Kredyt oddłużeniowy określany jest również mianem kredytu konsolidacyjnego, ponieważ dotychczasowe należności są „konsolidowane”, czyli łączone w jedno nowe zobowiązanie. Spłata staje się prostsza i przejrzysta, a wysokość raty oraz okres spłaty dopasowuje się do możliwości klienta. Kredyt jest regulowany prawnie i ma jasno określone oprocentowanie oraz RRSO. Szczegóły procesu opisujemy w artykule jak działa oddłużanie.
Do ubiegania się o kredyt oddłużeniowy przygotuj:
- dowód osobisty;
- potwierdzenie dochodów (umowa o pracę, zlecenie lub działalność gospodarcza);
- wyciągi z konta z ostatnich 3-6 miesięcy;
- listę aktualnych zobowiązań (raty kredytów, pożyczek, limity na kartach, zakupy ratalne);
- listę stałych wydatków.
Na podstawie tych informacji doradca oceni Twoją sytuację, zaproponuje realny plan i dopasuje ratę do możliwości.
Kredyt z banku i pożyczka z parabanku – różnica, która kosztuje
Kredyt oddłużeniowy i pożyczka oddłużeniowa to dwa różne produkty, choć nazwy bywają używane zamiennie. Wybór między nimi przesądza o realnym koszcie wyjścia z długów.
Kredyt oddłużeniowy oferują banki lub firmy oddłużeniowe współpracujące z bankami. Jest regulowany prawnie, ma określone oprocentowanie i RRSO, a harmonogram spłaty jest dopasowany do możliwości klienta. Pożyczka oddłużeniowa to produkt pozabankowy z prywatnych firm pożyczkowych i parabanków – reklamowana jako środek na spłatę zobowiązań, w praktyce potrafi generować wysokie koszty i nie być dopasowana do faktycznych możliwości klienta. Przed decyzją sprawdź, z jakim produktem masz do czynienia i jakie wiąże się z nim ryzyko.
Poza standardowym kredytem lub pożyczką oferujemy też doradztwo finansowe – podpowiadamy, jak usystematyzować płatności i jak uniknąć podobnych problemów w przyszłości.
Oddłużanie chwilówek przerywa spiralę zadłużenia
Oddłużanie z chwilówek polega na uzyskaniu jednej, zindywidualizowanej pożyczki, której środki spłacają wszystkie dotychczasowe chwilówki. Najczęściej przyjmuje formę kredytu oddłużeniowego, po którym pozostaje do spłacenia wyłącznie jedno zobowiązanie.
Pozornie niewielkie chwilówki w krótkim czasie narastają do znaczących sum, bo dłużnik zaciąga kolejne pożyczki na spłatę poprzednich. Pomoc w oddłużaniu z chwilówek przerywa ten mechanizm: zamiast maskować problem kolejnym finansowaniem, prowadzi do jego rozwiązania.
Realny efekt pokazują dane klientów:
16 chwilówek i pożyczek na 140 178 zł z ratą 45 936 zł miesięcznie po oddłużaniu zamieniło się w jedną ratę 2 587 zł.
Samodzielne przerwanie pętli zadłużenia bywa trudne, dlatego oddłużanie z chwilówek systematyzuje płatności i porządkuje terminy. Jeśli chwilówki są już po terminie i w windykacji, sprawdź też spłatę chwilówek.
Oddłużanie z komornikiem, gdy egzekucja już trwa
Oddłużanie z komornikiem jest możliwe nawet wtedy, gdy egzekucja już się rozpoczęła, choć wymaga otwartości wierzyciela i zachowanej zdolności kredytowej. Celem jest spłata zobowiązań egzekwowanych przez komornika i odzyskanie kontroli nad budżetem.
W ramach oddłużania z komornikiem doradcy podejmują rozmowy z wierzycielami i komornikiem, dążąc do rozłożenia długu na dogodne raty, zawieszenia naliczania odsetek lub wstrzymania egzekucji.
Komornik ma prawo zająć wynagrodzenie, rachunek bankowy i majątek dłużnika, a egzekucja zwiększa całkowitą kwotę zadłużenia o dodatkowe koszty – dlatego im wcześniej podejmiesz działania, tym większa szansa na ich zatrzymanie. Pełny opis tej sytuacji znajdziesz w sekcji dotyczącej długów komorniczych.
Uwaga: gdy zdolność kredytowa jest już zbyt niska na kredyt oddłużeniowy, rozwiązaniem pozostają negocjacje z wierzycielami lub – w ostateczności – upadłość konsumencka.
Konsekwencje niepłaconych zobowiązań finansowych
Brak spłaty długów uruchamia łańcuch konsekwencji, które z miesiąca na miesiąc zwiększają całkowite zadłużenie. Im dłużej trwa zwłoka, tym trudniejsze i droższe staje się wyjście z długów.
- Odsetki karne i opłaty za zwłokę – opóźnienia w spłacie dokładają koszty, które znacząco podnoszą całkowite zadłużenie.
- Pogorszenie historii i zdolności kredytowej – informacje o zaległościach trafiają do BIK i KRD, obniżając wiarygodność finansową i utrudniając przyszły kredyt.
- Wyższe koszty przyszłego finansowania – nawet jeśli dostaniesz kredyt, jego warunki będą mniej korzystne, np. wyższe RRSO.
- Ograniczony dostęp do usług finansowych – banki odmawiają karty kredytowej, limitu w koncie czy kredytu ratalnego.
- Windykacja i działania wierzycieli – pojawiają się wezwania do zapłaty i kontakt firm windykacyjnych.
- Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza – sprawa trafia do sądu, a następnie do komornika, który zajmuje wynagrodzenie, rachunek lub majątek.
- Stres i obciążenie psychiczne – presja długów pogarsza jakość życia i utrudnia wyjście z problemów.
Dłużnik nie zawsze trafia w tę sytuację z własnej winy – częstą przyczyną są nagłe wydarzenia: utrata pracy, rozwód czy problemy zdrowotne. Dlatego oddłużanie zaczyna się od rzetelnej, dopasowanej do potrzeb analizy, a nie od oceny.
Negocjacje z wierzycielami jako element oddłużania
Negocjacje z wierzycielami to element oddłużania stosowany wtedy, gdy konsolidacja nie wystarcza lub zdolność kredytowa jest zbyt niska na nowy kredyt. Doradcy rozmawiają z bankami, firmami pożyczkowymi, urzędami i komornikami w imieniu dłużnika.
Celem negocjacji z wierzycielami jest: rozłożenie długu na dogodne raty, zawieszenie naliczania odsetek, częściowe umorzenie zadłużenia oraz wstrzymanie egzekucji komorniczej. Dobrze przeprowadzone negocjacje obniżają miesięczne obciążenie i porządkują spłatę bez zaciągania nowego zobowiązania. Pełne omówienie tej ścieżki znajdziesz w artykule o oddłużaniu bez upadłości konsumenckiej.
Oddłużanie chroni majątek lepiej niż upadłość
Oddłużanie pozwala wyjść z długów bez utraty majątku, w odróżnieniu od upadłości konsumenckiej.
Upadłość to ostateczne, sądowe odcięcie się od długów kosztem przejęcia majątku przez syndyka; oddłużanie to próba dogadania się z wierzycielami na lepszych warunkach z zachowaniem dorobku.
Upadłość konsumencka oznacza utratę aktywów – pojazdów, sprzętów, a nawet nieruchomości – na pokrycie długów i kosztów postępowania. Informacja o ogłoszeniu upadłości widnieje w BIK przez 10 lat od jej ogłoszenia i nie da się jej wcześniej usunąć, co przez ten czas obniża zdolność kredytową. Dlatego upadłość traktuje się jako absolutną ostateczność, gdy inne formy restrukturyzacji zawiodły. Szczegóły porównania opisujemy w artykule o oddłużaniu bez upadłości konsumenckiej.
