kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Zmiana terminu spłaty raty kredytu to pomocne koło ratunkowe, przydatne zwłaszcza w sytuacji kiedy zmienia się sytuacja finansowa i nie jesteśmy w stanie spłacać regularnie zobowiązania. Z artykułu dowiesz się jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać taką możliwość. Podpowiemy także jak, przygotować się do rozmowy z bankiem.
Z artykułu dowiesz się:
Zrozumienie potrzeby przesunięcia terminu
Powody zmiany terminu spłaty
Konieczność przesunięcia terminu spłaty raty kredytu nie należy do łatwych i jest podyktowana różnymi zdarzeniami losowymi. Powodami dla których możemy starać się o przesunięcie jest między innymi:
- Zmiana pracy. Nowe miejsce zatrudnienia, może wiązać się z jednoczesną zmianą terminu wypłaty wynagrodzenia, co może kolidować z dotychczasowym termin spłaty raty kredytu.
- Zmiana dotychczasowej daty wpływu wynagrodzenia. Jeżeli obecny pracodawca wprowadzi zmianę terminu wpływu wynagrodzenia wówczas może stanowić to pewne utrudnienie przy zachowaniu terminowej spłaty.
- Nagromadzenie się opłat. Liczne zobowiązania finansowe i zwiększające się opłaty skumulowane w podobnym terminie to kolejny powód, który może wpływać na problemy z zachowaniem terminu spłaty. Dlatego też, jeżeli zaobserwujemy takie sytuacje, warto już wcześniej skontaktować się z bankiem i zaplanować rozwiązanie problemu. Pozwoli to nam uniknąć przykrych konsekwencji w postaci upomnień listownych bądź telefonicznych, a na późniejszym etapie skierowania sprawy na drogę sądową czy zajęcia komorniczego.
Konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu
Brak ciągłości wpłat czy pojawiające się opóźnienia mogą wpływać nie tylko na pogorszenie się naszej zdolności kredytowej, ale i mieć inne konsekwencje np. w wymiarze finansowym. Poniżej kilka przykładów, które pozwolą na lepsze wyjaśnienie.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
- Opóźnienia do 30 dni. Na tym etapie bank rozpocznie upomnienie poprzez telefony, wiadomości mailowe czy sms-y. Bank będzie wskazywał konieczność uregulowania należności.
- Opóźnienia powyżej 30 dni. Przy takim opóźnieniu w spłacie, sprawa zazwyczaj trafia do windykacji. Nierzadko banki wysyłają już wtedy ostateczne wezwanie do zapłaty. Ponadto, kredytobiorca może zostać ostrzeżony o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej i skierowania sprawy do sądu.
- Opóźnienie powyżej 60 dni. Powyżej 2 miesięcy, bank skieruje sprawę do windykacji. Po nieuzyskaniu zamierzonego celu – czyli spłaty, umowa zostanie wypowiedziana i skierowana na drogę sądową, a następnie zadłużenie przejmie komornik.
Oprócz wyżej wymienionych konsekwencji kredytobiorca, który nie wywiązuje się z obowiązku terminowej spłaty, musi liczyć się z dodatkowymi opłatami w postaci odsetek za każdy dzień zwłoki czy opłat z tytułu wysyłania wezwań do zapłaty.
Proces negocjacji z bankiem
Przygotowanie do rozmowy z bankiem
W przypadku braku możności terminowej spłaty, bardzo ważne jest szybkie działanie. Najgorszą rzeczą jaką można zrobić jest zwlekanie. Przygotowanie się do rozmów z bankiem to najlepszy kierunek jaki można obrać w takiej sytuacji. Jak zatem przygotować się do takiego spotkania? Oto kilka praktycznych wskazówek:
- Zanim przejdziesz do rozmów, przygotuj dokumenty. Zazwyczaj jest to odpowiedni wniosek o przesunięcie terminu (czasem banki w takich sytuacjach korzystają z aneksu do umowy). Warto zaznaczyć, że niektóre banki będą oczekiwały określonej opłaty z tego tytułu.
- Przedstaw dobre argumenty, które jasno zobrazują z czego wynikają trudności ze spłatą. Bardzo ważnym punktem jest odpowiednia argumentacja, która przemówi za tym, aby bank przychylił się do naszej prośby.
Rozmowa z doradcą kredytowym
Skorzystanie z pomocy doświadczonego specjalisty to kolejny krok, który warto jest wziąć pod uwagę. Szczegółowe przedstawienie finansowych problemów osobie, która ma dużo większą wiedzę, pomoże w znalezieniu najkorzystniejszego rozwiązania finansowego. Ponadto doradca kredytowy może pomóc w negocjacjach z bankiem.
Alternatywne rozwiązania
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu to inaczej spłacanie dotychczasowego zobowiązania kredytowego za pomocą nowego kredytu uzyskanego w innym banku. Takie rozwiązanie sprawdzi się zwłaszcza wtedy, gdy kredytobiorca nie może zachować ciągłości spłaty na określonych warunkach. Warto dodać, że refinansowanie ma swoje zalety, ale i wady. Do mocnych stron zaliczyć można:
- uzyskanie potencjalnie lepszych warunków kredytowych;
- uniknięcie problemów finansowych;
- uzyskanie oszczędności finansowych – w zależności od danej oferty.
Do wad można zaliczyć:
- konieczność ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej;
- koszty dodatkowe – jest to uzależnione od konkretnej oferty.
Restrukturyzacja
Restrukturyzacja polega na zmianie warunków spłaty kredytu w taki sposób, aby kredytobiorca mógł terminowo regulować następne raty. Osoba która znalazła się w trudnej sytuacji, może złożyć wniosek w banku o restrukturyzację. W zależności od rodzaju sytuacji, restrukturyzacja może przyjąć określone formy. Jest to między innymi:
- zawieszenie spłaty rat;
- wydłużenie okresu kredytowania;
- konsolidacja zadłużenia;
- zmniejszenie oprocentowania;
- ustalenie rat balonowych – jest to forma spłaty kredytu, która polega na tym, że kredytobiorca spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału odbywa się pod koniec okresu kredytowania.
Podsumowanie
Chcąc przesunąć termin spłaty kredytu należy złożyć odpowiedni wniosek oraz przystąpić do rozmów z bankiem. Powodami, które przemawiają za tym, aby rozważyć taką opcję są między innymi: zmiana miejsca pracy, zmiana terminu wpływu comiesięcznego wynagrodzenia czy kumulacja zobowiązań finansowych, a tym samym trudności w regularnej spłacie. Alternatywą takich działań są restrukturyzacja oraz refinansowanie.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań