Spłacasz kredyt konsumpcyjny, ale Twoja sytuacja finansowa się zmieniła i potrzebujesz ulgi? Wyjaśniamy, czym jest prolongata kredytu i kiedy warto zdecydować się na wydłużenie okresu kredytowania. Sprawdź, jakie są koszty, o ile zmniejsza się rata i jak złożyć wniosek o prolongatę krok po kroku.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Prolongata umożliwia przedłużenie okresu spłaty kredytu lub czasowe zawieszenie rat w przejściowych problemach finansowych kredytobiorcy.
Wniosek o prolongatę możesz złożyć przez cały okres spłaty kredytu niezależnie od jego rodzaju, ale bank zawsze rozważa sytuację indywidualnie i może nie wydać zgody.
Prolongata odbywa się za pomocą aneksu do umowy kredytowej i oznacza zmianę warunków, a nie umorzenie długu lub zaciągnięcie nowego kredytu.
Co to jest prolongata kredytu?
Prolongata kredytu to formalne wydłużenie okresu spłaty lub czasowe zawieszenie rat, które można uzyskać za pomocą aneksu do umowy. Nie jest umorzeniem długu, ale rozłożeniem go w czasie.
Uzyskanie prolongaty kredytu oznacza zmianę warunków umowy, a nie zupełnie nową umowę kredytową. Aneks do umowy kredytowej określa formę prolongaty, nowe miesięczne raty lub nowy czas spłaty całego kredytu. Modyfikacja warunków umowy kredytowej jest możliwa na mocy art. 75c ustawy Prawo Bankowe.
Co to znaczy prolongata kredytu: dostępne formy zmiany warunków
- Wydłużenie okresu spłaty kredytu w celu uzyskania niższych rat miesięcznych (np. na 10 kolejnych lat).
- Czasowe zawieszenie rat na czas przejściowych trudności finansowych (np. na 6 miesięcy).
- Możesz zawiesić całe zobowiązanie lub wyłącznie część kapitałową raty.
Prolongata nie pozwala umorzyć długu, ale umożliwia odroczenie spłaty na późniejszy termin lub obniżając comiesięczne zobowiązania. Zobowiązanie wciąż trzeba będzie spłacić w całości, a podpisanie aneksu umożliwia inne rozłożenie kredytu w czasie, niż zakładały pierwotne warunki umowy.
Wniosek o prolongatę kredytu możesz złożyć w banku przez cały okres spłaty w przypadku przejściowych kłopotów finansowych. Wydłużenie okresu spłaty pozwala też uniknąć negatywnych wpisów w BIK, które obniżają szansę na otrzymanie kredytu w przyszłości.
Na czym polega prolongata i jak wpływa na okres kredytowania?
Prolongata przyjmuje dwie formy: wydłużenie okresu spłaty kredytu (np. z 20 na 30 lat w celu obniżenia raty) albo odroczenie rat na 3-6 miesięcy, podczas których nie płacisz nic lub nie spłacasz części kapitałowej.
Wydłużenie okresu kredytowania przekłada się na niższe raty, co jest mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu w trudnej sytuacji finansowej. Dłuższy okres spłaty oznacza jednak wyższy całkowity koszt kredytu ze względu na wyższe odsetki, które bank nalicza przez cały okres spłaty.
Możliwe jest również odroczenie spłaty kredytu wyłącznie części kapitałowej raty. Wysokość miesięcznego zobowiązania spada, ponieważ spłacasz tylko część odsetkową. Całkowity koszt kredytu wrasta, ponieważ bank wciąż nalicza odsetki od pozostałego kapitału, którego nie spłacasz przez określony czas.
Co zawiera aneks?
Wydłużenie okresu spłaty kredytu jest jasno określone w aneksie do umowy. Do zmiany warunków zalicza się nowy harmonogram spłaty oraz zmniejszona kwota comiesięcznej raty.
Przykład: prolongata kredytu na 200 000 zł z oprocentowaniem 8%
- Przy okresie spłaty 20 lat wysokość miesięcznej raty wynosi 1672,88 zł. Łączna suma odsetek jest równa 201 491,42 zł.
- Po wydłużeniu okresu kredytowania do 30 lat rata spada do 1467,52 zł, ale suma odsetek wzrasta do 328 310,37 zł.
- Oszczędność ok. 200 zł miesięcznie przekłada się na wzrost kosztów kredytu o kwotę blisko 130 000 zł.
Powyższe obliczenia stanowią przykład dla kredytu o racie równej, a dokładne kwoty zależą od warunków kredytu.
Prolongata jest możliwa zarówno dla kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych. Nie istnieją odgórne ograniczenia, ile razy można ubiegać się o wydłużenie okresu spłaty zobowiązania lub o zawieszenie poszczególnych rat. Instytucje finansowe podejmują decyzję o udzieleniu prolongaty indywidualnie dla każdego kredytobiorcy. Powtarzalne wnioski mogą świadczyć o gorszej płynności finansowej i przedstawiać kredytobiorcę jako ryzykownego klienta.
Kto może skorzystać z prolongaty i kiedy się opłaca?
Z prolongaty może skorzystać każdy kredytobiorca w przejściowej trudnej sytuacji finansowej, jeżeli po zmianie warunków wciąż będzie w stanie spłacać raty bez poważnych opóźnień.
O przedłużenie okresu spłaty kredytu można ubiegać się niezależnie od rodzaju kredytu. Prolongata jest możliwa przy:
- kredytach gotówkowych;
- kredytach hipotecznych,
- firmowych,
- samochodowych.
Warto złożyć wniosek o prolongatę, jeżeli masz przejściowe problemy finansowe, chcesz uniknąć opóźnień i szukasz rozwiązań takich jak kredyt dla zadłużonych. Ubieganie się o prolongatę warto zacząć z pewnym wyprzedzeniem, zanim jeszcze zaczną się opóźnienia. Jeżeli spodziewasz się, że wkrótce będziesz mieć trudności z terminową spłatą zobowiązań, nie czekaj z podjęciem decyzji.
Przejściowe problemy finansowe: kiedy warto złożyć wniosek o prolongatę?
- Spadek dochodów lub utrata pracy;
- Obniżenie zarobków z działalności gospodarczej;
- Choroba, wypadek lub kontuzja wpływająca na zdolność do pracy;
- Narodziny dziecka lub inne przyczyny wyższych wydatków;
- Potrzeba czasu, aby uzyskać kredyt oddłużeniowy.
Prolongata a koszty
Prolongata zawsze podnosi całkowity koszt kredytu, dlatego wydłużenie okresu spłaty bezpośrednio zależy od bieżącej sytuacji finansowej.
Kiedy nie warto decydować się wydłużenie okresu spłaty?
- Masz stabilną sytuację finansową i regularnie spłacasz zobowiązania.
- Możesz nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, obniżając sumę odsetek.
- Nie masz nietypowych wydatków, które uniemożliwiają spłacenie miesięcznej raty w terminie.
Decyzja o podpisaniu aneksu jest indywidualna i bank nie ma obowiązku zgodzić się na prolongatę kredytu. Warunkiem otrzymania pozytywnej decyzji jest terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań i utrzymanie zdolności kredytowej po zmianie na dłuższy okres kredytowania. Każde poważne zaległości w płatnościach bank traktuje jako ryzyko opóźnień przy prolongacie kredytu.
Ile kosztuje prolongata kredytu i jaka jest prowizja?
Prolongata kredytu to koszty na dwóch poziomach: jednorazowa opłata za aneks i prowizja za prolongatę [u jednego z banków to ok. 75 zł lub 0,5% prolongowanej kwoty] oraz wyższy całkowity koszt kredytu spowodowany dłuższym okresem naliczania odsetek.
Koszty prolongaty to podstawowa, odgórnie ustalona opłata za aneks wraz z prowizją za prolongatę oraz wyższa suma odsetek, które naliczają się przez przedłużony okres spłaty kredytu.
Przykładowo, w mBanku opłata za aneks mieści się w przedziale 0-75 zł, zależnie od rodzaju kredytu. Bank nie wymaga opłaty za sporządzenie aneksu przy kredycie gotówkowym, ale już aneks przy kredycie odnawialnym kosztuje 75 zł. Koszt prolongaty kredytu hipotecznego wynosi z kolei 0,5% prolongowanej kwoty.
Powyższy przykład to dane mBanku, a nie uniwersalna stawka za prolongatę we wszystkich bankach. Sprawdź cennik swojego banku, zanim złożysz wniosek.
Prowizja za odnowienie kredytu to jednorazowa opłata za przygotowanie aneksu, który zmienia warunki umowy. Wysokość opłaty zależy od banku, a aktualne stawki można sprawdzić w cennikach banków.
Jak złożyć wniosek o prolongatę kredytu krok po kroku?
Jak złożyć wniosek o prolongatę kredytu? Zrób to przez bankowość online, aplikację, telefon lub w oddziale banku: wpisz numer umowy kredytowej, dane osobowe, proponowany okres prolongaty i uzasadnienie. Bank rozpatrzy wniosek w terminie od kilku dni do 2 tygodni.
Wniosek o prolongatę jako formalna prośba o zmianę harmonogramu spłaty musi być uzasadniony konkretnymi przyczynami trudności finansowych. To na przykład utrata pracy, spadek dochodów czy choroba, które bezpośrednio wpływają na pogorszenie sytuacji finansowej. Poinformuj też bank, w jakim terminie spodziewasz się poprawy, aby odpowiednio dopasować okres prolongaty.
Jak napisać wniosek o prolongatę kredytu: krok po kroku
Zastanów się, jak wygląda Twoja sytuacja finansowa i na jaki okres potrzebujesz ulgi.
Przygotuj potrzebne dokumenty.
Wypełnij wniosek o prolongatę.
Złóż go przed terminem następnej raty.
Poczekaj na decyzję banku i podpisz aneks do umowy.
Wzór wniosku zazwyczaj jest dostępny na stronie internetowej banku i powinien zawierać:
- dane osobowe: imię, nazwisko i adres zamieszkania, PESEL;
- numer umowy kredytowej i rodzaj kredytu;
- forma prolongaty (wydłużenie okresu spłaty/czasowe zawieszenie rat na 3-6 miesięcy);
- proponowany okres/termin prolongaty;
- uzasadnienie, dlaczego potrzebujesz ulgi;
- dokumenty potwierdzające sytuację finansową (zaświadczenie o dochodach lub o utracie pracy);
- data i własnoręczny podpis.
Złóż wniosek o prolongatę kredytu zanim pojawią się opóźnienia w spłacie zobowiązań. Bank indywidualnie rozważa decyzję o wydłużeniu okresu kredytowania, a terminowe spłaty zwiększają szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Jak długo się czeka?
W przypadku kredytów gotówkowych bank rozpatruje decyzję w kilka dni, a w kontekście kredytów hipotecznych nawet do kilku tygodni.
FAQ, czyli najczęstsze pytania o prolongatę
Wakacje kredytowe są regulowane polskimi przepisami. Prolongata jest możliwa na podstawie aneksu do umowy, podpisywanego indywidualnie z bankiem.
Prolongata trafia do Biura Informacji Kredytowej jako zmiana warunków, a nie jako zaległość czy pożyczki pozabankowe. Nie obniża zdolności kredytowej, ale widnieje w historii w BIK.
Tak. Decyzja zawsze zależy do banku, Twojej historii spłat oraz zdolności po zmianie warunków i jest ustalana indywidualnie.
Masz największe szanse na uzyskanie prolongaty, jeżeli nie masz jeszcze zaległości w płatnościach. Przy opóźnieniach bank wciąż rozważa wniosek, ale szanse na pozytywną decyzję maleją.
Refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę dotychczasowych zobowiązań, zwykle w innym banku. Prolongata to zmiana warunków tego samego kredytu w banku, w którym był założony.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność
Kiedy złożyć wniosek?
O prolongatę spłaty kredytu można wnioskować w dowolnym momencie trwania umowy. Nie ma też ograniczeń co do rodzaju kredytu. Każdy kredytobiorca może ubiegać się o aneks, a bank rozważa każdy przypadek indywidualnie.