Kredyt hipoteczny a rozwód – sprawdź, co dzieje się z długiem po rozstaniu

•

29 czerwca 2026

Konsekwencją rozwodu jest konieczność uregulowania wielu spraw prawnych. Między innymi jedną z nich jest uporządkowanie kwestii majątkowych. Nie chodzi tylko o podział majątku, ale i o sprawy związane ze wspólnymi zobowiązaniami finansowymi, takimi na przykład jak kredyt hipoteczny. Z artykułu dowiesz się, jaki wpływ na kredyt hipoteczny ma rozwód, jakie niesie to za sobą skutki oraz w jaki sposób poradzić sobie ze spłatą wspólnego zobowiązania.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Chcę wyjść z długu

Wpływ rozwodu na kredyt hipoteczny

Zobowiązania finansowe

Rozpoczynając temat kredytu hipotecznego w kontekście rozwodu, na samym wstępie należy napisać, że rozwód nie zwalnia ze spłaty wspólnego długu. Co więcej, niczego nie zmienia także podział majątku – nawet w sytuacji kiedy jedna z osób przejmie daną nieruchomość. Dla banku nie jest istotne to czy współkredytobiorcy są jeszcze małżeństwem czy już nie. Byli współmałżonkowie są odpowiedzialni w równym stopniu za spłatę wspólnego kredytu hipotecznego, niezależnie od tego czy są oni po rozwodzie, dla banku są oni w dalszym ciągu współkredytobiorcami. Ponadto w sytuacji, w której jedna z osób uchyla się od spłaty zobowiązania, bank może zażądać, aby wykonała to tylko druga osoba.

Kredyt hipoteczny a rozwód: co dalej z kredytem hipotecznym?

Byli małżonkowie są odpowiedzialni w takim samym stopniu za spłatę kredytu hipotecznego. Co więcej, nie zmienia tego podział majątku. Co zatem można zrobić ze wspólnym kredytem hipotecznym w takiej sytuacji? W dalszej części artykułu dowiesz się, jakie rozwiązania możesz zastosować.

Umowy i zmiany w kredycie

Wymiana współkredytobiorcy

Jednym ze sposobów poradzenia sobie z problemem wspólnego kredytu hipotecznego po rozwodzie jest wymiana współkredytobiorcy. W takiej sytuacji można wówczas wnioskować o przejęcie długu z innym współkredytobiorcą. Wtedy inna osoba (najczęściej jest to członek rodziny), wchodzi na miejsce byłego współmałżonka. Trzeba mieć jednak na uwadze, że taki zabieg wymaga wprowadzenia aneksu do umowy. Ważne jest, że współkredytobiorcą może być każdy, kto dysponuje odpowiednimi dochodami oraz właściwą zdolnością kredytową. Taki wariant stosuje się wówczas gdy były współmałżonek nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, do przejęcia zobowiązania w całości.

Opcje związane z nieruchomością

Sprzedaż nieruchomości

Innym wariantem jest sprzedaż nieruchomości. Z tego rozwiązania mogą skorzystać zwłaszcza ci, którzy nie mogą dogadać się w kwestii spłaty zobowiązania. Dzięki sprzedaży nieruchomości są oni w stanie pozyskać pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście jest to uzależnione od sytuacji rynkowej jaka jest w danym momencie. Nie zawsze środku uzyskane ze sprzedaży, wystarczą na pokrycie kredytu hipotecznego.

Wynajem nieruchomości

Innym rozwiązaniem jest wynajem nieruchomości. Stosuje się ją na przykład wtedy gdy sprzedaż jest po prostu niemożliwa. Innym argumentem, który przemawia za tym, aby wynająć mieszkanie to przede wszystkim możliwość uzyskania pieniędzy z najmu, które umożliwią spłatę rat kredytu hipotecznego.

Przejęcie nieruchomości przez jedną osobę

Jeszcze innym wariantem który można wziąć pod uwagę, jest przejęcie nieruchomości przez jednego z byłych współmałżonków. Tego typu rozwiązanie może być stosowane wówczas gdy byli małżonkowie uzgodnili, że dana nieruchomość wejdzie w posiadanie jednego z nich. Jednakże, aby takie przejęcie kredytu hipotecznego było możliwe, niezbędna jest zarówno zgoda obojga oraz banku. Uzyskanie jej nie jest proste, gdyż bank będzie chciał ponownie sprawdzić zdolność danego klienta, który zamierza przejąć spłatę obowiązującego zadłużenia. Jakie kroki należy podjąć w przypadku tej opcji? Poniżej mini przewodnik krok po kroku:

Co zrobić, żeby jedna osoba przejęła nieruchomość pod hipotekę po rozwodzie?

Ustal z byłym współmałżonkiem, że chcesz przejąć kredyt w całości.

Udajcie się do banku i złóżcie wniosek o podpisanie aneksu do umowy.
Bank na tym etapie może zażądać przedstawienia dodatkowych dokumentów.

Bank przeprowadzi ponowną weryfikację zdolności kredytowej osoby, która ma przejąć zadłużenie i podejmie decyzję.

Jakich dokumentów może zarządać bank podczas składania wniosku o podpisanie aneksu do umowy? Może to być na przykład:

orzeczenie sądu o rozwiązaniu związku małżeńskiego;
orzeczenie o podziale majątku;
umowa o przejęciu nieruchomości przez jednego z byłych małżonków;
odpis z księgi wieczystej;

dokumenty dotyczące dochodów osoby, która ma przejąć spłatę zobowiązania.

Kredyt hipoteczny a rozwód – spłata jako obowiązek obojga

Spłata kredytu hipotecznego – nawet po rozwodzie jest obowiązkiem obojga byłych współmałżonków. W praktyce oznacza to, że rozwód nie niweluje prawnie takiego zobowiązania. Na szczęście istnieje kilka alternatyw, z jakich mogą skorzystać byli współmałżonkowie. To na przykład: sprzedaż nieruchomości – taki wariant pozwoli pozbyć się zadłużenia za pomocą pozyskanych środków. Kiedy z przyczyn technicznych nie jest to możliwe, wówczas można taką nieruchomość wynająć. Inną alternatywą jest przejęcie długu przez jedną z osób. Wymaga to jednak odpowiedniej procedury, w postaci ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej i podpisania aneksu do umowy kredytowej. Ponadto bank musi wyrazić na to swoją zgodę. Innymi słowy, rozwód nie jest sposobem na pozbycie się problemu finansowego. Co więcej, bank może zażądać, aby w przypadku braku spłaty kredytu przez jednego małżonka, ten obowiązek spadł na drugą osobę.

FAQ, czyli co jeszcze musisz wiedzieć o kredycie w przypadku rozwodu

Jeśli jeden z byłych małżonków spłaca raty samodzielnie, przysługuje mu tzw. roszczenie regresowe wobec drugiej strony o zwrot odpowiedniej części nakładów. Roszczenie to najlepiej rozliczyć w trakcie sądowego podziału majątku lub w osobnym procesie cywilnym, dokumentując wszystkie przelewy do banku.

Alimenty są traktowane przez banki jako stałe obciążenie finansowe (dla płacącego) lub dochód (dla otrzymującego), co bezpośrednio wpływa na ocenę zdolności kredytowej. W 2026 r. przy zaostrzonych kryteriach KNF, wysokie alimenty mogą uniemożliwić samodzielne przejęcie długu, nawet przy zarobkach powyżej średniej krajowej.

W większości programów wsparcia (np. następcy Bezpiecznego Kredytu) rozwód nie powoduje automatycznej utraty dopłat, o ile nieruchomość pozostaje w rękach jednego z beneficjentów. Jednakże zbycie udziałów w drodze darowizny, zamiast podziału majątku, może skutkować koniecznością zwrotu części subwencji zgodnie z przepisami obowiązującymi w 2026 r.

Wyrok sądu dotyczący podziału majątku nie jest wiążący dla banku w zakresie zmiany umowy kredytowej. Nawet jeśli sąd przyzna mieszkanie jednej osobie, dla banku oboje pozostają dłużnikami solidarnymi, dopóki nie zostanie podpisany aneks o zwolnieniu z długu po uprzednim zbadaniu zdolności kredytowej.

Banki akceptują dołączenie nowego współkredytobiorcy (partnera, rodzica) w miejsce byłego małżonka, aby wzmocnić zdolność kredytową. Jest to standardowa procedura aneksowania umowy, która pozwala na formalne zwolnienie byłego partnera z długu bez konieczności całkowitej spłaty hipoteki.

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Chcę wyjść z długu

Autor artykułu: Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij: