Kredyt dla zadłużonych firm

Michał Turula

•

29 września 2026

Kredyt dla firm z zadłużeniem jest rozwiązaniem finansowym dla przedsiębiorstw, które mają problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań. Jest to także dostępne rozwiązanie w przypadku firm, które chcą uniknąć opóźnień w spłacie lub po prostu pragną zmniejszyć swoje miesięczne obciążenia finansowe, aby pozyskać środki na inne cele.

Czy zadłużona firma dostanie kredyt?

Zadłużona firma dostanie kredyt, ale pod warunkiem, że realnie działa i wykazuje stałe przychody, choć banki najczęściej odmawiają, a finansowania udzielają instytucje pozabankowe.

Sam fakt, że dana firma posiada już inne zobowiązania nie przekreśla szans na kredyt – znaczenie ma aktualna sytuacja przedsiębiorstwa. W momencie, gdy firma nadal działa, ciągle generuje przychody o odpowiedniej wysokości i może wykazać, że nowe zobowiązanie faktycznie będzie możliwe do terminowej spały, uzyskanie finansowanie wciąż jest możliwe.

Jednak w przypadku problemów z płynnością lub negatywnej historii kredytowej wybór jest jednak znacznie mniejszy, a warunki finansowania mogą być mniej korzystne.

Czego oczekują instytucje oferujące kredyty dla zadłużonych firm?

• Stałe przychody – kredytodawca chce mieć potwierdzenie, że firma generuje przychody, a jej działalność faktycznie istnieje;
• zabezpieczenie finansowania – w zależności od oferty może być wymagane zabezpieczenie spłaty zobowiązania – na przykład w postaci hipoteki na nieruchomości, zastawu na majątku firmy albo poręczenia;
• aktualna dokumentacja finansowa – potrzebne mogą być dokumenty pokazujące przychody, koszty, obecne zadłużenie oraz bieżącą sytuację przedsiębiorstwa;

Kredyt dla firm online zwykle nie będzie dostępny w tradycyjnych bankach. Takie instytucje wymagają bowiem, aby potencjalny kredytobiorca charakteryzował się brakiem zaległych zobowiązań oraz negatywnych wpisów w bazach dłużników. Dlatego ten rodzaj finansowania zwykle świadczyć będą przede wszystkim instytucje pozabankowe i pośrednicy.

Takie instytucje również przeprowadzą ocenę zdolności kredytowej i ocenią realne szanse na spłatę zobowiązania, ale mogą przymknąć oko na ewentualne zadłużenia czy problemy z płynnością. Warto jednak zastanowić się, czy nowe zobowiązania faktycznie będzie najlepszym rozwiązaniem – być może zamiast dokładania kolejnego długu korzystniejsza będzie restrukturyzacja obecnego kredytu lub konsolidacja kilku zobowiązania w jedno.

Czym jest kredyt dla zadłużonych firm?

Kredyt dla zadłużonych przedsiębiorstw to forma kredytu skierowana do firm, które mają problemy z długami lub są uważane za ryzykownych kredytobiorców ze względu na swoją zdolność kredytową. W zależności od instytucji konieczne może być dostarczenie odpowiedniej dokumentacji finansowej lub ustanowienie zabezpieczenia.

To rodzaj finansowania udzielany przedsiębiorstwom, które mają trudności z regulowaniem swoich istniejących zobowiązań lub posiadają negatywną historię kredytową. Mogą być to zaległości z sektora pozabankowego, ale także wobec ZUS, czy urzędu skarbowego.

• Zaległości wynikające z niespłacania aktualnie posiadanych zobowiązań będą widoczne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), jeżeli pochodzą z tytułu niespłacania na czas kredytów lub pożyczek oraz w Biurach Informacji Gospodarczej (BIG) – na przykład BIG InfoMonitor czy KRD, jeżeli dług wynika z innych zaległości niż zobowiązania wobec banków czy firm pożyczkowych.
• Długi wynikające z zaległości wobec ZUS czy Urzędu Skarbowego nie są widoczne w historii kredytowej, ale również mają znaczenie w kontekście oceny zdolności kredytowej. Instytucja finansowa może bowiem wymagać dokumentów potwierdzających sytuację firmy, w tym zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i podatkami, a także uwzględnić informacje o zaległościach w analizie ryzyka kredytowego.

Firmy, które ubiegają się o tego rodzaju kredyt, mogą być zobowiązane do spełnienia określonych warunków, takich jak zapewnienie zabezpieczeń, prowadzenie bardziej szczegółowej dokumentacji finansowej lub akceptowanie wyższego oprocentowania.

Kto może skorzystać z kredytu dla zadłużonych firm?

Kredyt dla zadłużonych firm jest dostępny dla tych, którzy napotykają trudności finansowe, ale wciąż posiadają aktywną działalność gospodarczą. Udzielający kredytu dokładnie analizują ryzyko związane z udzieleniem finansowania takim firmom i ustalają warunki na podstawie oceny zdolności kredytowej i sytuacji finansowej przedsiębiorstwa.

To rozwiązanie ma na celu pomóc firmom poprawić sytuację finansową lub uregulować obecne długi, choć może wiązać się z wyższymi kosztami w porównaniu z kredytami dostępnymi dla firm o dobrej sytuacji finansowej.

Kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS i Urzędzie Skarbowym

Firma z zaległościami w ZUS i Urzędzie Skarbowym dostanie kredyt, ale nie w banku – środki na spłatę składek udzielają instytucje pozabankowe i pośrednicy finansowi. W przypadku aktywnych zaległości bank może odmówić udzielenia kredytu, natomiast firmy pozabankowe i pośrednicy finansowi oferują rozwiązania dopasowane do przedsiębiorców w trudniejszej sytuacji.

Współcześni przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt dla firm zadłużonych w ZUS. Nie jest to oddzielny rodzaj finansowania, ale kredyt firmowy, który można wykorzystać na na uregulowanie składek, podatków lub innych nagromadzonych zobowiązań.

Aby zwiększyć szanse na finansowanie, warto:

• ustalić dokładną kwotę zaległości i aktualne odsetki;
• sprawdzić możliwość rozłożenia zobowiązania na raty;
• przygotować dokumenty finansowe firmy;
• porównać oferty finansowania pozabankowego;
• zareagować możliwie jak najszybciej.

Szybka reakcja jest o tyle istotna, że odsetki od zaległości są naliczane za okres opóźnienia. Oznacza to, że im wcześniej przedsiębiorca ureguluje zobowiązanie lub ustali sposób jego spłaty, tym krótszy będzie okres dalszego naliczania dodatkowych opłat.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu dla zadłużonych firm?

Podczas składania wniosku o kredyt dla zadłużonych firm, banki i inne instytucje finansowe wymagają dostarczenia kilku konkretnych dokumentów niezbednych do przeprowadzenia oceny wiarygodności wnioskodawcy oraz dokonania analizy jego zdolności kredytowej.

W zależności od instytucji finansowej i rodzaju finansowania potrzebne mogą być:

• bilans firmy;
• rachunek zysków i strat;
• sprawozdanie z przepływów pieniężnych;
• umowy istniejących kredytów i innych zobowiązań;
• dokumenty potwierdzające posiadanie ewentualnych zabezpieczeń.

Przekazanie odpowiedniej dokumentacji w pełnym zakresie przyspiesza proces rozpatrywania wniosku i ogranicza czas potrzebny na otrzymanie decyzji o finansowaniu. Konieczność uzupełnienia brakujących dokumentów może znacząco wydłużyć proces rozpatrywania wniosku.

Jakie kwoty można pożyczyć?

Kwota finansowania dostępnego dla zadłużonej firmy może wynosić orientacyjnie od 30000 zł do nawet 1000000 zł – zależnie od oferty, sytuacji klienta i polityki danej instytucji finansowej.

Wielkość kredytu dostępnego dla zadłużonych firm zależy od różnych czynników, takich jak zdolność kredytowa przedsiębiorstwa, obecne zadłużenie, historia kredytowa, rodzaj zabezpieczenia oraz akceptowalne ryzyko przez konkretną instytucję finansową.

Zasada jest prosta – im wyższa kwota finansowania, tym wyższa wymagana zdolność kredytowa. Instytucja wypłacająca środki musi mieć pewność, że klient będzie w stanie zwrócić je w wyznaczony terminie wraz z dodatkowymi kosztami.

Firmy z pozytywną historią kredytową, które terminowo regulowały swoje zobowiązania, zazwyczaj mają większe szanse na uzyskanie wyższej sumy kredytu. Z kolei przedsiębiorstwa, które miały opóźnienia w spłatach lub figurowały w rejestrach dłużników, mogą napotkać trudności w pozyskaniu kredytu na korzystnych warunkach. 

Należy zaznaczyć, że poszczególne banki i instytucje finansowe stosują różne zasady dotyczące udzielania kredytów firmom z problemami finansowymi. Niektóre mogą być bardziej rygorystyczne, ograniczając dostępną kwotę kredytu dla przedsiębiorstw w trudnej sytuacji, podczas gdy inne mogą oferować wyższe sumy kredytów przy spełnieniu określonych kryteriów. Zrozumienie wymagań stawianych przez potencjalnych kredytodawców pozwala na uzyskanie korzystnych kredytów dla zadłużonych firm, nawet w trudnych i nietypowych sytuacjach.

Ile kosztuje kredyt dla zadłużonej firmy?

Koszt zależy od poziomu zadłużenia, zabezpieczenia i historii kredytowej – firma z długami płaci wyższe oprocentowanie niż firma z czystą historią.

Zestawienie zostało stworzone na podstawie przykładu reprezentatywnego pochodzącego ze strony Firmowe Finanse i nie stanowi gwarancji otrzymania identycznych warunków.

Faktyczne koszty finansowania dla firm determinuje przede wszystkim:

• wysokość aktualnego zadłużenia;
• posiadanie ewentualnych zabezpieczeń majątkowych;
• historia kredytowa.

Firma z opóźnieniami w spłacie i znaczącym zadłużeniem zawsze będzie musiała ponieść wyższe koszty, niż przedsiębiorca bez negatywnych wpisów w bazach dłużników. Dzieje się tak, gdyż instytucje udzielające finansowań dla zadłużonych firm ponoszą wyższe ryzyko niewypłacalności klienta, co rekompensują zwykle wyższą prowizją, oprocentowaniem i innymi kosztami.

Na jaki okres można uzyskać kredyt dla zadłużonych firm?

Kredyty dla firm z trudnościami finansowymi cechują się elastycznym okresem spłaty – nawet do 10 lat, co umożliwia dostosowanie warunków do indywidualnych potrzeb przedsiębiorstw.

Wiele firm, które znalazły się w trudnej sytuacji, sięga po kredyty dla firm z zadłużeniem i wybiera długoterminowy okres spłaty.

Im dłuższy jest okres spłaty, tym niższa może być miesięczna rata. Pozwala to zmniejszyć bieżące obciążenie i poprawić płynność firmy. Niemniej wydłużenie spłaty to zazwyczaj wyższy koszt całkowity finansowania, gdyż odsetki są naliczane przez dłuższy okres.

Przed wyborem kredytu dla zadłużonych firm przez internet, przedsiębiorca powinien dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz potrzeby, a następnie wybrać ofertę z okresem spłaty odpowiadającym jego możliwościom.

Jak firma zadłużona uzyskuje kredyt krok po kroku?

Uzyskanie kredytu dla zadłużonych firm odbywa się zwykle w 5 krokach: analiza finansów, zebranie dokumentów, wybór ścieżki finansowania, złożenie wniosku i uruchomienie środków.

Gdzie zadłużona firma znajdzie finansowanie?

Zadłużona firma znajdzie finansowanie w 3 miejscach: instytucje pozabankowe, kredyt konsolidacyjny łączący długi w jedną ratę oraz finansowanie naprawcze przy zaległościach w ZUS, US, KRD i BIK.

• Pożyczka pozabankowa – Instytucje z sektora pozabankowego mogą podchodzić do sytuacji klienta bardziej elastycznie niż banki i akceptować gorszą historię kredytową, zaległości w spłacie czy inne niedociągnięcia. Nie oznacza to, że każdy przedsiębiorca może ubiegać się o pożyczki bez BIK dla zadłużonych, ale szanse są wyższe niż w bankach.
• Kredyt konsolidacyjny – Kredyt konsolidacyjny dla firm zadłużonych polega na połączeniu aktualnie posiadanych zobowiązań w jeden kredyt o wydłużonym okresie spłaty. W ten sposób rozproszone dotychczas zobowiązania zostają zastąpione jedną ratą możliwą do terminowej spłaty.
• Finansowanie naprawcze – To rozwiązaniem kierowanym do przedsiębiorstw znajdujących się w trudniejszej sytuacji, między innymi z zaległościami wobec ZUS lub Urzędu Skarbowego albo wpisami w rejestrach dłużników, takich jak KRD, BIK czy BIG. Jego celem jest uporządkowanie zaległych płatności i odzyskanie płynności finansowej firmy.

Kiedy wybrać które rozwiązanie?

• Pożyczka pozabankowa może być wyjściem dla firm potrzebujących dodatkowego wsparcia, które przez nieidealną historię kredytową nie mogą pozwolić sobie na tradycyjne finansowanie bankowe.
• Konsolidacja ma sens przede wszystkim wtedy, gdy największym problemem jest wysokość sumy miesięcznych rat, a firma nadal generuje dochody pozwalające na spłatę nowego zobowiązania.
• Finansowania naprawcze warto rozważyć, gdy standardowe finansowanie jest niedostępne, a przedsiębiorstwo potrzebuje planu wyjścia z problemów finansowych.

Kredyty dla zadłużonych firm z Biliti

Kredyty dla firm z trudnościami finansowymi są skutecznym narzędziem pozyskiwania potrzebnych środków dla przedsiębiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji. Ten produkt finansowy może służyć różnym celom, takim jak pokrycie składek, podatków, zakup niezbędnych surowców i półproduktów oraz realizacja innych wydatków wynikających z prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej.

Jego najważniejszą cechą jest uniwersalność. Z naszą pomocą uzyskasz kredyt skrojony na miarę możliwości Twojego przedsiębiorstwa. Pomożemy dobrać adekwatne rozwiązania, które w dalekosiężnej perspektywie poprawią funkcjonowanie Twojej firmy i wyprowadzą ją na drogę płynności finansowej. 

Autor artykułu: Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)