Czy można przesunąć termin spłaty kredytu?

Ilona Goździewska

•

10 listopada 2026

Zmiana daty spłaty jest możliwa poprzez podpisanie aneksu do umowy kredytowej lub złożenie dyspozycji w banku, zwykle, jeżeli nie masz żadnych zaległości w spłacie. Dowiedz się, kiedy warto zmienić datę spłaty i jakie są koszty oraz sprawdź, jak złożyć wniosek krok po kroku.

Czy można zmienić datę spłaty kredytu?

W większości banków można zmienić datę spłaty kredytu przez cały okres trwania umowy, a w niektórych bankach proces jest bezpłatny.

Zmiana daty spłaty kredytu dotyczy kredytów gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych, a nawet zadłużenia na karcie kredytowej. W przypadku karty kredytowej zmienia się cykl rozliczeniowy, a nie termin spłaty raty.

Złożenie wniosku o zmianę daty spłaty kredytu odbywa się przez:

• bankowość elektroniczną;
• telefonicznie;
• stacjonarnie w placówce banku.

Niektóre banki zmieniają datę spłaty raty bez dodatkowych opłat, jeżeli kredytobiorca składa dyspozycję. W wielu placówkach zmiana warunków umowy odbywa się jednak poprzez podpisanie aneksu, który w większości przypadków wiąże się z opłatą określoną w taryfie operatora.

Pamiętaj

Nowa data spłaty kredytu, która powstaje w konsekwencji nowego harmonogramu rat, może prowadzić do naliczenia dodatkowych odsetek. Cały okres kredytowania wydłuża się o czas, który upływa pomiędzy starym a nowym terminem spłaty miesięcznej raty.

Zanim podpiszesz umowę, sprawdź aktualne stawki na stronie banku.

Zrozumienie potrzeby przesunięcia terminu

Konieczność przesunięcia terminu spłaty całej raty kredytu zwykle jest podyktowana różnymi zdarzeniami losowymi. Powodami, dla których możemy starać się o przesunięcie, są między innymi zmiana pracy lub nowy termin wpływu wynagrodzenia na konto.

Powody zmiany terminu spłaty

• Zmiana pracy: nowe miejsce zatrudnienia może wiązać się z jednoczesną zmianą terminu wypłaty wynagrodzenia, co często powoduje przejściowy, dłuższy niż miesiąc, okres bez wypłaty.
• Zmiana dotychczasowej daty wpływu wynagrodzenia: przykładowo, jeżeli obecny pracodawca wprowadzi zmianę terminu wpływu wynagrodzenia z ostatniego dnia miesiąca na 10. następnego miesiąca, termin spłaty raty 1. dnia nowego miesiąca, czyli przed wypłatą, to dodatkowe utrudnienie w zachowaniu terminowej spłaty.
• Nagromadzenie się opłat: liczne zobowiązania finansowe i zwiększające się opłaty skumulowane w podobnym terminie to kolejny powód, który może wpływać na problemy z zachowaniem terminu spłaty. Dlatego też jeżeli zaobserwujemy takie sytuacje, warto już wcześniej skontaktować się z bankiem i zaplanować rozwiązanie problemu. Pozwoli to nam uniknąć upomnień listownych lub telefonicznych, a na późniejszym etapie skierowania sprawy na drogę sądową czy zajęcia komorniczego.

Konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu

Brak ciągłości wpłat czy pojawiające się opóźnienia mogą wpływać nie tylko na pogorszenie się naszej historii kredytowej, ale i mieć inne konsekwencje, np. w wymiarze finansowym. Poniżej kilka przykładów, które pozwolą na lepsze wyjaśnienie.

• Opóźnienia do 30 dni: na tym etapie trudności finansowych bank rozpocznie upomnienie poprzez telefony, wiadomości mailowe czy SMS-y. Bank będzie wskazywał na konieczność uregulowania należności.
• Opóźnienia powyżej 30 dni: przy takim opóźnieniu w spłacie jesteś w trudnej sytuacji finansowej, a sprawa zazwyczaj trafia do windykacji. Nierzadko banki wysyłają już wtedy ostateczne wezwanie do zapłaty. Ponadto kredytobiorca może zostać ostrzeżony o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej i skierowania sprawy do sądu.
• Opóźnienie powyżej 60 dni: powyżej 2 miesięcy bank kieruje sprawę do windykacji. Po nieosiągnięciu zamierzonego celu, czyli spłaty, a po wezwaniu do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i możliwością złożenia wniosku o restrukturyzację, bank może wypowiedzieć umowę i skierować sprawę na drogę sądową, a następnie zadłużenie może przejąć komornik.

Oprócz wyżej wymienionych konsekwencji kredytobiorca, który nie wywiązuje się z obowiązku terminowej spłaty, musi liczyć się z odsetkami za opóźnienie za każdy dzień zwłoki, które nie mogą być wyższe niż odsetki maksymalne za opóźnienie (w 2026 roku 18,5% rocznie).

Wpływ na historię kredytową

Opóźnienie trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK), pogarsza historię kredytową i utrudnia otrzymanie finansowania w przyszłości.

Jak zmienić datę spłaty kredytu krok po kroku?

Wniosek o zmianę daty spłaty kredytu złożysz osobiście w banku, przez bankowość internetową lub infolinię; bank rozpatrzy wniosek i przygotuje nowy harmonogram spłaty z terminem, który zaproponowałeś.

Nowy termin spłaty zwykle wybiera się między 1. a 28. dniem miesiąca, ze względu na krótszy luty. Takie rozwiązanie pozwala uniknąć problematycznej „brakującej” raty w lutym, gdyby termin spłaty przypadał od 29. do 31. dnia miesiąca.

Składając wniosek o zmianę daty spłaty, wciąż musisz opłacić ratę w miesiącu złożenia wniosku w dotychczasowym terminie.

Jeżeli finansowanie zaciągnęło wspólnie kilkoro kredytobiorców, wszyscy muszą wyrazić zgodę na zmianę warunków spłaty.

Wymagania dotyczące wniosku kredytobiorcy, aneksu oraz opłaty za jego wydanie sprawdzisz bezpośrednio na stronie banku.

Kiedy bank nie zgodzi się na zmianę daty spłaty?

Bank odmawia zmiany daty spłaty kredytu głównie w przypadku zaległości w spłacie, a brak opóźnień to warunek m.in. w bankach Alior, Credit Agricole i Santander.

Co z opóźnieniami?

Brak zaległości w spłacie to najczęstszy warunek zmiany terminu płatności, który stawiają banki.

Kiedy bank może odmówić zmiany daty spłaty?

• Masz opóźnienia w spłacie kapitału;
• Nie masz na koncie środków na pobranie opłaty za aneks do umowy kredytowej, które trafią na rachunek banku;
• Spłacasz kredyt w ramach rządowego programu dopłat, w którym zmiana harmonogramu wpływa na dofinansowanie, przykładowo kredytu mieszkaniowego dla młodych.

Jeżeli bank odmawia zmiany terminu spłaty daty kredytu, jedną z alternatyw w Twojej sytuacji jest restrukturyzacja zadłużenia.

Proces negocjacji z bankiem

Przygotowanie do rozmowy z bankiem

W przypadku braku możliwości terminowej spłaty szybkie działanie jest bardzo ważne. Najgorszą rzeczą, jaką można zrobić, jest zwlekanie. Przygotowanie się do rozmów z bankiem to najlepszy kierunek, jaki można obrać w takiej sytuacji. Jak zatem przygotować się do takiego spotkania?

Oto kilka praktycznych wskazówek:

• Zanim przejdziesz do rozmów, przygotuj dokumenty: dokument tożsamości i oryginalną umowę zawartą z bankiem. Zazwyczaj jest to też odpowiedni wniosek o przesunięcie terminu, który zawiera numer umowy kredytowej oraz proponowany nowy termin spłaty.
• W takich sytuacjach czasem banki korzystają z aneksu do umowy, ale w niektórych instytucjach możesz skorzystać z bezpłatnej dyspozycji. Aktualne stawki sprawdzisz w tabeli opłat na stronie banku.
• Przedstaw dobre argumenty, które jasno zobrazują, z czego wynikają trudności ze spłatą. Bardzo ważnym punktem jest odpowiednia argumentacja, która przemówi za tym, aby bank przychylił się do naszej prośby odnośnie do kredytu hipotecznego lub pożyczki gotówkowej.

Rozmowa z doradcą kredytowym

Skorzystanie z pomocy doświadczonego specjalisty to kolejny krok, który warto wziąć pod uwagę. Szczegółowe przedstawienie finansowych problemów osobie, która ma dużo większą wiedzę, pomoże w znalezieniu najkorzystniejszego rozwiązania finansowego. Ponadto doradca kredytowy może pomóc w negocjacjach z bankiem i zwiększyć szansę na pozytywną decyzję.

Ile kosztuje zmiana daty spłaty kredytu w poszczególnych bankach?

Zmiana daty spłaty kredytu kosztuje od 0 zł do 200 zł opłaty za aneks; termin spłaty raty bezpłatnie zmienią mBank (przy kredycie gotówkowym) oraz Pekao.

Koszt aneksu zależy od taryfy konkretnego banku oraz typu kredytu, ponieważ opłaty za zmianę terminu spłaty kredytów gotówkowych i hipotecznych są różne.

Niektóre banki umożliwiają bezpłatną zmianę w ramach dyspozycji, bez konieczności podpisywania aneksu do umowy.

Brak zaległości w spłacie jest głównym warunkiem zmiany daty spłaty kredytu. Nie jest to wymóg wszystkich banków, ale niektóre instytucje traktują opóźnienia w spłacie jako powód do automatycznej odmowy zmiany terminu.

Alternatywne rozwiązania przy problemach ze spłatą raty kredytowej

Przy problemach ze spłatą raty kredytowej alternatywami są refinansowanie lub restrukturyzacja kredytu, które umożliwiają zmianę warunków umowy w celu pomocy kredytobiorcom z trudnościami w spłacie zadłużenia.

Refinansowanie kredytu polega na spłacie dotychczasowego kredytu za pomocą nowego finansowania w innym banku. To rozwiązanie umożliwia uzyskanie lepszych warunków kredytowych, stworzenie nowego harmonogramu spłaty i inną wysokość raty.

• Refinansowanie kredytu wiąże się z oceną zdolności kredytowej w drugim banku.
• Nowe finansowanie wiąże się z innymi kosztami dodatkowymi, które nalicza nowy bank.

Restrukturyzacja kredytu wiąże się ze zmianą warunków spłaty, która przyjmuje określone formy, np.:

• zawieszenie spłaty rat i tymczasowe odroczenie płatności;
• wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie miesięcznej raty;
• konsolidacja zadłużenia;
• obniżenie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania);
• ustalenie rat balonowych, w której kredytobiorca spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału odbywa się pod koniec okresu kredytowania.

Jak przesunąć termin spłaty kredytu – wniosek i rozmowa z bankiem

Jeżeli chcesz przesunąć termin spłaty kredytu, musisz złożyć odpowiedni wniosek oraz przystąpić do rozmów z bankiem. Powodami, które przemawiają za rozważeniem takiej opcji, są między innymi: zmiana miejsca pracy, zmiana terminu wpływu comiesięcznego wynagrodzenia czy kumulacja zobowiązań finansowych, a tym samym trudności w regularnej spłacie. Alternatywą takich działań są restrukturyzacja oraz refinansowanie.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)