Sprzęt na raty dla zadłużonych – czy to możliwe?

Michał Turula

•

11 września 2025

Zakup sprzętu na raty to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań finansowych, umożliwiające rozłożenie kosztów na dogodne, comiesięczne raty. Dla wielu osób to sposób na sfinansowanie potrzebnego telewizora, laptopa, smartfona czy sprzętu AGD bez konieczności jednorazowego ponoszenia dużego wydatku. Problem pojawia się jednak w sytuacji, gdy kupujący posiada już zobowiązania finansowe lub figuruje w rejestrach dłużników. Czy w takiej sytuacji możliwe jest uzyskanie zakupów ratalnych? Przeczytaj poniższy artykuł, aby poznać odpowiedź na to pytanie.

Czym jest zakup sprzętu na raty?

Zakup sprzętu na raty to specjalny rodzaj finansowania, w którym zamiast płacić za produkt jednorazowo, klient rozkłada koszt na kilka rat, które spłaca w określonych terminach. Ta forma zakupu umożliwia natychmiastowe korzystanie z nowego sprzętu, nawet jeśli nie mamy wystarczającej gotówki na jego zakup. Raty mogą być rozłożone na kilka miesięcy lub nawet lat, co powoduje, że miesięczna kwota do spłaty jest znacznie mniejsza niż jednorazowa cena urządzenia. Takie rozwiązanie jest bardzo wygodne i popularne w sklepach z elektroniką, a także w innych branżach działających na rynku. Z punktu widzenia klienta to szansa na szybki dostęp do potrzebnego sprzętu, jednak należy pamiętać, że taki zakup wiąże się z zaciągnięciem zobowiązania finansowego, które trzeba regularnie spłacać.

Firmy oferujące zakup na raty często współpracują z bankami lub firmami pożyczkowymi, które finansują zakup i ponoszą ryzyko kredytowe. To właśnie one decydują o tym, czy dana osoba otrzyma kredyt lub pożyczkę ratalną na zakup sprzętu.

Pożyczka ratalna na zakup sprzętu – Kto może liczyć na pozytywną decyzję kredytową?

W teorii zakup sprzętu na raty jest dostępny dla większości dorosłych klientów, którzy mają stałe źródło dochodu i nie posiadają zaległości finansowych. Najczęściej warunkiem uzyskania ratalnego finansowania jest pozytywna historia kredytowa, która jest weryfikowana w bazach, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy Biuro Informacji Gospodarczej (BIG). To właśnie tam banki i firmy pożyczkowe sprawdzają, czy klient terminowo spłaca swoje zobowiązania, czy nie ma zaległości oraz czy nie figuruje na liście dłużników.

Osoby posiadające dobrą historię kredytową mają większe szanse na zawarcie umowy ratalnej z niskim oprocentowaniem i długim okresem spłaty. Z kolei osoby z negatywnymi wpisami, które są zadłużone lub mają trudności ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, mogą napotkać na poważne przeszkody w uzyskaniu zakupów na raty w standardowych instytucjach finansowych.

Problemy osób zadłużonych przy zakupie na raty

Zadłużenie jest jedną z największych przeszkód w uzyskaniu kredytu na zakup sprzętu na raty. Firmy finansowe, zanim zdecydują się na udzielenie kredytu, przeprowadzają analizę zdolności kredytowej klienta, biorąc pod uwagę jego aktualne zobowiązania oraz historię spłat. Jeśli klient jest już zadłużony i zalega z płatnościami lub jego historia w bazach dłużników jest negatywna, ryzyko nieuregulowania kolejnego zobowiązania rośnie w oczach instytucji finansowej. W efekcie najczęściej dochodzi do odrzucenia wniosku o kredyt ratalny.

Kolejnym problemem dla osób zadłużonych jest fakt, że nawet jeśli otrzymają ofertę ratalną, to zwykle wiąże się ona z wyższymi kosztami. Oprocentowanie może być znacznie wyższe, a umowa może zawierać dodatkowe opłaty lub wymagać zabezpieczania danego finansowania. Czasem także okres spłaty jest krótszy, co zwiększa miesięczną ratę i może utrudnić terminowe spłaty. Takie warunki sprawiają, że zakup sprzętu na raty dla zadłużonych może stać się powodem dalszego pogłębiania się zadłużenia i problemów finansowych.

Alternatywne opcje finansowania dla osób z zadłużeniem

Pożyczki pozabankowe na dowód osobisty

Dla osób zadłużonych, które nie mają możliwości skorzystania z tradycyjnych zakupów na raty, alternatywą mogą być pożyczki pozabankowe udzielane na podstawie dowodu osobistego. Tego typu oferty często nie wymagają zaświadczeń o dochodach czy wyciągów z rachunku bankowego, a firmy pożyczkowe mogą nie weryfikować klienta w bazach BIK czy KRD tak wnikliwie, jak przy tradycyjnych kredytach konsumenckich.

Choć może to wydawać się atrakcyjnym rozwiązaniem, warto zachować dużą ostrożność przy wyborze konkretnej oferty. Pożyczki pozabankowe są zazwyczaj obarczone bardzo wysokim oprocentowaniem, prowizjami i dodatkowymi opłatami, a okres spłaty bywa krótki, co może prowadzić do szybkiego pogłębienia problemów finansowych. W skrajnych przypadkach łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, z której trudno się wydostać. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i rozważyć, czy miesięczna rata nie przekroczy realnych możliwości budżetu domowego.

Pomoc rodziny lub znajomych

Inną formą wsparcia, która może okazać się bezpieczniejsza od kosztownych pożyczek pozabankowych, jest pomoc ze strony najbliższych. Pożyczka od rodziny czy przyjaciół nie wiąże się zazwyczaj z dodatkowymi kosztami, a warunki spłaty można ustalić indywidulnie, bez zbędnych formalności i z uwzględnieniem potrzeb każdej ze stron. Warto jednak pamiętać, że nawet takie zobowiązanie powinno być traktowane poważnie, bowiem niedotrzymanie ustaleń może prowadzić do napięć i pogorszenia relacji.

Dobrym rozwiązaniem jest spisanie prostego dokumentu potwierdzającego warunki pożyczki, co zwiększa przejrzystość i zabezpiecza obie strony. W przypadku trudnej sytuacji finansowej rozmowa z bliskimi może być też okazją do uzyskania nie tylko środków, ale i wsparcia w szerszym wymiarze, na przykład przy organizacji budżetu domowego czy poszukiwaniu specjalistycznej pomocy.

Kredyt a pożyczka ratalna – Podstawowe różnice takich finansowań

W codziennym języku pojęcia kredyt i pożyczka ratalna bywają używane wymiennie, jednak z punktu widzenia prawa i praktyki finansowej istnieją między nimi różnice. Kredyt to zobowiązanie finansowe udzielane przez bank lub inną instytucję finansową, które jest ściśle regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim. Klient otrzymuje dokładną informację o całkowitym koszcie kredytu, ma prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania, a proces zawarcia umowy jest bardziej formalny.

Pożyczka ratalna natomiast to bardziej ogólne określenie pożyczek, które mogą być udzielane zarówno przez instytucje pozabankowe, jak i inne punkty współpracujące z firmami pożyczkowymi. Warunki takiej pożyczki bywają bardziej elastyczne, ale często wiążą się z wyższymi kosztami i mniejszą ochroną konsumenta.

W obu przypadkach warunkiem jest zazwyczaj ocena zdolności kredytowej, potwierdzenie dochodów i brak poważnych zadłużeń.

Jakie warunki trzeba spełnić, by kupić sprzęt na raty?

Aby otrzymać sprzęt na raty, zazwyczaj trzeba spełnić kilka podstawowych warunków. Przede wszystkim należy być osobą pełnoletnią, posiadającą obywatelstwo Polski lub stały pobyt na terenie naszego kraju. Kolejnym ważnym warunkiem jest posiadanie stałego i udokumentowanego źródła dochodu, które pozwoli na regularne spłacanie rat. Firmy finansowe oczekują także pozytywnej historii kredytowej, co oznacza brak zaległości w spłacie wcześniejszych zobowiązań, brak negatywnych wpisów w bazach dłużników, czy też brak aktywnej egzekucji komorniczej. W niektórych przypadkach konieczne jest również potwierdzenie dochodów dokumentami, takimi jak zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta bankowego.

Osoby zadłużone, ze względu na złą historię kredytową, zazwyczaj nie spełniają wymaganych warunków, przez co mają trudności z uzyskaniem zakupu na raty na standardowych zasadach lub w ogóle nie otrzymują finansowania.

Raty dla zadłużonych – Czy istnieją oferty bez sprawdzania BIK?

Na rynku pojawiają się oferty firm pozabankowych, posiadających w swojej ofercie raty bez sprawdzania BIK, co z pozoru wydaje się idealnym rozwiązaniem dla osób z problemami finansowymi. Jednak należy do tego typu ofert podchodzić z dużą ostrożnością, ponieważ często wiążą się one z wysokim ryzykiem.

Po pierwsze, takie pożyczki mają bardzo wysokie oprocentowanie i dodatkowe opłaty, które znacznie zwiększają całkowity koszt finansowania. Po drugie, brak weryfikacji BIK nie oznacza braku innych mechanizmów kontroli, jak weryfikacji dochodów, wyciągów z konta osobistego lub konieczności okazania dodatkowych dokumentów finansowych.

Dlatego też przed podpisaniem umowy na raty bez sprawdzania BIK warto bardzo dokładnie przeczytać warunki, porównać oferty i zastanowić się, czy taki zakup jest rzeczywiście opłacalny. Pamiętaj, że szybka decyzja kredytowa nigdy nie powinna być głównym czynnikiem do skorzystania z usług danej firmy.

Ryzyka związane z zakupem na raty przy zadłużeniu

Zakup sprzętu na raty przy istniejącym zadłużeniu niesie ze sobą szereg ryzyk, o których warto pamiętać. Przede wszystkim istnieje duże prawdopodobieństwo pogłębienia się zadłużenia, jeśli klient nie będzie w stanie terminowo spłacać rat. Niespłacone zobowiązania mogą prowadzić do wpisów do rejestrów dłużników, a w konsekwencji do windykacji lub działań komorniczych.

Dodatkowo, zadłużenie często powoduje wzrost kosztów kredytu lub pożyczki, ponieważ firmy finansowe naliczają wyższe oprocentowanie oraz opłaty karne za nieterminową spłatę. W przypadku zakupów na raty istnieje także ryzyko utraty sprzętu, jeśli umowa przewiduje prawo do jego odebrania w przypadku braku spłaty. Takie ryzyka sprawiają, że zakup sprzętu na raty bez dokładnego przemyślenia i analizy własnej sytuacji finansowej może prowadzić do poważnych problemów.

Zakupy ratalne dla zadłużonych – O czym warto pamiętać?

Dla osób zadłużonych, które rozważają zakup sprzętu na raty, najważniejsza jest świadomość własnej sytuacji finansowej i realistyczna ocena możliwości spłaty. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoje miesięczne dochody i wydatki oraz sprawdzić, czy stać nas na kolejne zobowiązanie. Określenie maksymalnej kwoty, jaką możemy przeznaczyć na miesięczne raty, daje jasny obraz tego, czy dodatkowe zobowiązanie nie nadwyręży domowego budżetu.

Warto również poświęcić czas na porównanie ofert różnych firm finansowych, zwracając uwagę nie tylko na wysokość rat, ale przede wszystkim na całkowity koszt kredytu, w tym Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) oraz dodatkowe opłaty. Trzeba unikać ofert, które mają bardzo niską ratę, ale w rzeczywistości są bardzo drogie z powodu ukrytych kosztów.

Jak spłacić swoje długi i odzyskać finansową niezależność?

Pojawienie się długów to niestety częsty problem wśród osób, które ze względu na pochopne decyzje finansowe lub pogorszenie się aktualnej sytuacji życiowej, nie są w stanie sprostać kosztom swoich zobowiązań. Wówczas dobrze jest nie decydować się na zaciąganie kolejnych pożyczek pozabankowych, tylko skorzystać z pomocy firm, takich jak Biliti, oferujących konsolidację powstałych długów.

To proces polegający na połączeniu wszystkich problematycznych zobowiązań w jeden produkt finansowy o wydłużonym okresie spłaty. Dzięki temu osoba w trudnej sytuacji finansowej może regulować jedno większe zobowiązanie na warunkach odpowiadających jego aktualnym potrzebom i faktycznym możliwościom finansowym.

Regularne spłacanie takiego zobowiązania może przyczynić się do stopniowej poprawy sytuacji finansowej oraz odbudowy historii kredytowej. W rezultacie osoba zadłużona może w przyszłości ponownie uzyskać zdolność kredytową, co otworzy drogę do skorzystania z zakupu na raty lub innych form finansowania na bardziej korzystnych warunkach.

Co zyskujesz decydując na konsolidację długów z Biliti?

• Profesjonalna edukacja finansowa – Decydując się na konsolidację długów z Biliti, nie tylko porządkujesz swoje zobowiązania, ale również zdobywasz wiedzę, jak zarządzać finansami w przyszłości. Otrzymujesz wsparcie w zrozumieniu mechanizmów kredytowych i uczysz się podejmować bardziej świadome decyzje finansowe.
• Pełna transparentność warunków – Z Biliti dokładnie wiesz, na co się decydujesz. Wszystkie koszty, warunki i zasady są jasno przedstawione oraz pozbawione ukrytych opłat i dwuznacznych zapisów umownych. To buduje zaufanie i pozwala spokojnie planować kolejne kroki.
• Jedna rata i mniej stresu – Konsolidacja pozwala zamienić kilka rat w jedną, bardziej dostosowaną do Twojej sytuacji. Dzięki temu łatwiej kontrolować budżet domowy i uniknąć opóźnień w płatnościach.
• Realne wsparcie na każdym etapie współpracy – Biliti to nie tylko firma oferująca rozwiązania finansowe – to partner, który naprawdę wspiera w wyjściu z trudnej sytuacji. Masz dostęp do konsultantów, którzy pomogą dobrać najlepsze rozwiązanie, odpowiadające Twoim potrzebom.
• Droga do lepszej przyszłości – Regularna spłata skonsolidowanego zobowiązania to pierwszy krok do poprawy historii kredytowej. Z czasem odzyskujesz wiarygodność w oczach instytucji finansowych i możesz ponownie korzystać z zakupów na raty lub innych form finansowania, jednak już na lepszych warunkach.

Czy sprzęt na raty dla zadłużonych to realna opcja?

Zakup sprzętu na raty dla osób zadłużonych jest możliwy, ale wiąże się z wieloma wyzwaniami. Standardowe instytucje finansowe zwykle nie udzielają kredytów osobom z negatywną historią kredytową i zaległościami, ponieważ ryzyko niewypłacalności jest zbyt duże. Na rynku dostępne są jednak alternatywne rozwiązania, takie jak pożyczki pozabankowe, choć są one często droższe i mniej korzystne.

Dla osób zadłużonych najważniejsze jest, aby przed podjęciem decyzji o zakupie na raty dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, nie podejmować impulsywnych decyzji i poszukać pomocy specjalistów, jeśli zajdzie taka potrzeba. W ten sposób można uniknąć spirali zadłużenia i finansowych problemów.

Chcesz pozbyć się swoich długów raz na zawsze? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami!

Przeczytaj również:

Oddłużanie z komornikiem

Jak wyjść z długów hazardowych?

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)