Pozabankowa linia kredytowa jest odnawialnym limitem środków, który oferują firmy pożyczkowe i z którego możesz skorzystać, gdy pojawia się potrzeba wydania dodatkowych pieniędzy. Inaczej niż w przypadku tradycyjnego kredytu bankowego, nie musisz wypłacać od razu wszystkiego. Linia kredytowa jest także powiązana z rachunkiem bankowym klienta.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Pozabankowa linia kredytowa to odnawialny limit środków, który udostępniają instytucje pozabankowe i z którego korzysta się w miarę potrzeb. Czas trwania umowy pozabankowej linii kredytowej jest zazwyczaj krótki.
O kredyt odnawialny mogą wnioskować osoby pełnoletnie, a warunki jego przyznania są łagodniejsze niż w przypadku tradycyjnych pożyczek, jakie banki oferują klientom.
Zanim złożysz wniosek o kredyt odnawialny, dokładnie sprawdź całkowity koszt finansowania, jego warunki przyznania oraz zasady spłaty zadłużenia.
Pozabankowa linia kredytowa – co to jest i czym różni się od bankowej?
Pozabankowa linia kredytowa to odnawialny limit pieniędzy udzielany przez firmę pożyczkową, a nie bank – środki trafiają na Twoje konto, a spłacona kwota znów staje się dostępna. Nie jest to karta kredytowa bez BIK, ponieważ instytucje pozabankowe sprawdzają sytuację finansową wnioskodawców, zanim ew. zdecydują się na przyznanie im pieniędzy.
W tym rozwiązaniu pożyczkodawca przyznaje Ci określoną maksymalną kwotę do wykorzystania w dowolnym momencie. Właśnie ona stanowi limit – możesz użyć go albo w całości, albo częściowo. Odsetki są standardowo naliczane tylko od wykorzystanej kwoty limitu kredytowego.
Pozabankowa linia kredytowa działa analogicznie do kredytu odnawialnego, ale jest oferowana przez instytucje finansowe spoza sektora bankowego. Bank prowadzi rachunki osobiste (ROR), a ich linie kredytowe pozostają bezpośrednio przypisane do konkretnych klientów.
Firma pożyczkowa nie może prowadzić ROR, więc odnawialna linia kredytowa nie jest podpięta do rachunku osobistego. Środki są więc przelewane na wskazany przez klienta numer konta.
Pozabankowa linia kredytowa – wysokość dostępnego finansowania
Pozabankowa linia kredytowa różni się od bankowej pod względem wysokości finansowania. Zwykle posiada niższy limit, który na rynku najczęściej wynosi 5 tys. zł. Rzadkość stanowią oferty przekraczające 50 tys. zł. Dla porównania, przy bankowej linii kredytowej dla osób fizycznych kwota może wynieść nawet 150 tys. zł – w zależności od oferty banku oraz zdolności kredytowej.
Pamiętaj, że linia kredytowa bez banku nie oznacza, że masz obowiązek wypłacić całą kwotę za jednym razem. Sam zdecydujesz, czy potrzebujesz jednorazowo 2, 3, czy 4 tys. zł na dowolny cel. Pozostała część limitu kredytowego pozostanie dostępna na nieprzewidziane wydatki lub inną potrzebę.
Limit ma charakter odnawialny, co oznacza, że gdy spłacisz zadłużenie, wykorzystane środki wrócą do puli. Jeśli zostanie Ci przyznany limit odnawialny w wysokości 5 tys. zł, a wykorzystasz 2 tys. zł, do Twojej dyspozycji pozostanie 3 tys. zł. Gdy uregulujesz należności w wysokości 2 tys. zł, wciąż będziesz mógł korzystać z 5 tys. zł, bez składania wniosku za każdym razem.
Jak działa pozabankowa linia kredytowa krok po kroku?
Pozabankowa linia kredytowa działa prosto: dostajesz przyznany limit, wypłacasz z niego tyle, ile potrzebujesz, a odsetki płacisz wyłącznie od wykorzystanej kwoty.
- Instytucja finansowa podejmuje decyzję o przyznaniu pozabankowej linii kredytowej
Wybrana przez Ciebie instytucja finansowa podejmuje decyzję, w jakiej wysokości możesz otrzymać limit linii kredytowej. Umowa jest często zawierana na czas określony (np. 360 dni), z opcją automatycznego przedłużenia na taki sam okres.
2. Wypłacasz środki w takiej wysokości, jakiej potrzebujesz
Pamiętaj, że nie ma potrzeby wypłacania pełnej kwoty za jednym razem. Wybierasz z konta tyle, ile potrzebujesz, a resztę zachowujesz na przyszłość.
3. Płacisz wyłącznie odsetki naliczane od wysokości wykorzystanej kwoty
Pozabankowa linia kredytowa działa w ten sposób, że odsetki są naliczane od wykorzystanej, nie – pełnej kwoty limitu. Np. w przypadku, gdy dostępny limit wynosi 5 tys. zł, a Ty wykorzystujesz 1 tys. zł, płacisz odsetki wyłącznie od tego tysiąca. Instytucje finansowe zwykle podają wysokość oprocentowania linii kredytowej w skali roku.
4. Spłacasz zadłużenie
Spłata zadłużenia z pozabankowej linii kredytowej nie odbywa się automatycznie z ROR, jak ma to zwykle miejsce w przypadku oferty bankowej. Aby uregulować należności, musisz wykonać samodzielnie przelew na wskazany rachunek, za każdym razem zmniejszając wysokość zadłużenia – aż odzyskasz cały dostępny limit.
5. Odzyskujesz dostęp do limitu w pełnej wysokości
Limit odnawialny działa w taki sposób, że każdy przelew przywraca wykorzystaną część środków. Jeśli masz limit w wysokości 5 tys. zł, zużyłeś 3 tys. zł, ale później je zwróciłeś przelewami w wymaganej wysokości, znowu masz do dyspozycji 5 tys. zł. Nie musisz wcześniej składać żadnych nowych wniosków o dodatkowe środki.
Kto może otrzymać pozabankową linię kredytową?
Pozabankową linię kredytową może otrzymać osoba pełnoletnia z regularnym dochodem – firmy pożyczkowe stosują uproszczoną weryfikację i częściej niż banki finansują osoby z gorszą historią kredytową. Po te rozwiązanie chętnie sięgają osoby, zastanawiające się, gdzie pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej.
Żeby móc ubiegać się o pozabankową linię kredytową, musisz spełnić kilka podstawowych warunków:
- mieć ukończone 18 lat (chociaż niektóre banki wymagają ukończenia minimum 20-21),
- posiadać źródło stałego dochodu i regularne wpływy (np. związane z prowadzoną działalnością gospodarczą), wymagana jest historia wpływów na konto bankowe,
- mieć konto w banku, na który będzie można przelewać pieniądze,
- przejść pozytywnie ocenę zdolności kredytowej,
- przejść pozytywnie weryfikację tożsamości.
Czy trudno dostać pozabankową linię kredytową?
Uzyskanie pozabankowej linii kredytowej zazwyczaj jest łatwiejsze niż otrzymanie takiej formy finansowania w banku. Szczególnie – jeśli uzyskujesz nieregularne dochody. Pamiętaj, że nie oznacza to automatycznie przyznawania pieniędzy bez żadnej weryfikacji, ponieważ każdy wniosek jest oceniany indywidualnie, również pod kątem dotychczasowej historii regulowania należności.
Prywatne firmy pożyczkowe oferujące pozabankową linię kredytową posiadają odmienne modele oceny zdolności kredytowej klientów indywidualnych niż banki. W rezultacie wymogi uzyskania linii kredytowej są niższe dla osób fizycznych z niestabilnymi dochodami. Jednocześnie pozabankowe linie kredytowe są często droższe, niż te bankowe.
Nie myl łagodniejszej weryfikacji z jej brakiem. Więc jeden negatywny wpis, zwłaszcza dotyczący spóźnienia o dzień lub dwa, nie przekreśla decyzji pozytywnej. Inaczej wygląda sytuacja przy realnym zadłużeniu — wtedy zanim sięgniesz po kolejne zobowiązanie, rozważ profesjonalne oddłużanie, które porządkuje sytuację finansową u źródła. Firmy pożyczkowe sprawdzają ogólną zdolność kredytową klientów m.in. w bazach BIK, KRD, InfoMonitor czy ERIF. Próg wymagań nadal jest jednak niższy niż w przypadku banków, więc jeden negatywny wpis, zwłaszcza dotyczący spóźnienia o dzień lub dwa, nie przekreśla decyzji pozytywnej.
Czy bank widzi pożyczki pozabankowe?
Bank widzi pożyczki pozabankowe – zobowiązania takie jak pozabankowa linia kredytowa trafiają do baz informacji kredytowej i gospodarczej, gdzie widzą je również tradycyjne instytucje finansowe.
Tym ważniejsze jest terminowe spłacanie wszystkich należności, które zwiększa szanse klienta na uzyskanie przyszłych finansowań dzięki płynności finansowej. Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej jest realna do uzyskania, ale nie istnieją instytucje, które przyznają pieniądze bezwarunkowo.
Ile kosztuje pozabankowa linia kredytowa?
Koszty pozabankowej linii kredytowej zależą od wykorzystanej kwoty, okresu korzystania z pieniędzy oraz opłat określonych w umowie. Składają się na nie dwie główne pozycje: odsetki naliczane tylko od wykorzystanej kwoty oraz prowizja za przyznanie i spłatę zobowiązań w ramach limitu wynikającego z umowy.
Na całkowity koszt finansowania w formie linii kredytowej mogą złożyć się takie opłaty jak:
- odsetki – ich wysokość zależy od wydanej kwoty oraz okresu, w którym korzystamy z pieniędzy, korzystanie z części limitu zmniejsza ich koszty;
- prowizja za przyznanie limitu, która wynosi od 2% do 4% – w zależności od warunków umowy, może być pobierana jednorazowo, przy okazji uruchomienia Twojej linii kredytowej, lub cyklicznie;
- opłata za odnowienie linii kredytowej – w zależności od umowy, pożyczkodawca może pobrać ją przy okazji przedłużenia limitu na kolejny okres obowiązywania (zwykle następuje on automatycznie).
Załóżmy, że zostaje przyznany Ci limit w wysokości 10 tys. zł przy prowizji 3% (300 zł). Wykorzystujesz z limitu 5 tys. zł i po miesiącu dokonujesz spłaty tej kwoty. Przy przykładowym oprocentowaniu 20% w skali roku odsetki za miesiąc wyniosą 83 zł. Łączny koszt takiego finansowania wyniesie więc ok. 383 zł, bez uwzględniania ewentualnych dodatkowych opłat.
RRSO w pozabankowej linii kredytowej
Jeśli porównujesz oferty, zwróć uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję i inne obowiązkowe opłaty, a to pozwoli Ci łatwiej ocenić rzeczywisty koszt finansowania.
Jeśli chodzi o samo oprocentowanie linii kredytowej, jest zwykle podawane w skali roku i dotyczy wyłącznie kwoty, którą zdążyłeś wykorzystać w ramach przyznanego limitu.
Przykład: jeśli zostaje Ci przyznany pozabankowa linia kredytowa w wysokości 5 tys. zł, a wykorzystujesz z niej 3 tys. zł, odsetki są naliczane wyłącznie od tych 3 tys. zł na okres 30 dni. A także, w zależności od tabeli opłat, naliczone zgodne z nimi odsetki.
O tym pamiętaj przed podpisaniem umowy
Pamiętaj, że pozabankowa linia kredytowa kosztuje drożej niż oferowana przez banki. Wynika to z wyższego ryzyka firm pożyczkowych oraz bardziej elastycznego podejścia do zdolności kredytowych klientów niż dzieje się to w przypadku banków. Nim podejmiesz więc ostateczną decyzję o nabyciu produktu, oblicz jego rzeczywistą wysokość.
Przed podpisaniem umowy zwróć również uwagę, czy wybrana firma przewiduje opłaty za czynności dodatkowe. Na przykład – wysłanie wezwania do zapłaty w przypadku opóźnień lub zmianę warunków umowy. Pełen wykaz kosztów znajdziesz w tabeli opłat i prowizji oraz w treści umowy.
Jak złożyć wniosek o pozabankową linię kredytową online?
Wniosek o pozabankową linię kredytową złożysz online w kilka minut – wystarczy dowód osobisty, numer konta i podanie danych o dochodach, a środki mogą trafić na konto nawet w ciągu 2 dni. Ponieważ cały proces odbywa się zdalnie, linia kredytowa online nie wymaga, żebyś osobiście pojawił się w banku.
- W pierwszej kolejności wypełnij wniosek online – uzupełnij właściwe rubryki swoimi podstawowymi danymi osobowymi, kontaktowymi, a także informacjami o dochodach. Wskaż także wysokość limitu, o który chcesz się ubiegać.
- Zweryfikuj swoją tożsamość -możesz to zrobić za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego lub innej, wskazanej przez pożyczkodawcę, metody.
- Poczekaj, aż Twój wniosek zostanie przeanalizowany – wybrana instytucja pozabankowa przeanalizuje Twoją zdolność kredytową (m.in. w BIK i KRD) oraz zweryfikuje prawdziwość podanych danych.
- Odbierz decyzję – jeśli otrzymasz pozytywną decyzję, będziesz musiał zaakceptować warunki umowy online. Decyzja, czy przyznać ci kredyt odnawialny, może zapaść nawet w kilkanaście minut.
- Poczekaj na nadejście przyznanych środków – kiedy oficjalnie zawrzesz umowę, zostanie uruchomiona pozabankowa linia kredytowa, a środki na dowolny cel, związany z Twoimi potrzebami, znajdą się na podanym wcześniej rachunku bieżącym w ciągu dwóch dni.
Do złożenia wniosku będziesz potrzebować:
- informacji na temat swoich dochodów (część instytucji pozabankowych wymaga np. zaświadczenia o zarobkach),
- ważnego dowodu osobistego,
- numeru rachunku bankowego, na który dokona się przelew przyznanych środków.
W przypadku tego produktu również obowiązują zabezpieczenia wynikające z litery prawa. Pamiętaj, że możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania. Nie musisz podawać przyczyny. Pozabankowa linia kredytowa umożliwia nie tylko wnioskowanie o środki bez wychodzenia z domu, lecz także możliwość ustawowej rezygnacji z zawartej umowy.
Najczęstsze pytania o pozabankową linię kredytową
Tak, bank widzi Twoje pożyczki pozabankowe, ponieważ zobowiązania z firm pożyczkowych trafiają do baz BIK, ERIF oraz KRD, a także są widoczne przy wnioskowaniu o kolejne finansowania.
Udzielenie kredytu sprawdza się, gdy masz jeden duży wydatek. Linia kredytowa – kiedy potrzebujesz bieżącego elastycznego dostępu do gotówki, ponieważ odsetki płacisz jedynie od wykorzystanej kwoty.
Tak, instytucje pozabankowe często stosują łagodniejsze kryteria niż banki. Nie jest to jednak równoznaczne z przyznaniem finansowania bez żadnej weryfikacji.
Limit pozabankowej linii kredytowej zwykle wynosi do 5 tys. zł, rzadziej – powyżej 50 tys. zł. Dla porównania, w banku osoba prywatna może otrzymać nawet 150 tys. zł.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność