Rzeczywista stopa procentowa

Co to jest stopa procentowa? Najprościej ujmując to cena jaką trzeba zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Dotyczy nie tylko relacji między klientem a bankiem, ale także transakcji międzybankowych. Ma również realny wpływ na kondycję gospodarki i życie każdego z nas.

Stopa procentowa - co to jest i jaki ma wpływ na gospodarkę?

Termin najczęściej kojarzony jest z tematem kredytu. Wydawać by się mogło się, że interesować się wysokością stóp procentowych powinni tylko chętni do wzięcia kredytu. Otóż nic bardziej mylnego. Choćby najmniejsza zmiana wysokości stóp procentowych ma odbicie w gospodarce. Bezpośredni wpływ ma między innymi na inflację, która dotyczy przecież każdego z nas. 

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Ekonomiści wytyczając wysokości stóp procentowych starają się zapewnić stabilność polskiej złotówce. Tutaj pojawia się właśnie temat inflacji. Budzi ona raczej negatywne skojarzenia, niezupełnie słusznie. Niski poziom inflacji ma korzystny wpływ na gospodarkę. Dopiero szybki jej wzrost powinien być martwiący. 

Rodzaje stóp procentowych

Stopa referencyjna NBP 

Stopa referencyjna jest wskaźnikiem oprocentowania, który służy do obliczania wartości pomocy publicznej, takiej jak pożyczki, odroczenie terminu płatności czy rozłożenie spłaty zobowiązania na raty. Można ją zdefiniować jako rentowność krótkoterminowych (7 dni) bonów pieniężnych emitowanych przez Narodowy Bank Polski w ramach podstawowych operacji otwartego rynku, czyli zakupu lub sprzedaży na rynku międzybankowym. Bony pieniężne pozwalają NBP regulować ilość pieniądza w obiegu poprzez emisję w celu zmniejszenia podaży pieniądza na rynku lub skup, gdy chce wprowadzić dodatkową gotówkę do obiegu. Stopa referencyjna jest zatem oprocentowaniem lub rentownością bonów pieniężnych NBP.

Stopa kredytu lombardowego

Stopa Lombardowa jest wskaźnikiem oprocentowania, które stosuje bank centralny wobec banków komercyjnych jako koszt pożyczek udzielanych pod zastaw papierów wartościowych. Jest to określony poziom procentowy, który ustala maksymalny koszt dostępu do środków pieniężnych na rynku międzybankowym.

Stopa depozytowa

Stopa depozytowa jest istotnym wskaźnikiem z perspektywy konsumentów. Określa ona poziom oprocentowania jednodniowych depozytów, które banki komercyjne przechowują w Narodowym Banku Polskim. Wysokość tego oprocentowania ma wpływ na stopę procentową oferowaną przez banki na lokatach i depozytach dla swoich klientów. Wyższa stopa depozytowa przekłada się na wyższe oprocentowanie oferowane na lokatach bankowych.

Stopa redyskontowa

Stopa redyskontowa to cena, po jakiej bank centralny skupuje weksle od banków komercyjnych. Weksle te zostały kupione po cenie niższej niż rynkowa.

Stopa dyskontowa

To z kolei cena, którą bank komercyjny musi zapłacić Narodowemu Bankowi Polskiemu.

Inflacja a stopa procentowa - dlaczego są ze sobą powiązane?

Każdy bank centralny ma określony cel inflacyjny. Jest nim optymalny poziom inflacji na dany rok, do przekroczenia którego stara się nie dopuścić. Kiedy jednak, z różnych przyczyn, poziom inflacji rośnie, rosną też ceny, a wartość pieniądza spada. Żeby zahamować poziom szybującej inflacji Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podnosi stopy procentowe. Wzrost stóp procentowych podnosi cenę pieniądza. Bank centralny pożycza pieniądze bankom komercyjnym w wyższej cenie, a one analogicznie udzielają wyżej oprocentowanych kredytów.

Taka droga jest często jedynym wyjściem w walce z inflacją. Jednak obniżenie konsumpcji i inwestycji sprawia, że kredyty stają się po prostu za drogie.

stopy-procentowe-rpp

Rada Polityki Pieniężnej - czym się zajmuje?

Zadaniem Rady Polityki Pieniężnej jest całoroczne planowanie założeń i realizacji polityki pieniężnej państwa. Rada ustala poziom podstawowych stóp procentowych, ustala zasady przeprowadzania operacji otwartego rynku i określa zasady oraz procedury dotyczące naliczania i utrzymywania rezerwy obowiązkowej.

Zmiany stóp procentowych - jak wpływają na kredyt?

Wzrost lub obniżka stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na koszt kredytu. Zmniejszenie ich wysokości przez Radę Polityki Pieniężnej jest najkorzystniejsze dla kredytobiorców z kredytem z oprocentowaniem zmiennym. Zmienna stopa procentowa to duże ryzyko, gdyż analogicznie podniesie wysokości stóp procentowych skutkuje wzrostem wysokości kosztów kredytu. 

Dlatego decydując się na kredyt warto zwrócić uwagę czy mamy do czynienia ze zmienną czy stałą stopą procentową. Oprócz wysokości stóp procentowych pochylić się należy także nad kwestiami związanymi oprocentowaniem, marżą i prowizją. 

Wzrost rat kredytu - jak sobie z tym poradzić?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ma na celu złagodzenie skutków drastycznego wzrostu stóp procentowych. Dzięki niemu możliwe jest odroczenie płatności rat kredytu hipotecznego. Jego głównym zadaniem jest zapobiegnięcie sytuacji, w której duża część kredytobiorców nie będzie mogła spłacać swoich zobowiązań w terminie. 

Rządowa pomoc w spłacie kredytu 

Kolejnym rozwiązaniem są choćby wakacje kredytowe. Jest to rozwiązanie skierowane do osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy po 1 lipca 2022 roku. Wakacje kredytowe upoważniają do zawieszenia raty kredytu 4 razy, po 1 razie na każdy kwartał.

Rzeczywista stopa procentowa - co wchodzi w jej skład?

RRSO kredytu lub pożyczki to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jego wysokość wyrażona jest w stosunku procentowym. Krótko mówiąc, jest to cena, jaką trzeba zapłacić za pożyczanie pieniędzy od banku. Dotyczy ona oczywiście kredytu konsolidacyjnego, gotówkowego czy hipotecznego, a także pożyczki. 

W skład RRSO wchodzi:

  • oprocentowanie minimalne - wartość ukazująca wysokość odsetek za zaciągnięcie finansowania
  • prowizja pożyczkodawcy - kwota indywidualnie ustalana przez pożyczkodawcę lub bank obrazująca zarobek instytucji
  • dodatkowe koszty - może to być na przykład dodatkowe ubezpieczenie

Zastanawiasz się dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie? Otóż RRSO uwzględnia zmienną wartość pieniądza na przestrzeni czasu. Oprocentowanie nominalne dlatego też zawsze będzie niższe. Zadłużenie spłaca się w ratach, więc wielkość kapitału comiesięcznie ulega zmniejszeniu.    

RSO a RRSO - jaki są różnice?

Główną różnicą w tym przypadku jest słowo „rzeczywista”. RSO, czyli roczna stopa oprocentowania nie uwzględnia dodatkowych opłat, takich choćby jak marża banku. Jak się okazuje, RSO nie ma za wiele wspólnego z rzeczywistym kosztem poniesionego kredytu, a przedstawia jedynie wysokość oprocentowania. 

Czy RRSO 0 procent jest możliwe? 

Banki i firmy pozabankowe chętnie kuszą potencjalnych klientów roczną stopą procentową wynoszącą 0. Okazuje się, że nie musi to być obietnica bez pokrycia. Warto jednak pochylić się nad wszystkimi warunkami zawieranej umowy. Kredyt z zerowym RRSO oznacza w praktyce, że bank nie naliczy dodatkowych opłat, tj. ubezpieczenie. Nie zawsze jest to jednak prawdziwe. Może okazać się, że finansowanie jest darmowe, ale klient zobowiązany jest do innych czynności, np. wykupienia dodatkowych usług. Dlatego przed podpisaniem umowy należy koniecznie przeanalizować wszelkie dodatkowe koszty.

Myślisz o kredycie hipotecznym? Wyślij formularz!

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Podobne wpisy

7 komentarzy

Dodaj komentarz