Po jakim czasie komornik zajmuje konto i jak szybko znajdzie nowy rachunek bankowy?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

14 października 2026

Komornik może zająć konto bankowe po otrzymaniu przez bank zawiadomienia o zajęciu, a blokada środków – nastąpić niezwłocznie po jego doręczeniu. A po jakim czasie komornik znajdzie nowy rachunek bankowy? Najprawdopodobniej potrwa to od kilku dni do kilku miesięcy, ponieważ zależy to od momentu ponownego sprawdzenia danych w systemie OGNIVO.

Po jakim czasie komornik zajmuje konto od otrzymania wniosku?

To jak szybko komornik będzie w stanie zająć konto dłużnika, w głównej mierze zależy od tego, na jakim etapie znajduje się sprawa i czy wierzyciel posiada już komplet wymaganych dokumentów. Jeśli tak, działania mogą rozpocząć się bardzo szybko, często w ciągu kilku dni od momentu złożenia odpowiedniego wniosku. Wówczas rozpoczyna się formalne postępowanie egzekucyjne, którego częścią jest właśnie zajęcie rachunku bankowego.

Gdy dokumenty są kompletne, komornik wprowadza zajęcie do systemu OGNIVO, który natychmiast przekazuje informacje do banków. Wówczas środki na koncie mogą zostać zablokowane błyskawicznie, a jako dłużnik możesz dowiedzieć się o tym w momencie, gdy spróbujesz z nich skorzystać – jeszcze zanim otrzymasz formalną informację o zajęciu.

Po jakim czasie komornik znajdzie nowe konto?

Komornik może podjąć próbę wizyty w Twoim (dłużnika) domu, gdy prowadzi egzekucję i chce ustalić, czy znajdują się tam składniki majątku, które uda się zająć. Nie istnieje jeden, ustawowo określony termin, pod którym musi pojawić się pod wskazanym adresem. Termin wizyty komornika pozostaje uzależniony od przebiegu postępowania, działań kancelarii oraz – dokładnych okoliczności danej sprawy.

Pierwsze zapytanie do systemu OGNIVO komornik kieruje na początku egzekucji, aby ustalić, w których bankach masz założone rachunki. Jeśli nowe konto powstanie później, komornik dowie się o nim już przy okazji ponownego sprawdzenia. Nie istnieje bowiem przepis, jaki nakazywałby wykonywać takie zapytanie w stałych odstępach, więc jeśli kancelaria akurat weryfikuje Twoje dane – ustalenie istnienia kolejnego konta może zająć kilka dni. Kiedy nie pojawia się powód do ponowienia zapytań – ok. 6 miesięcy.

Co może przyspieszyć namierzenie nowego konta?

• Zmiana Twojej sytuacji finansowej – jeśli regularne wpływy na konto nagle ustają, komornik może zdecydować się na zweryfikowanie, gdzie obecnie trafiają pieniądze.
• Nowe informacje o dochodach lub zatrudnieniu – mogą pomóc w ustaleniu Twojej sytuacji majątkowej oraz podjęciu kolejnych czynności egzekucyjnych.
• Brak efektów dotychczasowej egzekucji – może być powodem ponownego poszukiwania rachunków oraz innych składników majątku.

Nie powinieneś zakładać, że otwarcie przez Ciebie kolejnego rachunku bankowego automatycznie wywoła nowe zapytanie w OGNIVO. Komornik może jednak ustalić, że posiadasz inne konto bankowe przy okazji dokonywania kolejnego sprawdzenia. Już po skutecznym zajęciu rachunku bank blokuje wypłaty w zakresie objętym zajęciem, nie trzeba czekać 7 dni na samą blokadę.

Czy komornik może zająć rachunek bez poinformowania o tym dłużnika?

Komornik ma obowiązek wysłać do dłużnika stosowne pismo informujące o podjęciu określonych kroków egzekucyjnych. Otrzymanie takiego zawiadomienia umożliwia Ci jako dłużnikowi podjęcie odpowiednich działań, w tym wniesienie zaskarżenia w celu pozbawienia wykonalności tytułu wykonawczego, jeśli uważasz, że prowadzone postępowanie jest bezzasadne.

Niemniej ze względu na czas dostarczenia przesyłki pocztowej, jako dłużnik możesz dowiedzieć się o zajęciu rachunku, gdy komornik już zablokuje Twoje konto.

Innymi słowy, komornik ma obowiązek wysłać dłużnikowi pismo informujące o wszczęciu określonych czynności, jednak blokada rachunku może zostać wprowadzona jeszcze przed faktycznym otrzymaniem zawiadomienia.

Jak działa system OGNIVO i dlaczego komornik znajdzie każde konto?

System OGNIVO łączy komorników z bankami i SKOK-ami drogą elektroniczną. Po wpisaniu numeru PESEL komornik jednym zapytaniem sprawdza wszystkie banki w Polsce naraz, nie musząc kontaktować się z każdą instytucją osobno. Na podstawie odpowiedzi ustalają, gdzie są rachunki dłużnika.

Zapytania w systemie OGNIVO trafiają do uczestniczących w nim banków i innych instytucji finansowych – zarówno komercyjnych, jak i spółdzielczych. Do systemu zostały włączone także SKOK-i, a proces ten zakończył się w 2020 roku.

Inne rozwiązanie to Centralna Informacja o Rachunkach Bankowych. Umożliwia ona uprawnionym organom uzyskanie zbiorczych danych o rachunkach bankowych i w SKOK-ach – nie oznacza to jednak, że komornik automatycznie widzi każde nowo otwarte konto.

W zależności od zasad rozliczenia obowiązujących w danej kancelarii komorniczej, każde zapytanie w OGNIVO może wiązać się z kosztami. Nie są one jednak ponawiane każdego dnia, więc nowe konto nie musi zostać odkryte w tym samym momencie, w którym zostaje założone. Jego ujawnienie następuje, gdy komornik przeprowadzi kolejne zapytanie obejmujące bank, w którym rachunek jest prowadzony.

Jak często komornik sprawdza konto w systemie OGNIVO?

Komornik sprawdza system OGNIVO na początku prowadzenia egzekucji, aby ustalić, w których bankach znajdują się rachunki. W późniejszym okresie może ponawiać zapytania co kilka miesięcy, orientacyjnie – nawet co 6 miesięcy lub wówczas, kiedy pojawiają się okoliczności wskazujące, że warto ponownie sprawdzić Twoją sytuację majątkową.

Pamiętaj jednak, że nie jest to sztywny termin określony w przepisach, ponieważ częstotliwość pozostaje uzależniona od okoliczności sprawy i działania kancelarii komorniczej.

Zmiana konta bankowego w żadnym wypadku nie gwarantuje Ci, że unikniesz zajęcia. Przy okazji składania kolejnego zapytania komornik może ustalić, w którym banku prowadzony jest nowy rachunek. Po przesłaniu bankowi zawiadomienia o zajęciu blokada środków najprawdopodobniej nastąpi od razu, natomiast przekazanie środków – odbywa się zgodnie z procedurą prawną po upływie 7 dni od doręczenia zawiadomienia danej instytucji finansowej.

Czy komornik może zająć kilka kont naraz?

Komornik może zająć dowolną liczbę Twoich kont – prawo nie ogranicza bowiem liczby zajmowanych rachunków, niezależnie od ich rodzaju. Zasada ta dotyczy zarówno rachunków osobistych, jak i oszczędnościowych, więc jeśli posiadasz kilka kont w różnych bankach, egzekucja najprawdopodobniej obejmie każde z nich.

Komornik może zająć dwa konta bankowe jednocześnie. Niezależnie, czy będą to dwa, trzy, cztery czy nawet więcej rachunków, otworzenie nowego automatycznie nie chroni przed egzekucją i nie oznacza, że zajęcie na poprzednim zostaje automatycznie zniesione. Krótko mówiąc, komornik może utrzymać zajęcie Twojego starego konta i jednocześnie wejść na nowe, kiedy tylko ustali, że je posiadasz.

Nie zapominaj przy tym o kwocie wolnej od zajęcia. Zgodnie z treścią art. 54 Prawa bankowego w każdym miesiącu kalendarzowym środki na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych i lokatach oszczędnościowych są chronione do wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę. Wspomniany limit przysługuje Ci niezależnie, ile rachunków bankowych posiadasz, a nie – osobno na każdym koncie.

Posiadanie wielu kont nie oznacza automatycznie ani ochrony przed zajęciem, ani wielokrotnego zwiększenia wysokości kwoty wolnej. Jeśli na jednym Twoim rachunku bankowym trwa już egzekucja komornicza, założenie kolejnego nie daje gwarancji, że zgromadzone na nim środki pozostaną dla Ciebie dostępne.

Czy pracodawca musi wiedzieć o zajęciu komorniczym?

Obecnie większość zajęć komorniczych dotyczy rachunku bankowego dłużnika i w tym przypadku pracodawca nie musi być o niczym informowany. Komornik współpracuje bezpośrednio z bankiem, czego efektem jest blokada środków na koncie. Wówczas pracodawca nie jest częścią całej procedury.

Sytuacja zmienia się jednak, gdy komornik zdecyduje się na zajęcie pensji. Wtedy pracodawca otrzymuje oficjalne zawiadomienie i musi potrącać wskazaną kwotę z wypłaty pracownika. To działanie, które może stanowić część egzekucji komorniczej i jest w pełni zgodne z obowiązującymi przepisami prawa.

Niemniej w tym przypadku pracodawca nie ma wglądu ani w pełny stan konta, ani w inne środki dłużnika – widzi tylko kwotę, którą musi przekazać komornikowi.

Kolejność działań, czyli po jakim czasie komornik zajmuje wynagrodzenie?

Należy wiedzieć, że zajęcie wynagrodzenia i zajęcie konta bankowego to dwie różne czynności egzekucyjne. Komornik może zastosować tylko jedną z nich lub obie jednocześnie, w zależności od strategii prowadzenia egzekucji i aktualnej sytuacji finansowej dłużnika.

Najczęściej pierwszym krokiem w postępowaniu egzekucyjnym jest zajęcie rachunku bankowego. Dzięki temu możliwe pozostaje zablokowanie środków zgromadzonych na koncie dłużnika, a następnie przeznaczenie ich na spłatę zadłużenia oraz pokrycie kosztów prowadzonej egzekucji.

Nie oznacza to jednak, że komornik ograniczy się wyłącznie do rachunku bankowego. Jeśli na koncie nie ma wystarczających środków, komornik może skierować egzekucję także do innych źródeł Twojego dochodu, w tym do wynagrodzenia za pracę.

Warto też wiedzieć, że te działania mogą nastąpić w bardzo zbliżonym czasie, a nawet równocześnie. Dzieje się tak dlatego, że wierzyciel we wniosku egzekucyjnym często wskazuje kilka sposobów prowadzenia postępowania naraz, w tym egzekucję z rachunku bankowego, wynagrodzenia czy innych składników majątku. Dzięki temu komornik może działać szybciej i zwiększyć szansę na skuteczne odzyskanie należności.

Ochrona środków i procedura odwoławcza

Nawet jeśli wiesz już, po jakim czasie komornik zajmuje konto, warto pamiętać, że jako dłużnik nie zostajesz całkowicie bez środków do życia. Polskie przepisy przewidują określone mechanizmy ochronne, takie jak czas na reakcję prawną oraz kwoty wolne od zajęcia, które mają zapewnić minimum środków do życia.

Siedmiodniowy termin zawieszenia po zajęciu rachunku

Po dokonaniu zajęcia rachunku bankowego bank nie przekazuje pieniędzy komornikowi natychmiast. Obowiązuje siedmiodniowy termin zawieszenia, czyli okres ochronny liczony od momentu zajęcia środków. W tym czasie jako dłużnik możesz podjąć stosowne działania prawne, w tym:

• złożyć skargę na czynności komornika;
• wnieść powództwo przeciwegzekucyjne, jeśli uważasz, że egzekucja jest niesłuszna;
• wskazać, że część środków pochodzi z dochodów objętych ochroną.

Dopiero po upływie 7 dni bank przekazuje zablokowane pieniądze komornikowi.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego na koncie

Kwota wolna od zajęcia komorniczego na koncie wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia brutto oraz przysługuje Ci w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym obowiązuje limit. Odnawia się on pierwszego dnia każdego miesiąca, jednak niewykorzystana część nie przechodzi na następny miesiąc.

Istotne jest, że pieniądze, które pozostaną na rachunku bankowym na koniec miesiąca, nadal znajdują się na koncie – ich saldo zostaje uwzględnione przy ustalaniu dostępnej kwoty wolnej w nowym miesiącu. To oznacza, że limit nie stanowi dodatkowej puli pieniędzy, możliwej do gromadzenia bez końca. Każda wypłata lub płatność zmniejsza kwotę wolną, pozostałą do wykorzystania w danym miesiącu.

Jeżeli kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi 3604,50 zł, a w danym miesiącu wykorzystasz z niej tylko 2000 zł, to niewykorzystane 1604,50 zł nie zostanie dodane do limitu na kolejny miesiąc. Przeciwnie – od początku kolejnego miesiąca zacznie obowiązywać nowy limit. Bank uwzględni zarówno środki znajdujące się na rachunku bankowym, jak i kolejne wpływy zgodnie z zasadami ochrony przed zajęciem.

Nie zapominaj także, że kwota wolna od zajęcia przysługuje wyłącznie jednej osobie, niezależnie od liczby posiadanych przez Ciebie rachunków. Nie dostaniesz więc osobnego limitu na każde z Twoich kont, a zasady te dotyczą rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz lokat oszczędnościowych. Nie obejmują za to np. rachunków firmowych czy zajęć alimentacyjnych.

Potrącenia przy świadczeniach emerytalno-rentowych i alimentacyjnych

Przy egzekucji z wynagrodzenia za pracę i świadczeń emerytalno-rentowych obowiązują odrębne limity potrąceń. W przypadku zwykłych długów, jak np. niespłacone kredyty czy rachunki, komornik może maksymalnie zająć 50% Twojego wynagrodzenia. Jednocześnie musi pozostawić Ci kwotę odpowiadającą minimalnej pensji netto. Krótko mówiąc – jeżeli zarabiasz najniższą krajową, zazwyczaj nie będziesz mieć potrąceń z wypłaty przy tego typu zobowiązaniach.

Podobna ochrona obejmuje emerytury i renty. Przy okazji standardowych długów potrącenie może wynieść do 25% świadczenia, a Tobie jako dłużnikowi należy pozostawić co najmniej 75% najniższej emerytury jako kwotę wolną od zajęcia.

Inne zasady dotyczą egzekucji alimentów, w przypadku których limity są wyższe. Z wynagrodzenia za pracę można potrącić nawet 60% pensji, a ochrona odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu przestaje obowiązywać. Surowsze limity stosuje się także przy zajęciu emerytury lub renty z tytułu zaległych alimentów. Jeśli więc jesteś osobą zadłużoną z tego powodu, komornik może potrącić Ci wyższe części dochodów niż u osób spłacających inne zobowiązania.

Dochody, których komornik nie może zająć

Nie wszystkie wpływy na konto bankowe podlegają zajęciu w wyniku egzekucji komorniczej. Przepisy chronią wybrane świadczenia, które mają zapewnić środki na utrzymanie dłużnika oraz jego rodziny. Na liście dochodów wyłączonych spod egzekucji znajdują się m.in.:

• świadczenie wychowawcze 800+,
• dodatkowe roczne świadczenia emerytalne, tj. 13. i 14. emerytura,
• dodatki rodzinne i pielęgnacyjne,
• świadczenia z pomocy społecznej,
• alimenty otrzymywane na dziecko,
• jednorazowe zapomogi socjalne.

Uważaj, by oddzielać środki chronione od pozostałych wpływów. Jeśli na jednym rachunku bankowym znajdują się zarówno np. pieniądze pochodzące z programu 800+, jak i Twoje wynagrodzenie za pracę, istnieje ryzyko, że dojdzie do problemów z prawidłowym rozpoznaniem źródła środków. Bank może zablokować Ci pieniądze w ramach zajęcia, dlatego pamiętaj, by zachować dokumenty potwierdzające, skąd pochodzą świadczenia.

Gdyby doszło do zajęcia komorniczego środków chronionych, powinieneś niezwłocznie skontaktować się z bankiem oraz komornikiem. Następnie złóż oficjalny wniosek o zwolnienie tych pieniędzy spod zajęcia. Jeśli jednak Twój problem nie zostałby rozwiązany, rozważ skargę na czynności komornika lub inne właściwe środki prawne. Pamiętaj, aby działać w miarę szybko, aby odzyskać dostęp do pieniędzy, które, zgodnie z przepisami, nie powinny być przeznaczone na spłatę długu.

Czy procedura zajęcia konta firmowego różni się od konta prywatnego?

W przypadku firm procedura zajęcia rachunku bankowego przez komornika jest praktycznie identyczna jak przy koncie prywatnym – komornik potrzebuje tytułu egzekucyjnego, wysyła zajęcie do banku, a środki są blokowane.

Różnica polega jedynie na tym, że przy koncie firmowym można zająć praktycznie 100% środków, bowiem przepisy dotyczące kwoty wolnej od zajęcia w tym przypadku nie obowiązują. To, w jakim czasie komornik wchodzi na konto firmowe, zależy głównie od kompletności dokumentów i decyzji banku, ale po wprowadzeniu zajęcia do systemu środki są blokowane niemal natychmiast.

Jak uniknąć komornika i spłacić swoje długi?

Jeżeli znajdujesz się w sytuacji, w której długi objęte postępowaniem komorniczym utrudniają normalne funkcjonowanie, a tradycyjne banki odmawiają udzielenia wsparcia, warto rozważyć skorzystanie z pomocy profesjonalnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti. Specjaliści z doświadczeniem w finansach przyglądają się każdej sprawie indywidualnie, analizując możliwości spłaty i proponując rozwiązania dopasowane do Twojej sytuacji.

Jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań oferowanych przez Biliti jest kredyt konsolidacyjny z komornikiem. Pozwala on połączyć wszystkie zaległe zobowiązania w jedną, wygodną ratę, której wysokość jest dopasowana do Twoich indywidulanych potrzeb. Dzięki temu codzienne życie staje się mniej stresujące, a uporządkowanie zadłużenia pozwala uniknąć dalszych negatywnych skutków egzekucji komorniczej.

Wypełnij nasz formularz kontaktowy i zyskaj plan spłaty długów na miarę Twoich potrzeb!

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas