Jak wygląda życie z komornikiem?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

1 sierpnia 2025

Długi to częsty problem wśród osób, które doświadczyły nagłych problemów finansowych lub przeceniły swoje realne szanse na spłatę danego zobowiązania. W sytuacji, gdy dług narasta, nasza sprawa może zostać skierowana do sądu, czego następstwem będzie egzekucja komornicza. Mimo że jest to wyjątkowo ciężkie i stresujące doświadczenie, znajomość etapów takiego postępowania może pomóc lepiej się przygotować i złagodzić jego skutki. Poniżej wyjaśniamy, jak wygląda życie z

Jak żyć z komornikiem? Pierwsze kroki po otrzymaniu nakazu zapłaty oraz jakie kroki należy podjąć

Pierwszym sygnałem, że sprawa naszego zadłużenia została skierowana do sądu, jest otrzymanie wezwania do zapłaty bądź nakazu uregulowania konkretnych należności. W tym momencie warto dokładnie przeanalizować dokumenty i nie ignorować problemu. Odkładanie sprawy na później jedynie pogarsza sytuację, a termin do wniesienia sprzeciwu czy złożenia wniosku o rozłożenie długu na raty szybko mija. Dlatego pierwszym krokiem po otrzymaniu takiego pisma powinno być skontaktowanie się z prawnikiem lub doradcą finansowym, który pomoże zrozumieć dalsze możliwości działania i podpowie, jak postępować, by chronić swoje interesy.

Pamiętajmy, że otrzymanie nakazu do zapłaty zwykle nie jest pierwszym postępowaniem, z jakim konfrontuje się ów dłużnik. Zanim sprawa trafi do sądu, najczęściej ma on do czynienia z różnymi formami przypomnień i wezwań do zapłaty od banków, firm pożyczkowych bądź inwestorów, wobec których posiada określone zobowiązania.

Przeczytaj również:

Jakie są prawa kredytobiorcy wobec banku? Przewodnik dla klientów

Jak banki oceniają ryzyko kredytowe klienta?

Często są to najpierw monity telefoniczne lub pisemne, a następnie coraz bardziej formalne pisma przypominające o konieczności uregulowania należności. Dopiero brak reakcji na te wezwania sprawia, że wierzyciel decyduje się na skierowanie sprawy na drogę sądową.

Skutki posiadania aktywnej egzekucji komorniczej

Posiadanie aktywnej egzekucji komorniczej niesie za sobą nie tylko konsekwencje finansowe, ale również poważne skutki emocjonalne i społeczne. Stały stres związany z możliwością zajęcia majątku, ograniczeniem dostępu do wynagrodzenia czy utratą kontroli nad własnym budżetem wpływa negatywnie na zdrowie psychiczne dłużnika. Często pojawia się bezsenność, lęk, obniżone poczucie własnej wartości, a w skrajnych przypadkach także depresja.

Zobowiązania finansowe bywają również źródłem napięć w relacjach z bliskimi, gdyż mogą prowadzić do konfliktów w rodzinie, zerwania więzi społecznych, a nawet rozpadu małżeństw. Wielu dłużników unika kontaktów towarzyskich z powodu wstydu lub obawy przed ujawnieniem swojej sytuacji, co tylko pogłębia ich izolację.

Warto pamiętać, że choć komornik egzekwuje należności zgodnie z prawem, to skutki całego procesu są znacznie szersze niż tylko ekonomiczne, dlatego tak ważne jest, aby szukać pomocy nie tylko finansowej, ale również psychologicznej.

Etapy postępowania egzekucyjnego

Wszczęcie postępowania egzekucyjnego

Po otrzymaniu tytułu wykonawczego, na przykład wyroku sądu, czy też nakazu zapłaty z klauzulą wykonalności, wierzyciel składa do komornika wniosek o wszczęcie egzekucji. Komornik formalnie otwiera postępowanie egzekucyjne i informuje dłużnika o tym fakcie.

Doręczenie zawiadomienia o egzekucji komorniczej

Komornik wysyła do dłużnika zawiadomienie o wszczęciu egzekucji, w którym wskazuje:

• Kwotę zadłużenia;
• Podstawę prawną postępowania;
• Informacje o dalszych krokach.

To właśnie w tym momencie dłużnik powinien zareagować, na przykład poprzez złożenie stosowanego wniosku o rozłożenie długu na raty lub zawarcie ugody, aby uniknąć dalszych konsekwencji wynikających z działań komornika.

Ustalenie majątku dłużnika

Komornik podejmuje działania zmierzające do identyfikacji składników majątkowych i źródeł dochodu dłużnika. Może to obejmować choćby wizyty w miejscu zamieszkania, sprawdzenie informacji w bazach danych, bankach, a nawet u aktualnego pracodawcy.

Wszystkie te działania mają na celu oszacowanie realnej zdolności finansowej dłużnika oraz identyfikację majątku, z którego można skutecznie zaspokoić roszczenia wierzyciela. Komornik sądowy dąży do tego, aby egzekucja była możliwie efektywna, a jednocześnie zgodna z obowiązującym prawem tak, aby nie naruszać minimalnych środków koniecznych do codziennego funkcjonowania dłużnika.

Zajęcie rachunków bankowych i wynagrodzenia

Najczęściej pierwszym krokiem egzekucyjnym jest zajęcie środków na rachunkach bankowych oraz części wynagrodzenia dłużnika. W 2025 roku za kwotę wolną od zajęcia uznaje się 75% minimalnego wynagrodzenia brutto, czyli 3499,50 zł. Komornik przelewa zajęte środki na konto wierzyciela, ograniczając tym samym dostęp dłużnika do pieniędzy.

Niemniej jednak proces ten odbywa się dopiero wtedy, gdy dłużnik nie podejmie żadnych kroków w celu ustalenia alternatywnej metody spłaty swoich zobowiązań.

Zajęcie majątku dłużnika

Jeśli zajęcie rachunków bankowych i wynagrodzenia nie pokrywa długu, komornik może zająć aktywa, takie jak pojazdy, sprzęty, wartościowe przedmioty, a w przypadku wyjątkowo dużego zadłużenia, także nieruchomości. Wszystko po to, aby zdobyć środki potrzebne na spłatę wierzyciela i opłacenie postępowania egzekucyjnego.

Należy wspomnieć, że komornik sądowy zostaje powołany na mocy kodeksu postępowania cywilnego i może on dokonać zajęcia majątku dłużnika nawet wbrew jego woli.

Zakończenie lub wstrzymania egzekucji

Postępowanie egzekucyjne kończy się po całkowitej spłacie długu lub w przypadku braku majątku, który pozwoliłby na skuteczną egzekucję. Komornik sporządza protokół zakończenia egzekucji i informuje o tym strony, wobec których toczyło się postępowanie.

Jeżeli komornik ustali, że dłużnik nie posiada żadnych dochodów ani majątku, z którego można by przeprowadzić skuteczną egzekucję, postępowanie zostaje umorzone z powodu bezskuteczności. W takim przypadku również sporządzany jest odpowiedni dokument, a wierzyciel otrzymuje informację o braku możliwości wyegzekwowania należności na danym etapie.

Warto jednak pamiętać, że zakończenie lub wstrzymanie egzekucji nie oznacza umorzenia długu. Tytuł wykonawczy, na podstawie którego działał komornik zachowuje ważność przez dłuższy czas. Oznacza to, że jeśli w przyszłości sytuacja finansowa dłużnika ulegnie zmianie, wierzyciel może ponownie złożyć wniosek o wszczęcie egzekucji.

Czy zajęciem komorniczym objęte mogą być nie tylko dochody?

Odpowiedź brzmi: tak. W Polsce egzekucja komornicza to proces, który ma na celu wyegzekwowanie należności od dłużnika na rzecz wierzyciela. Najczęściej kojarzymy ją z zajęciem wynagrodzenia za pracę lub innych dochodów dłużnika, jednak rzeczywistość jest znacznie bardziej złożona. Zajęciem komorniczym mogą być objęte nie tylko dochody, ale także różnorodne składniki majątku dłużnika.

Jakie składniki majątku mogą zostać zajęte?

• Wynagrodzenie za pracę;
• Środki na rachunkach bankowych;
• Wartościowe aktywa ruchome;
• Nieruchomości z wpisem do księgi wieczystej;
• Niektóre świadczenia socjalne i zasiłki;
• Renty i emerytury (z uwzględnieniem kwoty wolnej od zajęcia).

Czy komornik ma prawo zająć ruchomości będące częścią majątku wspólnego?

Jeśli dłużnik pozostaje w związku małżeńskim, nieposiadającym rozdzielności majątkowej, komornik może zająć aktywa wchodzące w skład majątku wspólnego obydwu małżonków. Zajęcie może objąć więc wspólny samochód, sprzęty i inne składniki majątku małżeństwa. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli tylko jeden z małżonków ma długi, to egzekucja może dotknąć rzeczy nabytych wspólnie w trakcie trwania związku.

Uzyskanie tytułu egzekucyjnego – Czego komornik nie może zająć?

• Świadczeń 800+ i innych świadczeń rodzinnych;
• Zasiłków pielęgnacyjnych i dodatków dla osób z niepełnosprawnościami;
• Podstawowych mebli i sprzętów domowych;
• Niezbędnych środków do życia;
• Narzędzi potrzebnych do pracy.

Czy komornik może zająć majątek dłużników alimentacyjnych?

W przypadku dłużników alimentacyjnych komornik ma szerokie uprawnienia do egzekwowania zaległych świadczeń, co obejmuje możliwość zajęcia majątku, wynagrodzenia za pracę, rachunków bankowych oraz innych źródeł dochodu. Postępowanie egzekucyjne w takich sprawach jest często priorytetowe i może być prowadzone w trybie przyspieszonym, ze względu na szczególny charakter zobowiązań alimentacyjnych, które mają bezpośredni wpływ na sytuację życiową osoby uprawnionej. Co więcej, dłużnicy alimentacyjni mogą być objęci dodatkowymi sankcjami, takimi jak wpis do rejestru dłużników czy ograniczenia w zakresie prawa jazdy, co ma skłonić ich do uregulowania należności.

Życie z komornikiem – Czy postępowania komorniczego nie da się uniknąć?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, czy możliwe jest uniknięcie procesu egzekucyjnego w każdym przypadku, niemniej istnieją sytuacje, w których czynności komornika faktycznie mogą zostać wstrzymane lub całkowicie zakończone. Kluczowe znaczenie ma tutaj szybka reakcja dłużnika.

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, zanim sprawa trafi do sądu, wierzyciel kontaktuje się z dłużnikiem w celu odzyskania swoich należności, co zwykle stanowi chęć polubownego załatwienia sprawy, bez konieczności przekazywania sprawy innym organom prawa. Jeśli więc dłużnik faktycznie dokona spłaty zadłużenia, odzyskanie należności z pomocą komornika nie będzie potrzebne.

Istnieją jednak sytuacje, w których wysokość zadłużenia jest tak duża, że dłużnik pomimo szczerych chęci, nie jest w stanie pokryć jego wszystkich kosztów. Wówczas wobec osoby zadłużonej rozpoczyna się postępowanie sądowe, na mocy którego komornik może dokonać zacięcia ruchomości należących do dłużnika, jego konta bankowego oraz innych aktywów pozwalających na spłatę wierzyciela i pokrycie kosztów egzekucji.

Konsolidacja długów w obliczu postępowania komorniczego – Dlaczego warto zaufać specjalistom?

Choć wszczęcie postępowania komorniczego może wydawać się sytuacją bez wyjścia, rozwiązaniem może okazać się wówczas skorzystanie z pomocy profesjonalnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti, oferujących kompleksowy model spłaty nagromadzonych długów. Doradcy finansowi nie tylko będą w stanie przyjrzeć się Twojej sytuacji w sposób indywidualny, ale też dostosować sposób spłaty do Twoich aktualnych możliwości finansowych.

Wraz z konsolidacją, czyli połączeniem wszystkich zobowiązań w jeden produkt kredytowy o wydłużonym czasie spłaty, masz realne szanse na wyjście z trudnej sytuacji finansowej, unikając również utraty zgromadzonego majątku i negatywnych wpisów w bazach dłużników. Zapewniamy kompleksowe wsparcie na każdym etapie kredytowania, indywidualne podejście do klienta i transparentne warunki współpracy. Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami i pozbądź się długów na dobre!

Zmiana miejsca zamieszkania a egzekucja komornicza – Dlaczego nie warto ukrywać się przed komornikiem?

Wielu dłużników obawiających się egzekucji komorniczej decyduje się na zmianę miejsca zamieszkania w nadziei, że utrudni to komornikowi prowadzenie postępowania lub pozwoli na uniknięcie odpowiedzialności. Takie działanie jednak rzadko przynosi oczekiwany efekt, bowiem komornik ma możliwość ustalenia aktualnego miejsca pobytu dłużnika poprzez dostęp do baz danych, rejestrów publicznych czy współpracę z innymi instytucjami. Co więcej, celowe unikanie kontaktu może skutkować dodatkowymi kosztami postępowania, zwiększeniem zadłużenia, a nawet zastosowaniem bardziej dotkliwych środków egzekucyjnych.

Ukrywanie się nie rozwiązuje problemu, a jedynie go pogłębia. Zamiast ucieczki, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest podjęcie rozmów z wierzycielem lub komornikiem i próba uregulowania zobowiązań na możliwych warunkach.

Życie z komornikiem – Dlaczego warto nie doprowadzać do postępowania egzekucyjnego?

Życie z komornikiem może być niezwykle stresującym doświadczeniem odbijającym się nie tylko na finansach osoby zadłużonej, ale też jej zdrowiu psychicznym, relacjach z bliskimi i i szeregu innych aspektów codziennego funkcjonowania. Ciągła presja związana z egzekucją długu, obawa przed utratą majątku czy ograniczeniami w zarządzaniu własnymi środkami często prowadzi do poczucia bezsilności i napięć w rodzinie.

Kluczowe jest zrozumienie, że wszczęcie postępowania egzekucyjnego nie musi być końcem naszej stabilności finansowej ani determinantem utraty zgromadzonego majątku, pod warunkiem, że podejmie odpowiednie kroki sprzyjające zawieszeniu egzekucji. Pomocne może być w tym egzekwowanie nowych warunków spłaty, czy też skorzystanie z pomocy profesjonalnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti, które zapewnią nam kompleksową pomoc w zapanowaniu nad naszymi zobowiązaniami.

Potrzebujesz wsparcia w spłacie swoich długów? Wypełnij nasz formularz kontaktowy, a my zajmiemy się resztą!

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)