Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – jak działa?

Zaktualizowano: 30 września 2024

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych pozwala na połączenie wielu zobowiązań w jedno, a tym samym zmniejszenie miesięcznej raty zobowiązania. Takie rozwiązanie sprawia, że dana osoba może w łatwiejszy sposób spłacić swój dług.

Zmagasz się z wieloma zobowiązaniami finansowymi i nie wiesz, jak możesz je spłacić? W artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny, jakie warunki należy spełnić, aby go uzyskać oraz podpowiemy,  jak wygląda proces aplikacji krok po kroku.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Definicja

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który jest pomocny w spłacie zobowiązań kredytowych. Polega on na połączeniu wielu zobowiązań w jedno. Dzięki temu dłużnik może regulować swoje długi za pomocą jednego kredytu, w postaci niskiej, comiesięcznej raty.

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie finansowe, które jest pomocne w spłacie długów klienta polegające na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. Taki wariant powoduje, że dłużnik może regulować swoje długi za pomocą jednej raty. Cechami charakterystycznymi kredytu konsolidacyjnego są między innymi wydłużenie okresu kredytowania oraz obniżenie wysokości raty w taki sposób, aby nie stanowiła ona problemu dla domowego budżetu. Istotną informacją jest fakt, że kredyt konsolidacyjny jest dla osób, które nie posiadają jeszcze zaległości w spłacie powyżej 30 dni. Osoby z przeterminowanymi długami, nie mogą starać się o taki kredyt, gdyż nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Zobowiązania, które można skonsolidować to między innymi:

• kredyt gotówkowy;
• kredyt samochodowy;
• kredyt ratalny;
• kredyt hipoteczny;
• pożyczka (zależnie od polityki wewnętrznej placówki bankowej);
• limit na karcie kredytowej;
• limit na rachunku bankowym.

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu dotychczasowych zobowiązań i rozłożeniu ich na comiesięczne, niskie raty.

To Cię zainteresuje: Kredyt konsolidacyjny – gdzie najłatwiej dostać?

Korzyści z konsolidacji

Konsolidacja kredytu niesie za sobą całkiem sporo zalet. Poniżej poruszymy najważniejsze z nich.

• Obniżenie miesięcznych rat. To jedna z najważniejszych zalet takiego rozwiązania. Zmniejszenie miesięcznych rat jest dużym ułatwieniem w zarządzaniu domowym budżetem.
• Konsolidacja kredytu sprawia, że wysokość raty dopasowana jest do bieżącej sytuacji kredytobiorcy, co pozwala mu na lepsze zarządzanie wydatkami oraz domowym budżetem.

• Konsolidacja kredytu pozwala odciążyć kredytobiorcę, co ma bezpośredni wpływ na codzienne życie. Co prawda okres spłaty wydłuża się, ale z drugiej strony jest to sposób na wyjście z długów bez martwienia się o środki finansowe na codzienne wydatki.
• Uporządkowanie finansów osobistych. To kolejny z walorów, o którym należy wspomnieć. Konsolidacja kredytu daje możliwość lepszego rozplanowania bieżących wydatków, bez martwienia się o niespłacone długi.Jedna rata to jedno zobowiązanie w miesiącu, którego należy pilnować zamiast kilku.
• Poprawa zdolności kredytowej. Konsolidacja kredytów zbliża dłużnika to szybszego uregulowania swoich zobowiązań, co w praktyce poprawia jego zdolność kredytową.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Proces wnioskowania o kredyt konsolidacyjny wygląda podobnie jak w przypadku innego typu kredytów, jednakże jest on nieco bardziej rozbudowany. Poniżej zaprezentujemy wszystkie etapy wnioskowania krok po kroku:

Krok 1: Złożenie wniosku. Klient musi wypełnić standardowo wniosek o kredyt konsolidacyjny, w którym to wymagane jest wskazanie niezbędnych informacji, a następnie poczekać na kontakt ze strony pracownika banku, który zada kilka niezbędnych pytań (o ile nie zostały one już wskazane we wniosku). Pytania mogą dotyczyć między innymi:

• Danych osobowych – takich jak PESEL, adres zamieszkania, telefon, adres e – mail;
• Danych odnoszących się do dowodu osobistego;
• Wysokości miesięcznych dochodów;
• Formy zatrudnienia;
• Miesięcznych kosztów utrzymania;
• Wysokości wszystkich zobowiązań finansowych;
• Zgody na przetwarzanie danych osobowych w celach marketingowych;
• Zgody na weryfikację w BIK.

Po uzyskaniu takich informacji konsultant będzie mógł przedstawić wstępne warunki kredytu konsolidacyjnego. Warto wiedzieć, że szczegółowa decyzja i warunki są możliwe do uzyskania dopiero po złożeniu wniosku i weryfikacji przez analityka banku.

Krok 2: Wizyta w banku. Kolejnym krokiem jest wizyta w oddziale banku. Na tym etapie klient musi zabrać się ze sobą szczegółową dokumentację. To między innymi:

• dowód osobisty;
• dokumenty odnoszące się do wszystkich zobowiązań finansowych klienta, które zamierza połączyć w kredyt konsolidacyjny;
• dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody.

Krok 3: Podpisanie umowy. Po dokonaniu wszelkich formalności w banku można przystąpić do podpisania umowy.

Warunki uzyskania kredytu

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wiąże się – jak w każdym wypadku tego typu – ze spełnieniem określonych warunków. Do najważniejszych z nich można zaliczyć:

• Odpowiednia zdolność kredytowa. Może to dziwić, ale nic bardziej mylnego. Bank musi dokładnie zweryfikować aktualne zobowiązania finansowe i zestawić je z dochodami klienta, aby mieć pewność czy mimo ustanowienia mniejszych rat, będzie on w stanie spłacać swoje zobowiązanie.
• Odpowiednia historia kredytowa. Kolejnym aspektem jest odpowiednia historia kredytowa. Bank w sposób szczególny przyjrzy się terminowej spłacie dotychczasowych zobowiązań. Tak jak wspominaliśmy w poprzedniej części artykułu – nie ma możliwości ubiegania się o kredyt konsolidacyjny, w sytuacji kiedy mamy do czynienia ze znaczącymi opóźnieniami w spłacie długu.

Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?

Profil idealnego kandydata

Kredyt konsolidacyjny jest skierowany głównie do osób, które mają kilka różnych zobowiązań finansowych, ale zależy im na łatwiejszej spłacie i lepszym zarządzaniu domowym budżetem. Idealnym kandydatem do uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest osoba, która nie ma jeszcze opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań finansowych, ale zauważa, że takowe problemy mogą mieć miejsce. Ponadto musi być to osoba, która posiada dobrą historię i zdolność kredytową. Taka osoba powinna mieć stabilne zatrudnienie, które pozwoli na regularną spłatę kredytu konsolidacyjnego.

Ważne jest, aby miała ona adekwatne do sytuacji dochody finansowe, które pozwolą na dokonywanie płatności ratalnych. Oczywiście najlepiej jeżeli taka osoba posiada także stabilne zatrudnienie. Poniżej przykład dla lepszego zobrazowania:

Pani Ania w wyniku nadmiernego zadłużenia i pogorszenia swojej sytuacji zdrowotnej, a tym samym zwiększonych miesięcznych kosztów – dochodzi do wniosku, że w przyszłości może mieć problem z dotrzymaniem terminowości w spłacie. Dlatego też, aby uniknąć przykrych konsekwencji – np. w postaci zajęcia komorniczego lub konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów wynikających z opóźnień, decyduje się na kredyt konsolidacyjny. Stabilna forma zatrudnienia i dosyć wysokie przychody pozwolą na jego uzyskanie, a tym samym na łatwiejszą spłatę zobowiązań w przyszłości.

Zagrożenia i ryzyka

Kredyt konsolidacyjny może wydawać się na pierwszy rzut rozwiązaniem bez żadnych wad. Jednak nie jest to do końca prawdą. Oczywiście wszystko uzależnione jest od indywidualnej sytuacji klienta, ale należy pamiętać, że są i pewne słabsze strony. Są to na przykład:

• Znaczne koszty. Nieodłącznymi elementami, jakie występują przy kredycie konsolidacyjnym, są przede wszystkim wysokie koszty. Zarówno te, które związane są z przedłużonym okresem spłaty, jak i możliwymi dodatkowymi prowizjami czy też ubezpieczeniami.
• Zadłużenie na dłuższy okres. Co prawda, kredyt konsolidacyjny pozwala pozbyć się długu, ale będzie to rozłożone w czasie.
• Zadłużenie na długi okres czasu. W kontekście niższych rat to z pewnością ogromna zaleta, ale patrząc na to, że zobowiązanie będzie długoterminowe – to już wada. Zmieniająca się sytuacja kredytobiorcy na przełomie mijającego czasu może sprawić, że spłata ustalonych rat będzie problematyczna.

Chcąc uniknąć rozmaitych błędów finansowych,  należy przed podjęciem decyzji zaznajomić się dokładnie z warunkami obowiązującej umowy kredytu konsolidacyjnego, a w razie konieczności skonsultować ze specjalistą kredytowym.

Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?

Ocena sytuacji finansowej

Kredyt konsolidacyjny może być dobrym wariantem w wielu sytuacjach. Jednak przed omówieniem poszczególnych przykładów warto podkreślić, że kredyt tego typu wymaga od potencjalnego kredytobiorcy samodzielnej oceny sytuacji finansowej. Być może kredyt konsolidacyjny to nie jedyne rozwiązanie, z jakiego dana osoba będzie mogła skorzystać. Ponadto musi ona sprawdzić, czy dochowała wszelkich terminów związanych ze spłatą – w przeciwnym razie, uzyskanie kredytu nie będzie możliwe. Przejdźmy teraz do poszczególnych sytuacji, które mogą wskazywać na słuszność skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. Oto kilka z nich:

• Kiedy spłata zaciągniętych zobowiązań staje się coraz trudniejsza – na przykład z tytułu ponoszonych wyższych kosztów.
• Kiedy pilnowanie terminu wielu zobowiązań jest męczące. Wprowadzenie jednej raty kredytowej spowoduje, że kredytobiorca nie będzie już tak obciążony nie tylko finansowo, ale i psychicznie. Ponadto zmniejsza to ryzyko braku zachowania obowiązujących terminów.
• Kiedy zmieniła się diametralnie oferta na rynku kredytowym i konsolidacja kredytu będzie po prostu korzystniejsza pod względem finansowym.

Alternatywy dla konsolidacji

Kredyt konsolidacyjny to nie jedyne rozwiązanie, z jakiego może skorzystać osoba zmagająca się z dużym zadłużeniem. Zwłaszcza jeżeli nie spełnia ona warunków do jego uzyskania. Co może zrobić w takiej sytuacji? Poniżej kilka podpowiedzi:

• Konsolidacja pozabankowa. Działa ona podobnie jak kredyt konsolidacyjny w banku z tą różnicą, że firmy pozabankowe są mniej restrykcyjne jeżeli idzie o wymogi, niż ma to miejsce w banku.
• Pożyczka od rodziny, przyjaciół i znajomych. Uzyskanie dodatkowych środków od najbliższych, może wiązać się z pewnym dyskomfortem, ale w ostatecznym rachunku jest to opcja dużo tańsza, gdyż taka osoba nie musi płacić prowizji.
• Restrukturyzacja kredytu. Polega ona na zmianie warunków zobowiązania w taki sposób, aby klient mógł dokonywać terminowej spłaty rat.
• Porozumienie z wierzycielami. Jest to wariant, który nie zawsze zakończy się sukcesem, ale czasem rozmowa i dobre chęci oraz przedstawienie realnych rozwiązań, może być pomocne w ustaleniu nowego sposobu na uregulowanie należności.