Kluczowa rola w bezpieczeństwie finansowym

Bankowy Fundusz Gwarancyjny to kluczowa instytucja, która stoi na straży bezpieczeństwa środków finansowych klientów banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w Polsce. Dzięki działaniom BFG, depozyty osób fizycznych, firm oraz instytucji są chronione do równowartości 100 tys. euro, co daje poczucie bezpieczeństwa i możliwość wypłaty odprawy pieniężnej, nawet w sytuacji poważnych problemów finansowych banków, takich jak upadłość czy przymusowa restrukturyzacja.

System gwarantowania depozytów obejmuje większość banków działających na polskim rynku, a lista instytucji objętych ochroną jest dostępna i regularnie aktualizowana. Warto jednak pamiętać, że nie wszystkie podmioty finansowe są objęte gwarancjami BFG, dlatego zawsze przed powierzeniem pieniędzy warto sprawdzić status prawny instytucji.

Dzięki transparentności i skuteczności działań Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, klienci mogą z większym spokojem zarządzać swoimi oszczędnościami, mając pewność, że ich środki są zabezpieczone nawet w trudnych sytuacjach na rynku finansowym.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)