Bierzesz pożyczkę, a po kilku godzinach albo następnego dnia dochodzisz do wniosku, że to jednak był zły pomysł. Rata wygląda gorzej, niż zakładałeś. Albo po prostu pieniądze nie są już potrzebne. W takiej sytuacji nie jesteś skazany na płacenie rat do końca umowy. Przy kredycie konsumenckim masz 14 dni na odstąpienie od umowy. Nie musisz pisać, dlaczego rezygnujesz. Nie musisz też pytać banku ani firmy pożyczkowej o zgodę. Jeżeli pożyczka została już wypłacona, pieniądze trzeba oddać. Do kapitału dochodzą odsetki za czas, w którym środki były u Ciebie. Nie jest to więc anulowanie wszystkiego jednym kliknięciem, ale nadal daje Ci bezpieczne wyjście z pochopnej decyzji.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Masz 14 dni na odstąpienie od umowy pożyczki. Termin liczy się od dnia zawarcia umowy i obejmuje wszystkie dni kalendarzowe, w tym weekendy oraz święta.
Pożyczkodawca nie może naliczyć kary za rezygnację. Skuteczne odstąpienie od umowy nie wymaga podawania przyczyny, a firma pożyczkowa nie może go odrzucić tylko dlatego, że zmieniłeś decyzję.
Po odstąpieniu masz 30 dni na zwrot pieniędzy. W tym terminie musisz oddać pożyczony kapitał oraz odsetki naliczone wyłącznie za okres, w którym środki pozostawały do Twojej dyspozycji.
Czy można odstąpić od umowy kredytu?
Możesz odstąpić od umowy finansowania (w tym pożyczki), jeśli Twoja umowa spełnia warunki ustawy o kredycie konsumenckim. W takim przypadku masz równe dwa tygodnie od złożenia podpisu, żeby bezpiecznie się wycofać. Nie musisz nikomu się tłumaczyć, podawać powodów ani, co najważniejsze, prosić firmy pożyczkowej o zgodę.
Podstawą są art. 53–56 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., przede wszystkim przepisy dotyczące odstąpienia od umowy przez konsumenta.
Na jakich zasadach działa odstąpienie przy kredycie konsumenckim?
Po skutecznym odstąpieniu umowę traktuje się tak, jakby nie została zawarta, a zobowiązanie przestaje być aktywne. Bank albo firma pożyczkowa powinny zaktualizować informacje przekazane do BIK. Nie oznacza to jednak, że wszystkie dane znikną z bazy od razu. W praktyce aktualizacja zależy od informacji przekazanych przez instytucję finansową. Jeśli chcesz lepiej zrozumieć, jakie dane widzą banki i firmy pożyczkowe, sprawdź też poradnik o tym, jak sprawdzić zadłużenie w BIK.
Jest tu jednak jeden twardy warunek: kwota zobowiązania musi być niższa niż 255 550 zł. Wszystko powyżej tej granicy (lub pożyczki zaciągane bezpośrednio na firmę) rządzi się już zupełnie innymi prawami i tam tak prosto z rezygnacją nie będzie.
Złożenie oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej to decyzja konsumenta
Samo wycofanie się z pożyczki nie jest skomplikowane. Składasz oświadczenie o odstąpieniu i wysyłasz je do pożyczkodawcy. To jednostronne prawo konsumenta. Jeśli mieścisz się w terminie 14 dni, pożyczkodawca nie zatwierdza Twojej decyzji, tylko musi ją przyjąć.
Liczy się data wysłania oświadczenia, a nie dzień, w którym pismo dotrze do adresata. Dlatego dobrze zachować dowód nadania listu, potwierdzenie wysłania e-maila albo potwierdzenie z formularza online.
Po odstąpieniu trzeba jeszcze rozliczyć pieniądze. Masz 30 dni od dnia złożenia oświadczenia na zwrot kapitału. Do tego dochodzą odsetki naliczone za okres, w którym mogłeś korzystać z pożyczki. Odstąpienie od umowy pożyczki nie zwalnia więc ze zwrotu pieniędzy, ale pożyczkodawca nie ma prawa doliczyć kary ani zatrzymać prowizji tylko dlatego, że skorzystałeś ze swojego prawa.
Jak odstąpić od umowy pożyczki krok po kroku?
Jak odstąpić od umowy pożyczki? Złóż pisemne oświadczenie o odstąpieniu i wyślij je do pożyczkodawcy przed upływem 14 dni od zawarcia umowy. Nie czekaj na telefon zwrotny ani dodatkową zgodę. To Twoje prawo jako konsumenta.
Jak odstąpić od umowy pożyczki krok po kroku?
Przygotuj oświadczenie o odstąpieniu
Pożyczkodawca powinien przekazać Ci wzór takiego pisma przy zawieraniu umowy. Jeśli go nie masz, sprawdź umowę, panel klienta albo stronę firmy, tam powinno się znaleźć odstąpienie od umowy pożyczki. Wzór taki zawiera wszystkie potrzebne do odstąpienia informacje.
Wpisz dane potrzebne do identyfikacji umowy
W oświadczeniu podaj swoje imię i nazwisko, adres, dane pożyczkodawcy, datę i numer umowy, kwotę pożyczki oraz numer rachunku do zwrotu ewentualnych kosztów. Na końcu dodaj datę i podpis, jeśli wysyłasz dokument papierowo.
Wyślij dokument w terminie 14 dni
Termin liczysz w dniach kalendarzowych od dnia zawarcia umowy, nie w dniach roboczych. Do zachowania terminu wystarczy wysłanie oświadczenia przed jego upływem. Pismo nie musi dotrzeć do pożyczkodawcy w ciągu tych 14 dni.
Zachowaj potwierdzenie nadania
Najbezpieczniej wysłać dokument jako list polecony za potwierdzeniem odbioru.
Oświadczenie o odstąpieniu złożysz listownie, mailowo, przez formularz online albo osobiście, jeśli pożyczkodawca dopuszcza taką formę. Zawsze sprawdź adres i kanał wskazany w umowie lub we wzorze dokumentu.
Po wysłaniu oświadczenia nie odkładaj sprawy na później.
Od dnia złożenia dokumentu masz 30 dni na zwrot pożyczonego kapitału oraz odsetek za okres, w którym pieniądze były do Twojej dyspozycji. Im szybciej rozliczysz pożyczkę, tym mniej odsetek zapłacisz. Zachowaj też kopię oświadczenia i potwierdzenie nadania, bo w razie sporu będą dowodem, że zmieściłeś się w terminie.
Jak liczyć 14 dni na odstąpienie?
Termin 14 dni na odstąpienie od umowy pożyczki liczysz w dniach kalendarzowych, od dnia zawarcia umowy. To oznacza, że do terminu wliczają się soboty, niedziele i święta, a nie tylko dni robocze.
Liczy się data wysłania oświadczenia, a nie to, kiedy fizycznie trafi ono do pożyczkodawcy. Pismo wcale nie musi dotrzeć do firmy w ciągu tych 14 dni, wystarczy, że nadasz je na poczcie przed końcem terminu.
Co ciekawe, jeśli bank lub pożyczkodawca nie przekazał Ci przy umowie wszystkich wymaganych dokumentów, czas na rezygnację zacznie płynąć dopiero wtedy, gdy dostaniesz od nich komplet brakujących informacji.
Ile kosztuje odstąpienie od umowy pożyczki? Prowizja i kwestia dodatkowych opłat
Odstąpienie od umowy pożyczki nie kosztuje nic poza odsetkami za dni, w których korzystałeś z pożyczonych pieniędzy. Prowizję pożyczkodawca musi Ci oddać.
W przypadku odstąpienia:
- nie płacisz kary za odstąpienie
Pożyczkodawca nie ma prawa doliczyć dodatkowej opłaty, tylko dlatego, że rezygnujesz z umowy w ustawowym terminie. - oddajesz kapitał i odsetki
Musisz zwrócić wypłaconą kwotę pożyczki oraz odsetki naliczone od dnia wypłaty pieniędzy do dnia ich zwrotu. - odzyskujesz prowizję i inne opłaty
Jeśli pożyczkodawca pobrał prowizję albo opłatę przygotowawczą, powinien je zwrócić. Podobny mechanizm działa przy wcześniejszej spłacie kredytu, dlatego warto znać też zasady zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Wyjątkiem są bezzwrotne koszty poniesione na rzecz organów administracji publicznej albo notariusza. - masz 30 dni na rozliczenie
Kredyt uznany jest za zwrócony, gdy środki zostaną zaksięgowane na koncie pożyczkodawcy.
Przykład wyliczenia
Wziąłeś pożyczkę w wysokości 10 000 zł oprocentowaną na 8% rocznie. Po 11 dniach odstępujesz od umowy i tego samego dnia zwracasz środki.
Odsetki można policzyć w uproszczeniu tak:
10 000 zł × 8% × 11 dni / 365 dni = 24,11 zł
W takim przykładzie oddajesz 10 000 zł kapitału oraz około 24 zł odsetek. Jeśli pożyczkodawca pobrał prowizję, na przykład 500 zł, powinien ją zwrócić. Dlatego hasło odstąpienie od umowy pożyczki a prowizja oznacza w praktyce jedno: prowizja wraca do klienta, a realnym kosztem są tylko odsetki za dni korzystania z pieniędzy.
Jak odstąpić od chwilówki lub pożyczki pozabankowej?
Od chwilówki i pożyczki pozabankowej masz prawo odstąpić tak samo jak od kredytu w banku, czyli bez podawania przyczyny. Masz 14 dni od zawarcia umowy, żeby wysłać oświadczenie i wycofać się z pożyczki. Nie musisz tłumaczyć, dlaczego zmieniłeś decyzję. Firma pożyczkowa nie musi też wyrażać na to zgody.
Chwilówka albo pożyczka ratalna dla konsumenta jest traktowana jak kredyt konsumencki. Dlatego te same zasady obowiązują przy pożyczkach branych przez internet, w aplikacji, przez telefon czy po zalogowaniu do panelu klienta. Dotyczy to również pożyczek pozabankowych udzielanych przez firmy pożyczkowe. Jeśli porównujesz różne opcje finansowania, pomocny będzie poradnik o tym, jak wybierać pożyczki pozabankowe na raty.
Odstąpienie od umowy pożyczki online, krok po kroku
Jeśli brałeś pożyczkę online, najpierw zajrzyj do dokumentów, które dostałeś po zawarciu umowy. Sprawdź e-mail, załączniki, panel klienta i stronę pożyczkodawcy. Tam powinien być wzór oświadczenia o odstąpieniu.
Oświadczenie wyślij w sposób wskazany w umowie, e-mailem, formularzem online, listem poleconym albo osobiście w placówce. Najważniejsze, żeby zrobić to przed końcem 14. dnia i zachować dowód wysłania.
Pieniądze z chwilówki mogą już być na Twoim koncie. To nie blokuje prawa do odstąpienia. Nie musisz najpierw odsyłać środków. Najpierw składasz oświadczenie, a później rozliczasz pożyczkę: zwracasz kapitał i odsetki za dni, w których pieniądze były do Twojej dyspozycji. Masz na to 30 dni od dnia złożenia oświadczenia.
Jeżeli problemem nie jest sama rezygnacja, ale kilka zobowiązań naraz, sprawdź też, kiedy rozwiązaniem jest być konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej.
Firma pożyczkowa nie ma prawa utrudniać odstąpienia tylko dlatego, że pieniądze zostały już wypłacone. Jeśli wysłałeś oświadczenie w terminie, pożyczkodawca powinien je przyjąć, rozliczyć pożyczkę i zwrócić pozostałe opłaty, na przykład prowizję.
Czym różni się odstąpienie konsumenta od odstąpienia przez pożyczkodawcę?
Konsument ma prościej, bo ma prawo wycofać się w ciągu 14 dni i nie musi podawać powodu. Pożyczkodawca ma dużo mniej swobody. Ma prawo się wycofać tylko wtedy, gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy realnie zagraża zwrotowi pieniędzy. Nie ma takiej możliwości, jeśli przy zawieraniu umowy wiedział o złej sytuacji finansowej drugiej strony.
| Konsument | Pożyczkodawca |
|---|---|
| Masz 14 dni na odstąpienie | Odstępuje tylko w wyjątkowej sytuacji, zanim wyda przedmiot pożyczki. |
| Nie musi podawać powodu ani prosić o zgodę. | Istnieje ryzyko, że pożyczkobiorca nie zwróci pieniędzy z powodu złego stanu majątkowego. |
| Na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim | Podstawą jest Kodeks cywilny, art. 721. |
| Skutek jest prosty: umowę traktuje się tak, jakby nie została zawarta. | Skutek jest inny: pożyczkodawca odmawia wydania pieniędzy. |
Pożyczkodawca nie ma więc swobodnego prawa do rezygnacji z pożyczki tylko dlatego, że zmienił zdanie. Poza opisanym przypadkiem Kodeks cywilny nie daje mu prostego mechanizmu odstąpienia podobnego do prawa konsumenta. Przy prywatnych zobowiązaniach zasady mogą wyglądać inaczej, dlatego osobno omawiamy, jak działa umowa pożyczki w rodzinie.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące odstąpienia od umowy pożyczki
Tak, masz na to 14 dni od zawarcia umowy. Nie musisz podawać powodu rezygnacji. Zasada dotyczy kredytów konsumenckich, w tym pożyczek bankowych i pozabankowych do ustawowego limitu.
Termin liczysz w dniach kalendarzowych, a nie roboczych. Startuje od dnia zawarcia umowy. Do zachowania terminu wystarczy wysłać oświadczenie przed jego końcem, nawet jeśli pożyczkodawca odbierze je później.
Na zwrot pieniędzy masz 30 dni od złożenia oświadczenia. Oddajesz kapitał oraz odsetki za czas, w którym środki były do Twojej dyspozycji. Im szybciej zrobisz przelew, tym niższe będą odsetki.
Nie płacisz kary, ale oddajesz odsetki za dni korzystania z pieniędzy. Pożyczkodawca powinien zwrócić prowizję i inne opłaty, poza kosztami bezzwrotnymi, na przykład dla urzędu albo notariusza.
Tak, od chwilówki też masz prawo odstąpić w ciągu 14 dni. Działa to tak samo jak przy kredycie konsumenckim. Nie ma znaczenia, że pieniądze są już na Twoim koncie, po odstąpieniu po prostu je rozliczasz.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność