Oddłużanie – jak to działa?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

30 lipca 2025

Obecnie sporo osób prywatnych i przedsiębiorców boryka się z trudnościami w terminowej regulacji swoich zobowiązań, takich jak kredyty i pożyczki pozabankowe. Wówczas rozwiązaniem na wyjście z trudnej sytuacji finansowej staje się oddłużanie dostosowane do indywidualnej sytuacji dłużnika. Na czym jednak polega proces oddłużania i co zrobić, aby skorzystać z tej formy pomocy?

Czym jest oddłużanie i na czym polega?

Oddłużanie to proces polegający na redukcji zadłużenia powstałego na skutek nieodpowiedniego zarządzania swoimi finansami lub wystąpienia losowych sytuacji życiowych, takich jak utrata pracy, choroba, czy też pogorszenie się rentowności prowadzonej działalności gospodarczej. To rodzaj profesjonalnego wsparcia zarezerwowany zarówno dla osób prywatnych, jak i firm, którym zależy na uniknięciu konsekwencji w postaci wpadnięcia w spiralę zadłużenia, naliczania odsetek karnych bądź wszczęcia postępowania windykacyjnego, gdy dług będzie już znaczący.

Profesjonalni doradcy finansowi są wówczas w stanie opracować realny plan spłaty zadłużenia, negocjować warunki spłaty z wierzycielami, a nawet zaproponować alternatywne opcje restrukturyzacji zadłużenia w postaci zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego bądź ogłoszenia upadłości konsumenckiej, gdy wysokość zadłużenia jest już zbyt wysoka.

Jak działa proces oddłużania krok po kroku?

Warto zdawać sobie sprawę, że proces wychodzenia z długów może różnić się w zależności od instytucji, z której pomocy zdecydowaliśmy się skorzystać, istnieje kilka etapów, które są nieodłącznym elementem oddłużania osób prywatnych i przedsiębiorstw.

Analiza sytuacji finansowej dłużnika

Podstawowym aspektem procesu oddłużania jest dokładna analiza sytuacji finansowej osoby mierzącej się z zadłużeniem. Kluczowe na tym etapie jest, aby specjalista szczegółowo zbadał, jaki jest rzeczywisty stan majątkowy i poziom zadłużenia dłużnika. W ramach tej analizy uwzględnia się:

• Wysokość całkowitego zadłużenia – suma wszystkich zobowiązań, jak kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, pożyczki ratalne bądź chwilówki;
• Rodzaje wierzycieli – czy są to instytucje finansowe, urzędy czy firmy windykacyjne;
• Przychody i koszty życia – dochody netto, wydatki stałe, liczba osób na utrzymaniu;
• Posiadany majątek – nieruchomości, pojazdy, inne wartościowe składniki, które mogą być zabezpieczeniem spłaty lub podlegać egzekucji;
• Zdolność do spłaty – ustalenie realnych możliwości regulowania zadłużenia w krótkim i długim terminie.

Opracowanie strategii oddłużeniowej

Kolejnym etapem jest stworzenie planu działania – czyli ustalenie, jakie rozwiązania będą najbardziej efektywne. Może to być:

• negocjowanie warunków spłaty z wierzycielami;
• skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego lub oddłużeniowego;
• przygotowanie wniosku o upadłość konsumencką;
• wdrożenie planu restrukturyzacji w przypadku firm.

Negocjacje z wierzycielami

Często to najważniejszy etap – specjaliści lub kancelarie oddłużeniowe podejmują rozmowy z bankami, firmami pożyczkowymi, urzędami skarbowymi czy komornikami. Celem jest:

• rozłożenie długu na dogodne raty,
• zawieszenie naliczania odsetek,
• częściowe umorzenie zadłużenia,
• wstrzymanie egzekucji komorniczej.

Dobrze przeprowadzone negocjacje mogą znacząco poprawić sytuację dłużnika.

Monitorowanie postępów i wsparcie

W sytuacji, gdy wszystkie działania zostaną już wdrożone, istotne jest regularne monitorowanie postępów i trzymanie się przyjętego planu spłaty. Doradcy oferują stałe wsparcie, zarówno merytoryczne, jak i psychologiczne, pomagając utrzymać motywację i reagować na ewentualne trudności.

W tym etapie możliwe są:

• Regularne konsultacje z doradcąw celu weryfikacji harmonogramu spłat;
• Aktualizacja planu oddłużeniowego, jeśli sytuacja finansowa ulega zmianie;
• Pomoc w budowaniu dobrej historii kredytowej, na przykład poprzez naukę zarządzania budżetem czy świadome korzystanie z nowych produktów finansowych.

Ile trwa oddłużanie?

Należy wiedzieć, że profesjonalne oddłużanie jest skomplikowanym procesem, a długość jego trwania zwykle uzależniona jest od wysokości zadłużenia, ilości przeterminowanych należności, a także aktualnej sytuacji finansowej dłużnika i tego, jak dużą część swoich przychodów może poświęcać na spłatę swoich zobowiązań.

Choć zwykle jest to długotrwały proces wymagający wiedzy, dyscypliny i kompleksowego podejścia do finansów, w dłuższej perspektywie czasu może przynieść liczne korzyści w postaci uporania się z napotkanymi problemami finansowymi oraz odzyskania finansowej stabilności.

Oddłużanie osób fizycznych – Kto może skorzystać?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, z usługi oddłużania mogą skorzystać zarówno osoby prywatne, jak i firmy doświadczające problemów z regulacją swoich należności. Mimo że osoby ubiegające się o ten rodzaj wsparcia często są w trudnej sytuacji finansowej, należy zdawać sobie sprawę, że niekiedy warunkiem skorzystania z oferty firm oddłużeniowych jest posiadanie zdolności kredytowej, która nie uległa jeszcze drastycznemu pogorszeniu.

Oddłużanie nierzadko polega bowiem na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty zobowiązań finansowych, które stały się dla nas problematyczne bądź ich konsolidacji, czyli połączeniu kilku zobowiązań w jedno, z niższą miesięczną ratą i dłuższym okresem spłaty. Tego rodzaju rozwiązanie pozwala odzyskać kontrolę nad domowym budżetem i uniknąć dalszego pogłębiania się zadłużenia, jednak aby było ono dostępne, konieczne jest spełnienie określonych warunków, takich jak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, stałych dochodów oraz historii kredytowej, która nie została jeszcze całkowicie zniszczona przez nieterminowe spłaty czy egzekucje komornicze.

Oddłużanie firm – Czy każdy przedsiębiorca może liczyć na pomoc specjalistów?

Warto zdawać sobie sprawę, że proces oddłużania firm nie różni się znacząco od tego skierowanego do osób prywatnych, istnieje kilka aspektów, które go wyróżniają. Przede wszystkim dana instytucja oddłużeniowa musi dokonać dogłębnej analizy sytuacji finansowej przedsiębiorcy, aby oszacować, czy całkowite wyjście z długów faktycznie jest możliwe. W tym celu analizowane są wszystkie zaległości finansowe, źródła przychodów firmy, wysokość i struktura zobowiązań, perspektywy dalszego prowadzenia działalności, a także składowe majątku dłużnika, takie jak pojazdy, nieruchomości bądź inne wartościowe przedmioty, które w razie potrzeby będą w stanie pokryć koszty zaległych zobowiązań.

Dopiero na podstawie takiej analizy specjaliści są w stanie zaproponować konkretne działania naprawcze, jak negocjacje z wierzycielami, złożenie wniosku o otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego, konsolidacja zadłużenia lub zgłoszenie upadłości konsumenckiej, jeśli inne formy pomocy okażą się nieskuteczne.

Nie należy zapominać, że oddłużanie firm nie jest rozwiązaniem dla każdego. Aby działania te przyniosły efekt, przedsiębiorca musi wykazywać choćby minimalną płynność finansową, chęć współpracy i gotowość do wprowadzenia koniecznych zmian w funkcjonowaniu firmy.

Oddłużanie kredytów bankowych – Kiedy to możliwe?

Oddłużanie w przypadku tradycyjnych kredytów bankowych jest możliwe, jednak często wymaga nie tylko odpowiedniego zaangażowania ze strony dłużnika, ale również otwartości instytucji finansowej, w której kredyt został zaciągnięty. Specjaliści finansowi, podejmujący się prowadzenia negocjacji z bankiem, starają się wypracować korzystniejsze warunki spłaty, takie jak zmniejszenie kosztów dodatkowych, obniżenie oprocentowania, umorzenie części odsetek lub wydłużenie okresu spłaty, co skutkuje niższą miesięczną ratą. Trzeba jednak mieć na uwadze, że bank nie zawsze wyraża zgodę na proponowane warunki, zwłaszcza wtedy, gdy dotychczasowa historia kredytowa klienta nie należała do idealnych.

Instytucja finansowa ocenia wiarygodność dłużnika przede wszystkim na podstawie jego wcześniejszych aktywności kredytowych. Jeżeli kredytobiorca dopuścił się licznych zaniedbań w spłacie, notorycznie przekraczał terminy regulowania rat lub dopuścił do powstania negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), bank może odmówić jakichkolwiek ustępstw.

Pamiętajmy, że skuteczne oddłużanie często jest niemożliwe, gdy decyzja o jego przeprowadzeniu podejmowana jest zbyt późno, na przykład dopiero w momencie otrzymania wezwania do zapłaty czy pod groźbą wypowiedzenia umowy kredytowej. W takiej sytuacji bank lub inna instytucja finansowa może być już mniej skłonna do negocjacji, uznając, że ryzyko odzyskania środków jest zbyt wysokie.

Oddłużanie chwilówek jako sposób na uniknięcie egzekucji komorniczej

W dzisiejszych czasach większość finansowań oferowanych przez firmy pozabankowe obarczonych jest szeregiem kosztów dodatkowych w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, prowizji, opłat administracyjnych lub obowiązkowych ubezpieczeń. Wówczas pokrycie całkowitych kosztów takiego zobowiązania w określonym czasie, może nie być możliwe do zrealizowania przez pożyczkobiorcę. To z kolei może prowadzić do wielu negatywnych konsekwencji w postaci naliczania odsetek karnych, egzekwowania długu przez firmy windykacyjne, a w zaawansowanych przypadkach także wszczęcia egzekucji komorniczej.

Skorzystanie z profesjonalnej pomocy firm oddłużeniowych może więc okazać się skutecznym sposobem na uniknięcie takich konsekwencji. Specjaliści z zakresu oddłużania podejmują działania mające na celu restrukturyzację zadłużenia, negocjacje z wierzycielami, a niekiedy także reprezentowanie klienta przed sądem. Dzięki temu możliwe jest opracowanie realnego planu spłaty, obniżenie kosztów zobowiązania, a przede wszystkim zatrzymanie spirali zadłużenia i uniknięcie egzekucji komorniczej. Warunkiem powodzenia jest jednak szybka reakcja. Im wcześniej pożyczkobiorca zgłosi się po pomoc, tym większe są szanse na skuteczne rozwiązanie problemu.

Profesjonalna konsolidacja zobowiązań – Kiedy warto rozważyć kredyt oddłużeniowy?

Jeżeli nie jesteś w stanie zapanować nad swoimi finansami, a instytucje, takie jak kancelarie prawne i tradycyjne banki odmówiły Ci współpracy, rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z pomocy firmy Biliti. To instytucja oferująca kompleksowy model oddłużania, dedykowany osobom zadłużonym, polegający na skonsolidowaniu wszystkich problematycznych kredytów i pożyczek pozabankowych.

Konsolidacja długów to nic innego, jak połączenie wszystkich zobowiązań w jeden produkt finansowy, nazywany kredytem konsolidacyjnym. Wraz z wejściem w życie procesu konsolidacji, okres spłaty długów ulega wydłużeniu, co przekłada się na zmniejszenie się miesięcznych kosztów przeznaczanych na spłatę danego zobowiązania. Ponadto takie rozwiązanie pozwala na uporządkowanie finansów i łatwość regulacji swoich należności – jedna rata, jeden wierzyciel i klarowne warunki spłaty, odpowiadające faktycznym potrzebom i aktualnym możliwościom finansowym dłużnika.

Należy pamiętać, że konsolidacja długów z Biliti to nie tylko sposób na wyjście z trudnej sytuacji finansowej, ale też lepsze zarządzanie swoim budżetem w przyszłości i podejmowanie bardziej przemyślanych decyzji finansowych.

Co zyskasz wybierając konsolidację długu z Biliti?

• Spłatę wszystkich problematycznych zobowiązań;
• Gwarancję poprawy zdolności kredytowej;
• Możliwość zaciągnięcia kredytu bankowego w przyszłości;
• Brak zbędnych formalności;
• Dostosowanie oferty do Twoich indywidualnych potrzeb;
• Brak ukrytych kosztów i transparentne warunki współpracy;
• Kompleksowe wsparcie i pomoc na każdym etapie trwania umowy.

Ile kosztuje oddłużanie z Biliti?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, ile kosztuje oddłużanie z pomocą naszych doradców finansowych. Wszystko zależy bowiem od indywidualnej sytuacji dłużnika, ilości jego zobowiązań oraz możliwości finansowych, którymi aktualnie dysponuje. Koszt usługi ustalany jest po przeanalizowaniu sytuacji klienta i zaproponowaniu najlepszego rozwiązania dopasowanego do jego potrzeb. Wstępna konsultacja jest bezpłatna, a dokładna wycena pojawia się dopiero po zapoznaniu się z dokumentami oraz szczegółami sprawy. Dzięki temu klient ma pewność, że oferta została przygotowana uczciwie i z uwzględnieniem jego faktycznych możliwości spłaty.

Na czym polega oddłużanie – Co warto zapamiętać?

• Oddłużanie to proces polegający na redukcji zadłużenia osób, które doświadczyły trudności z terminową spłatą swoich zobowiązań.
• Proces oddłużania może nastąpić poprzez rozłożenie długu na wygodne raty, konsolidację nagromadzonych zobowiązań, czy też negocjacje warunków spłaty z wierzycielami.
• Instytucje oferujące kompleksowe oddłużanie mogą pomóc w spłacie zarówno tradycyjnych kredytów bankowych, jak i szybkich pożyczek pozabankowych.
• Oddłużanie może odbyć się zarówno z pomocą tradycyjnych banków, doradców finansowych lub prywatnych firm oddłużeniowych, takich jak Biliti.

Potrzebujesz pomocy w spłacie swoich zobowiązań? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.

Przeczytaj również:

Kredyt na spłatę długów – jak działa?

Spirala zadłużenia – czym jest i jak z niej wyjść?

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)