Zawieszenie i odroczenie spłaty kredytu – Czym jest i jak działa?

Ilona Goździewska

•

22 lipca 2025

Przejściowe trudności w spłacie kredytu to częsty problem wśród osób, które zaciągnęły tego rodzaju zobowiązania. Wówczas pomocne może okazać się zawieszenie i odroczenie spłaty kredytu, umożliwiające uporządkowanie swoich finansów i ponowne spłacanie kredytu w wyznaczonym terminie. Czym jednak jest zawieszenie i odroczenie spłaty kredytu, kiedy warto z niego skorzystać i co należy zrobić, aby ubiegać się o ten rodzaj pomocy. Odpowiedź znajdziesz w tym artykule.

Czym jest zawieszenie spłaty kredytu?

Odroczenie spłaty kredytu to nic innego, jak celowe wstrzymanie obowiązku regulowania rat kredytowych, ustalane na podstawie wniosku klienta i zgody instytucji, w której zaciągnęliśmy owe zobowiązanie. Odroczeniu zwykle ulegają raty kapitałowe, co sprawia, że raty odsetkowe wciąż muszą być pokrywane w wyznaczonym terminie. Istnieje jednak sytuacja, w której odroczona zostaje zarówno rata kapitałowa, jak i odsetkowa. Choć jest to korzystne rozwiązanie dla osób potrzebujących chwilowego odpoczynku od regulacji swoich należności, nierzadko wiąże się z ciągłym naliczaniem odsetek za okres trwania umowy kredytowej, co ma bezpośredni wpływ na wzrost całkowitych kosztów takiego finansowania.

Warto podkreślić, że w związku z zawieszeniem rat kredytu, ich regulacja zostaje czasowo wstrzymana, jednak nie oznacza to umorzenia zobowiązania – zawieszone raty będą musiały zostać spłacone w późniejszym terminie, zgodnie z nowym harmonogramem ustalonym z bankiem.

Dlaczego ludzie decydują się odroczyć spłatę swojego kredytu?

Jednym z najczęstszych powodów odroczenia spłaty swojego kredytu jest utrata płynności finansowej wynikającej z nieprzewidzianych okoliczności życiowych, takich jak:

• Utrata dotychczasowego zatrudnienia;
• Konieczność przeprowadzenia kosztownego leczenia;
• Znaczące wydatki jednorazowe, jak uroczystości rodzinne lub zrealizowanie konkretnego celu konsumpcyjnego;
• Pogorszenie się rentowności prowadzonej działalności gospodarczej.

Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu?

Zawieszenie, choć zasadniczo zbliżone do odroczenia spłaty kredytu, zwykle odbywa w myśl konkretnych programów pomocowych, takich jak:

• Wakacje kredytowe – Rządowy program umożliwiający odroczenie spłaty kredytu hipotecznego na okres maksymalnie 4 miesięcy w ciągu roku. Choć niegdyś pomocny, rząd zdecydował o nieprzedłużaniu wakacji kredytowych na 2025 rok, nie zapowiadając również ich wznowienia w najbliższej przyszłości.
• Karencja spłaty kredytu – Uzgodniony z bankiem okres, w którym kredytobiorca spłaca tylko odsetki, a spłata kapitału zostaje czasowo zawieszona. Karencja zwykle obowiązuje na początku okresu kredytowania lub w czasie przejściowych trudności finansowych.

Jakie rodzaje kredytów można poddać odroczeniu spłaty?

Kredyt gotówkowy

Podstawowym rodzajem kredytu, którego spłata może zostać odroczona za zgodą banku, jest kredyt gotówkowy. Odroczenie może obejmować jedną lub kilka rat, a banki najczęściej oferują tę możliwość w przypadku przejściowych trudności finansowych klienta. Wymaga to złożenia odpowiedniego wniosku i pozytywnej oceny zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny

Z faktu, że współczesne kredyty hipoteczne opiewają na wyjątkowo wysokie kwoty, a okres ich spłaty może potrwać nawet 35 lat, odroczenie spłaty stanowi istotne narzędzie wsparcia dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. W zależności od warunków banku lub przepisów ustawowych, zawieszenie może dotyczyć całej raty albo tylko jej części kapitałowej, z obowiązkiem spłaty odsetek.

Kredyt inwestycyjny

Przedsiębiorcy doświadczający trudności ze spłatą swoich należności również mogą starać się o odroczenie płatności zaciągniętego przez nich kredytu inwestycyjnego. Przedsiębiorcy doświadczający trudności ze spłatą swoich należności również mogą starać się o odroczenie płatności zaciągniętego przez nich kredytu inwestycyjnego. Dzięki temu zyskują czas na poprawę swojej sytuacji finansowej, utrzymanie płynności oraz kontynuację zaplanowanych działań rozwojowych bez ryzyka opóźnień w spłacie zobowiązań.

Kto może skorzystać z zawieszenia lub odroczenia?

Zawieszenie spłaty kredytu jest dedykowane osobom, które dotychczas były w stanie terminowo regulować swoje zobowiązania, a ich zdolność kredytowa utrzymuje się na stosunkowo stabilnym poziomie. Należy zdawać sobie sprawę, że odroczenie spłaty nie jest sposobem na pozyskanie dodatkowych oszczędności, lecz narzędziem umożliwiającym tymczasowe odciążenie domowego budżetu w razie nagłych problemów finansowych.

Wniosek o zawieszenie rat jest rozpatrywany indywidualnie, a decyzja banku zależy od wielu czynników, w tym od historii spłaty, rodzaju kredytu i wewnętrznych procedur instytucji finansowej. Należy pamiętać, że zawieszone raty nie zostają anulowane – trzeba je będzie spłacić w późniejszym terminie, co często wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania lub wyższym całkowitym kosztem kredytu. Wówczas takie działanie powinno być traktowane jako ostateczność pozwalająca uniknąć negatywnych skutków wynikających z braku zwrotu określonych kosztów kredytu.

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu?

Wnioskowanie o odroczenie spłaty kredytu zawsze rozpoczyna się od wypełnienia stosownego wniosku w placówce banku, w którym posiadamy dane zobowiązanie, bądź online poprzez oficjalną stronę Internetową naszego banku. Większość wniosków wymaga zaledwie podania podstawowych danych kredytobiorcy, co znacząco ułatwia uzyskanie tego rodzaju wsparcia. Należą do nich:

• imię i nazwisko kredytobiorcy;
• PESEL lub numer klienta;
• numer umowy kredytowej;
• okres, na jaki chcesz zawiesić spłatę;
• powód wniosku, o ile takowy jest wymagany.

Jakie są konsekwencje zawieszenia lub odroczenia?

Wydłużenie okresu kredytowania

Zawieszenie lub odroczenie spłaty nie oznacza, że kredytobiorca nie musi spłacić całej pożyczki, wówczas zawieszone raty kredytowe w większości przypadków zostają przeniesione na sam koniec okresu kredytowania. Innymi słowy oznacza to, że długość trwania umowy kredytowej wydłuża się analogicznie o ilość miesięcy, w których nasz kredyt nie musiał być regulowany. Mimo że często nie stanowi to dla kredytobiorcy znaczącego utrudnienia, wciąż warto przemyśleć, czy dłuższy okres kredytowania nie wpłynie negatywnie na naszą sytuację finansową lub nie pokrzyżuje naszych planów inwestycyjnych. Jeśli bowiem planujemy zaciągnięcie nowego zobowiązania w określonym terminie, niespłacony kredyt może wpłynąć na gorszą ocenę naszej aktualnej zdolności kredytowej.

Wzrost kosztów kredytowych

Wraz z zawieszeniem spłaty kredytu bank wciąż może naliczać odsetki za każdy miesiąc trwania umowy kredytowej, nawet jeśli kredytobiorca tymczasowo nie reguluje rat. Oznacza to, że choć przez pewien czas nie ponosimy bieżących kosztów, całkowity koszt zobowiązania wzrasta.

Ponadto w sytuacji posiadania kredytu ze zmienną stopą procentową nie mamy wpływu na ewentualne wzrosty stóp procentowych determinujących wyższe koszty kredytowe. Może się więc zdarzyć, że w okresie, o który została wydłużona umowa kredytowa, nastąpi wzrost stóp procentowych. W takiej sytuacji kredytobiorca będzie musiał spłacać raty wyższe niż pierwotnie zakładano, co oznacza, że za zawieszony kredyt zapłaci więcej.

Czy bank może odmówić zawieszenia lub odroczenia?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć współczesne banki rozpatrują nadesłane wnioski indywidulanie, biorąc pod uwagę aktualną sytuację kredytobiorcy, a także jego poprzednie aktywności finansowe. Jeśli dany kredytobiorca zarządzał swoimi finansami w sposób świadomy, nie popełniając wówczas większych zaniedbań ani nie doprowadzając do powstania rażącego zadłużenia, bank zwykle będzie w stanie przystać na odroczenia spłaty jego kredytu. Natomiast osoby posiadające negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), informujące o długach i licznych opóźnieniach w spłacie, raczej nie będą mogły liczyć na pozytywną decyzję banku.

Banki muszą bowiem ocenić, czy odroczenie spłaty faktycznie pozwoli kredytobiorcy stanąć na nogi i wrócić do terminowego pokrywania swoich należności, czy też będzie próba chwilowego uniknięcia spłaty swoich zobowiązań, które i tak stają się już trudne do regulacji.

Czego nie wolno robić w okresie zawieszenia kredytu?

Niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z zawieszeniem spłaty kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego bądź innego rodzaju zobowiązania, kredytobiorca zobligowany jest do przestrzegania kilku istotnych zasad. Przede wszystkim odroczeniu zwykle podlega jedna z części kredytu, najczęściej rata kapitałowa, co sprawia, że kredytobiorca wciąż zobligowany jest do terminowego pokrywania raty odsetkowej, czy też ponoszenia innych opłat związanych z kredytem. Mogą być to:

• Opłaty administracyjne;
• Ewentualne ubezpieczenia;
• Niewielkie opłaty za wysyłanie powiadomień i monitów o zbliżającym się terminie spłaty.

Kredytobiorca powinien również podchodzić do odroczenia z rozwagą i absolutnie nie traktować go jako możliwość zaciągnięcia nowych zobowiązań, czy też podejmowania pochopnych decyzji finansowych. Zawieszenie, jak sama nazwa wskazuje, jest jedynie chwilowym zwolnieniem kredytobiorcy z obowiązku spłaty swojego zobowiązania. W związku z tym pożyczone środki nie ulegają samoistnemu spłaceniu, tylko wymagają regulacji w późniejszym terminie.

Konsolidacja kredytów – Podpowiadamy, co musisz zrobić, aby spłacić swoje długi

Losowe sytuacje życiowe bądź przecenienie swoich realnych możliwości do spłaty danego zobowiązania, często sprawiają, że nasza sytuacja finansowa ulega drastycznemu pogorszeniu. Wówczas, gdy spłata rat Twoich zobowiązań staje się coraz trudniejsza lub niemożliwa, warto skontaktować się z profesjonalną firmą oddłużeniową, taką jak Biliti.

Nasi specjaliści dokładnie przeanalizują Twoją sytuację finansową i umowy zawarte z innymi instytucjami finansowymi, a następnie dobiorą nowy model spłaty długów odpowiadający Twoim aktualnym potrzebom i faktycznym możliwościom finansowym.

Obecnie za jeden z najskuteczniejszych i sprawdzonych sposobów na spłatę długów uważana jest konsolidacja. To nic innego, jak połączenie wszystkich należności, takich jak kredyty bankowe i szybkie pożyczki, w jeden produkt finansowy nazywany kredytem konsolidacyjnym. Nieodłącznym elementem konsolidacji długów jest wydłużenie okresu ich spłaty tak, aby odpowiadał on potrzebom klienta i umożliwił stopniowe wychodzenie z trudnej sytuacji finansowej.

Po zdecydowaniu się na współpracę z Biliti zyskujesz nie tylko fachową pomoc dostosowaną do Twoich potrzeb, ale też gwarancję spłaty swoich długów, możliwość poprawy zdolności kredytowej i lepsze zarządzanie finansami w przyszłości. Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami i pozbądź się długów raz na zawsze!

Najczęstsze pytania i wątpliwości klientów

W jakich sytuacjach możliwe jest zawieszenie spłaty posiadanego kredytu?

Decyzja o możliwości zawieszenia spłaty kredytu jest podejmowana przez bank indywidualnie, co sprawia, że nie ma określonych wytycznych, którymi należy kierować się w trakcie owego procesu. Niemniej za najczęstsze powody umożliwiające zawieszenie spłaty uważa się nieprzewidziane wydatki, które znacząco wpłynęły na nasz budżet, utratę pracy, pogorszenie się rentowności prowadzonej firmy lub losowe sytuacje życiowe, takie jak choroba bądź wypadek.

Karencja spłaty kredytu a wakacje kredytowe – Czy wciąż można się o nie ubiegać?

Ustawowe wakacje kredytowe, choć jeszcze do niedawna pozwalające odciążyć osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne, obecnie nie są już kontynuowane. Aktualny rząd podjął decyzję, że w związku ze stosunkowo stabilną sytuacją na rynku kredytowym, wakacje kredytowe nie pojawią się w 2025 roku i najprawdopodobniej nie powrócą także w kolejnych latach.

Ile rat kredytu może zostać odroczonych?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy bowiem od aktualnej sytuacji kredytobiorcy, wysokości jego zobowiązania, a także historii spłat i terminowości pokrywania danych należności. Niektóre banki są w stanie odroczyć płatność kredytu nawet na kilka miesięcy – w przypadku posiadania pozytywnej zdolności i nienagannej historii kredytowej, podczas gdy inne instytucje będą mogły przystać na odroczenie zaledwie jednej raty.

Jak zawiesić spłatę kredytu?

Zawieszenie spłaty zwykle rozpoczyna się od wypełniania stosownego wniosku w placówce banku lub online. Wniosek ten powinien zawierać nasze dane osobowe, informacje o posiadanym kredycie, okres, na który chcemy odroczyć spłatę, a nierzadko również uargumentowanie chęci takiego działania. Taki wniosek rozpatrywany jest przez daną instytucję finansową, którą następnie podejmuje decyzję o zasadności zawieszenia spłaty na określony czas.

Potrzebujesz pomocy w uporządkowaniu swoich finansów? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.

Przeczytaj również:

Najważniejsze czynniki wpływające na ocenę zdolności kredytowej przez banki

Jak zwiększyć zdolność kredytową przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego?

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

Oceń nas