Pożyczka z poręczycielem to finansowania z dodatkową osobą (żyrantem), która zobowiązuje się do spłaty długu, jeśli pożyczkobiorca przestanie regulować raty na czas. Warunkiem jest posiadanie przez nią odpowiedniej zdolności kredytowej. Sprawdź, kto może zostać żyrantem, jakie ma obowiązki i kiedy takie rozwiązanie może pomóc osobie zadłużonej.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje o pożyczce z poręczycielem
Żyrant odpowiada za spłatę zobowiązania, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z umowy.
Osoba zadłużona może w niektórych przypadkach otrzymać pożyczkę z poręczycielem, ale ostateczna decyzja zależy od oceny wniosku i wymagań konkretnej firmy.
Koszt pożyczki warto oceniać przede wszystkim na podstawie RRSO i całkowitej kwoty do spłaty.
Kim jest gwarant?
Gwarant to inaczej poręczyciel lub żyrant, czyli osoba, która dobrowolnie podejmuje się poręczenia za zobowiązanie finansowe pożyczkobiorcy. W przypadku kredytów lub pożyczek gwarant jest dodatkowym uczestnikiem umowy, działającym obok pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy.
Poprzez swoje poręczenie, gwarant zobowiązuje się wobec wierzyciela do zapłaty zobowiązania, jeśli pożyczkobiorca nie byłby w stanie tego zrobić.
Żyrant a współkredytobiorca – czym się różnią?
Żyrant i współkredytobiorca różnią się jedną rzeczą: współkredytobiorca dostaje pieniądze z pożyczki i spłaca ją od pierwszej raty, a żyrant nie dostaje nic i wkracza dopiero, gdy dłużnik przestanie płacić.
| Kwestia | Żyrant | Współkredytobiorca |
|---|---|---|
| Dostęp do pieniędzy | Nie otrzymuje środków z pożyczki. Jego rolą jest poręczenie zobowiązania pożyczkobiorcy. | Ma dostęp do środków z pożyczki i może korzystać z nich na zasadach określonych w umowie. |
| Kiedy spłaca? | Wkracza wtedy, gdy główny pożyczkobiorca przestaje regulować swoje zobowiązanie. | Uczestniczy w spłacie od początku – razem z głównym pożyczkobiorcą. |
| Odpowiedzialność | Jako poręczyciel może odpowiadać za spłatę długu, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich obowiązków. | Odpowiada za zobowiązanie wspólnie z głównym pożyczkobiorcą, co oznacza solidarną spłatę zadłużenia. |
Zarówno żyrant, jak i współkredytobiorca muszą przejść ówczesną ocenę zdolności kredytowej przez instytucję udzielającą finansowania. Różnca polega jedyna na tym, że współkredytobiorca od początku jest stroną korzystającą z danego finansowania i uczestniczącą w jego spłacie, żyrant natomiast jedynie zabezpiecza zobowiązanie, gdy faktyczny kredytobiorca przestanie regulować je w wyznaczonym terminie.
Kto może być gwarantem?
W przypadku pożyczek najczęściej gwarantem zostaje krewny pożyczkobiorcy, na przykład brat, siostra, rodzic, ciotka lub wujek. Niemniej jednak zgodnie z zasadami, również osoba obca, na przykład kolega z pracy lub przyjaciel, może pełnić funkcję gwaranta.
Aby ktoś został gwarantem pożyczki, konieczne jest uzyskanie jego wyraźnej zgody na poręczenie naszego zobowiązania. Oznacza to, że potencjalny gwarant musi świadomie i dobrowolnie zgodzić się na wzięcie na siebie odpowiedzialności za spłatę pożyczki, gdybyśmy sami nie byli w stanie tego zrobić.
Poręczyciel musi:
- mieć pełną zdolność do czynności prawnych;
- być osobą pełnoletnią (minimum 18 lat);
- mieć dobrą zdolność kredytową w BIK oraz nie posiadać wpisów w KRD (Krajowym Rejestrze Długów);
- mieć nienaganną historię kredytową;
- pokazać wymagane przez daną instytucję dokumenty – zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach oraz wyciąg z konta bankowego.
Gwarantem nie może zostać małżonek kredytobiorcy, jeżeli obowiązuje między nimi wspólność majątkowa. W takiej sytuacji zdolność kredytowa oceniana jest wspólnie, a to oznacza, że nie da się realnie wykazać możliwości spłaty zobowiązania jako indywidualny kredytobiorca.
Żyrant – obowiązki
Poręczenie jest czynnością cywilnoprawną, uregulowaną w Kodeksie cywilnym (art. 876).
Przede wszystkim głównym zobowiązaniem poręczyciela jest spłata pożyczki, w przypadku, gdy nie dokona tego pożyczkobiorca. Do wypełnienia tego obowiązku poręczyciel musi się zobowiązać na piśmie.
Zależnie od warunków umowy, poręczyciel może być zobowiązany do spłaty całości lub części zobowiązania. Najczęściej udzielający finansowania zapewniają sobie prawo do żądania od poręczyciela:
- natychmiastowego uregulowania zaległej raty;
- spłaty całej kwoty pożyczki w przypadku śmierci, bankructwa itp.;
- uregulowania odsetek za opóźnienia czy kar.
Tak więc poręczyciel jest w równym stopniu odpowiedzialny za spłatę zobowiązania, co pożyczkobiorca.
W sytuacji, gdy żyrant nie wywiąże się ze swoich obowiązków, czyli nie spłaci zobowiązania w razie potrzeby wpłynie to negatywnie na jego historię w BIK i znacząco utrudni późniejsze zaciąganie kredytów czy pożyczek.
Poręczyciel ma prawo do:
- uzyskania informacji o aktualnym statusie zobowiązania – czy jest spłacana terminowo, ile zostało do spłaty;
- egzekwowania zapłaconych przez poręczyciela kwot – poręczyciel może nawet wejść na drogę sądową w ramach tak zwanego roszczenia regresywnego.
Kiedy żyrant może wycofać się z poręczenia?
Jak przestać być żyrantem? Poręczyciel wychodzi z umowy tylko za zgodą stron albo gdy pożyczkobiorca da inne zabezpieczenie – samodzielnie zrezygnować nie może.
Wycofanie się z poręczenia spłaty danego zobowiązania nie jest decyzją należącą jedynie do żyranta. Wówczas samo poinformowanie pożyczkodawcy o tym fakcie nie sprawia, że automatycznie zostaniemy zwolnieni z owej odpowiedzialności.
Do wycofania żyranta z poręczenia może dojść w sytuacji, gdy:
- wszystkie strony wyrażą zgodę – zarówno pożyczkobiorca, żyrant, jak i firma pożyczkowa zaakceptują zmianę warunków umowy;
- pożyczkobiorca przedstawi inne zabezpieczenie – firma może zgodzić się na zastąpienie poręczenia inną formą zabezpieczenia zobowiązania;
- sytuacja finansowa pożyczkobiorcy znacząco się poprawi – jeżeli zdolność kredytowa będzie wystarczająca, pożyczkodawca może zgodzić się na dalszą spłatę zobowiązania bez udziału żyranta.
Wycofanie się z poręczenia jest szczególnie trudne, a wręcz niemożliwe, gdy pożyczkobiorca już zalega ze spłatą zobowiązania. Pożyczkodawca ma wówczas konkretny powód, aby utrzymać istniejące zabezpieczenie i zapewne nie zgodzi się na jego zlikwidowanie.
Pożyczka z poręczycielem – jak to działa?
Pożyczka z gwarantem to forma pożyczki gotówkowej, która jest udzielana pożyczkobiorcy pod warunkiem, że do umowy przystąpi osoba trzecia, czyli gwarant. Gwarant w tej umowie zobowiązuje się do spłaty zobowiązania, jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie tego zrobić.
Tego rodzaju pożyczki są głównie skierowane do osób, które mają zaległości w bazach (np. w BIK) i nie posiadają zdolności kredytowej. Z punktu widzenia pożyczkodawców, takie osoby mogą być uznawane za niewiarygodne i udzielenie im standardowej pożyczki wiąże się z dużym ryzykiem.
Poprzez zaangażowanie gwaranta, pożyczkodawcy zyskują dodatkowe zabezpieczenie na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie był w stanie spłacić pożyczki. Gwarantowanie pożyczki może pomóc osobom zadłużonym w otrzymaniu finansowania, które w innym przypadku mogłoby być trudne lub niemożliwe do uzyskania.
Należy jednak pamiętać, że zarówno pożyczkobiorca, jak i gwarant, ponoszą odpowiedzialność za spłatę pożyczki. Dlatego też ważne jest, aby obie strony były świadome swoich zobowiązań i konsekwencji, wynikających z tego rodzaju umowy. Osoby rozważające pożyczkę z gwarantem powinny dokładnie zapoznać się z warunkami i regulaminem umowy oraz mieć pewność, że są w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.
Czy pożyczkę z poręczycielem dostanie osoba zadłużona?
Tak, osobę zadłużoną obsłuży pożyczka z poręczycielem – firma pożyczkowa bada zdolność kredytową i historię w BIK żyranta, a nie samego dłużnika, więc wpisy w KRD nie blokują wniosku.
Zadłużenie pożyczkobiorcy nie zawsze przekreśla możliwość uzyskania dodatkowego finansowania. Kluczowe znaczenie ma sytuacja osoby, która zgadza się zostać żyrantem. Jeżeli posiada ona dobrą historię w BIK, stabilny dochód o odpowiedniej wysokości i zdolność kredytową umożliwiającą spłatę zobowiązania, poręczenie może zwiększyć szanse na pozytywną decyzję, nawet gdy pierwotny pożyczkobiorca mierzy się z zadłużeniem.
Zła historia w BIK lub KRD, a nawet zajęcie komornicze, nie muszą automatycznie oznaczać odrzucenia wniosku. Wiarygodny poręczyciel znacząco zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
W kontekście ubiegania się o pożyczkę dla zadłużonych z poręczycielem należy pamiętać o podstawowej zasadzie bezpieczeństwa – zarówno pożyczkobiorca, jak i żyrant nie powinni mieć aktualnych, niespłaconych i przeterminowanych rat. W takiej sytuacji ryzyko odmowy jest znaczące.
Pożyczka dla zadłużonych z poręczycielem – jak wnioskować?
Przede wszystkim w pierwszej kolejności należy znaleźć osobę, która zgodzi się być poręczycielem naszej pożyczki. O taką pożyczkę można w pełni wnioskować online, jednak wygląda to trochę inaczej niż w przypadku klasycznej pożyczki.
jak wygląda uzyskanie pożyczki dla zadłużonych z poręczycielem krok po kroku
Wejdź na stronę pożyczkodawcy, wybierz kwotę pożyczki i okres spłaty.
Wypełnij wniosek o podstawowe dane, także dane poręczyciela.
W kolejnym kroku to poręczyciel wypełnia wniosek przesłany mu na pocztę elektroniczną. W tym momencie poręczyciel udziela także informacji o wysokości dochodów, innych zobowiązań itd.
Następnie pożyczkodawca kontaktuje się zarówno z pożyczkobiorcą, jak i poręczycielem w celu potwierdzenia informacji zawartych we wniosku. W niektórych przypadkach gwarant może zostać poproszony o przedstawienie zaświadczeń od pracodawcy.
Po akceptacji wniosku podpisana zostaje umowa pożyczkowa, którą musi podpisać pożyczkobiorca i poręczyciel. Następnie środki są przelewane na konto.
Pożyczka z poręczycielem online
Kiedy myślimy o pożyczce online, zazwyczaj kojarzy się ona z możliwością załatwienia wszystkich formalności bez wychodzenia z domu. Pożyczki przez internet to uproszczona i zautomatyzowana forma uzyskania dodatkowych środków. Jednak w przypadku pożyczki z gwarantem online, procedura wygląda nieco inaczej.
Określenie „online” odnosi się tu głównie do otrzymania środków elektronicznie. Aby skorzystać z takiej pożyczki, często trzeba osobiście odwiedzić placówkę firmy pożyczkowej lub notariusza.
Proces zwykle zaczyna się od wypełnienia wniosku online, podania danych osobowych, informacji finansowych oraz przejścia weryfikacji tożsamości. Jeśli decyzja jest pozytywna, pożyczkobiorca i gwarant muszą stawić się w oddziale firmy, aby złożyć niezbędne podpisy, co jest kluczowym elementem finalizacji umowy.
Pożyczka z gwarantem – ile to kosztuje?
Na koszt pożyczki składają się:
- oprocentowanie;
- prowizja;
- dodatkowe opłaty, np. przygotowawcza.
Jeżeli chcemy obliczyć, ile faktycznie zapłacimy za pożyczkę w konkretnej instytucji, najlepiej sprawdzić RRSO (Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), bowiem to właśnie ona obrazuje, ile zapłacimy za finansowanie w ujęciu rocznym. Warto wziąć pod uwagę również prowizję, opłaty przygotowawcze czy ewentualne koszty przedłużenia spłaty długu.
Każdy legalnie działający pożyczkodawca ma obowiązek podać całkowity koszt finansowania oraz RRSO jeszcze przed faktycznym podpisaniem umowy. Pozwoli nam to dowiedzieć się, ile faktycznie zapłacimy za pożyczkę, a także będzie punktem odniesienia do porównania ofert innych firm.
RRSO może różnić się w zależności od oferty konkretnego pożyczkodawcy, dlatego zawsze warto zestawić się sobą kilka propozycji. Dla przykładu:
Jedna z wiodących instytucji udziela pożyczek z RRSO 118.42%, podczas gdy jej konkurent oferuje pożyczkę z RRSO do 14,49%. Pamiętajmy jednak, że faktyczne warunki finansowania zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej i mogą różnić się w zależności od sytuacji pożyczkobiorcy.
Pożyczki z poręczycielem są droższe niż klasyczne produkty firm pozabankowych. A to wszystko ze względu na wysokie ryzyko takiej pożyczki.
Warto pamiętać, że firmy oferujące pożyczki z gwarantem są zobowiązane do ścisłego przestrzegania przepisów zawartych w Kodeksie cywilnym oraz ustawie o kredycie konsumenckim. Jednym z ich kluczowych obowiązków jest zapewnienie pełnej i rzetelnej informacji zarówno pożyczkobiorcy, jak i gwarantowi, jeszcze przed zawarciem pełnej umowy o kosztach zobowiązania i RRSO.
Pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta
Oczywiście na rynku jest wiele produktów finansowych skierowanych do osób już zadłużonych jak choćby pożyczki bez BIK, czy pożyczki z komornikiem. Znalezienie takiej oferty nie jest specjalnie ciężkie, ale… No właśnie, każda pożyczka powinna być dobrze przemyślana. A pożyczka zaciągana przez osoby mające problemy ze spłatą bieżących zobowiązań powinna być poprzedzona dokładną i rzetelną analizą swoich możliwości finansowych.
Masz problem z bieżącymi płatnościami i nie jesteś ich w stanie samodzielnie usystematyzować? Rozwiązaniem może być konsolidacja. Nie czekaj, skontaktuj się z nami, a pomożemy ci uzyskać jedną wygodną ratę i uniknąć dalszych problemów finansowych.
Czy pożyczka z poręczycielem jest bezpieczna?
Z perspektywy pożyczkobiorcy, pożyczka z gwarantem może wydawać się bezpiecznym rozwiązaniem, ponieważ w przypadku trudności ze spłatą zobowiązania, gwarant ma obowiązek uregulować dług w jego miejsce. Jednak należy pamiętać, że pożyczkodawca ma prawo dochodzić swoich roszczeń zarówno od pożyczkobiorcy, jak i od gwaranta.
W sytuacji, gdy pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania, pożyczkodawca może podjąć działania windykacyjne, a nawet skierować sprawę do sądu i komornika, zarówno przeciwko pożyczkobiorcy, jak i przeciwko gwarantowi. Dlatego gwarant podejmuje znaczne ryzyko, ponieważ bierze na siebie odpowiedzialność za cudze długi i jest zobowiązany do ich spłaty całym swoim majątkiem.
Pożyczka z gwarantem może również wpłynąć negatywnie na historię kredytową gwaranta, ponieważ jako poręczenie zostanie odnotowana w BIK. To z kolei może wpłynąć na jego zdolność kredytową w przyszłości.
Poręczyciel może jednak zabezpieczyć swoje interesy. Musi zadbać o to, by w umowie pożyczki znalazły się zapisy wskazujące na:
- maksymalną część, za którą odpowiada;
- okres odpowiedzialności;
- pierwszeństwo odpowiedzialności pożyczkobiorcy, a dopiero po nieskutecznej próbie zażąda spłaty przez gwaranta.
Często zadawane pytania o pożyczkę z gwarantem
Żyrant, inaczej nazywany poręczycielem, to osoba o odpowiedniej zdolności kredytowej, która zobowiązuje się spłacić zobowiązanie za pożyczkobiorcę, gdy ten nie będzie w stanie zrobić tego samodzielnie. Nie otrzymuje pieniędzy z pożyczki, ale ponosi odpowiedzialność za spłatę wynikającą z poręczenia.
Tak. Sam fakt utraty zatrudnienia nie przenosi automatycznie odpowiedzialności spłaty na żyranta, jeśli jednak będzie to skutkować niemożnością spłaty zobowiązania przez pożyczkobiorcę, odpowiedzialność za dług przechodzi na poręczyciela.
Tak. Osoba zadłużona może otrzymać ten rodzaj finansowania, choć najważniejsza jest sytuacja finansowa i zdolność kredytowa poręczyciela. Ostateczna decyzja zawsze zależy do firmy pożyczkowej.
Tak, choć zależy to od zdolności kredytowej potencjalnego żyranta. Pożyczkodawca uwzględnia aktualne poręczenia przy ocenie wniosku i oszacowuje, czy kolejne zobowiązanie nie będzie zbyt dużym obciążeniem, gdy zajdzie potrzeba faktycznej spłaty zobowiązania zamiast pożyczkobiorcy.
Nie może zrobić tego samodzielnie. Wycofanie się z poręczenia jest możliwe, gdy wszystkie strony umowy się na to zgadzają lub gdy sytuacji pożyczkodawcy ulegnie zmianie – na przykład wzrosną jego dochody lub ustanowi inny rodzaj zabezpieczenia jako gwarancję spłaty.
Nie. Miejsce zamieszkania żyranta nie jest aspektem wpływającym na decyzję o możliwości udzielenia poręczenia. Znacznie ważniejsze są wymagania konkretnej firmy oraz sytuacja finansowa poręczyciela.
Współkredytobiorca od początku korzysta ze środków pożyczki i ma czynny wkład w jej spłatę. Żyrant nie otrzymuje środków, ale odpowiada za spłatę zobowiązania, gdy pożyczkobiorca przestanie wywiązywać się z umowy.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność
Gwarant może również zawrzeć odrębną umowę z pożyczkobiorcą, w której zabezpieczy swoje interesy, na przykład poprzez ustanowienie zastawu na majątku ruchomym pożyczkobiorcy przez czas trwania umowy pożyczki.