Jakie są rodzaje pożyczek?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

17 sierpnia 2026

Pożyczka to umowa, w której jedna strona pożycza drugiej określoną sumę pieniędzy. W zamian pożyczkobiorca zobowiązuje się oddać otrzymane środki wraz z odsetkami, na których wysokość obie strony się zgodziły. Na rynku oferowanych jest wiele rodzajów pożyczek. O ich rodzajach i różnicach między nimi dowiesz się z tego artykułu.

Co to jest pożyczka pozabankowa?

Pożyczka pozabankowa to forma finansowania udzielana przez firmy pożyczkowe poza sektorem Pożyczka pozabankowa to finansowanie udzielane przez firmę pożyczkową, a nie bank lub SKOK. Zwykle można ją przeznaczyć na dowolny cel, a wniosek często składa się przez internet, przy ograniczonej liczbie formalności.

Pożyczki pozabankowe są kierowane między innymi do osób, które potrzebują szybkiego dostępu do dodatkowej gotówki. Nie oznacza to jednak, że każda firma udzieli finansowania osobie z negatywną historią kredytową, pożyczkodawcy stosują własne zasady oceny klienta.

Podstawą prawną pożyczki jest art. 720 Kodeksu cywilnego. Firmy pożyczkowe muszą również przestrzegać ustawy o kredycie konsumenckim, w tym limitów kosztów pozaodsetkowych:

• przy pożyczkach do 30 dni koszty mogą wynieść maksymalnie 5% pożyczonej kwoty;
• przy okresie powyżej 30 dni limit obejmuje 10% kwoty pożyczki oraz 10% w skali roku;
• łączne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty pożyczki.

Środki można przeznaczyć między innymi na remont, zakup sprzętu, naprawę samochodu, wakacje, leczenie lub spłatę innych zobowiązań. Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić całkowity koszt pożyczki i ocenić możliwość jej terminowej spłaty.

Pożyczki pozabankowe na dowolny cel

Środku uzyskane w ten sposób możesz przeznaczyć, np. na:

• remont domu lub mieszkania,
• zakup sprzętu RTV,
• wymiana mebli,
• naprawa auta,
• wakacje,
• leczenie,
• spłata innych zobowiązań.

Dla części klientów pożyczka może być źródłem dodatkowych środków pieniężnych, gdy oszczędności okazują się niewystarczające. Nie oznacza to jednak, że zaciągnięcie zobowiązania zawsze będzie doskonałym rozwiązaniem. Decyzja powinna uwzględniać wysokość dochodów, stałe wydatki oraz możliwość terminowej spłaty.

Czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu bankowego?

Pożyczka pozabankowa różni się od kredytu bankowego przede wszystkim tym, kto jej udziela: kredytu może udzielić wyłącznie bank, natomiast pożyczkę oferują dowolne firmy pożyczkowe. Choć terminy te są często używane zamiennie, różnice między nimi są istotne:

• Zdolność kredytowa. Banki stosują restrykcyjne kryteria oceny oraz oczekują odpowiedniej zdolności kredytowej i akceptują głównie stabilne formy zatrudnienia. Firmy pożyczkowe podchodzą do tego łagodniej, akceptując także umowy cywilnoprawne oraz niższe dochody w wielu przypadkach wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach.
• Cel finansowania. Pożyczka pozabankowa jest dostępna na dowolny cel. W przypadku kredytu bankowego przeznaczenie środków bywa ściśle określone (np. na zakup mieszkania lub samochodu).
• Proces aplikacyjny wymaga wypełnienia krótkiego formularza. W banku konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o dochodach od pracodawcy oraz innych dokumentów. Chwilówki są dostępne bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach.
• Szybkość działania. Decyzja o przyznaniu pożyczki online często zapada w 15 minut. Natomiast w banku może zająć nawet kilka dni.

Dzięki mniej skomplikowanym wymogom, uzyskanie pożyczki pozabankowej jest często szybsze i łatwiej dostępne dla osób, które nie spełniają wyśrubowanych warunków bankowych.

Pożyczki z sektora pozabankowego – rodzaje

Prywatne firmy pożyczkowe kojarzą się większości z chwilówkami, czyli szybkimi pożyczkami, jednak oferta jest o wiele bogatsza. Instytucje pozabankowe oferują różnorodne produkty pożyczkowe z minimalnymi formalnościami.

Rodzaje kredytów, jakie mają do zaoferowania firmy spoza sektora bankowego to przede wszystkim:

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy bez prowizji – sprawdź czym jest i jakie posiada zalety oraz wady

Jak porównać oferty chwilówek online?

• Chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowe – pożyczki udzielane na krótki okres, najczęściej od 30 do 90 dni, zwykle na kwotę od 500 zł do około 10 000 zł. Zazwyczaj spłaca się je jednorazowo. Pieniądze można otrzymać online, niekiedy nawet w ciągu 15 minut od wydania pozytywnej decyzji.
• Pożyczki długoterminowe, czyli ratalne – zobowiązania spłacane w miesięcznych ratach przez okres od kilku miesięcy do kilku lat, najczęściej od 3 do 60 miesięcy. Dostępne kwoty mogą wynosić od około 1 000 zł do 50 000 zł, a w wybranych firmach nawet do 100 000 zł. Przy wyższych kwotach pożyczkodawca zazwyczaj dokładniej sprawdza dochody, historię kredytową i zdolność do terminowej spłaty.
• Pożyczki konsolidacyjne – rozwiązanie finansowe przeznaczone na spłatę kilku dotychczasowych kredytów, chwilówek lub pożyczek ratalnych. Ich kwota może wynosić od kilku tysięcy do około 100 000 zł, natomiast okres spłaty najczęściej mieści się w przedziale od 12 do 120 miesięcy. Konsolidacja pozwala zamienić kilka zobowiązań na jedną miesięczną ratę.
• Pożyczka hipoteczna lub pożyczka pod zastaw nieruchomości – zobowiązanie zabezpieczone mieszkaniem, domem, działką albo inną nieruchomością należącą do pożyczkobiorcy. Okres spłaty może wynosić od 1 roku do 20 lat, a dostępna kwota zazwyczaj nie przekracza około 50–65% wartości nieruchomości. Przykładowo przy nieruchomości wartej 500 000 zł pożyczka może wynieść od około 250 000 zł do 325 000 zł. Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony wpisem w hipotece nieruchomości.
• Pożyczka lombardowa – krótkoterminowa pożyczka udzielana pod zastaw rzeczy ruchomej, np. biżuterii, sprzętu elektronicznego, zegarka lub samochodu. Kwota zależy od wartości zastawionego przedmiotu i może wynosić od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Okres spłaty najczęściej wynosi od 7 dni do 12 miesięcy.
• Pożyczka społecznościowa – pożyczka zawierana pomiędzy osobami fizycznymi, zwykle za pośrednictwem specjalistycznego portalu internetowego. Kwota może wynosić od około 1 000 zł do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a okres spłaty od 1 miesiąca do około 5 lat. Oprocentowanie, harmonogram rat i pozostałe warunki są ustalane indywidualnie.
• Chwilówki online lub przez internet – zobowiązanie, o które można wnioskować całkowicie zdalnie. W zależności od rodzaju produktu dostępne kwoty mogą wynosić od 100 zł do około 100 000 zł, a okres spłaty od 30 dni do 60 miesięcy. Decyzja może zostać wydana w ciągu kilkunastu minut, jednak czas wypłaty zależy między innymi od sposobu weryfikacji klienta i godzin pracy banków.
• Pożyczki bez BIK i pożyczki dla zadłużonych – pożyczki bez BIK, czyli bez sprawdzania w Biurze Informacji Kredytowej są dostępne dla osób z negatywną historią kredytową. Określenie „bez BIK” nie zawsze oznacza braku jakiejkolwiek weryfikacji, ponieważ firma może sprawdzić inne bazy, np. KRD, ERIF lub BIG InfoMonitor. Kwoty zazwyczaj wynoszą od 500 zł do kilku tysięcy złotych, a okres spłaty od 30 dni do około 24 miesięcy. Ze względu na podwyższone ryzyko koszty takiej pożyczki mogą być wyższe.
• Pozabankowa pożyczka na samochód – kredyt samochodowy jest udzielany przez bank lub SKOK i służy sfinansowaniu zakupu konkretnego pojazdu. Pozabankowe firmy pożyczkowe mogą natomiast oferować pożyczki gotówkowe na zakup auta albo pożyczki zabezpieczone samochodem. Kwota finansowania może wynosić od kilku tysięcy do około 100 000 zł, a okres spłaty od 12 do 84 miesięcy. Pożyczkodawca może sprawdzić historię kredytową klienta, jego dochody oraz wartość pojazdu stanowiącego zabezpieczenie.
• Pożyczki gotówkowe – Firmy pozabankowe oferują najczęściej od kilkuset złotych do około 100 000 zł z okresem spłaty od 30 dni do 60 miesięcy. Dostępność pożyczki zależy od dochodów, zdolności kredytowej i zasad stosowanych przez danego pożyczkodawcę. Jest to tradycyjny kredyt gotówkowy, ale udzielany poza systemem bankowym.
• Pożyczki dla osób z komornikiem – produkty kierowane do klientów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej i objętych egzekucją komorniczą. Ich uzyskanie jest trudne, ponieważ większość legalnie działających firm sprawdza zdolność klienta do spłaty zobowiązania. Dostępne kwoty zazwyczaj wynoszą od 500 zł do kilku tysięcy złotych, a okres spłaty od 30 dni do około 24 miesięcy. Przy wyższych kwotach pożyczkodawca może wymagać poręczyciela albo zabezpieczenia w postaci samochodu lub nieruchomości.

Chwilówka czy pożyczka ratalna – czym się różnią?

Chwilówka i pożyczka ratalna różnią się okresem spłaty i kwotą: chwilówkę spłacasz jednorazowo do 90 dni, ratalną w miesięcznych ratach nawet przez kilka lat. Pożyczka krótkoterminowa jest zazwyczaj droższa od pożyczki ratalnej, biorąc pod uwagę RRSO. Pożyczki bankowe są udzielane na kwoty powyżej 5000 zł, oferują dłuższy okres spłaty. Choć wiele firm pożyczkowych oferuje dla nowych klientów promocyjne warunki. Oznacza to, że pierwsza pożyczka za darmo ma Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania równą 0%

Oczywiście zdolność kredytowa jest sprawdzana w obu przypadkach, choć starając się o chwilówkę, możesz liczyć na łagodniejsze podejście do Twojej historii kredytowej. Oto tabela porównująca t finansowe te produkty finansowe:

Na co zwracać uwagę, wybierając rodzaj pożyczki? Całkowity koszt pożyczki

Im więcej rodzajów pożyczek w ofercie, tym trudniejszy może okazać się wybór tej najkorzystniejszej. Decydując się na konkretny produkt, zwróć uwagę na:

• Swoją sytuację oraz potrzeby – jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji i masz nieuregulowane zobowiązania, to ciężko będzie Ci uzyskać pożyczkę długoterminową na wyższą kwotę, a z kolei, kiedy potrzebujesz większej sumy pieniędzy, to chwilówka może okazać się niewystarczająca. Skup się więc na swoich potrzebach i możliwościach i wybierz tylko te rodzaje pożyczek, które masz szansę uzyskać. Pamiętaj, że Twoja zdolność kredytowa wpłynie na rodzaje pożyczek, które możesz otrzymać; pożyczki mogą być udzielane przez banki, firmy pożyczkowe oraz osoby prywatne;
• czas spłaty – powinien być on dostosowany do Twoich możliwości finansowych, w przeciwnym razie możesz mieć problemy z terminową spłatą pożyczki;
• prowizję – jest to jednorazowa opłata, która może wynosić od 0 do nawet 20 proc. wartości pożyczki;
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) -Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania pokazuje całkowity koszt pożyczki, uwzględniający oprocentowanie, prowizje i inne opłaty; to na jego podstawie porównuj oferty;
• odsetki – to, ile będą wynosić, zależne jest od oprocentowania, dlatego w warunkach, które zostaną Ci przedstawione, dokładnie przeanalizuj ten punkt. Zwróć również uwagę na odsetki karne, jakie będą naliczane w przypadku opóźnień w spłacie. Ważne jest również, aby rozważyć całkowity koszt pożyczki, w tym opłaty i odsetki, aby podjąć świadomą decyzję.

Zawsze porównuj całkowity koszt kilku ofert przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Tanie i darmowe pożyczki pozabankowe – co to znaczy?

Rynek pożyczek pozabankowych jest pełen ofert dostosowanych do stale zmieniających się potrzeb klientów. Chociaż pożyczki są produktami droższymi niż kredyty, natknąć się można na oferty darmowych pożyczek.

Takie oferty są skierowane do nowych klientów danego przedsiębiorstwa. Bezpłatne pożyczki są promocją mającą na celu zachęcenie nowych osób do skorzystania z oferty danej instytucji. O ile terminowa spłata zobowiązania jest rzeczywiście usługą darmową, to opóźnienia w zwrocie należnej sumy, wygenerują dodatkowe koszty. Pożyczki pozabankowe są zazwyczaj łatwiejsze do uzyskania niż kredyt bankowy, ale mogą wiązać się z wyższymi kosztami.

Co wybrać spośród wszystkich rodzajów pożyczek?

Wybór odpowiedniego rodzaju pożyczki powinien zależeć przede wszystkim od celu finansowania, wysokości potrzebnej kwoty, okresu spłaty oraz możliwości domowego budżetu. Nie istnieje jeden produkt, który będzie korzystny dla każdego klienta.

Przed podpisaniem umowy warto porównać nie tylko wysokość raty, ale również RRSO, całkowity koszt pożyczki, prowizje, opłaty dodatkowe i konsekwencje opóźnień w spłacie. Szczególną ostrożność powinny zachować osoby, które mają już kilka zobowiązań i rozważają kolejną pożyczkę na spłatę wcześniejszych długów.

W takiej sytuacji lepiej uporządkuj zobowiązania finansowe, ogranicz miesięczne obciążenia lub skorzystaj z konsolidacji, o ile pozwala na to twoja sytuacja finansowa.

Jeśli masz kilka zobowiązań pozabankowych, których terminowa spłata przerasta Twoje możliwości, skontaktuj się z nami. Wspólnie przeanalizujemy Twoją sytuację finansową, zaproponujemy najdogodniejsze rozwiązanie i podpowiemy, jak zarządzać finansami. Doradzimy także jak zarządzać domowym budżetem, by w przyszłości uniknąć podobnych problemów.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

4.7/5 - (83 votes)