Jak wziąć pożyczkę, mając komornika?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

18 sierpnia 2026

Egzekucja komornicza nie zawsze jest równoznaczna z całkowitym brakiem możliwości uzyskania dodatkowego finansowania. Mimo że w takiej sytuacji trudniej uzyskać finansowanie, pożyczki z komornikiem są dostępne oraz mogą pomóc Ci w uregulowaniu niektórych zobowiązań finansowych oraz uporządkowaniu domowego budżetu. Upewnij się, na które kwestie warto zwrócić uwagę, zanim wypełnisz oraz wyślesz wniosek.

Czy da się dostać pożyczkę mając komornika?

Pożyczkę z komornikiem można dostać, ale wyłącznie w firmie pozabankowej i pod warunkiem, że masz dochód wolny od zajęcia komorniczego. Mimo że osoby w Twojej sytuacji finansowej mają trudności z uzyskaniem finansowania, nie oznacza to automatycznie, że na rynku nie istnieją firmy pożyczkowe, kierujące ofertę m.in. do klientów z analogicznymi problemami.

Kluczowym warunkiem uzyskania pożyczki dla zadłużonych z komornikiem jest posiadanie stabilnego źródła dochodów, z których przynajmniej część zostanie na koncie po potrąceniach. Pożyczkodawca może także wymagać dodatkowych form zabezpieczeń.

Czy bank pożyczy Ci pieniądze, jeśli masz komornika?

Banki praktycznie zawsze odmawiają udzielenia kredytu lub pożyczki osobom w trakcie aktywnej egzekucji komorniczej. U takich klientów po prostu występuje zwiększone ryzyko, że nie wywiążą się ze spłaty zadłużenia. Firmy pożyczkowe pozabankowe mają mniej restrykcyjne wymagania.

Pamiętaj – pożyczka z komornikiem powinna być traktowana jako rozwiązanie awaryjne, a nie długoterminowe źródło finansowania. Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy z wybranym pożyczkodawcą, dokładnie sprawdź koszty oraz ryzyko, że kolejna rata zamiast pomóc, tylko pogłębi już istniejące problemy finansowe. Szczególnie, że pożyczki z komornikiem mają wyższe koszty.

Gdzie jest możliwa pożyczka dla zadłużonych z zajęciem komorniczym?

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej lub pożyczkowej w banku w sytuacji, gdy mamy komornika, to mało prawdopodobny scenariusz. Szansą na uzyskanie finansowania jest poprosić o pomoc instytucje pozabankowe.

Nie zapominaj jednak, że one także przeprowadzają analizę zdolności kredytowej klientów, w tym – z wykorzystaniem danych zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz inne rejestry finansowe i gospodarcze. Zakres weryfikacji zależy od modelu przyjętego przez konkretnego pożyczkodawcę oraz jego zasady oceny ryzyka.

Musisz jednak pamiętać, że oferta pożyczki bez BIK nie zawsze wyklucza weryfikację Twojej osoby w bazie, dlatego najbezpieczniej jest szukać wśród firm, które nie używają BIK do analizy zdolności kredytowej. Warto również mieć świadomość tego, że podmioty, które decydują się pomóc osobom w tak trudnych sytuacjach, zazwyczaj ryzyko rekompensują sobie odpowiednio wysokimi kosztami pożyczek.

Nawet jeśli potencjalni pożyczkodawcy nie sprawdzą historii Twoich zobowiązań w BIK, nie wyklucza to przeprowadzenia weryfikacji w innych bazach. Na przykład – KRD, BIG InfoMonitor czy ERIF, by możliwie najdokładniej ocenić sytuację finansową przyszłego klienta. Aby jeszcze bardziej nie pogrążyć się w problemach finansowych skrupulatnie wybierz firmę, w której postarasz się o uzyskanie finansowania na spłacenie swoich długów.

Dochód wolny od zajęcia – ile komornik zostawi Ci na koncie?

W przypadku egzekucji komorniczej niebagatelne znaczenie ma wysokość dochodu wolnego od zajęcia. Komornik nie może zająć całego wynagrodzenia, nie mówiąc o pozbawieniu Cię środków niezbędnych do utrzymania się na podstawowym poziomie.

Wysokość kwoty wolnej od zajęcia komorniczego jest ustalana na podstawie przepisów, a jej wysokość wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia brutto, obowiązującego w danym roku. W przypadku wyższych zarobków komornik może zająć odpowiednią część środków, pozostawiając na koncie kwotę objętą ochroną.

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie nowych zobowiązań finansowych, upewnij się, ile pieniędzy realnie pozostanie Ci na życie po odciągnięciu potencjalnej raty.

Gdzie dostanę pożyczkę, jak mam komornika?

W pierwszej kolejności sprawdź ofertę firm pozabankowych. Część z takich instytucji finansowych kieruje swoją ofertę do osób zadłużonych, a nawet – obarczonych zajęciem komorniczym. Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie, np. poprzez weryfikację w jednej z baz kredytowych oraz wysokości dochodów.

Alternatywnym rozwiązaniem są pożyczki z dodatkowym zabezpieczeniem, na przykład – pod zastaw majątku, jeśli posiadasz ruchomości i nieruchomości, przedstawiające wysoką wartość. Inną opcją dla osób z problematyczną historią kredytową jest pożyczka z gwarantem lub poręczycielem.

Pożyczki z gwarantem zwiększają szansę na uzyskanie finansowania, chociaż – nie u każdego pożyczkodawcy. Egzekucja komornicza obniża zdolność kredytową, a informacje o zaległościach mogą być przetwarzane przez BIK do 5 lat od zamknięcia zobowiązania.

Jak wziąć pożyczkę, mając komornika – krok po kroku

Jak wziąć pożyczkę, mając komornika? Przejdź przez 6 kroków: od sprawdzenia dochodu wolnego od zajęcia po wybór bezpiecznej formy wypłaty. Mogą być udzielane online. Mimo że w Twojej sytuacji finansowej uzyskanie pozytywnej odpowiedzi jest utrudnione.

Jak odebrać pożyczkę, gdy komornik zajął Ci konto?

Jeśli komornik zajął Twoje konto, nie pozostaje to bez wpływu na sposób wypłaty pożyczki. Jeśli zdecydujesz się na przelew na rachunek bankowy objęty egzekucją, środki mogą zostać zajęte w ramach aktywnego postępowania komorniczego. Z tego powodu firmy, które oferują pożyczki z komornikiem, proponują alternatywne formy przekazania pieniędzy.

Pamiętaj, że pożyczka z komornikiem na czek GIRO, pożyczka do domu z komornikiem lub pożyczka bez konta bankowego z komornikiem często wiążą się z wyższymi kosztami niż w przypadku standardowych rozwiązań. Zanim wybierzesz konkretne rozwiązanie od instytucji pozabankowej, zweryfikuj RRSO, całkowity koszt zobowiązania oraz – wszystkie dodatkowe opłaty.

Jeśli już decydujesz się na alternatywną formę wypłaty, pamiętaj o podstawowej zasadzie. Zanim zaciągniesz jeszcze jedno zobowiązanie finansowe, dokonaj oceny ryzyka i tego, czy w ogóle będziesz w stanie terminowo spłacać raty. Ostrożność pomoże uniknąć spirali zadłużenia.

Jakie są rodzaje pożyczek dla osób z komornikiem?

Osoba z komornikiem ma do wyboru cztery główne rodzaje pożyczek: pod zastaw, z gwarantem, na czek GIRO oraz z obsługą domową. Każde z rozwiązań działa na innych zasadach oraz może wiązać się z odmiennymi wymaganiami.

1. Pożyczka pod zastaw

Zaciągniecie pożyczki pod zastaw wymaga zabezpieczenia w formie wartościowego przedmiotu – np. samochodu. Przy takim rozwiązaniu historia kredytowa ma mniejsze znaczenie niż standardowo, ponieważ pożyczkodawca otrzymuje dodatkowe zabezpieczenie. Pamiętaj jednak, że jeśli nie wypełnisz swojej części umowy, możesz stracić daną cenną rzecz.

1. Pożyczka z gwarantem (poręczycielem)

Przy takim rozwiązaniu inna osoba zobowiązuje się do spłaty zadłużenia, jeśli pożyczkobiorca (z jakiegokolwiek powodu) przestanie regulować raty. Kandydat na gwaranta (poręczyciela) powinien posiadać zdolność kredytową oraz pozytywną historię spłat.

1. Pożyczka na czek GIRO – gotówka bez konta

Z tego rozwiązania korzystają osoby, które nie mogą lub nie chcą, by pożyczkodawca przelał pieniądze na ich konto bankowe. Środki odbierzesz w placówce pocztowej po tym, jak wierzyciel wystawi Ci stosowny dokument.

1. Pożyczka z obsługą domową – przedstawiciel przynosi gotówkę do domu klienta

Przy wyborze tego rozwiązania przedstawiciel danej firmy pożyczkowej dostarczy gotówkę bezpośrednio do Twojego domu (lub pod inny wskazany przez Ciebie adres). Mimo że to wygodne rozwiązanie, może wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Jakie masz alternatywy zamiast pożyczki z komornikiem?

Zamiast pożyczki z komornikiem rozważ 4 alternatywy: negocjacje z wierzycielem, pomoc rodziny, konsolidację po spłacie długu lub upadłość konsumencką.

1. Negocjacje z wierzycielem lub rozłożenie długu na raty

Negocjowanie z wierzycielem może pomóc w wynegocjowaniu nowych warunków spłaty zadłużenia – np. niższych rat i dłuższego okresu ich regulowania. Jeśli druga strona wyrazi zgodę, unikniesz dalszego narastania problemów finansowych.

1. Pomoc rodziny lub osoby prywatnej (najtańsza opcja, bez kosztów)

To często najtańsza opcja, ponieważ nie musi wiązać się z dodatkowymi kosztami, a termin zwrotu jest często elastyczny. Warto jednak dokładnie określić i spisać zasady pożyczki, aby uniknąć ewentualnych konfliktów.

1. Konsolidacja po częściowej spłacie długu

Pożyczki oddłużeniowe mogą posłużyć Ci do spłaty różnych zobowiązań. W tym również – zadłużenia objętego egzekucją komorniczą lub konsolidacji kilku długów w jedno zobowiązanie. Nie oznacza to jednak, że są dostępne dla każdej osoby, która ma aktywną egzekucję komorniczą.

1. Upadłość konsumencka jako rozwiązanie ostateczne

Takie rozwiązanie to ostateczność i jest skierowane do osób, które nie są w stanie samodzielnie spłacić swoich zobowiązań. Może pomóc Ci w oddłużeniu, jednak wiąże się z koniecznością przeprowadzenia długiej i żmudnej procedury oraz z ryzykiem utraty majątku.

1. Bezpłatne poradnictwo: Rzecznik Finansowy, ośrodki doradztwa dłużniczego

Jeśli nie jesteś pewny, które z rozwiązań będzie najbardziej korzystne w Twojej sytuacji finansowej, skorzystaj z bezpłatnego wsparcia Rzecznika Finansowego. Możesz także zwrócić się do jednego z ośrodków lub organizacji, świadczących poradnictwo dla zadłużonych.

Na co zwrócić uwagę, szukając pożyczki z komornikiem?

Aby nie pogorszyć i tak już trudnej sytuacji, przed podpisaniem umowy o pożyczkę z komornikiem dokładnie przeanalizuj ofertę. Zwróć przy tym szczególną uwagę na:

• RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
• wysokość miesięcznej raty oraz całkowitej kwoty do spłaty,
• wysokość odsetek karnych i innych opłat, które mogą zostać naliczone przez pożyczkodawcę, jeśli zaczniesz mieć problemy ze spłatą,
• ogólne warunki umowy, w tym – zasady wcześniejszej spłaty i ewentualne dodatkowe koszty,
• legalność pożyczkodawcy – zanim podpiszesz umowę, upewnij się, czy dana instytucja finansowa figuruje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Chcesz wziąć pożyczkę? O tym musisz pamiętać

Zachowaj ostrożność, jeśli pożyczkodawca domaga się dodatkowych opłat przed wypłatą pożyczki (np. w ramach „aktywacji umowy” lub za samo rozpatrzenie wniosku). Zanim zawrzesz umowę, dopytaj także, jaki będzie sposób wypłaty środków.

Jeśli pożyczkodawca przeleje Ci środki na rachunek zajęty przez komornika, mogą zostać zabrane w ramach zabezpieczania zaległych należności. Dlatego poważnie rozważ skorzystanie z jednej z alternatyw, np. dostarczenia gotówki do domu.

Oceń dokładnie, czy w swojej obecnej sytuacji będziesz w stanie co miesiąc spłacać określoną w umowie kwotę. Tylko, gdy będziesz o tym przekonany, zdecyduj się na jej podpisanie.

Przed podpisaniem umowy o pożyczkę musisz także dokładnie przeanalizować jej warunki, ogólne postanowienia i obiektywnie ocenić własne możliwości do spłaty zobowiązania. Nierozsądnie zaciągnięte zobowiązanie może dodatkowo pogłębić Twoje problemy jako osoby zadłużonej.

Jak rozpoznać oszustwo przy pożyczce z komornikiem?

Oszustwo przy pożyczce z komornikiem możesz rozpoznać po prostych sygnałach ostrzegawczych. Szczególną ostrożność zachowaj, jeśli w ofercie znajdziesz obietnicę przyznania Ci finansowania bez stawiania żadnych wymagań lub – gdy przedstawiciele danej instytucji usiłują wywrzeć na Tobie presję.

Poniżej przedstawiamy sytuacje, które powinny zapalić w Twojej głowie „lampkę alarmową”.

1. Żądanie opłaty wstępnej przed wypłatą pożyczki – uczciwa firma nie pobiera pieniędzy z góry pod pretekstem opłaty za rozpatrzenie wniosku, odblokowanie finansowania czy potwierdzenie tożsamości.
2. Brak numeru w rejestrze nadzoru finansowego, brak NIP/REGON/adresu – upewnij się, czy potencjalny pożyczkodawca podaje NIP, REGON i adres siedziby swojej firmy.
3. Umowa przesyłana SMS-em, bez pełnej treści na piśmie – zanim podejmiesz decyzję, bezwzględnie zapoznaj się z pełną treścią dokumentów.
4. Brak informacji o RRSO – uczciwa oferta powinna transparentnie przedstawić wszystkie koszty, tak, byś mógł mógł świadomie ją przeanalizować.
5. Kontakt tylko przez prywatny numer, WhatsApp, Messenger – mimo że nie przesądza o oszustwie, powinien zwiększyć Twoją ostrożność.
6. Presja czasu („oferta szybkiej gotówki znika za godzinę”) – legalny pożyczkodawca umożliwia klientowi dokładną analizę oferty i proponowanej umowy, zanim udzieli pożyczki.
7. Deklaracja „pożyczka bez żadnej weryfikacji, tylko dowód” – nawet najbardziej elastyczni legalni pożyczkodawcy stawiają klientom wymagania.

Pożyczka z komornikiem – zdaj się na wiedzę specjalistów

Egzekucja komornicza jest niewątpliwie skomplikowaną i trudną do opanowania sytuacją. Aby z niej wybrnąć, niezbędna jest odpowiednia wiedza i doświadczenie. Nie można tutaj działać intuicyjnie, bo może to tylko i wyłącznie pogłębić Twoje problemy finansowe. W tak trudnych przypadkach najlepiej zdać się na specjalistów z dziedziny finansów i prawa, a tacy czekają na Ciebie w Biliti.

Zespół, który na co dzień zajmuje się oddłużaniem, nie tylko pomoże znaleźć Ci najkorzystniejszą i możliwą do uzyskania pożyczkę z komornikiem, ale kompleksowo zajmie się Twoją sytuacją, stopniowo uwalniając Cię od długów, a następnie budując pozytywną historię kredytową, tak by w przyszłości problemy z płynnością finansową Cię nie dotyczyły.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

4.7/5 - (83 votes)