Jaki bank udzieli kredytu zadłużonym ze złą historią w BIK?

Banki jako instytucje zobligowane do szczegółowej weryfikacji swoich klientów raczej nie udzielą kredytu osobie, która nie spłaca w terminie swoich zobowiązań, a tym samym wpisana jest do jednej z baz dłużników jak np. BIK. Zła historia to nie tylko wpisy dotyczące nieterminowych spłat, ale również duża ilość zapytań kredytowych.

Jeśli, któraś z wyżej wymienionych sytuacji dotyczy również Ciebie, to przyda Ci się wiedza na temat tego:

• czy możesz liczyć na kredyt ze złą historią kredytową;
• czy możliwy jest kredyt dla zadłużonych.

Czym jest BIK i jak wpływa na zdolność kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to miejsce gromadzące informacje kredytowe osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Widnieją w nim wszystkie dane o zaciągniętych kredytach bankowych i finansowaniach z prywatnych firm pożyczkowych, a także ewentualne opóźnienia i długi wynikające z ich nieterminowej regulacji. Wówczas jest to popularne narzędzie wykorzystywane przez banki i firmy pożyczkowe do weryfikacji zdolności kredytowej swoich klientów.

Raport BIK obrazujący terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań finansowych wpływa pozytywnie na możliwość uzyskania nowych finansowań bankowych na bardziej zindywidualizowanych warunkach spłaty. Pamiętajmy, że choć spłacone już kredyty bankowe oraz limity na kartach kredytowych zawsze mają pozytywny wpływ na interpretację naszej zdolności kredytowej przez bank, tak pożyczki pozabankowe będą przynosić wręcz odwrotny skutek. Banki odbierają bowiem zaciąganie takich pożyczek jako niemożność uzyskania tradycyjnego kredytu bankowego, a tym samym jako posiadanie negatywnej zdolności kredytowej w przeszłości.

Należy zdawać sobie sprawę, że choć to właśnie raport z Biura Informacji Kredytowej jest wykorzystywany przez banki do weryfikacji zdolności kredytowej klienta, w rzeczywistości jest to zaledwie jeden z rejestrów funkcjonujących w Polsce.

Jakie rejestry należą do Biura Informacji Kredytowej (BIK)?

• Biuro Informacji Gospodarczej (BIG);
• Krajowy Rejestr Długów (KRD);
• Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF)
• Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych BIG (KIDT).

Jaki bank udzieli mi kredytu ze złą historią w bazie BIK?

Podstawowym wymogiem uzyskania jakiegokolwiek finansowania bankowego, jest posiadanie nienagannej zdolności kredytowej i braku negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli więc nasza historia kredytowa nie należy do najlepszych, żaden bank nie zdecyduje się przyznać nam danego produktu finansowego. Dzieje się tak, gdyż osoba posiadająca długi oraz odnotowane opóźnienia w spłacie zaciągniętych należności, jest traktowana jako ryzykowny klient, który może nie być w stanie wywiązać się ze wszystkich warunków umowy kredytowej.

Jak długo zgromadzone są negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej?

Negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), może zdarzyć się nie tylko osobom doświadczającym trudności z terminową spłatą swoich należności. Odnotowana zwłoka w spłacie, czy też nieuregulowany dług kredytowy może być również skutkiem najprostszego przeoczenia. Współczesne instytucje finansowe zwykle czekają kilka dni na ewentualne pokrycie raty kredytowej przez klienta, niemniej w sytuacji jej dalszego nieuregulowania, bank odnotuje ten fakt w postaci wpisu w bazie BIK. Podobnie jest w przypadku prywatnych wierzycieli, którzy mogą odnotować nieotrzymanie swoich należności w Biurze Informacji Kredytowej po upływie terminu ustalonego z dłużnikiem.

Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że negatywny wpis w BIK-u zawsze wpływa na zły odbiór zdolności kredytowej danej osoby lub firmy. A więc, jak długo gromadzone są takie wpisy?

Obecnie Biuro Informacji Kredytowej usuwa część negatywnych wpisów ze swojej bazy po upływie 5 lat od ich uregulowania. Wyjątkiem są jednak wpisy informujące o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, bowiem ono widnieje w bazie BIK do 6 lat od momentu ogłoszenia upadłości.

Należy zdawać sobie sprawę, że wpisy informujące o opóźnieniach w spłacie lub powstałym zadłużeniu, zawsze będą stanowić utrudnienie podczas ubiegania się o finansowanie, takie jak kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, czy też kredyt inwestycyjny.

Alternatywy dla tradycyjnych banków – firmy pożyczkowe

W momencie, gdy nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca, aby uzyskać tradycyjny rodzaj kredytu, rozwiązaniem może być skorzystanie z usług prywatnych firm pożyczkowych. To instytucje udzielające finansowań zewnętrznych nawet osobom, które niegdyś doświadczyły trudności ze spłatą swoich zobowiązań i doprowadziły do pojawienia się problematycznych długów.

Choć każda instytucja finansowa jest zobligowana do weryfikacji aktualnej sytuacji finansowej danego pożyczkobiorcy, instytucje pozabankowe mogą przymknąć oko na ewentualne długi i negatywne wpisy w bazie BIK.

Rodzaje finansowań pozabankowych

Pożyczki ratalne

Pożyczki ratalne to forma zobowiązania polegająca na udostepnieniu pożyczkobiorcy danych środków finansowych z obowiązkiem ich zwrotu na mocy ściśle określonych warunków. Jak sama nazwa wskazuje, spłata takiego zobowiązania odbywa się w modelu ratalnym, czyli na pokrywaniu comiesięcznych rat pożyczkowych aż do pełnej spłaty danego zobowiązania.

Choć takie pożyczki mogą być opcją dla osób nieposiadających odpowiedniej zdolności kredytowej, zwykle są obarczone stosunkowo wysokimi kosztami dodatkowymi, a sposób ich spłaty zwykle nie jest w pełni zindywidualizowany i dopasowany do faktycznych możliwości finansowych pożyczkobiorcy.

Chwilówki

Chwilówki to finansowania przypominające pożyczki ratalne, jednak z tą różnicą, że ich spłata musi nastąpić w formie jednej zbiorczej raty po upływie 30 lub 60 dni od jej zaciągnięcia. Taka pożyczka może być rozwiązaniem dla osób, które nie chcą decydować się na długoterminowe zobowiązania, jednak wciąż potrzebują dodatkowych środków na pokrycie niezbędnych wydatków, wsparcia domowego budżetu lub zrealizowanie określonego celu konsumpcyjnego.

Pamiętajmy jednak, że wraz ze zwrotem chwilówki, pożyczkobiorca musi ponieść też koszty rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, prowizji, czy też ewentualnych opłat karnych za niewywiązanie się z warunków zawartej umowy. Może się więc okazać, że zwrot całkowitych koszów zobowiązania w tak krótkim czasie nie będzie możliwy do dokonania, czego konsekwencją może być wpadnięcie w problematyczną spiralę zadłużenia.

Zalety i potencjalne wady pożyczek pozabankowych

Minimum formalności

Podstawową zaletą pożyczek pozabankowych jest minimum formalności, które należy dopełnić wraz z tą formą finansowania. Aby móc skorzystać ze środków prywatnych instytucji finansowych konieczne jest bowiem zaledwie wypełnienie stosownego wniosku pożyczkowego oraz potwierdzenie swojej tożsamości w palcówce danej firmy pożyczkowej lub online.

W przypadku wnioskowania o pożyczkę za pośrednictwem Internetu, konieczne będzie wykonanie symbolicznego przelewu weryfikacyjnego z prywatnego konta bankowego, którego dane będą odpowiadać informacjom zawartym we wniosku pożyczkowym.

Krótki czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku

W przeciwieństwie do tradycyjnych instytucji bankowych, prywatne firmy pożyczkowe rozpatrują nadesłane wnioski niemal od razu po ich otrzymaniu. Wówczas potencjalny pożyczkobiorca może otrzymać decyzję finansową nawet w ciągu kilkunastu minut od przesłania wniosku.

Wraz z przyznaniem danej formy wsparcia, pracownik danej firmy pożyczkowej jest zobligowany do przelania uzyskanych środków bezpośrednio na konto pożyczkobiorcy. Dzięki temu mogą znaleźć się one na nim nawet tego samego dnia. Wszystko zależy jednak od sesji Elixir przypisanych do naszego banku oraz dnia, w którym złożyliśmy wniosek – przelewy dokonane zaraz przed weekendem lub ustawowym dniem wolnym, w większości przypadków trafią na konto klienta dopiero następnego dnia roboczego.

Stosunkowo niewielka kwota pożyczki

Choć korzystanie z finansowań pozabankowych może być rozwiązaniem dla osób potrzebujących pokryć pilny wydatek, warto zdawać sobie sprawę, że zarówno pożyczki ratalne, jak i chwilówki zwykle opiewają na stosunkowo niewielkie kwoty, które nie zawsze są w stanie sprostać faktycznym potrzebom pożyczkobiorców. Takie finansowania są skonstruowane bowiem tak, aby ich zwrot był możliwie jak najszybszy i możliwy do dokonania nawet przez osoby w trudnej sytuacji finansowej. Jeśli więc zależy nam, aby pożyczki gotówkowe stały się odpowiednikiem długoterminowych zobowiązań kredytowych, najpewniej nie sprostają one naszym oczekiwaniom.

Wysokie koszty całkowite

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, współczesne finansowania pozabankowe wymagają nie tylko regulacji pożyczonych środków, ale też kosztów oprocentowania, prowizji, ewentualnych kosztów ubezpieczenia oraz potencjalnych opłat karnych, jeżeli nie wywiążemy się ze wszystkich warunków umowy. Szereg opłat dodatkowych, które pożyczkobiorca będzie zmuszony ponieść, może skutkować przecenieniem jego możliwości finansowych i niemożnością spłaty takiego zobowiązania.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt ze złą historią w BIK?

Dowód osobisty

Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem każda osoba ubiegająca się o jakikolwiek rodzaj wsparcia finansowego musi dokonać potwierdzenia swojej tożsamości poprzez okazanie ważnego dowodu osobistego. Obecnie niemożliwe jest uzyskanie pożyczki na inny dokument tożsamości, jak paszport bądź prawo jazdy, gdyż dana firma pożyczkowa musi zyskać absolutną pewność, co do tożsamości potencjalnego pożyczkobiorcy, a najłatwiej jest zweryfikować to poprzez przedstawienie dowodu osobistego.

Udokumentowane źródło dochodu

W przypadku ratalnych finansowań bankowych, potencjalny pożyczkobiorca często będzie musiał okazać również zaświadczenie potwierdzające otrzymywanie odpowiednio wysokich dochodów o stałym charakterze. Może być to więc;

• umowa o pracę;
• umowa zlecenie bądź umowa o dzieło;
• zaświadczenie od aktualnego pracodawcy;
• wyciąg z prywatnego konta bankowego;
• wykaz zysków, strat i kosztów wynikających z prowadzonej działalności gospodarczej.

Kredyt gotówkowy ze złą historią kredytową – jaki bank takiego udzieli?

W zasadzie żaden bank nie udzieli kredytu zadłużonym ze złą historią kredytową. W praktyce zależy to od konkretnego banku jego polityki kredytowej oraz Twojej indywidualnej sytuacji. Zakładając, że:

• masz niską kwotę zadłużenia i nie przekracza ona 30 dni. Po jej uregulowaniu masz spore szanse na otrzymanie finansowania w wielu bankach;
• zobowiązania spłacasz w terminie, ale masz dużo zapytań kredytowych. Negatywnie wpływa to na Twoją zdolność kredytową, ale nie przekreśla szans na otrzymanie kredytu. Wszystko zależy od polityki danej instytucji;
• masz zadłużenia, które przekraczają 60 dni i do tego wiele zapytań kredytowych. Żaden bank nie udzieli Ci w tej sytuacji kredytu.

W przypadku złej historii kredytowej obejmującej opóźnienia w spłacie zobowiązań warto skorzystać z pomocy specjalistów. Znajomość rynku finansowego jest nieocenioną pomocą w wychodzeniu z tego typu sytuacji. Robiąc to samodzielnie, ryzykujesz działaniami, które mogą jeszcze ją pogorszyć.

Kredyt hipoteczny z negatywną historią kredytową – Czy to w ogóle możliwe?

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i kredyt hipoteczny jest możliwy do uzyskania tylko wtedy, gdy mamy do czynienia z pozytywną historią kredytową danej osoby prywatnej lub przedsiębiorcy. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie mogą zostać odnotowane w rejestrze BIK, skutkując tym samym utratą pozytywnej oceny zdolności kredytowej i niemożnością uzyskania pożądanego finansowania hipotecznego.

Jeśli więc faktycznie zależy nam na zwiększeniu naszej historii kredytowej i uzyskaniu danego finansowania bankowego, dobrze jest zacząć od spłaty nagromadzonych długów.

To, jaki bank udzieli kredytu zadłużonym ze złą historią w BIK, podpowie Ci Biliti

Zazwyczaj zadłużenie i zła historia idzie w parze, ponieważ każde opóźnienie jest odnotowane w bazie BIK, budując negatywną historię. W takiej sytuacji wszelkie działania powinny być przemyślane i ostrożne, bo być może uda się to naprawić, szczególnie gdy zaistniałe opóźnienia opiewają na niewielkie sumy i nie przekraczają 30 dni. Jeśli niepewnie poruszasz się w świecie finansów i to ta niewiedza doprowadziła do stworzenia negatywnej historii to pora na skorzystanie z pomocy specjalistów. Poprawa BIK może okazać się dla Ciebie końcem Twoich problemów finansowych.

Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią?

Każda instytucja bankowa sprawdza zdolność kredytową i historię finansową, więc jeśli zastanawiasz się, który bank przyzna kredyt mimo złej historii kredytowej, odpowiedź jest jednoznaczna — żaden.

Gdzie dostanę kredyt, jeśli jestem w BIK-u?

Jeśli potrzebujesz kredytu mimo złej historii kredytowej, najlepiej zwrócić się do firmy, która specjalizuje się w udzielaniu pożyczek osobom z niskim wynikiem BIK. Zazwyczaj będziesz musiał wykazać, że posiadasz stałe źródło dochodu, aby móc otrzymać kredyt.

Który bank da kredyt bez BIK?

W instytucjach bankowych nie istnieje coś takiego jak kredyt bez weryfikacji baz BIK. Banki stosują rygorystyczne zasady dotyczące tego, kto i na jakich warunkach może uzyskać dodatkowe środki.

Kredyt konsolidacyjny na spłatę zaległych zobowiązań

Jeżeli chcesz zdobyć dodatkowe środki na spłatę zaciągniętych pożyczek gotówkowych i chwilówek, rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy profesjonalnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti, oferujących konsolidację nagromadzonych należności.

Konsolidacja to proces polegający na połączeniu wszystkich długów w jeden produkt finansowy, nazywany kredytem konsolidacyjnym. Wraz z połączeniem należności danego dłużnika, okres ich spłaty ulega wydłużeniu, skutkując wówczas obniżeniem się miesięcznej raty takiego zobowiązania. Niższe miesięczne koszty mogą umożliwić nie tylko terminowe pokrywanie kredytu konsolidacyjnego, ale też zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu bankowego w przyszłości.

Na co możesz liczyć decydując się na konsolidację długów?

• Łatwość w regulacji przeterminowanych zobowiązań finansowych;
• Możliwość spłaty jednej większej raty kredytowej, dopasowanej do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych danego dłużnika;
• Uniknięcie pojawienia się dalszych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), informujących o rosnącym zadłużeniu;
• Zachowanie kontroli nad swoimi finansami;
• Uniknięcie czynności prawnych w postaci postępowania egzekucyjnego;
• Kompleksowe wsparcie podczas spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Dla osób mających trudności ze spłatą rat lub zaległości na karcie kredytowej, kluczowe może być szybkie działanie i złożenie wniosku o pomoc w profesjonalnej firmie oddłużeniowej. Choć większość banków weryfikuje historię kredytową i aktualną ocenę punktową, w niektórych przypadkach możliwość udzielenia nowego kredytu wciąż może być wykonalna, jeśli klient wykaże stabilne dochody i ureguluje wcześniejsze zobowiązania. Regularna spłata kredytu oraz dbanie o pozytywną historię mogą stopniowo poprawić ocenę punktową i zwiększyć szanse na przyszłe finansowanie.

Przeczytaj również:

Które chwilówki nie wpisują do BIK 2023?

Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej