Pożyczka dla zadłużonych - realna pomoc, gdy bank odmawia

  Na cenę finansowania wpływają trzy czynniki: wysokość i liczba dotychczasowych zobowiązań, źródło i stabilność dochodu oraz obecność zajęcia komorniczego. Im wyższe ryzyko dla pożyczkodawcy, tym wyższy całkowity koszt.

Gwarantowana pożyczka dla zadłużonych – co to oznacza w praktyce?

Gwarantowana pożyczka dla zadłużonych z wypłatą dla każdego nie istnieje – żadna legalna firma nie obieca pieniędzy bez sprawdzenia, bo ustawa każe jej zbadać zdolność do spłaty. Określenie „gwarantowana pożyczka dla zadłużonych” jest hasłem marketingowym, które ma przyciągnąć uwagę osób mających aktywne zaległości albo nieidealną historię kredytową. Choć jednoznaczny wydźwięk hasła może sugerować, że każdy wniosek zostanie zaakceptowany, w praktyce nie jest to tak pewne. Obecnie wszystkie legalnie działające instytucje finansowe, w tym także firmy pozabankowe, mają obowiązek ówczesnej weryfikacji zdolności kredytowej i realnych szans na spłatę zobowiązania w terminie. Przepis ten wynika bezpośrednio z ustawy o kredycie konsumneckim. Instytucje obiecujące pieniądze „bez sprawdzania, bez pytań, dla każdego” i niewykonujące weryfikacji, są nierzetelnymi firmami, które nie stosują się do aktualnych przepisów prawa. Takie podmioty mogą nie tylko narazić Cię na wyższe koszty czy próby oszustwa, ale też nie figurować w odpowiednich rejestrach lub nie posiadać wymaganych prawem zezwoleń i uprawnień do prowadzenia tego rodzaju działalności. Hasło „gwarantowana pożyczka” oznacza zatem w rzeczywistości finansowanie dostępne także dla osób zadłużonych i z niewystarczającą zdolnością kredytową. Nie jest to jednoznaczne z otrzymaniem pozytywnej decyzji w każdym przypadku, ale nie oznacza, że osoba z powyższymi trudnościami zostanie automatycznie odrzucona, jak miałoby to miejsce w tradycyjnym banku.

Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem – kiedy jest możliwa?

Pożyczkę dla zadłużonych z komornikiem można uzyskać wyłącznie w instytucji pozabankowej i pod warunkiem posiadania udokumentowanego, stałego dochodu oraz kwoty wolnej od zajęcia. Banki takiego finansowania nie udzielają ze względu na rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego i zbyt wysokie ryzyko. Przy aktywnym zajęciu komorniczym standardowy przelew na konto bywa problematyczny – środki mogą zostać zajęte. Dlatego pożyczkodawcy stosują alternatywne formy wypłaty, takie jak przekaz pocztowy czy gotówka dostarczana do domu klienta. Na rynku funkcjonują też pożyczki na czek GIRO (wypłata w placówce pocztowej bez konta), pożyczki pod zastaw oraz pożyczki z gwarantem, który ręczy za spłatę. Każda z tych form wiąże się z wyższymi kosztami niż finansowanie bankowe. To dlatego sama pożyczka dla zadłużonych z komornikiem rzadko rozwiązuje problem – częściej go pogłębia. Jeśli masz długi komornicze i liczne zobowiązania, warto najpierw rozważyć uporządkowanie zadłużenia.

Pożyczki bez BIK dla zadłużonych i rola Biura Informacji Kredytowej

Pożyczki bez BIK dla zadłużonych to oferty firm pozabankowych, które przy ocenie wniosku nie opierają się na pełnym raporcie z Biura Informacji Kredytowej, lecz na bieżącej zdolności do spłaty. Banki natomiast zawsze wymagają dobrej historii kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów – zaciągniętych zobowiązaniach, terminowości spłat oraz opóźnieniach i powstałym zadłużeniu. Na podstawie raportu BIK instytucja ocenia wiarygodność finansową i decyduje o przyznaniu finansowania. Raport pokazujący terminowe spłaty zwykle prowadzi do pozytywnej decyzji, a raport z licznymi opóźnieniami i nagromadzonymi długami niemal zawsze kończy się odmową. Gdy zdolność kredytowa nie pozwala uzyskać kredytu w banku, pozostają firmy pozabankowe oferujące szybkie pożyczki i chwilówki. Takie instytucje wciąż weryfikują sytuację finansową klienta, ale potrafią przymknąć oko na część opóźnień i wpisów. Warto pamiętać, że wiarygodny pożyczkodawca działa transparentnie, ma jasne zasady i nie ukrywa kosztów – to pierwszy sygnał, czy masz do czynienia z rzetelną firmą. Jak odbudować swoją historię opisujemy szerzej w artykule o poprawie BIK.

Rodzaje pożyczek dostępnych przy zadłużeniu

Przy zadłużeniu dostępne są dwa podstawowe produkty firm pozabankowych: pożyczki ratalne i chwilówki. Różnią się kwotą, czasem i modelem spłaty.

• Pożyczki ratalne – to podstawowy produkt firm pozabankowych. Opiewają na wyższe kwoty, a spłata przypomina kredyt bankowy – co miesiąc przelewasz ustaloną sumę aż do pełnej spłaty zobowiązania. Cechą charakterystyczną jest łatwość wnioskowania i szybka wypłata na konto. Pożyczki ratalne dla zadłużonych sprawdzą się, gdy potrzebujesz większego zastrzyku gotówki, a budżet udźwignie comiesięczną ratę. Przy niskiej zdolności kredytowej warto sprawdzić, czy kolejne zobowiązanie jej dalej nie pogorszy.
• Chwilówki również cechują się łatwym wnioskowaniem i szybką wypłatą, ale spłata wygląda inaczej – całość zwracasz w jednej racie po 30 lub 60 dniach. Chwilówka kusi brakiem długoterminowego zobowiązania, jednak krótki termin zwrotu bywa początkiem dalszych problemów. Poza pożyczoną kwotą pokrywasz RRSO, prowizję oraz ewentualne opłaty karne za nieterminową spłatę. Jeśli chwilówki już Cię przerosły, lepszym wyjściem niż kolejna pożyczka bywa spłata chwilówek z pomocą profesjonalistów lub konsolidacja chwilówek w jedną uporządkowaną ratę.

Kredyt bez zdolności kredytowej w praktyce nie istnieje – kredytów udzielają wyłącznie banki działające pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego, a te wymagają dobrej historii kredytowej. Dla osób z negatywnym BIK realnym rozwiązaniem pozostaje pożyczka pozabankowa, nie kredyt.

Kto dostanie pożyczkę, a kto spotka się z odmową?

Pożyczki pozabankowe dla zadłużonych mają łagodniejsze kryteria niż kredyt bankowy, ale odmowa wciąż jest możliwa – zależy od skali zadłużenia i sytuacji klienta. O finansowanie pozabankowe może ubiegać się właściwie każda pełnoletnia osoba ze zdolnością do czynności prawnych, w tym osoby młode, z niskimi dochodami, pracujące na umowach innych niż umowa o pracę, z niską zdolnością kredytową i zadłużone, nowi klienci oraz obcokrajowcy. Z odmową muszą jednak liczyć się trzy grupy. Pierwsza to osoby w wyjątkowo trudnym położeniu – z licznymi egzekucjami komorniczymi, bardzo wysokimi zaległościami lub stale narastającym zadłużeniem, ocenione jako zbyt ryzykowne. Druga to klienci bez żadnej historii kredytowej, których wiarygodności pożyczkodawca nie ma jak ocenić. Trzecia to osoby bez numeru PESEL, ważnego dowodu lub potwierdzonego obywatelstwa czy legalnego pobytu – brak danych identyfikacyjnych uniemożliwia weryfikację tożsamości. Szanse na pożyczkę dla zadłużonych można podnieść: spłacić zaległe zobowiązania, uporządkować historię kredytową i zwiększyć dochód. Spłata zaległości skutecznie podnosi zdolność kredytową – dlatego, jeśli problemem są długi, najpierw warto je uporządkować, a dopiero potem sięgać po nowe finansowanie. Tu właśnie pomaga Biliti.