Wakacje kredytowe - czym są i czy będą przedłużone na 2025?

Wakacje kredytowe to program rządowy umożliwiający zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego na określony czas. To rozwiązanie mające na celu odciążyć kredytobiorców mierzących się ze wzrostami kosztów zaciągniętych zobowiązań bądź innymi problemami na tle finansowym. W poniższym artykule znajdziesz wszystkie informacje na temat wakacji kredytowych, a także dowiesz się, czy będą one dostępne także w 2025 roku.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Co warto wiedzieć na temat ustawowych wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe to rozwiązanie zaproponowane przez rząd w odpowiedzi na rosnące stopy procentowe kredytów hipotecznych, czyli tych zaciągniętych w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Taki program umożliwia wówczas zawieszenie kilku rat posiadanego kredytu, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów za niewywiązanie się z warunków umowy kredytowej. Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że zawieszenie kredytu dotyczy jedynie jego rat kapitałowych, co sprawia, że odsetkowa część oraz opłaty z tytułu umowy ubezpieczenia kredytu wciąż muszą być regulowane zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Choć wiele osób może myśleć, że wakacje kredytowe zwalniają kredytobiorcę z konieczności pokrycia zawieszonych rat, w rzeczywistości umożliwiają one jedynie przesunięcie okresu ich spłaty. Z tego względu okres kredytowania ulega wydłużeniu o ilość miesięcy odpowiadającą długości wakacji kredytowych.

Ile maksymalnie może trwać odroczenie spłaty kredytów mieszkaniowych?

W 2024 roku maksymalny okres zawieszenia spłaty kredytu mógł wynosić 4 miesiące kalendarzowe w ciągu roku – dwa miesiące w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwa miesiące w okresie od 1 września do 31 grudnia. Wówczas dany kredytobiorca mógł odroczyć płatność swojego finansowania hipotecznego o maksymalnie dwa miesiące w każdym z dwóch terminów zaproponowanych przez rząd.

Kto właściwie może skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe, mimo że łatwo dostępne, wciąż wymagają od kredytobiorców spełnienia kilku określonych warunków. W 2024 były nimi:

Posiadanie kredytu hipotecznego zaciągniętego w złotówkach, którego pełna kwota nie przekraczała 1,2 mln zł;
Zawarcie umowy kredytowej nie później niż przed 1 lipca 2022 roku;
Możliwość pełnej spłaty kredytu nie wcześniej niż za sześć miesięcy;
Konieczność zamieszkiwania nieruchomości objętej hipoteką (jej wynajmowanie było wówczas zabronione).

Aby skorzystanie z wakacji kredytowych faktycznie było możliwe, konieczne jest również przeznaczanie na ratę kredytu ponad 30% miesięcznych dochodów danego gospodarstwa domowego. Wówczas kredytobiorcy w trudnej sytuacji finansowej mają większe szanse na odroczenie rat zaciągniętego kredytu.

Należy zdawać sobie sprawę, że osoby posiadające na utrzymaniu troje dzieci do 18 roku życia lub 25 roku życia (w przypadku kontynuowania przez nich nauki), są zwolnione z kryterium dochodowego.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Aby złożyć wniosek o wakacje kredytowe, dotychczas wystarczyło skontaktować się ze swoim bankiem i przekazać mu odpowiednie zaświadczenie. Można było zrobić online przez bankowość elektroniczną, osobiście w placówce lub listownie, o ile dany bank na to pozwalał.

We wniosku należało wskazać dane naszego kredytu hipotecznego oraz zaznaczyć, na które miesiące planujemy zawieszenie spłaty. Kluczowe było też potwierdzenie, że kredyt został zaciągnięty w złotówkach i dotyczy własnych potrzeb mieszkaniowych. Zakup mieszkania w celach inwestycyjnych lub przeznaczenia go na wynajem, pomimo posiadania pełnego prawa własności lokalu mieszkalnego, wykluczało kredytobiorcę z programu wakacji kredytowych.

Po odpowiednim dopełnieniu wszystkich wymaganych formalności i przesłaniu wniosku do banku, miał on 21 dni na potwierdzenie jego faktycznego otrzymania. Zawieszenie spłaty kredytu następowało automatycznie zgodnie z przepisami ustawy – bez potrzeby zatwierdzenia przez bank, jednak tylko w przypadku, gdy kredytobiorca spełniał wszystkie kryteria ustawowe.

Wakacje kredytowe 2025 – Czy Ministerstwo Finansów przewiduje ich wznowienie?

Według najnowszych doniesień, współcześni kredytobiorcy nie będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych w 2025 roku. Program ten zakończył się bowiem wraz z końcem 2024 roku, nie dając prognoz na jego wznowienie w kolejnych latach. Z faktu, że rząd nie zapowiedział kontynuacji owego działania, zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego nie będzie już możliwe.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jako alternatywa

Osoby, które planowały skorzystać z wakacji kredytowych, mogą rozważyć Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jako skuteczną alternatywę. To program pomocowy stworzony dla kredytobiorców doświadczających trudności ze spłatą swoich zobowiązań hipotecznych na skutek utraty pracy, choroby lub innych zdarzeń życiowych. Po wyborze tej formy wsparcia kredytobiorcy mogą liczyć na wsparcie finansowe nawet do 2 tysięcy złotych miesięcznie przez okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Środki otrzymywane w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pochodzą z Banku Gospodarstwa Krajowego i są wypłacane bankowi, w którym zaciągnięty został dany kredyt hipoteczny.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Skorzystanie z rządowego programu pomocowego przysługuje kredytobiorcom w następujących przypadkach:

Minimum jeden z kredytobiorców, w momencie składania wniosku, musi posiadać status osoby bezrobotnej;
Koszty kredytu przekraczają 50% dochodów danego kredytobiorcy;
Dochód kredytobiorcy po odliczeniu kosztów kredytu nie przekracza dwukrotności kwoty 776,00 zł, tj. 1552,00 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego oraz iloczynu dwukrotności kwoty 600,00 zł, tj. 1200,00 zł na osobę w przypadku przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego.

Należy zdawać sobie sprawę, że finansowanie pochodzące z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie jest bezzwrotne i wymaga regulacji po upływie dwóch lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Spłata odbywa się wówczas w formie 144 regularnych i nieoprocentowanych rat, z których część może zostać umorzona, ale tylko pod warunkiem, że pierwsze 100 rat zostanie spłacone terminowo.

Czy wakacje kredytowe mogą być wsparciem dla osób w trudnej sytuacji finansowej?

Odpowiedź brzmi: nie. Choć odroczenie kilku rat kapitałowych może pomóc w odbudowie domowego budżetu bądź pozyskaniu dodatkowych oszczędności na konkretny cel konsumpcyjny, nie jest to opcja dla osób doświadczających problemów ze spłatą swoich zobowiązań.

Wakacje kredytowe są kierowane raczej do kredytobiorców, którzy chwilowo doświadczają zwiększonych wydatków lub przejściowego spadku dochodów, a nie tych, którzy są już w stanie niewypłacalności. W takich przypadkach bardziej adekwatnym rozwiązaniem może być negocjowanie z bankiem alternatywnych sposobów spłaty zaciągniętego długu lub pomoc ze strony profesjonalnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti.

Konsolidacja jako sposób na spłatę zadłużenia

W sytuacji, gdy powstałe długi stają się dla Ciebie niemożliwe do spłaty, dobrze jest nie bagatelizować napotkanego problemu tylko jak najszybciej skorzystać z pomocy profesjonalistów. Dorady z firmy Biliti są w stanie nie tylko znaleźć przyczynę Twoich problemów finansowych, ale też zaproponować skuteczne działania zaradcze w postaci konsolidacji posiadanego zadłużenia. To proces skierowany do osób, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, a ich zobowiązania finansowe przewyższają wysokość ich aktualnych przychodów. Jego głównym założeniem jest połączenie wszystkich problematycznych należności w jeden produkt kredytowy o okresie spłaty dostosowanym do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych klienta. Wówczas jest on w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązania i odzyskać finansową niezależność.

Co zyskasz po zdecydowaniu się na współpracę z firmą Biliti?

Łatwość spłaty zaciągniętych zobowiązań;
Poprawę zdolności kredytowej z biegiem czasu;
Możliwość zaciągnięcia nowych finansowań bankowych;
Lepsze zarządzania swoimi finansami;
Kompleksowe wsparcie na każdym etapie współpracy.

Wakacje kredytowe 2025 – Kluczowe informacje

Wakacje kredytowe nie zostały przewidziane przez Ministerstwo Finansów na rok 2025, gdyż program pomocowy zakończył się wraz z końcem 2024 roku. Niemniej w poprzednich latach osoby, które zawarły umowę kredytu hipotecznego w walucie polskiej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, mogły skorzystać z wakacji kredytowych, zawieszając spłatę rat kredytu hipotecznego na maksymalnie cztery miesiące w roku. Zawieszenie dotyczyło rat kapitałowych, a okres kredytowania przedłużał się wówczas o czas zawieszenia spłaty kredytu.

Celem wakacji kredytowych było odciążenie kredytobiorców, którzy mieli problem z obsługą miesięcznej raty kapitałowej lub spłatą rat kredytu hipotecznego, w szczególności w wyniku wzrostu stóp procentowych. Wakacje kredytowe nie były jednak dostępne dla osób, które kończą spłatę kredytu w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, co stanowiło jedno z ustawowych kryteriów wykluczających z programu.

Kredytobiorcy, którzy poszukują alternatywy dla wakacji kredytowych, mogą rozważyć Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jako skuteczną formę pomocy. Wsparcie to przysługuje osobom, które utraciły pracę, ciężko zachorowały lub doświadczyły innych sytuacji uniemożliwiających im terminową spłatę danego zobowiązania. Po wyborze tej formy pomocy bank potwierdza przyjęcie wniosku, a po dokładnej analizie sytuacji finansowej, klienci, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy, mogą liczyć na wsparcie ze środków rządowych. Świadczenie wypłacane jest do 2 tys. zł przez maksymalnie 36 miesięcy, a jego spłata rozpoczyna się dwa lata po wypłacie ostatniej raty pomocowej.

Potrzebujesz pomocy w spłacie swoich zobowiązań finansowych? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.