# Kredyty dla zadłużonych – realne wyjście z długów

[Oryginalna strona](https://biliti.pl/oferta/kredyty-dla-zadluzonych/)

Łączymy kilkanaście zobowiązań w jedną ratę niższą nawet o 80%.

**Najważniejsze:** Kredyty dla zadłużonych to **finansowanie i uporządkowanie długów dla osób z negatywną historią w BIK, zajęciem komorniczym lub niską zdolnością kredytową**. Bank odmawia, my znajdujemy rozwiązanie – od **konsolidacji** po profesjonalne oddłużanie. Pomagamy osobom zadłużonym, których inni odsyłają z kwitkiem.

[Chcę wyjść z długu](https://biliti.pl/formularz/)

## Co to jest kredyt dla zadłużonych i jak działa

**Kredyt dla zadłużonych to finansowanie kierowane do osób posiadających niespłacone zobowiązania, zaległości lub wpisy w rejestrach dłużników (BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF).**

Z prawnego punktu widzenia „kredyt dla zadłużonych” w banku praktycznie nie istnieje. Termin „kredyt” jest zarezerwowany wyłącznie dla banków – zgodnie z [art. 69 ustawy Prawo bankowe](https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-69) kredyt udziela bank po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej i weryfikacji w BIK. Negatywny wynik tej weryfikacji oznacza w większości przypadków automatyczną odmowę. Dlatego finansowanie dla zadłużonych oferują głównie instytucje pozabankowe, którym ustawa o kredycie konsumenckim nie zabrania tej formy wsparcia – zwykle na mniej korzystnych warunkach niż bank.

Mechanizm zależy od sytuacji klienta. **Gdy zadłużenie da się jeszcze uporządkować, kluczowym narzędziem jest kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – łączy kilka kredytów i pożyczek w jedno nowe zobowiązanie z jedną, często niższą ratą miesięczną.** Konsolidacja nie umarza długu, lecz porządkuje go tak, by spłata stała się realna. Gdy bank i konsolidacja są zamknięte, zostają pozabankowe pożyczki dla zadłużonych – bez weryfikacji BIK, z komornikiem lub na dowód. A gdy zadłużenie jest zbyt duże, by je spłacić, wkracza profesjonalne oddłużanie lub – w ostateczności – upadłość konsumencka.

Kolejna pożyczka rzadko rozwiązuje problem – częściej pogłębia spiralę zadłużenia. Dodatkowe finansowanie ma sens tylko wtedy, gdy prowadzi do realnego wyjścia z długów, a nie do ich eskalacji.

      https://www.youtube.com/shorts/ChyP4eo2e-E

### Kredyt dla zadłużonych – najważniejsze informacje

Bankowy kredyt dla zadłużonych jest niedostępny z powodu weryfikacji BIK i wymogów zdolności kredytowej.

Realne ścieżki to: kredyt konsolidacyjny, pożyczka pozabankowa, oddłużanie lub upadłość konsumencka.

Najlepszy efekt daje połączenie kilkunastu rat w jedną – rata spada nawet o 80%.

## Oferta kredytów

### Rodzaje kredytów

#### Kredyt gotówkowy

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-gotowkowy/)

#### Kredyt konsumencki

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-konsumencki/)

#### Kredyt oddłużeniowy

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-oddluzeniowy/)

#### Kredyt refinansowany

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/refinansowanie-kredytu/)

### Kredyty mimo przeszkód

#### Kredyt bez BIK

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-bez-bik/)

#### Kredyt z opóźnieniami BIK

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-z-opoznieniami-bik/)

#### Kredyt bez zdolności

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-bez-zdolnosci-kredytowej/)

#### Kredyt z komornikiem

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/kredyt-z-komornikiem/)

#### Trudne kredyty

[Sprawdź szczegóły](https://biliti.pl/oferta/trudne-kredyty/)

## Jak przebiega uzyskanie kredytu dla zadłużonych krok po kroku?

### 1. Zgłoś sytuację

**Czas:** 15-30 minut

Wypełniasz formularz kontaktowy lub składasz wniosek online – podajesz podstawowe dane oraz informacje o zobowiązaniach i dochodach. Wniosek złożysz o każdej porze.

### 2. Analizujemy zadłużenie

**Czas:** 24 godziny

Sprawdzamy liczbę i wysokość zobowiązań, wpisy w rejestrach (BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF), zdolność kredytową i ryzyko. Na tej podstawie dobieramy ścieżkę: konsolidację, pożyczkę pozabankową lub oddłużenie.

### 3. Przedstawiamy rozwiązanie i pozyskujemy finansowanie

Dostajesz konkretną propozycję z wysokością raty po uporządkowaniu długów. Do oceny zwykle wystarczy dowód osobisty i potwierdzenie dochodu – przy pożyczce pozabankowej formalności są ograniczone do minimum.

### 4. Uruchomienie i spłata

Środki trafiają bezpośrednio na spłatę dotychczasowych zobowiązań, a ewentualna nadwyżka trafia na Twoje konto.

## Ile kosztuje kredyt dla zadłużonych

**Analiza Twojej sytuacji i przedstawienie rozwiązania są bezpłatne (0 zł) – płacisz dopiero po uruchomieniu finansowania.**

Koszt finansowania zależy od ścieżki. Kredyt jest zawsze odpłatny – wiąże się z odsetkami, prowizjami i opłatami, a środki są udostępniane warunkowo po szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej. Pożyczka pozabankowa bywa droższa od oferty bankowej, bo firma ponosi wyższe ryzyko, lecz ma uproszczoną procedurę i krótszy czas decyzji.

| **Cecha** | **Kredyt (bank)** | **Pożyczka pozabankowa** |
| --- | --- | --- |
| Kto udziela | wyłącznie bank | instytucja finansowa lub osoba prywatna |
| Cel środków | zwykle określony, kontrolowany | dowolny, bez kontroli celu |
| Własność środków | udostępnione warunkowo | własność pożyczkobiorcy |
| Weryfikacja | BIK, dochody, zatrudnienie, zdolność kredytowa | często uproszczona, czasem tylko tożsamość |
| Czas uzyskania | od kilku dni do kilku tygodni | od kilkunastu minut do kilku godzin |
| Spłata | raty miesięczne wg harmonogramu | jednorazowa lub ratalna |
| Formalności | dużo dokumentów i procedur | minimum formalności |

Na koszt wpływają trzy czynniki: wysokość zadłużenia i czas opóźnień w BIK, wymagane zabezpieczenie (np. hipoteka na nieruchomości lub gwarant) oraz okres spłaty – jego wydłużenie obniża ratę miesięczną, ale podnosi całkowity koszt finansowania.

Przykład reprezentatywny dla kredytu konsumenckiego: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,99%, całkowita kwota kredytu: 44 600 zł, całkowita kwota do zapłaty: 63 566 zł, oprocentowanie stałe 11,38% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu: 18 966 zł (w tym: prowizja 0% — 0,00 zł, odsetki 18 966 zł), 78 miesięcznych rat równych w wysokości 805 zł i ostatnia rata 776 zł. Udzielenie kredytu zależy od pozytywnej oceny zdolności i ryzyka kredytowego klienta.

## Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych porządkuje wiele rat w jedną

**Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych łączy kilka kredytów lub pożyczek w jedno nowe zobowiązanie z jedną, niższą ratą miesięczną. To rozwiązanie dla osób, które mają kilka zobowiązań w różnych terminach i tracą kontrolę nad budżetem domowym.**

Głównym celem konsolidacji nie jest dodatkowa gotówka, lecz uporządkowanie istniejących długów. Bank lub instytucja finansowa spłaca dotychczasowe zobowiązania, a klient zamiast wielu rat w różnych terminach reguluje jedną. Konsolidacja daje cztery korzyści: można wydłużyć okres spłaty, co obniża wysokość raty; często udaje się uzyskać lepsze oprocentowanie niż w części dotychczasowych zobowiązań; spada ryzyko opóźnień dzięki jednej stałej racie; poprawia się kontrola nad domowymi finansami.

**Konsolidacja nie umarza zadłużenia – porządkuje je w sposób umożliwiający realną spłatę.**Przedmiotem konsolidacji bywają kredyty (gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, ratalne), pożyczki pozabankowe – w tym chwilówki – oraz zadłużenie na kartach kredytowych i debetowych. Szczegóły poszczególnych wariantów opisujemy w wątku o konsolidacji dla zadłużonych i konsolidacji chwilówek.

## Kredyt bez BIK dla zadłużonych to nieformalna nazwa pożyczki pozabankowej

**Tak zwany kredyt bez BIK dla zadłużonych to określenie funkcjonujące wyłącznie w obiegu nieformalnym – w praktyce chodzi o pożyczkę pozabankową udzielaną bez weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej lub przy mniej restrykcyjnej ocenie historii kredytowej.**

Decydujący jest czas opóźnienia widoczny w raporcie BIK. Przy niewielkim długu i zaległości do 30 dni masz szansę na finansowanie – warunkiem jest całkowita spłata zaległości i „wyczyszczenie BIK-u”. Przy zaległościach powyżej 31 dni problem rośnie, a po przekroczeniu 90 dni bankowy kredyt dla zadłużonych odpada – pojawia się zwykle komornik, a jedyną szybką opcją zostaje pożyczka pozabankowa z komornikiem.

**Firmy pożyczkowe oceniają wiarygodność klienta mniej restrykcyjnie niż banki, dlatego nawet przy niskiej zdolności kredytowej i wpisach w bazach dłużników możesz ubiegać się o finansowanie.**Cena tej elastyczności to wyższy koszt – pożyczka bez BIK jest droższa od oferty bankowej. Jak uporządkować historię kredytową, opisujemy w artykule o poprawie BIK. ([UZUPEŁNIJ: URL – Poprawa BIK]).

## Szybkie kredyty dla zadłużonych online – decyzja w kilkanaście minut

**Szybkie kredyty dla zadłużonych online uzyskasz przede wszystkim w firmach pozabankowych, które udzielają finansowania przez internet – często bez pełnej weryfikacji BIK lub z mniej rygorystycznym podejściem do historii kredytowej.**

Wniosek składasz w całości online, zwykle przez dedykowany formularz na stronie pożyczkodawcy, a decyzja może zapaść nawet w kilkanaście minut. Weryfikacja tożsamości odbywa się zdalnie – zazwyczaj wystarczy dowód osobisty, numer telefonu i rachunek bankowy. To wygodne rozwiązanie dla osób, które potrzebują pilnej pożyczki na dzisiaj i nie mają czasu na wizytę w oddziale.

Warunki finansowań online są zwykle mniej korzystne niż w bankach, co może utrudniać terminową spłatę. Dlatego przed złożeniem wniosku oceniamy, czy szybka pożyczka realnie poprawi Twoją sytuację, czy tylko odsunie problem w czasie.

## Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem – jak odebrać środki bezpiecznie

**Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem jest dostępna w sektorze pozabankowym, mimo że bank w takiej sytuacji odmawia.** Gdy prowadzone jest postępowanie egzekucyjne, komornik może zablokować rachunek bankowy i pobierać z niego środki na pokrycie zadłużenia – dlatego standardowy przelew bywa ryzykowny.

Niektóre firmy pożyczkowe udzielają wsparcia osobom z zajęciem komorniczym i innymi zobowiązaniami do spłaty. Część z nich wymaga zabezpieczenia – hipoteki na nieruchomości (rozwiązanie ryzykowne) albo gwaranta, czyli poręczenia osoby trzeciej. Dostępna jest też pożyczka na dowód, czyli uproszczona chwilówka dla zadłużonych, bez zaświadczenia o dochodach.

Bezpieczną formą wypłaty przy zajęciu komorniczym jest czek GIRO – odbiór gotówki na poczcie. Wystarczy dowód osobisty i kilkanaście złotych, a wypłata zajmuje kilka minut, bez ryzyka przejęcia środków z konta. Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem jest kierowana do osób z niską zdolnością kredytową lub jej brakiem, z wpisami w BIK, KRD, BIG InfoMonitor czy ERIF, z zajęciem komorniczym lub windykacyjnym oraz niskimi dochodami.

## Kiedy lepszym wyjściem jest oddłużanie zamiast kolejnej pożyczki

**Samo zaciągnięcie kolejnej pożyczki rzadko rozwiązuje problem zadłużenia – częściej daje chwilową ulgę i odsuwa problem.** Realnym wyjściem bywa profesjonalne oddłużanie, czyli zaplanowane i zindywidualizowane działania zmniejszające wysokość zadłużenia i przywracające kontrolę nad finansami.

Oddłużanie obejmuje negocjacje z wierzycielami (bankami, firmami pożyczkowymi), rozłożenie długu na przystępniejsze raty, obniżenie odsetek oraz połączenie wszystkich zobowiązań w jedno uporządkowane finansowanie. Wielu wierzycieli jest otwartych na rozmowy, szczególnie gdy dłużnik chce realnie wyjść z problemów. Wypracowanie planu spłaty w ramach oddłużania często umożliwia wstrzymanie egzekucji komorniczej – dług reguluje się na nowych, uzgodnionych zasadach.

Profesjonalne oddłużanie warto rozważyć, gdy: masz kilka zobowiązań i tracisz kontrolę nad terminami spłat, pojawił się komornik lub windykacja, dochody nie pokrywają wszystkich rat, a stres związany z długami wpływa na codzienne życie. Pełny zakres działań i rekomendowany rodzaj pomocy poznasz po skorzystaniu z naszej oferty oddłużania.

## Upadłość konsumencka jako ostateczność przy zbyt dużym zadłużeniu

**Gdy zadłużenie jest na tyle duże, że jego spłata staje się niemożliwa, rozwiązaniem bywa upadłość konsumencka – procedura prawna dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.**

Upadłość konsumencka pozwala częściowo lub całkowicie umorzyć długi, zatrzymać egzekucję komorniczą i rozpocząć nowy etap bez obciążeń finansowych. Nie jest to jednak droga na skróty. Wiąże się z konsekwencjami: utratą części lub całości majątku (sprzęty, samochody, nieruchomości, inne wartościowe aktywa), koniecznością realizacji planu spłaty ustalonego przez sąd oraz ograniczeniem dostępu do finansowań bankowych w przyszłości - wynika to bezpośrednio z przepisów [prawa upadłościowego](https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20030600535/U/D20030535Lj.pdf).

## Dla kogo jest kredyt dla zadłużonych?

**Kredyt dla zadłużonych jest dla osób, którym bank odmówił finansowania z powodu wpisów w rejestrach dłużników, niskiej zdolności kredytowej, niskich dochodów lub zajęcia komorniczego. Pomagamy niezależnie od stopnia skomplikowania sytuacji finansowej.**

Z naszego wsparcia korzystają osoby posiadające: kilka lub kilkanaście zobowiązań (kredyty, pożyczki pozabankowe, chwilówki), negatywne wpisy w BIK, KRD, BIG InfoMonitor lub ERIF, niską zdolność kredytową lub jej brak, problemy ze spłatą rat, a także zajęcie komornicze lub windykacyjne. Poniższe scenariusze to realne sytuacje naszych klientów.

### Hazard i chwilówki na spłatę chwilówek

Zaczęło się od gry, potem przyszły próby odrobienia strat kolejnymi chwilówkami na spłatę wcześniejszych zobowiązań. Klient narastająco zaciągał coraz więcej pożyczek – w pewnym momencie miał 31 zobowiązań na łączną kwotę 92 758 zł i raty pochłaniające 9 044 zł miesięcznie. Po uporządkowaniu zadłużenia rata spadła do 1 968 zł. Spłata długów hazardowych wymaga osobnego podejścia, ale wciąż jest możliwa.

### Życie ponad stan

Najpierw zakupy z odroczoną płatnością, potem wydatki przekraczające domowy budżet i wpadnięcie w spiralę chwilówek. Ten klient miał 34 zobowiązania na 88 766 zł, z ratami sięgającymi 32 275 zł miesięcznie. Po konsolidacji płaci jedną ratę 1 311 zł – obciążenie spadło o ponad 95%.

### Pojedyncze opóźnienia, które się nawarstwiły

Niewielka liczba zobowiązań, ale rosnące zaległości i utrata kontroli nad terminami. Tu zadłużenie obejmowało 7 zobowiązań na 35 467 zł z ratą 9 436 zł. Po uporządkowaniu klient spłaca 830 zł miesięcznie – tyle, ile realnie udźwignie domowy budżet.

## Opinie o kredytach dla zadłużonych z Biliti

## Pytania o kredyty dla zadłużonych

### Gdzie dostanę kredyt, gdy jestem zadłużony?

Bankowy kredyt dla zadłużonych jest praktycznie niedostępny z powodu weryfikacji BIK i wymogów zdolności kredytowej. Finansowanie znajdziesz w sektorze pozabankowym – jako pożyczkę bez BIK, pożyczkę z komornikiem lub chwilówkę dla zadłużonych. Najlepszy efekt daje jednak konsolidacja lub oddłużanie.

### Czy istnieje kredyt samochodowy dla zadłużonych?

Tak, kredyt samochodowy dla zadłużonych jest możliwy głównie w sektorze pozabankowym, najczęściej z zabezpieczeniem na pojeździe. Bankowy kredyt samochodowy przy negatywnej historii w BIK lub zajęciu komorniczym jest w praktyce niedostępny.

### Czy dostępny jest kredyt hipoteczny dla zadłużonych?

Tak, kredyt hipoteczny dla zadłużonych bywa rozważany, gdy zabezpieczeniem jest nieruchomość – daje to szansę na niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Decyzja zależy od głębokości zadłużenia i zdolności kredytowej. To rozwiązanie ryzykowne, bo majątek stanowi zabezpieczenie spłaty.

### Czy mogę dostać kredyt na raty dla zadłużonych?

Tak. Kredyt na raty dla zadłużonych dostępny jest jako pożyczka ratalna w firmach pozabankowych – także dla osób widocznych w bazach dłużników, z minimum formalności. Spłata rozkłada się na miesięczne raty według harmonogramu, dopasowane do możliwości budżetu.

### Czy bez BIK i KRD na pewno dostanę finansowanie?

Nie ma gwarantowanego finansowania dla każdego bez odmowy – każda decyzja zapada indywidualnie po ocenie zdolności kredytowej. Firmy pozabankowe oceniają jednak wiarygodność mniej restrykcyjnie niż banki, więc przy wpisach w BIK i KRD szanse są realne.

### Czy komornik może zająć wypłaconą pożyczkę?

Tak, jeśli środki trafią na zajęty rachunek bankowy, komornik może je pobrać. Dlatego przy zajęciu komorniczym stosuje się bezpieczne formy wypłaty – czek GIRO z odbiorem na poczcie lub dostarczenie gotówki, bez ryzyka przejęcia środków.

### Czy kolejna pożyczka pogłębi moje zadłużenie?

Może pogłębić, jeśli służy tylko spłacie poprzednich zobowiązań bez planu wyjścia – to mechanizm spirali zadłużenia. Dodatkowe finansowanie ma sens wyłącznie wtedy, gdy realnie obniża obciążenie. Często bezpieczniejsza jest konsolidacja lub oddłużanie.

### Ile mogę zaoszczędzić, łącząc zobowiązania w jedną ratę?

Po uporządkowaniu długów rata spada nawet o 80%. W przypadkach naszych klientów obciążenie miesięczne malało z 32 275 zł do 1 311 zł czy z 9 436 zł do 830 zł. Konkretną kwotę wyliczamy bezpłatnie po analizie Twoich zobowiązań.

## Kto przygotował i zweryfikował tę stronę?

### Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

[Profil autora](https://biliti.pl/autor/michal-turula/)

**Data publikacji:** 15 marca 2021
**Ostatnia aktualizacja:** 26 sierpnia 2026